Those who have spent their lives using credit cards — or perhaps more accurately, building up credit card debt — may feel nervous thinking about when they can close these cards and cut them up. For You: Suze Orman’s Top Tip for Building Wealth Is a ‘Very Easy One’ Up Next: 6 Things You Must Do When Your Savings Reach $50,000 In a video clip from “The Ramsey Show,” money expert Dave Ramsey offered encouragement to a listener who was struggling to get rid of their last credit card. Here’s why you can’t coun ...

文章核心观点 - 贷款前比较不同贷款机构的利率至关重要 即使1%的微小差异也可能导致显著节省[1] - 个人贷款作为无抵押贷款 利率通常较高 银行通常收取12%至18%的年利率 具体取决于借款人的信用评分[2] - 信用评分较高的借款人可以获得较低的贷款利率[2] 主要银行贷款利率比较 - HDFC银行个人贷款利率范围为每年9.99%至24% 处理费为6,500卢比（不含消费税）[2] - ICICI银行个人贷款利率范围为每年10.45%至16.50% 处理费最高可达贷款金额的2%（另加消费税）[3] - Kotak Mahindra银行个人贷款利率从每年9.98%起 处理费最高可达贷款金额的5%（税前）并在贷款发放时扣除[3] - 联邦银行个人贷款利率范围为每年11.99%至18.99% 处理费最高为每年3%[4] - 印度国家银行个人贷款利率范围为每年10.05%至15.05% 处理费在1,000至15,000卢比之间（税前）[5] - Canara银行个人贷款固定年利率范围为14.50%至16% 与回购挂钩贷款率关联的年利率为13.75%至15.25%[5] - 巴罗达银行个人贷款利率范围为10.4%至15.75% 基于客户类别和信用评分[6] - 印度联合银行个人贷款利率范围为每年10.75%至14.45%[6]

文章核心观点 - 夫妻或伴侣在合并财务时 若一方存在未披露的债务等财务问题 将引发信任危机和潜在风险 财务不忠可能发生在任何关系阶段 [1][2] - 建立财务透明度对于维护关系稳定至关重要 金钱问题是导致关系冲突和离婚的第二大常见原因 [6] 合并财务的影响与责任 - 合并财务是伴侣关系中的重要一步 但个人的信用评分始终保持独立 信用机构不追踪婚姻状况 [3] - 申请联合贷款时 贷款机构将双方视为一个财务单位 一方的高债务收入比可能导致贷款被拒 [4] - 联合账户中的任何活动 包括逾期付款 将影响双方的信用评分 [4] - 一方婚前已有的债务仍属个人责任 另一方协助还款时应避免将名字添加到原有信用卡上 以免影响自身信用 [4] - 若负债方去世 另一方通常不自动承担其债务 债务将由逝者的遗产偿还 不足部分通常无需偿还 [5] 财务透明度的重要性 - 约三分之一的美国伴侣认为金钱是冲突的来源 [6] - 金钱问题是导致离婚的第二大常见原因 [6]

HELOC贷款额度计算 - 贷款额度通常为房屋价值的80%至85%减去当前抵押贷款余额 [2] - 具体计算公式为（房屋价值 × 0.85）− 抵押贷款余额 = 可借款金额 [3] - 例如房屋价值35万美元且抵押贷款余额10万美元时最高可借款197,500美元 [3][4][5] HELOC审批关键因素 - 房屋评估价值直接影响可贷额度房屋价值越高潜在借款能力越强 [6] - 债务收入比要求通常不超过40%至50%该比率越低越可能获得更高额度 [6] - 信用评分较高者可能获得更优利率或更高额度收入稳定性也会影响审批结果 [6] HELOC替代融资方案 - 房屋净值贷款提供一次性付款且通常采用固定利率 [13] - 反向抵押贷款适用于62岁及以上房主由贷款机构向借款人支付资金 [13] - 再融资套现通过置换更大额抵押贷款获取差额现金但会改变原贷款条款 [13] - 房屋净值共享协议以未来房屋价值份额换取预付款无需月供 [13] - 401(k)贷款可从退休账户借款个人贷款因无抵押通常利率较高 [13]

