房屋净值贷款利率动态 - 本周房屋净值信贷额度利率下降1个基点至7.31%，达到约三年来的最低水平 [1] - 五年期3万美元房屋净值贷款下降3个基点至7.89% [1] - 根据52周数据，HELOC当前利率7.31%处于52周低点，一年前为8.29% [3] - 五年期、十年期、十五年房屋净值贷款当前利率分别为7.89%、8.07%、8.06%，均处于各自的52周低点 [3] 影响房屋净值贷款市场的宏观与行业因素 - 房屋净值利率主要由美联储政策和长期通胀预期驱动 [4] - 美联储在1月会议上维持利率不变，并继续监测通胀和就业市场 [4] - 行业分析师预测美联储将在2026年进行三次25个基点的降息 [4] - 通胀持续缓和，就业市场在失业率上升后似乎趋于稳定 [5] - 全美部分地区房价上涨势头放缓，且供应量有所软化 [2] 房屋净值产品与其他信贷产品的利率比较 - 由于以房屋为抵押，HELOC和房屋净值贷款利率远低于无抵押信贷产品 [5] - HELOC平均利率为7.31%，房屋净值贷款为7.89% [6] - 信用卡平均利率高达19.60%，个人贷款平均利率为12.15% [6] - 其利率水平更接近于当前的抵押贷款利率 [5] 消费者决策的关键考量因素 - 利率并非选择房屋净值产品的唯一因素，房主需综合考虑自身状况 [2] - 选择一次性提取的封闭式房屋净值贷款时，应清楚了解自身的贷款价值比 [3] - 选择房屋净值信贷额度时，应考虑在动用信贷额度期间房价的走势轨迹 [3] - 贷款机构通常将所有房屋贷款总额限制在房屋价值的80%至85%以内 [6] - 个人获得的实际利率还取决于其信用状况和财务状况 [6]

当前房屋净值贷款利率水平 - 截至2026年2月18日 全国房屋净值信贷额度平均利率为7.23% 较一个月前仅下降2个基点 房屋净值贷款平均利率为7.44% 较上月下降12个基点 [2] - 上述利率数据基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比为70% [2] - 房屋净值贷款利率目前接近多年低点 鉴于下一次美联储会议仍在一个月后且短期内不太可能进一步降息 预计第二抵押贷款利率将基本保持不变 [1] 房屋净值贷款产品的定价机制 - 房屋净值贷款利率的定价基准与初级抵押贷款不同 第一留置权抵押贷款利率受10年期国债收益率指导 而第二抵押贷款利率基于最优惠利率加上一个利差 [3] - 当前最优惠利率为6.75% 若贷款机构增加0.75%的利差 则HELOC利率将为7.50% [3] - 贷款机构对HELOC和房屋净值贷款等第二抵押产品拥有定价灵活性 因此货比三家很重要 具体利率取决于信用评分、负债情况以及信贷额度相对于房屋价值的比例 [4] 不同类型产品的关键特征 - 房屋净值信贷额度通常提供可能持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可变利率 并可能从显著更高的利率开始 [4] - 由于房屋净值贷款采用固定利率 因此不太可能提供 introductory “诱饵”利率 [5] - 以FourLeaf Credit Union为例 其提供12个月5.99%的HELOC introductory利率 适用于最高50万美元的信贷额度 一年后将转为7.25%的可变利率 [7] 选择贷款机构的考量因素 - 最佳的HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 HELOC允许在信贷额度内灵活使用房屋净值 可随借随还 [6] - 最佳的房屋净值贷款机构可能更容易寻找 因为获得的固定利率在整个还款期内保持不变 且借款人获得一次性总额 无需考虑最低提取额 [7] - 选择时需始终比较费用和还款条款的细则 [8] 市场常见问题与基准 - 当前全国HELOC平均利率为7.23% 房屋净值贷款为7.44% 这些数据可作为与第二抵押贷款机构洽谈时的基准 [9] - 目前考虑申请HELOC或房屋净值贷款可能是一个好主意 因为借款人无需放弃现有的低息初级抵押贷款 并可将提取的资金用于房屋改善、维修升级等用途 [10] - 例如 从HELOC中提取全额5万美元 按7.50%利率计算 在10年提取期内每月还款额约为313美元 但需注意HELOC利率通常是可变的 且在后续20年还款期内还款额会增加 本质上成为一笔30年期贷款 [11]

