Dave Ramsey has shared brutally honest money tips for decades. He has helped people get out of debt and gain better control over their finances. However, even though Ramsey’s biggest fans may remember some of his core money tips, it’s good to be reminded. Learn More: Dave Ramsey Warns: This Common Habit Can Ruin Your Retirement Up Next: 7 Luxury SUVs That Will Become Affordable in 2025 These are seven of the brutally honest money tips Ramsey has shared over the years. Work a Side Gig Ramsey has encourag ...

Benzinga and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue on some items through the links below. A recent episode of “The Ramsey Show” featured a heated discussion over credit card use that sparked strong opinions from co-hosts George Kamel and Rachel Cruze. Miguel, a caller from Dallas, said he pays off his credit cards every month in full and uses the points to fund family travel. He told the hosts he hasn't had any credit card debt in over a decade and recently used rewards to cover $4,000 in fligh ...

美联储利率决议预期 - 市场普遍预期美联储将在2025年10月28日至29日的政策会议上进行第二次降息，幅度可能为25个基点，这将使短期利率目标区间降至3.75%至4% [1] - 此次降息被视为在就业市场放缓背景下的“保险式降息”，旨在通过降低借贷成本为经济增长提供更多空间，提振商业投资、招聘以及汽车等商品的消费者支出 [2] - 2024年美联储曾降息三次，最近一次是在9月17日，将基准利率下调25个基点 [1] 抵押贷款利率走势 - 尽管抵押贷款利率不直接与联邦基金利率挂钩，但2025年已呈下降趋势，30年期固定利率抵押贷款平均值从1月16日的7.04%降至10月16日的6.27% [3] - 抵押贷款利率的变动主要取决于10年期美国国债市场的活动，长期利率趋势向下，但通胀担忧和高预算赤字可能使10年期国债收益率维持高位 [4] - 行业分析师指出，当前平均30年期固定利率为6.35%，但信用良好的借款人通过积极比较可获得低至5%左右的利率 [8] - 然而，由于70%的现有抵押贷款持有人利率已低于5%，且现有抵押贷款平均利率接近4.25%，目前再融资对大多数房主而言并不划算 [8][9] - 分析师认为，抵押利率需降至5%区间，购房和再融资对多数消费者才更具财务可行性 [9] - 展望未来，随着经济动能减弱和劳动力市场恶化，抵押贷款利率可能在2026年前小幅走低，但预计30年期固定利率将维持在近年观察到的6%至7%区间内 [10][11] 信用卡利率影响 - 平均信用卡利率为20.03%，自9月17日美联储降息以来仅下降9个基点至20.12%，25个基点的降幅对高企的信用卡利率影响微乎其微 [12][13] - 以平均信用卡余额6,473美元为例，在20.03%利率下仅支付最低还款额需219个月（超过18年）还清，总利息达9,380美元；利率降至19.78%后，还款期仅缩短至218个月，利息降至9,255美元 [14] - 信用卡发卡机构无义务在美联储降息后降低新卡利率，现有持卡人的可变利率调整通常需要一至两个账单周期才能生效，且近期更优惠的新利率仅针对信用最佳的借款人 [15][16] - 银行已收紧对低信用评分和低收入人群的贷款标准，若失业率持续上升，这一趋势可能加剧 [17][18] 汽车贷款利率与市场 - 9月美联储降息后，新车和二手车贷款利率小幅下降，60个月新车贷款平均利率为7.12%，48个月二手车贷款平均利率为7.59% [19] - 预计再次降息25个基点将继续推动利率小幅下行，但不足以显著影响购车决策，因新车平均交易价格在9月创下50,080美元的历史新高 [19][20] - 例如，50,000美元的车贷在5.44%利率下月供为954美元，而在7%利率下月供增至991美元 [21] - 行业数据显示，10月新车贷款平均利率已从7月的9%低点升至9.6%，主要因汽车制造商金融部门减少了低利率优惠 [22] - 预计10月降息后汽车贷款利率不会立即改善，可能维持现状直至12月，届时年末促销或提供低利率优惠，但仅适用于信用优良的借款人 [23] - 到2026年初，随着美联储进一步降息、消费者实得工资因预扣税减少而增加以及平均退税预计超过4,000美元，汽车贷款利率可能下降一个百分点或更多 [24] 未来政策与经济展望 - 经济学家预计10月之后美联储政策前景不明朗，通胀尚未稳定回归2%目标，过早过猛降息可能重燃通胀压力 [26] - 若降息幅度超预期，华尔街可能解读为经济衰退信号，从而削弱投资者信心 [26] - 就业增长已陷入停滞，企业因经济政策和前景不确定性而普遍停止招聘，人工智能新技术也可能减缓对20多岁入门级员工的招聘 [28] - 美联储担忧若经济陷入衰退，其将因长期维持高利率而受指责，这可能为削弱央行独立性的努力提供口实 [29][31] - 经济学家预测12月将再降息25个基点，2026年还将有三次类似降息，使联邦基金利率目标区间在明年夏初降至2.75%至3% [32]