文章核心观点 - 低收入群体可通过特定策略和贷款项目实现购房目标，文章详细列出了八项具体步骤[1][2][4][6][9][11][13][15][17] 购房资格准备 - 提高信用评分是增加贷款获批几率的关键因素，即使收入较低[2] - 建议通过查询信用报告、纠正错误、偿还债务或按时还款来提升信用评分[3] - 降低债务收入比（DTI）能提高贷款获批可能性，可通过偿还部分债务或增加收入来实现[4][5] 购房预算计算 - 在信用评分和DTI良好的情况下，需使用计算器确定购房预算，除本金和利息外还需考虑房产税、房屋保险、抵押贷款保险和业主协会费用等[6][7] - 尽管水电费、维护和维修费不包含在月供中，但制定预算时仍需考虑这些成本[8] - 首付和成交成本是重要支出，除非符合零首付贷款条件，否则需要准备，目前最低首付要求可低至3%[9][10] 贷款选择与协助 - 提前研究并联系多家贷款机构，了解预审资格、贷款金额和条款，以获得有竞争力的条件[11][12] - 若个人收入过低，可考虑增加共同签署人，贷款机构将综合评估双方财务状况[13] - 政府支持贷款比传统贷款更灵活，例如FHA贷款首付可低至3.5%，信用评分要求580分；VA和USDA贷款提供零首付选项[15] - 可利用州和地方住房机构的援助计划，如住房选择券计划，或向特定贷款机构咨询低收入借款人援助项目[17][18][19] 低收入购房常见问题 - 抵押贷款没有特定的最低收入要求，但收入过低可能导致债务收入比过高而无法获得资格[20] - 低收入者可通过USDA或VA贷款实现零首付购房，或研究援助计划覆盖首付和成交成本[21] - 通过低首付或零首付贷款，或将成交成本并入贷款本金等方式，可实现低资金购房[22]

核心观点 - 文章核心观点为阐述个人理财中应避免的常见错误 以促进财务自由 重点涉及债务管理 信用卡使用和信用评分维护 [1][2] 债务管理 - 积累和管理不善的债务是个人无法承受的重大财务错误 债务会束缚个人并阻碍其实现财务安全 [3] - 信用卡债务是财务困境的主要例证和明确指标 若无法全额支付月度账单则已面临财务挑战 尤其在高利率情况下 [4] - 信用卡债务反映了更深层次的问题 即感觉匮乏并通过过度消费来补偿 [4] - 若月底收到信用卡账单却无力全额支付 则已陷入财务困境 必须将摆脱并远离信用卡债务作为首要目标 [5] 信用评分维护 - 还清债务后过早关闭信用卡是常见错误 尤其针对无年费卡片 此行为会影响信用评分 而信用评分对未来利率和财务机会至关重要 [5] - 维持良好的FICO评分和健康的信用报告需要理解债务与信用额度比率并明智管理信用卡 [5] - 理想的FICO评分约为720或以上 该评分中约30%至35%由债务与信用额度比率构成 [6] - 目标应是债务与信用额度比率永不高于30% 因为该比率越高 FICO评分就越低 [6]

