净利润和资产情况 - 公司在2023年12月31日的净利润为3,590万美元，较去年同期减少了14.2%[92] - 公司在2023年12月31日的总资产为22亿美元，较2022年12月31日增加了4.8%[93] - 公司在2023年12月31日的存款为19亿美元，较2022年12月31日增加了7.8%[93] 营收贡献和亏损情况 - 公司在2023年12月31日的OpenSky™ Division贡献了2930万美元的税前收入[93] - 公司在2023年12月31日的Capital Bank Home Loans division在税前亏损为80万美元[94] 利息收入和信贷损失 - 公司在2023年12月31日的净利息收入为141,526万美元，较去年同期增长了0.7%[95] - 公司在2023年12月31日的信贷损失准备为9610万美元，较去年同期增长了44.9%[95] 费用支出情况 - 公司在2023年12月31日的非利息支出为110,767万美元，较去年同期增长了1.5%[95] - 薪资和员工福利支出增加13.7%，达到48,754千美元[104] - 数据处理支出减少12.7%，为25,686千美元[104] 资产构成和贷款情况 - 2023年末资产中，投资组合贷款应收占比最高，达到181.3亿美元，较2022年末增长了42.85%[98] - 公司在2023年12月31日持有的多户家庭贷款总额为1.573亿美元，包括在住宅房地产贷款类别中的多户家庭贷款[114] - 公司在2023年12月31日持有的非自有住宅商业房地产贷款总额为351.116亿美元，占总组合贷款的18.4%[115] 资本和风险管理 - 公司股东权益在2023年底相比2022年底增加了3080万美元，主要归功于2023年公司净收入为3590万美元[130] - 公司资本强度的常用指标是普通股权益占总资产比例，2023年底为11.45%，2022年底为10.55%[130] - 公司通过EAR模拟评估了不同利率变动对收益的影响，以及通过EVE分析了资本风险[138]

文章核心观点 OpenSky®将在《The Balancing Act®》节目中亮相，通过分享信用建设知识助力个人改善财务状况，该公司高审批率和提升信用效果显著，与节目合作旨在为观众提供金融支持 [1][2] 合作信息 - OpenSky®将于2月12日7:30 EST + PST在Lifetime TV的《The Balancing Act®》节目中亮相 [1] - OpenSky®营销副总裁Pamela Kohl将在节目分享信用建设和金融赋权知识 [2] - OpenSky®总裁Karl Dicker对与《The Balancing Act®》合作表示兴奋，强调共同为个人提供金融资源和支持 [2] 公司优势 - OpenSky®申请审批率达88%，为信用不佳或无信用记录者提供帮助 [2] - 三分之二的OpenSky®客户在三个月内平均信用评分提高41分 [2] 节目介绍 - 《The Balancing Act®》由BrandStar制作，为女性提供生活各方面实用解决方案和信息 [3] - 节目周一至周五7:30 a.m. (ET/PT)在Lifetime®播出，往期节目可在TheBalancingAct.com查看 [3] 公司介绍 - OpenSky®是Capital Bank, N.A.的部门，提供可获取的信贷解决方案助个人恢复财务稳定 [4] - OpenSky® Secured Visa® Credit Card申请无需信用检查，审批率88% [4] - OpenSky® Plus获2023年最佳不良信用信用卡和最佳担保信用卡 [4] 媒体咨询 - 媒体咨询请联系首席营销官JJ Kaye，邮箱jkaye@capitalbankmd.com [5]

财务表现 - Capital Bancorp (CBNK)第四季度每股收益为0.65美元，超过了Zacks Consensus Estimate的0.62美元[1] - 过去四个季度中，该公司三次超过了市场预期的每股收益[3] - Capital Bancorp第四季度营收为4083万美元，低于Zacks Consensus Estimate的3.89%[4] 股价走势 - 公司股价自年初以来下跌了5.7%[6] 盈利前景 - 公司的盈利前景对股价走势有重要影响，投资者可以关注盈利预期的变化[7] - 目前Capital Bancorp的估算修订趋势为混合，预计股票将与市场表现一致[9] 行业排名 - 行业前景对股票表现也有重要影响，目前Banks - Northeast行业排名在Zacks行业中的前27%[10]

