文章核心观点 - 普惠金融是中国金融发展的核心战略之一，被列为“五篇大文章”之一，其发展对于激发微观主体活力、缩小发展差距、推进共同富裕以及践行金融工作的政治性和人民性具有重要意义[2][3] - 中国普惠金融发展已取得长足进步，构建了全球较为完备的政策与服务体系，在服务覆盖率、可得性及重点领域服务深度上成果显著，并借助科技赋能重塑了运营模式[4][5][6] - 通过在全国多地建设普惠金融改革试验区，行业在机制创新、产业融合、科技赋能、绿色普惠融合及多方协同等方面积累了丰富的差异化经验，为全国推广奠定了基础[7][8][9][10][11] - 行业服务聚焦小微经营主体、“三农”工作者、新市民、老年群体及灵活就业人员五类重点群体，并通过构建线上线下联动体系、数字化技术、信用转化机制等方式持续提升民生领域金融服务质量[12][13][14] - 未来行业发展的方向包括强化政策协同、深化数据要素与科技赋能、实施产品创新与精细化管理、以及构建全面的金融服务能力与消费者权益保护体系[15] 政策与战略意义 - 普惠金融被纳入国家“十五五”规划建议，强调为“加快建设金融强国”而大力发展，并与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融并列[1] - 行业遵循《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，坚持市场化、法治化原则，探索成本可负担、商业可持续的发展模式[1] - 普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑，能为小微企业注入金融活水，有效提振市场信心、优化经济结构[3] - 普惠金融是缩小发展差距、推进共同富裕的重要路径，通过引导金融资源更公平配置，助力发展成果更多更公平惠及全体人民[3] - 发展普惠金融是践行金融工作政治性和人民性的必然要求，是中国特色金融发展之路区别于西方模式的本质要求[3] 行业发展成果与现状 - 政策体系日益健全，构建了金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，央行使用再贷款等工具支持，财政部门推动设立国家融资担保基金，构建多层次风险分担体系[4] - 基本实现基础金融服务全覆盖，截至2024年末，全国每万人拥有银行网点1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9%，保险服务实现乡镇100%全覆盖[4] - 支付基础设施完善，移动支付普及率全球领先，2024年农村地区移动支付业务笔数达339.33亿笔，同比增长33.03%[4] - 重点领域服务深度提升，针对小微企业推广随借随还循环贷、无还本续贷及供应链金融产品，促进贷款“量增、面扩、价降”，针对“三农”创新土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资等产品[5] - 科技赋能重塑运营模式，数字银行推出“310”（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）信贷模式，传统银行打造“网贷通”“经营快贷”等线上产品实现“秒申秒贷”，网商银行“大山雀”系统应用卫星遥感技术为农户提供信贷支持[6] 改革试验区经验 - 自2016年起，央行联合有关部门批准建设多个普惠金融改革试验区，包括河南兰考（传统农区）、浙江宁波（民营及小微企业）、福建宁德和龙岩（革命老区）、江西赣州和吉安（多层次体系）、陕西铜川（资源枯竭型城市转型）以及山东临沂、浙江丽水、四川成都（乡村振兴）等，进行差异化试点[7] - 深化机制创新，构建风险分担与信用增进体系，例如赣州市首创“整村担保”融资模式，整合政府风险补偿金、担保机构增信和银行信贷资源，降低金融机构放贷顾虑[8] - 聚焦产业特色，创新全产业链金融服务模式，例如临沂市针对畜禽养殖推出“养殖贷”，针对食品产业推出额度最高1000万元、期限最长10年的“沂蒙食品发展贷”[8] - 推动科技赋能，促进数字普惠金融下沉，例如四川省的“天府信用通”平台可实时调用农业经营主体各类涉农数据，支持对涉农主体“一键式”融资，提升银企对接效率[9][10] - 探索绿色金融与普惠金融融合发展，例如江西省推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制并编制识别目录，吉安市推出“生态修复贷”“古村贷”等绿色普惠信贷产品[10] - 加强多方协同推进治理能力现代化，例如赣州市农商银行系统联合乡镇党委、村两委组建村级金融辅导员队伍，并联动宣传部门开展文明信用农户评选活动[11] 重点服务群体与民生服务提升 - 普惠金融重点服务五类群体：小微经营主体（融资需求“短、小、频、急”）、“三农”工作者（缺乏合格抵押物）、新市民群体（信用信息缺乏）、老年群体（面临数字鸿沟）、灵活就业人员（收入波动性大）[12] - 构建线上线下联动的农村金融服务体系，例如建设银行设立“裕农通”助农金融服务点，截至2024年末，线下星级站点达16.6万个，线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元[13] - 借助数字化技术助力小微经营主体，例如网商银行“大雁系统”基于供应链金融精准识别超2100万家小微企业，截至2024年末，已吸引超58万家科创型小微企业申请，授信金额突破千亿元[13] - 因地制宜构建信用转化机制，例如临沂市创新“美德+积分+金融”服务模式，推出“美德信用贷”等产品，将美德行为积分化，金融机构根据积分进行分级授信并提供利率优惠[14] 未来发展方向 - 强化政策协同与激励相容机制，综合运用定向降准、再贷款、财政贴息、税收优惠等工具，推广地方政府风险补偿基金，完善“政银保担”风险共担体系[15] - 深化数据要素生态建设与科技赋能，加快建设全国一体化融资信用服务平台网络，依法有序推动政务、公用事业等数据共享应用，鼓励金融机构开发场景化、嵌入式金融产品[15] - 实施产品创新与精细化管理的精准滴灌，在消费场景鼓励开发随借随还、灵活分期、收入挂钩型还款等信贷产品，推动“惠民保”等城市商业医疗保险，推广针对新市民的职业伤害保险、针对农户的天气指数保险等[15] - 构建贯穿始终的金融服务能力建设与消费者权益保护体系，推进金融知识教育纳入国民教育体系，加强和完善现代金融监管，坚决打击非法金融活动，倡导负责任金融理念[15]