核心观点 - 国际专业金融公司Encore Capital Group发布第三期经济自由研究报告 调查显示美英两国消费者对个人财务前景的乐观程度高于对国家经济的预期 同时揭示信用卡债务累积、信用评分认知等关键趋势 [1][3][5] - 公司通过子公司Midland Credit Management和Cabot Credit Management提供定制化债务解决方案 包括暂停催收、敏感支持团队等创新服务模式 与调查显示的消费者需求高度契合 [4][6][9] 消费者财务态度 - 49%美国成年人和67%英国成年人对本国经济前景持负面看法 但对个人财务持积极态度的比例更高 [5] - 27%美英受访者将"无债务"视为经济自由的首要定义 但英国Z世代更倾向选择"消费自主权"(25%) [5] - 83%美国成年人知晓自身信用评分 显著高于英国(51%) 两国超半数知晓评分者自评信用等级为"良好"以上 [5] 债务现状与应对 - 29%美国成年人和19%英国成年人存在逾期债务 年轻人和低收入群体占比更高 多数认为需较长时间偿还 [5] - 24%受访者认为债务折扣最具帮助性 相近比例选择延长还款期限或改善财务习惯作为主要解决方案 [4] - 相比2022年研究 更多消费者主动寻求债务帮助 并更愿意与催收机构合作解决逾期问题 [5] 公司业务策略 - 子公司Midland Credit Management推出行业首创的《消费者权利法案》 对因医疗/灾害/失业等困境的借款人暂停催收 [5][9] - 英国子公司Cabot Credit Management设立敏感支持团队 专门服务因身心健康问题陷入财务困境的消费者 [6] - 公司采用一对一定制化服务模式 通过债务减免(24%受访者首选)和还款方案调整等举措提升债务回收率 [4][7] 研究方法 - 2025年4月24日至5月2日期间对6,406名成年人(美英各约3,200人)进行在线调查 样本按人口统计学特征加权 各国误差幅度±2% [7]

行业概述 - 先买后付（BNPL）服务使短期借贷更易获得且更受欢迎，其核心是允许消费者无需立即支付全款即可完成购买 [1] - 根据美联储数据，过去12个月内有15%的人使用过BNPL服务 [1] - BNPL服务作为信用卡的替代方案，提供简单的支付结构，但也可能更容易导致过度消费和债务增加 [2] 产品模式 - BNPL基本模式为分期付款计划，通常为几周内分四次免息付款，逾期会产生滞纳金，部分提供商针对大额购买提供带利率的长期计划 [3] - 支付选项示例：Klarna可能收取不超过总购买金额25%的滞纳金，最高7美元，并使用软信用检查 [6]；Affirm计划不收取任何费用，但月计划利率可变 [7]；Afterpay提供"分4次付"（每两周免息）、"30天内付"（无预付成本或利息）和"分期付"（6-24个月带利率）等多种方案 [9] - 对于短期"分4次付"计划，通常可使用信用卡支付，但长期分期贷款计划通常需借记卡或关联银行账户，Capital One自2020年起禁止其卡片用于BNPL交易 [11][12] 主要参与者 - 独立BNPL提供商包括Klarna、Affirm和Afterpay等公司 [5][7][8] - 大型信用卡发行方如美国运通、大通银行和花旗银行也通过持卡人账户提供BNPL版本服务 [13] - 美国运通"Plan It"允许将100美元及以上消费合并至10笔合格购买到一个计划中，无利息但需支付最低还款额 [14][15]；大通银行"Pay Over Time"针对50美元以上亚马逊购买或100美元以上一般消费，提供3至24个月计划，无利息但收取固定月费 [15][17]；花旗银行"Flex Pay"针对75美元及以上合格消费，固定月付款额将加入信用卡最低还款额 [18][19] 信用报告与评分影响 - 目前BNPL计划通常不影响信用评分，但未来可能被纳入评分模型 [19] - 信用卡公司每月向三大信用局报告账户信息，直接影响信用评分 [20] - BNPL贷款方遵循不同的报告标准，Affirm向Experian报告，TransUnion自2024年开始接收部分贷款方数据，但信息尚未纳入当前信用分数 [21] - FICO宣布将于2025年秋季发布新信用评分模型FICO 10 BNPL，该模型将纳入BNPL数据 [22] 用户行为与风险 - 2024年数据显示，58%的BNPL使用者表示使用原因是无法全额负担购买，近四分之一（24%）的用户曾逾期付款 [24] - 波士顿联储2024年报告显示，非BNPL用户中约40%持有信用卡余额，而BNPL用户中这一比例高达71% [25] - 对于已有信用卡债务或过度消费历史的用户，BNPL可能进一步增加债务余额 [26] 监管环境 - 2024年，消费者金融保护局（CFPB）将BNPL贷款方归类为信用卡提供商，称其为传统信用卡的"近似替代品" [27] - CFPB曾发布解释性规则，要求BNPL贷款方提供与信用卡发行方相同的消费者权利和保护，但该规则自2025年5月起不再强制执行 [28] 与传统信用卡对比 - 审批流程：信用卡审批标准严格，依赖硬信用检查会暂时降低信用评分；BNPL计划更易获得，通常使用不影响信用的软信用检查，并可即时批准 [30][31] - 使用范围：BNPL接受度不如信用卡广泛，但可通过数字预付卡或借记卡在合作商店使用；信用卡被绝大多数美国商户接受 [32][33] - 奖励与福利：信用卡提供现金返还、积分或里程奖励，顶级返现卡每笔消费可获高达2%返现或特定类别5%-6%返现，旅行奖励卡可提供3倍至5倍或更多积分；BNPL计划（除信用卡发行方提供的版本外）不提供消费奖励 [34][35]