财务表现 - 公司2023年第四季度净收入为900万美元，稀释每股收益为0.65美元，较第三季度的980万美元和0.70美元有所下降 [2] - 第四季度净利息收入为3490万美元，较第三季度的3680万美元下降190万美元，主要由于信用卡贷款利息收入减少110万美元 [7] - 第四季度非利息收入为590万美元，较第三季度的630万美元下降40万美元，主要由于信用卡费用减少 [7] - 第四季度非利息支出为2690万美元，较第三季度的2800万美元下降110万美元，主要由于员工薪酬调整和数据处理费用减少 [7] 资产负债表 - 截至2023年12月31日，公司总资产为22亿美元，较第三季度下降4780万美元，降幅2.1% [11] - 第四季度贷款组合增长4070万美元，年化增长率为8.7%，净贷款组合达到19亿美元 [12] - 第四季度存款总额为19亿美元，较第三季度下降7200万美元，降幅3.7%，主要由于季节性因素和非利息存款减少 [12][15] - 第四季度投资证券组合公允价值为2.083亿美元，占公司总资产的9.4%，其中71.5%为美国国债 [12] 盈利能力与效率 - 第四季度年化平均资产回报率（ROAA）为1.63%，年化平均股本回报率（ROAE）为14.44%，较第三季度有所下降 [9] - 第四季度效率比为65.91%，较第三季度的65.02%有所上升 [10] - 第四季度净息差为6.40%，较第三季度的6.71%下降31个基点，主要由于利息支出增加 [13][14] 资本与流动性 - 截至2023年12月31日，公司普通股一级资本比率为15.43%，较第三季度的15.27%有所上升 [19] - 第四季度每股有形账面价值为18.31美元，较第三季度增长4.5% [19] - 公司第四季度回购并注销了89,427股股票，平均价格为20.52美元，总成本为180万美元 [19] - 截至2023年12月31日，公司可用借款总额为5.769亿美元，包括4.637亿美元的抵押信贷额度和7600万美元的无担保信贷额度 [20] 行业与战略 - 公司过去两年通过增长和盈利战略，账面价值增长了29% [3] - 公司持续投资于技术和人才，以推动业务多元化和盈利扩张 [3] - 公司核心净息差和核心存款的稳定性使其在同行业中表现优异 [4] - 公司对技术的投资有望进一步提升客户服务和后台功能 [4]

财务表现 - 公司2023年第三季度净利润为980万美元，同比下降11.8%[291] - 2023年第三季度净利息收入为3680万美元，同比增长0.4%，主要由于贷款组合平均余额增加2.453亿美元及平均收益率上升78个基点[291] - 2023年前九个月净利润为2680万美元，同比下降18.2%[293] - 2023年前九个月净利息收入为1.066亿美元，同比增长1.2%，主要由于贷款组合平均余额增加2.524亿美元及平均收益率上升81个基点[293] - 2023年第三季度净收入为978.8万美元，同比下降11.8%[309] - 2023年第三季度非利息收入为632.6万美元，同比下降11.0%，主要由于信用卡费用减少110万美元[310] - 2023年前九个月净收入为2684.1万美元，同比下降18.2%[311] - 2023年前九个月非利息收入为1903.9万美元，同比下降20.0%，主要由于信用卡费用减少440万美元[312] - 2023年第三季度净利息收入为3681万美元，同比增长0.4%[309] - 2023年前九个月净利息收入为1.06637亿美元，同比增长1.2%[311] - 2023年第三季度净利息利差为5.33%，同比下降158个基点[317] - 2023年前九个月净利息利差为5.36%，同比下降140个基点[320] - 2023年前九个月平均计息资产增加1.292亿美元，同比增长6.4%[323] - 2023年前九个月平均计息负债增加2.298亿美元，同比增长22.4%[323] - 2023年9月30日结束的九个月期间，利息收入增长主要受市场利率上升影响，投资组合贷款量增长贡献了1310万美元，利率上升贡献了1560万美元[327] - 2023年9月30日结束的九个月期间，SBA-PPP贷款减免金额为140万美元，而2022年同期为1.056亿美元，导致递延费用收入减少[328] - 2023年9月30日结束的九个月期间，非计息存款平均余额为6.658亿美元，同比下降1.318亿美元，而计息存款平均余额为12亿美元，同比增长2.009亿美元[329] - 2023年9月30日结束的三个月期间，信用损失拨备为230万美元，同比增长100万美元，净冲销额为180万美元，占平均投资组合贷款的0.38%[330] - 