Financial infidelity might sound like a problem reserved for long-term relationships, but the truth is it can happen at any stage — even before you say “I do.” Imagine the case of Ren. He and Akari got married three months ago and just finished combining their finances. That’s when Ren discovered Akari was keeping a big secret: she has $65,000 in credit card debt spread across eight cards — more than her $55,000 annual income. Must Read Ren feels betrayed, but he wants to stay focused on a solution. As ...

Frugal living isn’t about being cheap. It’s about making smart financial choices that prioritize long-term stability over short-term spending. With over 37 million Americans living in poverty (over 11% of the population), learning how to live frugally and budget effectively is more important than ever. Find Out: 8 Smart Ways Frugal People Are Living Like There’s Already a Recession Read Next: 10 Used Cars That Will Last Longer Than the Average New Vehicle For those who grew up poor, money-saving habits of ...

财务数据和关键指标变化 - 前九个月总收入增长至121亿英镑，同比增长12.5% [5] - 前九个月营业利润为58亿英镑，可归属利润为41亿英镑 [7] - 有形股本回报率为19.5% [7] - 第三季度总收入（不包括特殊项目）为42亿英镑，环比增长3.9% [9] - 第三季度营业利润为22亿英镑，可归属普通股东的利润为16亿英镑 [9] - 第三季度有形股本回报率为22.3% [9] - 每股收益同比增长32.4%，每股有形净资产增长14.6%至362便士 [8] - 成本收入比改善5个百分点至47.8% [7] - 前九个月成本增长2.5%至59亿英镑 [7] - 第三季度成本为20亿英镑，环比下降2.1% [9] - 第三季度减值支出为1.53亿英镑，占年化贷款的15个基点 [9] - 公司预计全年贷款减值率将低于20个基点 [15] - 第三季度末CET1比率为14.2%，较第二季度上升60个基点 [15] - 前九个月累计产生202个基点的资本 [7] - 公司宣布新的7.5亿英镑股票回购计划，已完成50% [8] 各条业务线数据和关键指标变化 - 零售银行方面，抵押贷款余额在前九个月增长超过50亿英镑，无抵押贷款增长29亿英镑（17.3%） [4] - 商业和机构银行业务方面，贷款增长79亿英镑（5.5%） [4] - 私人银行和财富管理方面，管理和管理资产增长14.5%至560亿英镑 [5] - 第三季度净利息收入增长3%至33亿英镑，净息差上升9个基点至2.37% [10] - 第三季度非利息收入环比增长0.8% [10] - 抵押贷款存量市场份额稳定在12.6% [11] - 无抵押贷款余额主要因信用卡业务增加1亿英镑 [11] 各个市场数据和关键指标变化 - 贷款总额增长44亿英镑至3881亿英镑，同比增长4.4% [3][11] - 存款总额基本稳定在4350亿英镑 [12] - 零售银行存款余额下降8亿英镑，经常账户增长6亿英镑被定期储蓄余额下降所抵消 [12] - 私人银行存款余额减少7亿英镑，部分资金流向投资产品 [12] - 商业和机构存款小幅增长4亿英镑 [12] - 本季度新增7万名客户 [4] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司战略重点包括纪律性增长、全行简化以及管理资产负债表和风险 [3] - 在基础设施融资领域保持市场第一的地位，支持全国性大型项目 [5] - 已为实现2030年2000亿英镑的气候与转型融资目标贡献76亿英镑 [5] - 