中央农村工作会议的战略部署 - 2026年是“十五五”规划开局之年，“三农”工作至关重要 [1] - 会议部署了2026年多项重点工作任务，包括加力实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动、增强农业防灾减灾能力、因地制宜发展农业新质生产力、统筹建立常态化防止返贫致贫机制、健全种粮农民收益保障机制等 [1] - 会议为保险业服务“三农”提出了更高要求，保险业被赋予了更为重要的时代使命 [1] 农业保险的发展现状与核心作用 - “十四五”期间，农业保险累计为8亿户次农户提供风险保障 [2] - 三大主粮完全成本保险和种植收入保险实现全国覆盖，亩均保额显著提升 [2] - 从2016年到2025年，农业保险“扩面、增品、提标”的核心目标已基本实现，特色农产品保险品种突破2000个 [2] - 我国农业保险规模稳居全球首位，完全成本保险稳步拓展至所有产粮大县 [3] - 农业保险在捍卫国家粮食安全、稳定农业生产、促进农民增收方面发挥了不可替代的作用 [2] 农业保险的产品创新与工具应用 - 保险机构工具箱丰富，除完全成本保险和种植收入保险外，还创新推出了天气指数保险、农产品价格保险、高标准农田工程质量保险、耕地地力指数保险等产品 [3] - 高标准农田设施保险、耕地地力保护保险等创新产品在保护耕地和农业基础设施安全方面发挥重要作用 [3] - 太保产险完成了全国首单农作物（水稻）新品种制种保险赔付，向受损制种农户支付赔款75.79万元，保护了农业“芯片”的研发与生产积极性 [3] 科技驱动农业保险与防灾减灾 - 保险科技深度融入，重塑农业保险的服务生态与风险管理模式 [4] - 应用技术包括人工智能图像识别、大数据分析、区块链、云计算、无人机航拍和卫星遥感等“空天地”一体化监测手段 [4] - 科技应用极大提升了保险服务的质量、效率和透明度，使风险管理功能从事后补偿向事前预警、事中干预跃升 [4] - 阳光财险通过“阳光天眼风险地图平台”进行智能风险分析与动态评估，在2024年汛期协助18户养殖户提前转移物资，减少经济损失超过200万元 [4][5] - 中国人寿财险四川分公司上线“智慧农业风险防控系统”，具备天气预测、温度监测等五大核心功能模块，实现对农田风险的“全天候感知、全维度预警、智能化决策支持” [5] - 增强农业防灾减灾能力能有效减少粮食减产、稳定农民收入、提升农业产业链韧性 [6] 农业保险面临的挑战与短板 - 农业保险向精细化、高质量发展转型的基础尚不牢固 [7] - 存在保险费率厘定不够精准、保险金额设定“一刀切”、部分地区的承保理赔操作不够规范等问题 [7] - 制度基础建设存在短板，农业保险法律法规体系有待健全，全国统一标准互联的信息化平台尚未建立 [7] - 多层次、差异化的农业保险产品与服务体系尚未完全形成 [7] 农业保险的发展建议 - 首要任务是健全农业保险基层服务网络与专业队伍，如依托乡镇和村“两委”设立服务站点，加强协保员、辅导员的培训与管理 [8] - 必须加快制定并推行科学统一的技术标准，针对不同区域和险种特点制定承保理赔技术规范 [8] - 特别要研究制定运用无人机、卫星遥感、物联网等现代科技手段的业务流程与技术参数标准 [8] - 需完善查勘定损的争议调解机制，从技术和制度层面保障损失评估工作的公正、科学、可靠 [8]