2023年9月30日结束的九个月期间，信用卡费用为1330万美元，同比下降440万美元，主要由于客户账户数量减少[333] - 2023年9月30日结束的九个月期间，非利息支出为8390万美元，同比增长150万美元，主要由于员工薪酬和福利增加600万美元[336] - 2023年9月30日结束的三个月期间，平均计息资产增加1.664亿美元，同比增长8.3%，平均收益率为8.70%，同比上升113个基点[349] - 2023年9月30日结束的九个月期间，平均计息资产为21.394亿美元，同比增长8.51%，平均收益率为8.51%，同比上升124个基点[351] - 净息差同比下降35个基点至6.66%，剔除信用卡和SBA-PPP贷款后的净息差为3.98%，较2022年同期的3.94%略有上升[354] - 2023年9月30日止九个月，SBA-PPP贷款和信用卡贷款合计占报告净息差的268个基点，较2022年同期的307个基点有所下降[352] - 2023年第三季度，贷款组合（不包括信用卡）增长，贡献了1020万美元的利息收入，而信用卡组合的利息收入下降了100万美元[356] - 2023年第三季度，非利息存款平均余额减少1.355亿美元至6.669亿美元，而利息存款平均余额增加2.867亿美元至13亿美元[358] - 2023年第三季度，非利息收入同比下降11.0%至632.6万美元，其中信用卡费用下降20.6%至438.7万美元[362] - 2023年第三季度，非利息支出同比下降0.2%至2804.6万美元，其中员工薪酬和福利支出增长15.6%至1241.9万美元[364] - 2023年第三季度，所得税费用同比下降9.1%至300万美元，有效税率从2022年同期的23.1%上升至23.4%[365] - 2023年第三季度的非利息支出为2800万美元，较2022年同期减少10万美元[389] 业务部门 - 公司目前运营三个部门：商业银行、Capital Bank Home Loans和OpenSky[286] - Capital Bank Home Loans部门主要在全国范围内发放常规和政府担保的住宅抵押贷款，主要用于出售给二级市场[287] - OpenSky部门为未充分获得银行服务的人群提供有担保、部分担保和无担保的信用卡，截至2023年9月30日，公司符合所有适用的监管资本要求[308] - 公司商业银行业务占银行总资产的大部分，主要在华盛顿特区和巴尔的摩大都会区运营[307] 风险与挑战 - 公司面临的主要风险包括资产质量恶化、监管审查、管理团队依赖、运营风险、资本充足性、欺诈和网络犯罪风险等[281] - 2023年9月30日的信用损失准备金为2827.9万美元，占贷款组合的1.52%[382][387] - 2023年前九个月的信用损失拨备为680万美元，较2022年同期增加260万美元，主要归因于信用卡组合[386] - 2023年前九个月的总冲销额为599.6万美元，占平均贷款组合的0.45%，其中信用卡组合的冲销额为503.6万美元[381] - 2023年9月30日的非应计贷款总额为15.3百万美元，其中单一的多单元住宅房地产贷款为8.2百万美元[378] 资产与负债 - 2023年9月30日，公司总资产同比增长7.0%至227.248亿美元，存款总额增长11.9%至196.799亿美元[366] - 2023年9月30日，投资证券可出售部分减少4642.6万美元至2.06055亿美元，同比下降18.4%[366] - 2023年9月30日，公司股东权益同比增长8.4%至24.2878亿美元，占总资产的10.7%[366] - 公司总贷款组合为18.699亿美元，其中住宅贷款为5.581亿美元，商业贷款为6.706亿美元，建筑贷款为2.809亿美元，商业和工业贷款为2.368亿美元，信用卡贷款为1.225亿美元[372] - 2023年9月30日的总资产较2022年12月31日增加1.488亿美元，贷款组合增加1.333亿美元，增幅为7.7%[393] - 2023年9月30日的总存款为18.575亿美元，其中计息存款为11.917亿美元，非计息存款为6.658亿美元[384] - 公司投资组合包括美国国债、高质量抵押贷款支持证券、政府机构债券、资产支持证券以及高质量市政和公司债券，截至2023年9月30日，总摊余成本为22.9354亿美元，公允价值为20.6055亿美元，加权平均收益率为1.75%[397] - 