行业现状与利率水平 - 房屋净值信贷额度（HELOC）和房屋净值贷款（HEL）的利率处于多年来的低点[1] - 根据Curinos数据，HELOC的全国平均可调利率为7.23%，房屋净值贷款的全国平均固定利率为7.44%[2] - 这些平均利率基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70%[2] - 四叶草信用合作社目前提供12个月5.99%的HELOC优惠利率，额度最高达50万美元[8] - 不同贷款机构利率差异显著，HELOC利率范围可从近6%到高达18%[11] 产品特性与市场机会 - 美联储估计房主拥有34万亿美元的房屋净值[4] - HELOC允许在批准的信用额度内随需提取资金，而房屋净值贷款则提供一次性整笔款项[3] - 对于不愿放弃低首贷利率的房主，HELOC或HEL形式的二次抵押贷款是一个解决方案[4] - 当前是拥有低首贷利率和大量房屋净值的房主获取HELOC或房屋净值贷款的有利时机[12] - 二次抵押贷款利率基于指数利率加上利差，例如主要利率已降至6.75%，若利差为0.75%，则HELOC利率为7.50%[5] 贷款机构策略与消费者考量 - 贷款机构在HELOC或房屋净值贷款等二次抵押产品定价上具有灵活性，因此多方比较是有益的[6] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度[8] - 最佳房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为其固定利率在整个还款期内保持不变[9] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”优惠利率，之后利率将变为可调且可能更高[6] - 房屋净值贷款由于是固定利率，不太可能设有 introductory “ teaser”利率[7] - 消费者在比较时需关注费用和还款条款的细则[10] - 利率取决于信用评分、债务金额以及信用额度与房屋价值的比例[6] 产品应用与财务示例 - 提取的资金可用于房屋改善、维修、升级或几乎任何其他用途[12] - 以7.50%的利率从5万美元HELOC中全额提款，在10年提款期内月付款约为313美元[13] - HELOC本质上成为一笔30年期贷款，若能在更短期限内借款并偿还余额则最为理想[13]

住房抵押贷款债务规模与增长 - 2023年第四季度抵押贷款余额环比增长980亿美元（+0.7%），达到13.2万亿美元 [1] - 抵押贷款余额同比增长5640亿美元（+4.5%） [2] - 自2020年初以来，抵押贷款余额累计增长38%，同期房价上涨53% [2] 抵押贷款余额变动驱动因素 - 余额增长因素包括：购买新建住房、购买无抵押或低抵押的存量房（40%的房屋无抵押贷款）、以及通过再融资套现增加贷款额 [4] - 余额减少因素包括：本金偿还、其他还款、以及止赎导致的坏账核销 [5] 房屋净值信贷额度动态 - 2023年第四季度房屋净值信贷额度余额环比增长1.9%，同比增长8.6%，达到4300亿美元 [6] - 自2021年第一季度低点以来，房屋净值信贷额度余额已飙升36% [6] - 房屋净值信贷额度是第二顺位留置权贷款，违约可能导致止赎，且在加州等12个州属于完全追索权贷款 [7] - 2021年前其不受青睐因超低利率抵押贷款促使业主选择再融资套现，但此趋势现已逆转 [8] 住房债务负担比率 - 住房债务（抵押贷款+房屋净值信贷额度）与可支配收入之比在第四季度为58.8%，与上一季度持平，略高于一年前创下的历史低点 [13] - 该比率在抵押贷款危机期间曾超过90%，是引发金融危机的重要因素 [14] - 可支配收入数据剔除了资本利得，以避免高收入群体扭曲数据 [12] 贷款拖欠与止赎状况 - 第四季度抵押贷款严重拖欠率（逾期90天或以上）微升至0.92%，房屋净值信贷额度严重拖欠率微升至0.82% [16] - 止赎数量在第四季度微增至58,140例，仍远低于2018-2019年“好时期”的65,000至90,000例范围 [18] - 当前止赎水平尚未恢复到“好时期”的正常水平，近年的增长源于疫情期间抵押贷款宽容政策导致的极低基数 [19] - 除非出现房价大幅下跌与高失业率同时发生，否则不会出现大规模的止赎潮 [20] 抵押贷款风险转移与银行风险敞口 - 金融危机后最根本的变化之一是抵押贷款风险从银行转移至纳税人 [23] - 目前65%（约9.4万亿美元）的未偿抵押贷款由政府支持企业或政府机构担保或保险 [23] - 庞大的银行与信贷机构体系仅持有约2.7万亿美元的抵押贷款、房屋净值信贷额度和第二顺位抵押贷款，占总量的不到20% [24] - 不符合政府担保条件且银行不愿持有的抵押贷款（总计约1.7万亿美元）被证券化为“私人标签”抵押贷款支持证券，出售给全球机构投资者 [25]