政策文件与目标 - 天津市六部门联合印发《关于加强金融气象协同联动 服务天津经济社会高质量发展的实施意见》[1] - 核心目标是到2030年建成多层次、广覆盖、可持续的金融气象协作机制，显著提升协作效率和保障能力[1] - 旨在构建覆盖保险、风险减量、气候投融资等领域的金融气象产品体系，增强气候适应性金融产品供给能力[1] 保险行业应用与拓展 - 共同拓展气象指数保险服务，完善稻田蟹等现有气象指数保险[1] - 探索将气象指数保险向海洋牧场等领域延伸[1] - 推动天气指数保险拓展至高敏感行业[1] - 促进健康气象数据在人身健康保险中的共享应用[1] - 推进气象灾害风险减量服务嵌入保险全流程[1] - 推动气象信息员、基层网格员与金融机构人员协同联动，提供直达终端的个性化气象服务[1] 金融业气候风险管理 - 加强金融业应对气候变化风险服务，推动银行机构开展气候压力测试与情景分析[2] - 评估极端天气对金融机构及市场的潜在影响[2] - 鼓励金融机构将气候资源评估等纳入企业信贷风险评估体系[2] - 推动上市企业可持续发展气候评估服务[2] - 建立适用的气候相关风险量化方法，引导企业积极应对气候风险[2]

上海国际再保险中心建设 - 登记交易中心累计交易规模达到45亿元，累计登记规模近1100亿元 [4] - 登记交易中心牵头制定全国性再保险数据交互标准，推动业务链上对账、登记和清算，实现零差错、零人工的突破 [4] - 依托FT账户体系构建跨境资金结算便利化通道，大幅提升资金划付效率 [5] 行业发展趋势与机遇 - 极端天气频发，2025年上半年气象灾害造成的损失占总损失的88%，占保险赔付的98% [7] - 中国产业出海催生保险需求，企业面临政治风险、供应链风险等新型风险 [9] - 保险业国际化是必答题，再保险是保险业出海的关键力量，通过全球业务实现更优风险对冲 [9] 公司战略与创新 - 公司未来将当好中国企业和中国科技出海的护航者，成为全球市场中可信赖的中国力量 [3] - 公司首创AI+空间大数据驱动的洪水巨灾精算模型，将模型开发周期从2-4年缩短至4-12个月，核心开发人员从5-10人精简至2人 [8] - 在海外市场战略中，优先选择能与当地建立稳固业务关系且市场熟悉度高的区域 [10] 行业挑战与应对 - 气候变化导致传统巨灾建模方法不能满足定价需求，科学厘定气候附加费率存在挑战 [7] - 应对气候变化需政府部门和金融机构协同合作，使用商业保险、气候债券等多种方式对冲风险 [8] - 建议推动再保险向数字化、标准化转型，构建规范透明的交易生态，发挥集聚效应编织全球风险保障网络 [5]

财政资金支持 - 财政部与农业农村部联合下达中央财政农业生产防灾救灾资金4.84亿元，支持河北等7个受灾省份[1] - 财政资金用于加快农机抢收、潮粮烘干、农田排涝等农业生产防灾救灾工作，以保障秋粮收获[1] 农业保险理赔 - 农业农村部与金融监管总局联合部署农业保险理赔工作，要求开通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔[1] - 河南省秋粮保险已支付赔款11.5亿元，其中预赔款占比高达80%，当前整体理赔进度超过60%[3] - 青岛市秋粮作物查勘进度超过90%，估损金额达1.03亿元，已决赔款626.42万元，预赔付829.30万元[3] - 保险机构将理赔服务纳入秋粮抢收抢烘应急机制，显著提升服务时效[1] 银行信贷支持 - 银行业金融机构主动服务农业全产业链，精准对接粮食收购、加工、存储等环节的资金需求[2] - 农业银行河南分行新增农机贷款超过2亿元，以保障农户在机械化作业与烘干方面的紧急需求[2] 科技应用提升效率 - 保险行业依托“天空地一体化”农险查勘定损体系，利用遥感卫星和无人机航拍精准锁定受灾地块，结合人工核查实现高效定损[2] - 应用热力图生成、数据实时分析、智能算法测算等技术，大幅提升理赔效率与客观公正性[2] - 以山东无棣县种粮大户为例，其1700亩玉米地受灾预估损失超30万元，保险机构通过卫星遥感和无人机迅速完成查勘[2] 未来发展方向 - 行业需在科技赋能上深化，推动“天空地一体化”数据平台建设，融合多源信息建立灾害预警模型，实现从灾后赔偿向灾前预防转变[3] - 行业需在产品服务上创新，针对不同风险特点开发多样化保险产品，并探索“保险+信贷+期货”等联动模式，提供全产业链综合金融解决方案[4]