公司贷款组合主要由房地产贷款、商业贷款和信用卡贷款组成，截至2023年9月30日，总贷款组合为18.699亿美元，其中非自用商业房地产贷款占比18.7%，加权平均贷款价值比为50.7%[399][400] - 公司SBA-PPP贷款总额为80万美元，期限为1至5年，利率固定[399] - 公司总负债在2023年9月30日较2022年12月31日增加了1.3亿美元，主要由于存款组合增长了2.099亿美元，部分被FHLB借款减少了8500万美元所抵消[411] - 公司存款成本在2023年前九个月增加了158个基点，主要由于美联储自2022年初开始的一系列加息以及存款从储蓄账户转向高利率货币市场账户和定期存款[413] - 截至2023年9月30日，公司存款组合中约8.577亿美元（43.6%）为未保险存款[414] - 公司FHLB借款能力为3.697亿美元，截至2023年9月30日，实际借款为2200万美元，可用借款能力为3.477亿美元[416] - 公司浮动利率次级可延期利息债券总额为210万美元，利率为7.54%[417] - 截至2023年9月30日，公司的总借款从2022年12月31日的1.191亿美元减少至3,410万美元[446] - 截至2023年9月30日，公司拥有3.477亿美元的可用借款能力来自联邦住房贷款银行（FHLB）[452] - 截至2023年9月30日，公司的现金及现金等价物为1.462亿美元[452] - 截至2023年9月30日，公司累计其他综合亏损为1,780万美元，较2022年12月31日的1,680万美元有所增加[454] 资本与股东权益 - 公司资本充足率指标显示，截至2023年9月30日，平均普通股权益与平均资产的比率为10.93%，较2022年12月31日的10.22%有所提升[424] - 公司在2023年回购了385,919股股票，平均价格为18.12美元，总成本为700万美元[423] - 截至2023年9月30日，公司的一级杠杆比率为11.62%，远高于最低资本充足率要求的4.00%[428] - 公司的一级资本与风险加权资产的比率为15.27%，高于最低要求的6.00%[428] - 公司的总资本比率为17.11%，高于最低要求的8.00%[428] - 截至2023年9月30日，公司的未使用信贷额度为357,548千美元，较2022年12月31日的345,063千美元有所增加[431] - 公司目前豁免于合并资本要求，适用于总合并资产超过10亿美元的存款机构和银行控股公司[456] - 公司截至指定日期的监管资本比率未具体披露，但相关表格已呈现[458] 其他 - 2023年第三季度的抵押贷款发放量同比下降17.3%，从2022年同期的6050万美元降至5000万美元[388] - 截至2023年9月30日，公司的信用卡客户占非利息存款余额的26.6%，较2022年12月31日的27.8%有所下降[441] - 截至2023年9月30日，公司的定期存款总额为3.837亿美元，较2022年12月31日增加了9,030万美元[443] - 公司承诺的未使用信用证和信贷额度可能不会反映实际未来现金需求，具体金额未披露[460] - 公司通过资产/负债管理委员会（ALCO）管理利率风险，定期审查资产和负债对利率变化的敏感性[465] - 公司截至指定日期的生息资产总额为21.96亿美元，其中贷款占18.39亿美元[467] - 公司使用经济价值模型衡量不同利率情景下银行头寸的经济价值变化[469] - 公司通过静态资产负债表和平行利率冲击分析净利息收入的影响，具体影响未披露[471]

公司业务概况 - [公司是一家银行控股公司，通过全资子公司Capital Bank开展业务，在华盛顿特区和巴尔的摩大都会地区设有四个商业银行分行、一个抵押办公室和两个贷款生产办公室][198][199] - [公司租赁四个全服务分行和三个其他地点用于公司行政、运营和贷款业务，所有租赁均为经营租赁，无融资租赁][185] 公司面临的风险 - [公司业务集中在华盛顿特区和马里兰州巴尔的摩都会区，当地经济、政治和环境条件变化会影响业务][143] - [公司计划发展商业房地产和商业企业贷款组合，但可能面临违约等重大风险][143] - [公司面临利率风险，生息资产和付息负债对利率变化敏感，利率变动会影响收益][143] - [公司OpenSky信用卡部门存在合规风险，需遵守消费者金融和欺诈预防法规][145] - [监管机构检查可能要求公司增加信贷损失准备金或减记资产][145] - [公司依赖信息技术和电信系统，存在系统故障或中断的潜在风险][149] - [公司依赖外部第三方处理和管理记录与数据][149] - [公司参与衍生品交易，面临市场利率波动和方向变化的影响][149] 