房屋净值信贷产品利率现状 - 房屋净值信贷额度平均利率已降至7.23%，接近52周低点7.19% [2] - 房屋净值贷款全国平均利率为7.44%，52周低点为7.38% [2] - 当前利率水平略高于52周低点，但仍处于有利位置 [1] 房屋净值信贷产品核心特征与选择 - 房屋净值信贷额度允许借款人根据需要从批准的信用额度中提取现金 [3] - 房屋净值贷款则一次性提供整笔款项 [3] - 对于不愿放弃低利率首套房贷的房主，这两种二次抵押贷款是获取房屋增值资金的解决方案 [4] 利率构成与定价机制 - 二次抵押贷款利率基于指数利率加上利差，指数通常为最优惠利率，目前为6.75% [5] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，房屋净值信贷额度可变利率将从7.50%开始 [5] - 房屋净值贷款因是固定利率产品，可能适用不同的利差 [5] - 贷款机构在二次抵押产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和贷款与价值比率 [6] 产品特殊条款与风险 - 房屋净值信贷额度可能包含低于市场水平的“ introductory”利率，期限通常为6个月或1年，之后转为更高的可调整利率 [6] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%年利率的房屋净值信贷额度，额度最高达50万美元，之后转为可变利率 [9] - 房屋净值贷款因是固定利率，不太可能设有 introductory 利率 [7] - 需注意房屋净值信贷额度的最低提取额要求，部分非银行存款机构可能在结算时要求大额提取 [11] 贷款机构选择与产品优势 - 最佳房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [10] - 房屋净值贷款的独特优势在于整个还款期内利率固定，无需考虑最低提取额，且一次性获得整笔款项 [12] - 寻找最佳贷款机构时，应比较年费及其他费用，并仔细阅读还款条款细则 [12] 市场平均利率与申请考量 - 当前房屋净值信贷额度全国平均利率为7.23%，房屋净值贷款为7.44%，可作为比价参考 [13] - 实际利率因贷款机构和借款人资质差异很大，范围可从近6%到高达18% [13] - 对于拥有低首套房贷利率和可观房屋净值的房主，当前是考虑此类产品的适当时机，资金可用于房屋改善、维修或其他用途 [14] 还款计算与产品使用建议 - 以5万美元房屋净值信贷额度、7.50%利率计算，10年提取期内月还款额约为313美元 [15] - 需注意该利率通常是可变的，且在20年还款期内月供会增加，产品实质上是30年期贷款 [15] - 此类产品最好在更短的期限内借款并偿还余额 [15]

当前房屋净值贷款利率水平 - 根据房地产数据分析公司Curinos的数据，截至2026年2月9日，全国房屋净值信用额度平均可调利率为7.23%，房屋净值贷款平均固定利率为7.44% [2] - 上述平均利率基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比低于70%的条件 [2] - 当前房屋净值信用额度与房屋净值贷款的平均利率均低于7.5% [1] 房屋净值信贷产品定义与优势 - 房屋净值信用额度允许房主在批准的信用额度内按需提取资金，而房屋净值贷款则提供一次性付清的整笔款项 [3] - 对于拥有房屋净值且享有低于当前市场水平的一级抵押贷款利率的房主，在不愿放弃低利率的情况下，通过房屋净值信用额度或房屋净值贷款获取二次抵押贷款是一个极佳的解决方案 [3][4] - 联邦储备委员会估计，房主在房屋中拥有高达34万亿美元的净值 [4] 二次抵押贷款定价机制 - 房屋净值信用额度利率与一级抵押贷款利率不同，其利率基于指数利率加上利差 [5] - 该指数通常为最优惠利率，该利率已降至6.75%，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信用额度利率将为7.50% [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 