台风“桦加沙”影响与保险业应急响应 - 台风“桦加沙”于9月24日登陆广东阳江，中心最大风力13级（40米/秒），成为今年以来影响我国的最强台风，并于25日在广西北海再次登陆 [1] - 截至9月25日10时，广东保险业累计接到报案1.14万件，估损金额2.29亿元，已支付保险赔款2125.88万元 [1] - 金融监管总局下发通知，要求行业加强监测预警，强化应对准备，畅通理赔通道 [1] 保险机构应急理赔举措 - 保险机构启动大灾应急响应机制，科学调配查勘救援车辆、理赔工作人员和大额赔付资金等资源 [2] - 行业强化内部协同，运用大灾车辆损失查勘互认等机制，共享救灾资源 [2] - 简化理赔手续，优化流程，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔，并主动开展救援救助 [2] - 太保产险深圳分公司通过线上视频实现远程评估，30分钟内完成赔付到账 [3] - 中国人寿财险广东分公司在台风登陆前即主动联系客户，启动绿色通道，支付赔款6.5万元，实现“台风未登陆，赔款已到账” [3] 巨灾保险发展现状与成效 - 我国巨灾保险试点自2014年启动，地方巨灾试点保费年均复合增速超过40%，保费规模已达10亿元 [4] - 2022年至2024年广东先行试点期间，全省巨灾保险累计保费8.6亿元，累计赔付超19亿元 [4] - 2024年2月政策将洪水、暴雨、台风等纳入保障范围，提升基本保额，基本实现全域常见自然灾害全覆盖 [5] - 此次台风期间，广东湛江触发台风巨灾指数保险，人保财险24小时内快速支付赔款1020万元 [5] - 台风巨灾指数保险以风速指数作为赔付依据，免去定损环节，赔付资金统筹用于抗灾救灾 [5] 巨灾保险面临的挑战与发展建议 - 我国保险赔付仅占灾害损失约10%，远低于全球40%的平均水平，保障水平低且覆盖面不足 [6] - 市场化机制不完善，风险分散主要依赖传统再保险，应对极端损失能力有限 [6] - 产品创新与数据支撑不足，缺乏全国统一的巨灾风险数据库支撑精准定价 [6] - 建议加强顶层设计，加快专项立法，配套财政补贴、税收优惠等政策 [6] - 建议创新风险分散机制，探索巨灾基金、巨灾债券等工具，构建多层次风险分散体系 [6] - 建议强化科技与数据支撑，利用大数据、AI提升风险评估能力，建立国家巨灾风险数据库 [6] - 个人和中小企业对自然灾害风险认知及投保意识薄弱，需政府与行业共同促进风险意识教育 [7] - 再保险公司需积极赋能巨灾风险价值链，打破数据壁垒，提高自然灾害建模和风险管理能力 [7]

台风灾害应对与保险业响应 - 第18号台风"桦加沙"预计以强台风或超强台风级别登陆广东 沿海海面将出现10～16级大风和阵风17级以上[1] - 应急管理部门组织相关地区和部门全力防范应对台风灾害[1] - 保险业在台风预警后立即启动风险减量排查 平安产险锁定高风险企财险客户并派遣风控团队赴广东开展隐患排查[1] 保险理赔服务创新 - 国家金融监督管理总局要求加强监测预警和理赔服务 简化理赔流程 做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔[4] - 中国太保产险开通"台风灾害绿色授权通道" 实行单证简化服务 截至9月24日15:00已收到台风相关报案325笔（车险287笔 非车险35笔 农险3笔）[4] - 中国人寿财险在台风登陆前完成天气指数保险赔付 茂名和阳江地区8笔赔款共计6.5万元实现"台风未登陆 赔款已到账"[5] 保险产品与服务转型 - 天气指数保险通过气象要素与经济损失量化关联实现自动理赔 无需实地查勘[5] - 保险业从传统"事后理赔"向"事前预警、事中防控、事后补偿"全流程服务转型[6] - 广东地区推出普惠型家庭综合保险 覆盖台风暴雨房屋被淹、火灾爆炸、水管爆裂等常见居家风险[7] 巨灾保险制度发展 - 广东省建立"财政+巨灾指数保险"制度 已覆盖全省20个地市[7] - 巨灾保险分散地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害造成的巨大财产损失和人员伤亡风险[7] - 2024年巨灾保险保障范围扩大至台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害 基本保险金额实现翻倍[8] 行业风险应对策略 - 全球自然灾害损失增加凸显风险应对重要性 需依靠适应、保险和减缓三大措施[2] - 保险服务增量即风险减量 保险公司将服务链条延伸至风险识别、预警和防控全生命周期[7] - 各类主体需采取长期风险减缓和适应方法 提升自然灾害韧性并发挥保险对剩余风险的保障作用[2]