贷款相关数据 - [截至2023年6月30日，公司贷款应收总额为1845384千美元，2022年为506541千美元][146] - [2023年上半年，商业和工业贷款的总冲销额为943千美元，信用卡贷款冲销额为3291千美元，总计4234千美元][146] - [截至2022年12月31日，贷款组合应收总额为17.37219亿美元，其中合格贷款15.59537亿美元，关注类贷款3801.2万美元，次级贷款1123.6万美元，未评级贷款1.28434亿美元][150] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，未使用信贷额度分别为3.21354亿美元和3.45062亿美元，信用证分别为464.1万美元和510.5万美元][150] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，信用卡组合中未偿还贷款承诺的担保和部分担保余额分别为1.115亿美元和1.069亿美元][150] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，单独评估贷款的公允价值分别为1570万美元和940万美元，特定准备金分别为26.7万美元和37.2万美元][171] - [2023年6月30日和2022年12月31日，单独评估贷款的信用损失净额（三级输入）分别为15,432千美元和9,021千美元，三级公允价值计量中不可观察输入的范围为0 - 25%][173] - [2023年6月30日，贷款应收款净额为1,810,636千美元，公允价值为1,800,999千美元；2022年12月31日分别为1,704,370千美元和1,659,283千美元][183] - [截至2023年6月30日，净投资组合贷款较2022年12月31日增加1.084亿美元，增幅6.3%，待售贷款组合增加270万美元][253] - [截至2023年6月30日，SBA - PPP贷款较2022年12月31日减少110万美元，降幅49.6%][253] - [截至2023年6月30日，总投资组合贷款毛额为18.4538亿美元，其中1 - 5年到期的SBA - PPP贷款总额为110万美元，利率固定][263][264] - [2023年6月30日，单独评估贷款的记录投资为1570万美元，需特定准备金30万美元；2022年12月31日，减值贷款的记录投资为940万美元，其中50万美元需特定准备金40万美元，2023年6月30日的1570万美元单独评估贷款中，一笔被认为抵押充足的单一贷款占820万美元][273] - [2023年6月30日止三个月，信用卡净冲销额为158.3万美元，占平均投资组合贷款的1.43%；2022年同期净冲销额为86.8万美元，占比0.70%；2023年6月30日止六个月，信用卡净冲销额为328.3万美元，占平均投资组合贷款的2.90%；2022年同期净冲销额为174.9万美元，占比1.40%][275] - [2023年6月30日止三个月，总净冲销额为158.3万美元，占平均投资组合贷款的0.09%；2022年同期净冲销额为86.8万美元，占比0.06%；2023年6月30日止六个月，总净冲销额为421.6万美元，占平均投资组合贷款的0.24%；2022年同期净冲销额为174.9万美元，占比0.12%][275] - [2023年上半年商业房地产贷款冲销为90万美元，2023年第二季度和2022年上半年商业贷款组合无冲销][307] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，贷款信用损失准备金总额分别为2749.5万美元和2638.5万美元][311] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，贷款信用损失准备金与贷款总额的比例分别为1.50%和1.53%；非应计贷款与贷款总额的比例分别为0.85%和0.56%][306] 准备金相关数据 - [截至2023年6月30日和2022年6月30日，未使用承诺准备金期末余额均为88.8万美元，2023年上半年因采用CECL标准影响减少77.5万美元][154] - [截至2023年6月30日和2022年6月30日，抵押贷款回售准备金期末余额分别为118.2万美元和116.6万美元，2023年上半年计提8万美元][155] - [采用CECL标准使信贷损失准备金增加80.4万美元，未使用承诺准备金减少77.5万美元，对留存收益的净影响为2.9万美元][278] 公允价值相关数据 - [公司投资证券、贷款持有待售和衍生金融工具的公允价值分别采用Level 1或Level 2、Level 2、Level 2输入值确定][164][165][166] - [截至2023年6月30日，可供出售投资证券总计208,464美元，较2022年12月31日的252,481美元有所下降；持有待售贷款为10,146美元，高于2022年12月31日的7,416美元][167] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，未平仓远期销售协议名义金额分别为0和175万美元，公允价值分别为0和9000美元][158] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，利率锁定承诺名义金额分别为0和62.6万美元，公允价值分别为0和1000美元][158] 租赁相关数据 - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，经营租赁使用权资产分别为410万美元和210万美元，租赁负债分别为430万美元和240万美元，历史加权平均折现率分别为3.58%和1.94%][159][160] - [截至2023年6月30日，未来最低经营租赁付款总额为494万美元，折现后净现值为427万美元][161] - [截至2023年6月30日，净租赁资产为4,050千美元，净租赁负债为 - 4,277千美元；2022年12月31日分别为209千美元和235千美元][187] 财务业绩数据 - [2023年第二季度净收入为730万美元，较2022年同期的1150万美元下降36.4%，净利息收入略降0.2%至3540万美元][207] - [2023年上半年净收入为1710万美元，较2022年同期的2170万美元下降21.5%，净利息收入增加1.6%至6980万美元][212] - [2023年第二季度信贷损失拨备为290万美元，较2022年同期增加40.6%；上半年为450万美元，较2022年同期增加51.4%][208][213] - [2023年第二季度非利息收入为670万美元，较2022年同期下降20.0%；上半年为1270万美元，较2022年同期下降23.6%][209][214] - [2023年第二季度非利息支出为2960万美元，较2022年同期增加9.1%；上半年为5580万美元，较2022年同期增加2.9%][210][215] - [2023年二季度末三个月，平均生息资产增加1.25亿美元，增幅6.2%，达21亿美元，平均收益率增加117个基点；平均生息负债增加2.185亿美元，增幅21.2%，平均成本从0.45%增至3.13%，增加268个基点][226][227] - [2023年二季度末六个月，平均生息资产增加1.193亿美元，增幅6.0%，达21亿美元，平均收益率增加127个基点；平均生息负债增加2.038亿美元，增幅19.6%，平均成本从0.43%增至3.03%，增加260个基点][230][231] - [2023年二季度末三个月，净息差从2022年同期的7.06%降至6.63%，减少43个基点；剔除信用卡和SBA - PPP贷款后，净息差从3.86%增至4.06%][225] - [2023年二季度末六个月，净息差从2022年同期的6.93%降至6.64%，减少29个基点；剔除信用卡和SBA - PPP贷款后，净息差从3.84%增至3.94%][229] - [2023年二季度末六个月，市场利率上升对部分生息资产的影响对总利息收入产生最大正向影响；组合贷款量增长使净利息收入增加860万美元，组合贷款利率提高贡献990万美元；利率上升使利息支出增加1100万美元][233] - [2023年二季度末三个月，信贷损失拨备为290万美元，较2022年同期增加80万美元；净冲销为160万美元，占平均组合贷款的年化比例为0.35%，2022年同期为90万美元，占比0.23%][235] - [2022年二季度末六个月，9240万美元SBA - PPP贷款被SBA免除，加速确认290万美元递延手续费收入；2023年二季度末三个月，110万美元SBA - PPP贷款本金被免除，确认收入5000美元][233] - [2023年二季度末三个月，净利息收入为3534万美元，2022年同期为3540万美元；2023年二季度末六个月，净利息收入为6982.7万美元，2022年同期为6873.1万美元][225][229] - [2023年第二季度总利息收入增加116.3万美元，净利息收入减少161.1万美元，利息支出增加277.4万美元，主要受市场利率上升影响][236] - [2023年上半年信贷损失拨备为450万美元，较2022年同期增加150万美元，主要归因于信用卡业务组合][237] - [2023年上半年净冲销额为420万美元，占平均贷款组合年化比例为0.48%，而2022年同期为170万美元，占比0.23%][237] - [2023年6月30日，贷款损失准备（ACL）占贷款组合的比例为1.50%，2022年12月31日为1.53%][239] - [2023年第二季度非利息收入为668.7万美元，较2022年同期减少20%；上半年为1271.3万美元，较2022年同期减少23.6%，主要因信用卡费用和抵押贷款银行业务收入下降][242] - [2023年6月30日，信用卡客户开户数从2022年同期的616435户降至540058户][242] - [2023年第二季度，银行资本银行住房贷款部门的抵押贷款发起量较去年同期下降27.2%，降至6150万美元][243] - [2023年第二季度，抵押贷款销售利差从2022年同期的2.14%增至2.56%][243] - [2023年第二季度非利息支出为2960万美元，较2022年同期增加9.1%；上半年为5580万美元，较2022年同期增加2.9%，主要因薪资和员工福利增加][247][248] - [2023年第一季度数据处理费用减少，主要因信用卡账户减少和合同重新谈判][247][248] - [2023年第二季度和上半年所得税费用分别为230万美元和520万美元，2022年同期分别为310万美元和640万美元，有效税率从2022年的21.2%和22.9%增至2023年的23.6%和23.3%][250] 资产负债相关数据 - [截至2023年6月30日，公司总资产较2022年12月31日增加1.042亿美元，增幅4.9%][253] - [截至2023年6月30日，总存款较2022年12月31日增加1.7629亿美元，增幅10.0%][253] - [截至2023年6月30日，借款较2022年12月31日减少8500万美元，降幅71.4%][253] - [截至2023年6月30日，股东权益较2022年12月31日增加134万美元，增幅6.0%][253] - [截至2023年6月30日，投资证券可供出售总额为2.0846亿美元，较2022年12月31日减少4402万美元，降幅17.4%][253] - [截至2023年6月30日，总负债较2022年12月31日增加9080万美元，主要因存款组合增长1.763亿美元，部分被联邦住房贷款银行预付款减少8500万美元所抵消][312] - [截至2023年6月30日和2022年12月31日，信用卡客户分别占非利息

净利润和收入 - 2023年第一季度净利润为9735万美元，较2022年同期的10211万美元下降4.7%[87] - 2023年第一季度净利息收入为34487万美元，较2022年同期的33331万美元增长3.5%[87] - 2023年第一季度非利息收入为602.6万美元，较2022年同期的828.8万美元下降27.3%[87] - 2023年第一季度非利息支出为2620.3万美元，较2022年同期的2710.2万美元下降3.3%[87] - 2023年第一季度，公司的净利息收入为3,448.7万美元，较2022年同期的3,333.1万美元增长[90] - 2023年第一季度，公司的净利息收入由于利率变化增加了2,488万美元[91] - 2023年第一季度，公司的非利息收入为6,026万美元，较2022年同期的8,288万美元下降[95] 费用和支出 - 2023年第一季度信用卡费用下降了170万美元，因为活跃客户账户数量同比下降，导致较上年同期的较低的交换和其他收入[87] - 2023年第一季度房屋贷款销售和再融资受到市场利率大幅上升的负面影响，导致按揭银行业务收入较2022年第一季度减少了63.4万美元[87] - 2023年第一季度非利息支出主要由数据处理费用和广告费用的降低驱动，数据处理费用和广告费用分别减少了170万美元和110万美元[87] - 2023年第一季度，公司的信贷损失准备金为170万美元，较去年同期的96.2万美元增加[94] - 2023年第一季度，公司的非利息支出为26,203万美元，较2022年同期的27,102万美元下降[98] 资产和负债 - 公司截至2023年3月31日的总资产为2,245,286,000美元，较2022年同期增加了122,833,000美元，增长了5.8%[101] - 可供出售的投资证券总额为255,762,000美元，较去年同期增加了83,050,000美元，增长了48.1%[101] - 