贷款机构在二次抵押贷款产品定价上具有灵活性，因此多方比较是值得的，利率取决于信用评分、债务金额以及信用额度与房屋价值的比例 [6] 市场产品特征与趋势 - 全国平均房屋净值信用额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory ” 利率，之后利率将变为可调整，且可能从更高利率开始 [6] - 房屋净值贷款由于是固定利率，不太可能提供 introductory 利率 [7] - 目前，FourLeaf Credit Union提供高达50万美元额度、首年利率为5.99%的房屋净值信用额度产品，该 introductory 利率将在一年后转为可调利率 [8] - 最佳的房屋净值信用额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] - 寻找最佳的房屋净值贷款机构可能更容易，因为获得的固定利率将在整个还款期内保持不变，只需关注一个利率，且获得的是整笔款项，无需考虑最低提取额 [9] 当前获取二次抵押贷款的适用性 - 对于拥有一级抵押贷款利率较低且持有大量房屋净值的房主，当前可能是获取房屋净值信用额度或房屋净值贷款的最佳时机之一 [12] - 房主无需放弃原有的优惠抵押贷款利率，并可将从净值中提取的现金用于房屋改善、维修、升级或几乎任何其他用途 [12] 利率范围与参考目标 - 房屋净值信用额度利率因贷款机构而异，范围可从近6%到高达18% [11] - 全国房屋净值信用额度平均可调利率为7.23%，房屋净值贷款平均固定利率为7.44%，这些数据可作为向二次抵押贷款机构询价时的参考目标 [11] 产品还款结构示例 - 若从房屋净值信用额度中提取全额5万美元并支付7.50%的利率，在10年提取期内，每月还款额约为313美元 [13] - 房屋净值信用额度利率通常是可变的，会定期变化，且在20年还款期内还款额会增加，本质上成为一个30年期贷款，因此最适合在更短期限内借款并偿还余额的情况 [13]

行业背景与市场现状 - 房主目前持有创纪录水平的房屋净值，但许多人因高抵押贷款利率而犹豫是否通过再融资或二次抵押贷款来提取资金，这推动了房屋净值协议作为一种新选择进入更多房主的视野 [1] 房屋净值协议定义与核心机制 - 房屋净值协议允许房主获得一笔一次性现金付款，以换取投资者分享房屋未来价值的一部分，无需支付利息或月供，通常在出售房屋、再融资或协议到期时结算 [2] - 该协议为房主提供了除出售房屋或承担更多债务之外的第三种选择，有时被称为共享增值协议或房屋净值投资 [3] - 此类协议由专业公司提供而非传统抵押贷款机构，代表性公司包括Hometap、Point、Unison和Splitero [4] 协议运作方式与条款 - 协议始于房屋评估以确定可用净值，投资者提供一笔一次性付款，并在房产上设置留置权，以换取房屋未来价值的一定百分比 [5] - 与贷款不同，该协议没有固定利率或月供要求，最终结算金额取决于房屋的升值/贬值情况以及协议持有时间，若房屋贬值，房主欠款也随之减少 [6] - 协议期限通常在10至30年之间，并涉及类似其他房屋净值贷款的前期费用，最终支付给投资者的金额基于公司设定的专有费率 [7] - 举例：若房屋价值50万美元，协议费率为10%且期限10年，房主预先获得5万美元，投资者获得房屋未来价值的10%；若10年后房屋以70万美元售出，房主在扣除售房成本前可获得8万美元，但需偿还HEA公司最初借款5万美元及其增值份额7万美元，总计12万美元 [8][10] 与其他房屋净值产品的比较 - 房屋净值协议与房屋净值信贷额度和房屋净值贷款存在关键差异：HELOC是利率可变且需月供的循环信贷，房屋净值贷款则是提供固定利率和月供的一次性贷款，两者都会增加债务负担并影响信用报告 [11] - 房屋净值协议无需月供，通常不被视为传统债务，这吸引了希望避免月供压力、保护信用评分或保留低利率首套抵押贷款的房主 [12] - 三种产品都涉及类似的成交成本，通常为支付金额的3%至5%，包括评估费、贷款发起费、托管费、产权保险和登记费等 [13] - 核心区别在于可预测性：房屋净值贷款最不灵活但确定性最高，房屋净值协议以确定性换取灵活性，而HELOC的可变利率使其处于中间位置 [13] 适用场景与目标客户 - 该协议适用于特定情况，尤其是对净值高但现金流紧张的房主有意义 [14] - Hometap的典型客户是拥有大量净值但需要资金而不愿承担额外月供的长期房主，资金用途包括偿还高息债务、支付医疗或家庭开支、房屋翻新、教育或小企业投资等 [15] 成本结构与潜在挑战 - 房屋净值协议的一大挑战是其成本在初期不明显，由于没有利率或月供，房主难以直接将其与更熟悉的HELOC或房屋净值贷款进行比较 [16] - 这种不确定性是其吸引力的一部分，但也导致财务顾问建议房主应关注长期总成本而非仅关注无月供 [17] - 举例比较：对于价值40万美元的房屋，若通过HELOC获取6万美元，假设利率8%，两年提取期和八年还款期，总还款额约为9.1万美元，其中利息约3.1万美元；若通过HEA获取6万美元并同意与投资者分享未来增值的30%，假设10年后房屋升值至55万美元，则增值份额为4.5万美元，结算总额约为10.5万美元 [18][19][20] 行业监管与公司实践 - 房屋净值协议不受与传统抵押贷款相同的监管，监管因州而异，保护措施通常取决于合同本身 [23] - Hometap等公司表示支持更清晰的监管和行业标准，并正在与监管机构合作制定适当的框架 [23] - Hometap会在房主签约前引导其了解多种情景，展示不同的房价变化和时间线如何影响欠款，并通过在线仪表板提供预估结算金额的持续可见性 [22] 常见问题与替代方案 - 该协议并非适合所有人，它可能吸引需要现金但希望避免月供或增加债务的人，其代价是放弃未来房屋价值的一部分，若房价上涨则成本可能很高 [26] - 协议通常可在出售房屋、再融资或协议到期时偿还，部分协议也允许提前买断投资者份额，但成本取决于当时的房屋价值 [27] - 该协议通常不会像贷款那样直接影响信用评分，因为它不是传统债务结构且无需月供，但协议在房屋上设置的留置权可能影响未来的借款或再融资，且未能遵守合同条款可能导致财务复杂化 [29] - 对于不愿承担月供但又不想放弃未来净值的房主，替代方案包括传统的房屋净值贷款、较小的HELOC，或等待借贷条件改善 [24] - 另一种选择是现金再融资，这可能迫使房主用低抵押贷款利率换取更高的利率，但能以固定的月供获得所需现金，且根据财务状况，房主甚至可能避免延长贷款期限 [25]

当前房屋净值贷款利率水平 - 房屋净值信贷额度平均利率已降至7.25%，房屋净值贷款全国平均利率为7.56% [2] - 这些利率基于申请人最低信用评分780且最高综合贷款价值比低于70% [2] - 房屋净值信贷额度和房屋净值贷款的利率在2023年末达到峰值，此后主要呈下降趋势，目前徘徊在多年低点附近 [1] 房屋净值贷款产品定义与市场背景 - 房屋净值信贷额度允许房主根据需要从已批准的信贷额度中提取现金，而房屋净值贷款则提供一次性总付 [3] - 美联储估计，房主拥有高达34万亿美元的房屋净值被锁定 [3] - 对于拥有房屋净值且主要抵押贷款利率远低于当前约6%水平的房主，二次抵押贷款是一个有吸引力的解决方案，使他们能够在不放弃低息首贷的情况下动用房屋增值部分 [4] 利率构成与定价机制 - 二次抵押贷款利率基于指数利率加上利差，该指数通常是基准利率，目前基准利率已降至6.75% [5] - 例如，如果贷款机构增加0.75%的利差，房屋净值信贷额度的可变利率将从7.50%开始 [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 贷款机构在二次抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务金额以及提取金额与房屋价值的比例 [6] 产品特点与选择考量 - 房屋净值信贷额度利率可能包含低于市场水平的“介绍性”利率，通常仅持续六个月或一年，之后利率将变为可调整，并可能从显著更高的利率开始 [6] - 房屋净值贷款由于是固定利率，不太可能设有介绍性“诱饵”利率 [7] - 选择时需注意房屋净值信贷额度的最低提取额，即贷款机构要求最初从净值中提取的金额 [11] - 房屋净值贷款由于是固定利率和一次性付清，没有最低提取额的限制，可能更容易找到合适的贷款机构 [11] 优质贷款机构特征与市场比较 - 最佳房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选择以及慷慨的信贷额度 [8][9] - 应寻找并提供低于市场介绍利率的贷款机构，例如FourLeaf Credit Union目前为高达50万美元的额度提供5.99%的年利率，为期12个月 [10] - 利率因贷款机构差异很大，从近6%到高达18%不等，全国平均水平可作为参考 [13] - 始终需要比较任何年费或其他收费，以及还款条款的细则 [12] 适用场景与财务计算 - 对于拥有较低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主，目前考虑房屋净值信贷额度或房屋净值贷款可能是一个好主意，资金可用于房屋改善、维修或升级，甚至用于度假等消费，但需有及时偿还的财务纪律 [14] - 如果从房屋净值信贷额度中提取全部5万美元并支付7.50%的利率，在10年提取期内每月还款额约为313美元，但需注意该利率通常是可变的，且在20年还款期内还款额会增加，本质上成为一笔30年期贷款 [15] - 房屋净值信贷额度和房屋净值贷款最好在更短的期限内借款并偿还余额 [15]

房屋净值信贷产品利率现状 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.25%，房屋净值贷款平均利率为7.56% [2] - 利率保持坚挺，接近或低于7.5%，短期内预计不会大幅下降 [1] 房屋净值信贷产品定价机制 - 第二抵押贷款利率基于指数利率加上利差，常用指数为已降至6.75%的最优惠利率 [5] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和贷款价值比 [6] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅提高 [6] 房屋净值信贷产品特点与比较 - HELOC提供灵活的资金使用方式，允许在信用额度内随时取用和偿还 [8] - 房屋净值贷款通常没有 introductory 利率，在协议期内保持固定利率不变 [7] - 房屋净值贷款提供一次性 lump sum 资金，无需考虑最低取款额 [10] 市场机会与消费者考量 - 美联储估计房主拥有高达34万亿美元的房屋净值可供利用 [4] - 对于拥有大量净值且享有低 primary 抵押贷款利率的房主，目前是获取HELOC或房屋净值贷款的有利时机 [12] - 消费者应比较不同贷款机构的费用和还款条款细则 [10] 具体产品示例与支付计算 - LendingTree提供的HELOC年利率可低至6.13%，信用额度为15万美元 [9] - 以7.50%利率提取5万美元HELOC，在10年取款期内月付约为313美元，但需注意利率可变及后续还款期月付可能增加 [13] - 利率范围差异大，可从略低于6%到高达18%，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度 [11]

房屋净值贷款利率现状 - 2026年首次美联储会议后利率维持不变 房屋净值信贷额度(HELOC)和五年期房屋净值贷款利率当周持平 分别为7.44%和7.92% [1] - 当前HELOC平均利率7.44%为三年多以来最低点 较两年前低近三个百分点 且今年有可能自2022年9月以来首次降至7%以下 [2] - 根据利率调查数据 HELOC当前利率为7.44% 四周前为7.63% 一年前为8.26% 52周平均为8.02% 52周低点为7.44% [2] - 五年期房屋净值贷款当前利率为7.92% 四周前为7.99% 一年前为8.44% 52周平均为8.21% 52周低点为7.92% [2] - 十年期和十五年期房屋净值贷款当前利率均为8.09% 四周前分别为8.17%和8.12% 一年前分别为8.57%和8.52% [2] 利率驱动因素与前景 - 房屋净值利率主要由美联储政策和长期通胀预期两大因素驱动 [3] - 美联储在1月会议上维持利率不变 并继续监测通胀和就业市场 [3] - 行业分析师预测 美联储将在2026年进行三次25个基点的降息 [3] - 通胀持续温和放缓 就业市场在失业率上升后似乎趋于稳定 目前风险大致平衡 美联储可能需要时间决定下一步行动 [4] - 美联储即将迎来新任主席 [4] 与其他信贷产品利率对比 - 由于以房屋作为抵押 HELOC和房屋净值贷款的利率远低于无抵押信贷 更接近当前抵押贷款利率 [4] - 根据全国贷款机构调查 HELOC平均利率为7.44% 房屋净值贷款为7.92% 信用卡平均利率为19.61% 个人贷款平均利率为12.26% [5] - 个人实际获得的HELOC或房屋净值贷款利率还取决于信用状况、财务状况、房屋价值以及所有权份额规模等因素 [5] - 贷款机构通常将所有房屋贷款(包括抵押贷款)总额限制在房屋价值的80%至85%以内 [5]