行业响应与理赔效率 - 广东保险业在超强台风"桦加沙"影响期间启动理赔工作 [1] - 理赔人员主动联系符合天气指数保险出险条件的客户并指引报案 [1] - 行业通过绿色理赔通道实现快速赔付 当天完成赔款支付 [1] 公司具体行动与赔付情况 - 中国人寿财险广东分公司在茂名和阳江等台风高风险地区部署理赔资源 [1] - 茂名地区完成7件赔案 阳江地区完成1件赔案 总计赔付6.5万元 [1] - 公司在台风登陆前完成赔款到账 体现高效服务能力 [1]

行业应对与理赔效率 - 台风“桦加沙”影响持续，广东保险业理赔服务加速进行 [2] - 多家保险机构在台风登陆前即主动联系符合出险条件的客户，启动绿色理赔通道，实现“台风未登陆，赔款已到账”，例如中国人寿财险广东分公司在茂名和阳江支付8笔赔款共计6.5万元 [2] - 中华财险广州中心支公司完成广州地区首笔案件赔付，从接案到支付全流程仅用时11分钟 [2] - 平安产险阳江中心支公司处理一起台风打砸报案，在15分钟内完成线上定损和赔付 [4] - 尽管广东多地发布“五停”通知，保险业理赔服务并未停歇 [4] 公司具体措施与服务承诺 - 中国人寿财险广东分公司在预计受台风正面袭击的茂名和阳江等地，理赔人员主动指引客户报案并迅速支付赔款 [2] - 中华财险通过线上远程查勘、审核资料完成快速赔付 [2] - 平安产险理赔员在接到报案后第一时间指引客户至安全地点，并安排线上定损 [4] - 广东人保财险有1500名员工居家在线值守，承诺“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”，提供24小时服务 [6] - 人保财险客户可通过微信公众号、‘拇指理赔’小程序和APP等线上方式报案，线上理赔团队远程完成查勘、单证收集、电子签署及赔款支付，实现零接触便捷服务 [6]

新闻核心观点 - 中国人寿财险在山东省淄博市推出商业性果树综合气象指数保险，通过指数化理赔模式提升农业风险保障效率 [1][2] - 天气指数保险利用客观气象数据作为理赔触发条件，正成为应对极端天气、保障农业生产的重要金融工具 [2][3][4] 产品创新与特点 - 产品聚焦果树春季花期和秋季采摘期，针对“花期低温霜冻”与“秋季连续降雨”两大风险设定保障责任 [1] - 理赔依据权威气象观测站官方数据，达到赔付标准后系统自动判定理赔，无需农户报案和实地查勘 [1][2] - 该产品在淄博市承保面积已超过4万亩，承担风险保障金额3200多万元 [1] 运营模式与优势 - 指数化理赔模式提升理赔精准度与时效性，有效化解传统模式下的定损争议 [2] - 赔付与客观气象数据直接挂钩，降低保险公司运营成本，避免人为干预 [3] - 农户能够更快获得资金支持，及时开展灾后恢复生产，增强抵御自然灾害能力 [3] 行业应用与发展 - 天气指数保险将气象条件对农作物的损害程度指数化，每个指数对应农作物产量和损益 [2] - 具体案例如广西甘蔗热带气旋风力指数保险，当风速≥20.8米/秒时触发理赔，不同时期和风速对应不同赔付金额（如每亩赔付600元至1050元） [2] - 国家多部委联合发文提出强化农业保险气象服务，探索研发苹果、柑橘等地方优势作物天气指数保险 [3] - 指数保险应用范围扩大，包括广西甘蔗风灾保险、海南橡胶风灾保险、山东大樱桃低温冻害保险等 [4]