通过整合收购的Sainsbury's客户群，增强客户体验 [4] - 持续推进全行简化议程，通过数字化和简化技术架构来提升效率 [33] - 在财富管理业务中，将部分支持职能从瑞士转移至英国和印度，并精简欧洲法律实体架构 [33] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 尽管通胀高于英国央行2%的目标，但经济在增长，失业率低，工资增长超过通胀，企业和家庭拥有较高的储蓄和流动性水平 [3] - 预计今年还将有一次基准利率下调，年底利率将达到3.75% [11] - 基于积极的势头和对年底更清晰的展望，公司将全年收入指引上调至约163亿英镑，有形股本回报率指引上调至超过18% [7][11] - 对信贷组合的拨备和覆盖率感到满意，目前对信贷组合没有重大担忧 [15] - 预计风险加权资产年底将在1900亿至1950亿英镑之间 [16] - 对2026年及以后的收入增长轨迹保持信心 [45] 其他重要信息 - 公司计划在2026年2月的全年业绩中提供2026年指引和2028年新目标 [17][48] - 第三季度风险加权资产减少10亿英镑至1891亿英镑 [15] - 公司预计第四季度费用将因年度银行税和投资支出的时间安排而增加 [13] - 递延税资产剩余略超过8亿英镑，自2023年以来已转回约12亿英镑 [84] - 公司预计第四季度递延税资产利用率将与第三季度一致，2026年及以后预计每年利用1亿至1.5亿英镑 [85] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 存款势头和非利息收入前景 [19] - 存款整体年初至今增长约35亿英镑（约1%），不同业务线趋势各异 [20] - 零售银行定期存款流出反映了多个大额存单到期，保留率约为80-85% [22] - 非利息收入势头良好，增长基础广泛，包括银行卡、支付、外汇和资本市场业务 [23][24] 问题: 未来成本增长和资本管理 [29] - 公司重申全年成本指引，对简化议程带来的势头感到满意 [31][32] - 资本生成强劲，CET1比率在分配前达到14.6% [36] - 公司愿意在13%至14%的范围内运营，并考虑资本回报的一致性以及风险加权资产的增长 [36] 问题: 2026年收入驱动因素和长期运营杠杆 [43] - 2026年收入增长预计将持续，驱动因素包括贷款增长、结构性对冲收益以及可能的进一步降息 [45][46] - 公司对实现强劲运营杠杆具有高度信心，这得益于收入增长和成本简化议程 [48][49] 问题: NatWest Markets业务表现和贷款增长可持续性 [55] - NatWest Markets的强劲表现归因于与商业和机构业务的战略整合，以满足客户在外汇和风险管理方面的需求 [57][58] - 商业贷款增长势头强劲且基础广泛，特别是在基础设施、社会住房和房地产等领域，预计将持续 [61][62] 问题: 贷款增长预期和回报目标性质 [71] - 公司对其持续高于市场水平的贷款增长记录充满信心，但未设定具体新目标 [73] - 关于2028年回报目标，公司将在2月份公布相关假设，目标将反映其对业务在基准情景下的预期 [72][73] 问题: CET1比率目标和递延税资产 [76] - 公司正在积极考虑中期资本目标，考虑到英国央行对资本要求的审查和Basel 3.1的实施 [82][83] - 递延税资产对资本生成仍有贡献，但未来利用率预计将放缓 [84][85] 问题: 净息差驱动因素和风险加权资产展望 [88] - 第三季度净息差受益于国债活动的一次性对冲会计解决方案（2个基点），预计不会重复 [92] - 抵押贷款利润率面临竞争压力，风险加权资产指引保持不变，第四季度将受到CRD4模型的更大影响 [93][94] 问题: 流动性组合管理和存款流出预期 [103] - 公司将部分流动性从现金转向政府债券，以获得约50个基点的利差提升，目前组合约各占一半 [107] - 第四季度定期存款到期规模不如第三季度大，公司将动态管理留存 [106] 问题: 结构性对冲到期和养老金业务战略 [113] - 结构性对冲年度到期额预计约为350亿英镑，模型假设保持稳定 [114] - Cushion养老金业务为商业客户提供有吸引力的解决方案，并受益于监管变化 [115] 问题: 回报率适当性和后对冲时代战略 [118] - 管理层关注在支持客户、投资业务和股东回报之间取得平衡，当前回报是业务努力的成果 [122][123] - 有机增长计划是首要任务，对并购持审慎态度，要求必须满足严格的财务标准 [125] 问题: 股息支付率和结构性对冲期限 [130] - 公司目前专注于50%的股息支付率政策以及剩余资本的一致回报，未积极审查提高普通股息 [134] - 结构性对冲产品部分平均期限为2.5年，总对冲接近3年，基于行为假设，目前没有延长期限的计划 [135][136]