抵押贷款利率地区差异分析 - 全国30年期固定利率抵押贷款平均利率为6.37% [2] - 各州利率区间为6.25%（路易斯安那、密西西比、北卡罗来纳）至6.75%（新墨西哥） [3] - 再融资利率通常高于购房利率但可通过改善信用评分降低 [3][4] 利率差异形成因素 - 地区竞争程度影响利率水平 贷款机构密集区域可通过比价获得更优利率 [5][6] - 运营成本差异导致利率分化 线上机构可通过低成本优势提供更低利率 [7] - 各州止赎法律要求影响定价 司法止赎州份（如伊利诺伊、特拉华）因成本高而利率上浮 [8] - 贷款规模与利率关联 大额贷款（jumbo loan）和小额贷款均可能面临更高利率 [9][10] 利率动态特征 - 抵押贷款利率每日多次波动 需与贷款机构讨论锁定期选项 [11] - 获取最优利率需提升信用评分 降低负债收入比并准备充足准备金 [12] - 优质再融资利率标准为略低于或接近所在州平均水平 [13]

文章核心观点 - 自雇人士获得抵押贷款具有挑战性但并非不可能 关键在于提供稳定和充足收入的证明 [1][2] - 自雇人士需满足信用评分、债务收入比、首付款和收入证明等一般贷款要求 但具体资格因贷款机构而异 [2][3] - 贷款机构通常通过查看两年平均净收入来评估自雇收入 过多的业务扣除会降低应税收入 可能影响贷款申请 [8][9] - 自雇经验不足两年的申请人仍可能获得资格 但需提供额外文件证明现金流 或考虑非合格抵押贷款等替代方案 [9][10] 自雇人士抵押贷款资格要求 - 常规贷款通常要求最低信用分数为620 政府担保的FHA贷款最低可至500分（需10%首付） [4] - 债务收入比（DTI）约36%被视为良好 部分贷款机构允许45%或50% 但高DTI需搭配强信用分数 [5] - 常规贷款最低首付为房屋购买价的3%至5% 首付低于20%需支付个人抵押贷款保险 FHA贷款要求3.5%首付 VA和USDA贷款无首付要求 [6] - 收入证明通常需要至少两年的自雇收入记录 文件包括个人和企业税表、资产负债表和损益表 部分贷款机构可能要求现金储备证明 [7] 自雇收入计算与验证方法 - 贷款机构评估自雇收入的标准方法是计算两年平均净收入（总收入减去业务支出和扣除额） [8][16] - 对于税表显示收入不足的自雇人士 可选用银行对账单程序 贷款机构会平均过去12至24个月的银行账户存款 此类方案利率可能更高 [10][11] - 自雇经验不足两年的申请人 可能需要提供在同行业或相关行业的先前收入证明 [9] 提升贷款申请成功率的策略 - 提供完整文件以验证自雇身份和收入 包括税表、营业执照、客户列表、商业保险证明等 [12] - 优化财务形象 包括检查信用报告错误、将债务收入比控制在45%或以下、考虑提高首付以降低贷款总额和风险 [12] - 与信用记录良好的共同签署人或共同借款人一起申请 以增强贷款机构信心 [13] - 向多家抵押贷款机构申请预批准 比较不同方案 因金融机构对收入要求差异可能显著影响资格 [14]