政策导向 - 国家金融监督管理总局发布《通知》，提出"强化产品管理，规范精准定价"等六点要求，强调遵循风险对价原则实现差异化定价 [2] - 《通知》明确"惠民保"商业属性，要求坚持市场化、法治化原则，保险公司自主经营，群众自愿投保，防止"类社保化" [6][7] - 政策支持保险公司探索差异化定价机制，倡导按"风险对价"原则设计产品，引导不同健康风险人群承担相应保费责任 [9] 市场现状 - "惠民保"定位于基本医保补充保险，采用商业化运作模式，2020年迎来爆发式增长但近两年增量回调 [3] - 截至2024年10月31日，全国共推出298款地方性"惠民保"产品，134个地市正常运营，较2023年正常运营产品由211款减少为199款 [3] - 目前多数产品采取统一费率模式，如广州"穗岁康"180元/人/年，深圳"惠民保"88元/人/年 [8] 产品创新 - 德州"惠民保"2025年度已尝试差异化定价：0-59周岁79元/人/年，60周岁以上99元/人/年 [8] - 部分地区推出升级版产品，如"江苏医惠保1号"升级版258元/年，较基础版贵100元 [11] - 差异化定价有望优化参保结构，推动保险公司提升数据积累和风控建模能力 [9] 行业规范 - 《通知》要求不得搞低价无序竞争，禁止垄断性销售，不得预设赔付率或设置基金池 [11] - 共保体需建立集体决策机制，主承保公司需共享承保及理赔明细数据 [11] - 监管将加强可行性论证和风险评估，条件不成熟地区不宜盲目跟风 [12] 专家观点 - 朱俊生教授指出当前产品存在保障责任不清、定价基础薄弱、高度同质化等问题 [4] - 差异化定价是推动可持续发展的关键机制创新，可遏制逆向选择问题 [9] - 明确商保与社保边界有助于优化保障结构，推动多层次医疗保障体系建设 [12]