财务数据和关键指标变化 - 前九个月总收入增长至121亿英镑，同比增长12.5% [5] - 前九个月营业利润为58亿英镑，可归属利润为41亿英镑 [6] - 有形股本回报率（RoTE）为19.5%，第三季度单季RoTE为22.3% [6][8] - 每股收益同比增长32.4%，每股有形净资产增长14.6%至362便士 [7] - 成本收入比改善5个百分点至47.8% [6] - 第三季度净减值费用为1.53亿英镑，年化后占贷款的15个基点 [8] - 第三季度末CET1比率为14.2%，较第二季度上升60个基点 [14] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款总额自年初以来增长4.4%至3881亿英镑，连续七年年增长率超过4% [3][48] - 零售银行：抵押贷款余额前九个月增长超50亿英镑，无抵押贷款增长29亿英镑（17.3%），整合了Sainsbury's的客户 [4] - 商业与机构银行：贷款增长79亿英镑（5.5%），主要来自大型企业、中型市场以及基础设施、社会住房和可持续金融等领域 [4][60] - 私人银行与财富管理：管理和管理资产增长14.5%至560亿英镑 [5] - 净利息收入：第三季度增长3%至33亿英镑，净息差上升9个基点至2.37% [8][9] - 非利息收入：第三季度增长0.8%，得益于零售银行信用卡费用、私人银行投资管理费以及外汇和资本市场业务表现良好 [9][22] 各个市场数据和关键指标变化 - 存款总额微增0.8%至4350亿英镑，公司在竞争激烈的市场中平衡量与价 [5] - 零售银行存款余额下降8亿英镑，经常账户增长6亿英镑被大额定期存款到期所抵消 [11][21] - 私人银行存款余额减少7亿英镑，部分资金流向投资，且7月有税款支付 [11][21] - 商业与机构存款小幅增长4亿英镑 [11] - 抵押贷款市场份额稳定在12.6% [10] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 战略重点为纪律性增长、全行简化以及管理资产负债表和风险 [3] - 简化议程取得良好进展，例如在零售业务中今年已淘汰24个平台，简化运营模式和欧洲法律实体足迹 [32] - 作为英国基础设施领域第一大贷款机构，支持全国范围内的大型项目，并已为2030年2000亿英镑的气候与转型融资目标贡献76亿英镑 [4][5] - 通过人工智能等在客户联系、软件工程方面提升生产率 [32] - 对并购持审慎态度，设定很高的财务门槛，当前有机增长计划表现良好 [123][124] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 尽管通胀高于英国央行2%的目标，但经济在增长，失业率低，工资增长超过通胀，企业和家庭拥有较高的储蓄和流动性水平 [3] - 预计今年还将有一次基准利率下调，年底利率达到3.75% [9] - 鉴于积极的势头和对年底更清晰的展望，公司将全年总收入（不包括特殊项目）指引上调至约163亿英镑，全年RoTE指引上调至超过18% [6][9][16] - 对2026年及以后的收入增长轨迹保持信心，预计贷款增长将继续，结构性对冲的绝对收益在2025年将超过10亿英镑 [44][45] - 预计全年贷款减值率低于20个基点 [14] 其他重要信息 - 宣布了7.5亿英镑的新股票回购计划，其中50%已完成，预计在全年业绩时完成 [7] - 前九个月生成了202个基点的资本 [6] - 风险加权资产减少10亿英镑至1891亿英镑 [14] - 递延税资产剩余略超8亿英镑，自2023年以来已转回约12亿英镑，预计第四季度利用率与第三季度相似，2026年起预计每年利用1亿至1.5亿英镑 [82][83] - 预计年底风险加权资产在1900亿至1950亿英镑之间，第四季度将受到更多CRD4模型变化的影响 [15][34] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 存款势头和未来轨迹以及非利息收入的驱动力 [18] - 回答：存款年初至今增长约1%（35亿英镑），不同业务线趋势不同；零售银行定期存款流出与大量到期有关，留存率约80%-85%；非利息收入势头良好，基础广泛，包括信用卡、支付、外汇和资本市场业务以及财富管理费 [19][20][21][22][23] 问题: 未来成本增长前景和资本指引，特别是CRD4影响和CET1比率管理 [28] - 回答：对简化议程的势头感到满意，尽管有通胀压力，但通过效率提升控制成本；预计第四季度CRD4影响较大；CET1比率强劲，乐于在13%-14%区间下端运作，同时考虑资本生成、回报和潜在的RWA增长 [29][30][31][34][35][36] 问题: 2026年收入驱动因素和长期结构性经营杠杆信心 [42][43] - 回答：对2025年后的收入增长轨迹保持信心；2026年驱动因素包括持续的贷款增长、结构性对冲的积极影响、预计的利率路径以及非利息收入；业务模式显示出强劲的经营杠杆（成本收入比改善5个百分点），简化议程的杠杆将继续拉动 [44][45][46][47][48] 问题: NatWest Markets业务的可持续性以及商业贷款增长的可持续性 [54][55] - 回答：将NatWest Markets并入商业与机构业务的战略取得成功，得益于客户对风险和外汇管理的需求；商业贷款增长强劲且基础广泛，得益于公司在基础设施、社会住房等领域的专长，预计势头将持续 [56][57][58][59][60][61] 问题: 未来贷款增长预期和回报目标的性质（周期性预期还是基础案例） [70][71] - 回答：有信心保持高于市场的贷款增长记录，但未给出具体目标；将于2026年2月提供2028年目标，并说明相关假设，包括对回报预期的考量 [72][73] 问题: CET1比率目标更新时间和递延税资产对资本的影响 [75][77] - 回答：正在积极考虑更中长期合适的资本目标和缓冲，但未承诺具体更新时间；递延税资产剩余约8亿英镑，预计未来年度对资本生成的支持将略有减少 [80][81][82][83] 问题: 第三季度净息差驱动因素（资金与其他、资产利润率）和风险加权资产展望 [86][88] - 回答：资金与其他项下的3个基点增长中，2个基点来自国债相关的一次性收益，不会重复；资产利润率小幅增长主要受益于Sainsbury's投资组合整合，抵押贷款利润率面临竞争压力；风险加权资产变动主要是时间问题，第四季度将有更多CRD4影响 [90][91][92][93] 问题: 流动性组合向政府债券转移的利差收益和限制，以及第四季度定期存款流出预期 [101] - 回答：将部分流动性置换为国债可获得约50个基点的利差提升，组合目前约50/50分配，仍有操作空间但不会全部转移；第四季度定期存款到期规模不如第三季度大，公司将动态管理留存 [104][105][106] 问题: 明年结构性对冲到期规模和Cushion（职场养老金业务）的战略思考 [111] - 回答：结构性对冲到期规模预计每年约为350亿英镑，除非经常账户增长特别强劲；Cushion业务为商业客户提供有吸引力的职场养老金方案，是重要价值主张，并受益于监管变化 [112][113] 问题: 当前回报水平是否适当以及后对冲时代的战略方向 [117][119] - 回答：管理层关注在支持客户、投资业务和股东回报间取得平衡；当前回报是业务努力的成果；有机增长计划是首要任务，对并购设定高财务门槛，加速计划的机会将被评估但需具有说服力 [120][121][122][123][124] 问题: 股息支付率上调的可能性和结构性对冲平均期限低于同业的原因 [128][129] - 回答：普通股股息率已从40%提高至50%，目前未积极审查进一步上调，但董事会将持续评估；结构性对冲产品部分平均期限为2.5年，总对冲接近3年，基于行为假设的机制模型运行良好，未见延长期限的必要 [132][133][134]

Benzinga and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue on some items through the links below. A 29-year-old and his wife have more than $120,000 in debt, and that doesn't include their mortgage. The couple mostly got into this situation because of credit card debt, and they are taking out personal loans for big expenses. The 29-year-old isn't sure how to tackle their debt and turned to Reddit for advice. They also have four kids, which is a great accomplishment, but they have to manage various cost ...

“A pardon is not a finding of innocence. It doesn’t in any way mean your conviction was not validly imposed or that you were not guilty of the crime,” said Liz Oyer, who was the Justice Department’s top pardon attorney for three years before being fired in March after refusing to recommend that actor and Trump ally Mel Gibson have his gun rights restored.While pardons can spring someone from prison — or keep them out of it to begin with — they don’t necessarily end all repercussions from the case. Evidence ...

核心业绩预期 - 预计第三季度每股收益为4.23美元，较去年同期下降6.2% [2] - 预计第三季度营收为149亿美元，较去年同期大幅增长48.8% [2] - 华尔街分析师最初预估每股收益为4.20美元，营收约为150.8亿美元 [1] 业绩预期调整与历史表现 - 过去30天内共识每股收益预期被下调2.2%，显示分析师重新评估 [3] - 公司有超出盈利预期的历史，例如第二季度业绩曾超过Zacks共识预期 [3] 关键财务比率与估值指标 - 市销率约为2.35，企业价值与销售额比率约为2.24，反映公司相对于营收的估值水平 [4] - 企业价值与营运现金流比率约为6.55，体现其现金流效率 [4] - 债务与权益比率约为0.47，表明债务水平相对于权益处于适度水平 [5] - 流动比率约为0.14，反映其用短期资产覆盖短期负债的能力 [5] 业绩增长驱动因素 - 营收显著增长主要归因于更高的净利息收入、贷款增长以及更强的费用收入 [2][6]