投资组合贷款净额为1,786,109,000美元，较去年同期增加了259,853,000美元，增长了17.0%[101] - 公司的股东权益总额为234,517,000美元，较去年同期增加了33,025,000美元，增长了16.4%[101] - 公司的投资证券主要包括美国国债、市政债券、公司债券、资产支持证券和抵押支持证券，总额为274,442,000美元[103] - 公司的贷款组合主要包括房地产贷款、商业贷款、信用卡贷款等，总额为1,793,307,000美元[105] 风险管理 - 公司将贷款分为五个信用质量指标：通过/关注、特别提及、次级、可疑或损失[107] - 公司于2023年1月1日采纳了ASU 2022-02，对贷款进行了调整以应对财务困难的借款人[108] - 公司根据内部风险分类、历史损失率、贷款组合性质变化等因素，维持了预期信贷损失的准备金[109] - 2023年3月底，房地产贷款的不良贷款占比为1.46%，较2022年底的1.53%略有下降[110] - 2023年3月底，商业地产贷款的不良贷款占比为0.91%，较2022年底的0.56%有所增加[110] - 2023年3月底，信用卡贷款的净核销额占平均贷款的比例为1.47%，较2022年底的0.71%有所增加[110]

公司财务表现 - 2022年12月31日结束的一年，公司净利润增加了180万美元，同比增长4.6%[85] - 2022年12月31日结束的一年，公司净利差为6.92%，较上一年的5.86%有所增长[85] - 2022年12月31日结束的一年，公司平均贷款余额增加了2.087亿美元，贷款收益率增加了73个基点[86] - 2022年资产总额增长了6840万美元，负债总额增长了4220万美元[87] - 2022年，公司OpenSky®部门的净利润增加了840万美元，信用卡贷款余额增加，利息收入增加了1510万美元[89] - 2022年，公司Capital Bank Home Loans部门的抵押贷款发放量下降，抵押贷款销售和再融资持续下降[89] - 公司净利息收入是指赚取资产利息收入与支持这些资产成本之间的差额[91] - 公司通过净利息差和净利息利差来分析最大化利息收入和控制负债利息支出的能力[92] - 2022年，公司总利息收入为150,646千美元，较2021年的123,243千美元增长了22.2%[90] - 2022年，公司总净利润为41,804万美元，较2021年的39,978万美元增长了4.6%[90] - 2022年12月31日，公司的净利息收入由于市场利率的增加对所有利息收入资产产生了最大的积极影响[94] - 2022年，公司为贷款损失准备了660万美元，比上一年的340万美元增加[96] - 2022年，公司的非利息收入总额为29372千美元，较上一年下降42.0%[97] - 2022年，数据处理费用由于2022年第一季度的合同重新谈判而减少了980万美元[98] - 2022年，公司的所得税费用为1240万美元，较2021年的1390万美元减少[100] - 2022年，公司的总资产为2123655千美元，较2021年增加了3.3%[101] 资产负债情况 - 公司的总负债由于借款资金的增长而增加，同时存款组合和其他负债有所减少[113] - 2022年12月31日，公司的存款成本在2022年显著增加，平均利率从2021年的0.32%上升至0.43%[115] - 2022年12月31日，公司从联邦住房贷款银行(FHLB)借款的未偿还金额为1.07亿美元，可借款余额为2.24亿美元[116] - 公司拥有联邦储备银行里士满分行的可用借款安排，截至2022年12月31日，可借款容量为2140万美元[117] - 公司的现金及现金等价物在2022年12月31日为8040万美元，较2021年的1.834亿美元有所减少[119] - 公司股东权益在2022年增加了2.61亿美元，主要是由于当年净利润为4.18亿美元[120] - 公司使用的资本强度指标之一是平均普通股权益与平均资产的比率，2022年12月31日为10.22%，2021年12月31日为8.82%[120] - 公司必须满足联邦银行监管机构制定的各种资本要求，未达到最低资本要求可能导致监管机构采取某些强制性和可能额外的自由裁量行动，可能对公司的财务状况产生重大影响[120] - 公司资本充足性指标包括普通股一级资本、一级资本和总资本与资产和表外风险加权资产的最低比率[120] - 公司资本比率在2022年12月31日为11.24%、15.13%、15.00%和16.33%，分别对应着资产平均值的4.00%、6.00%、4.50%和8.00%[122] 风险管理 - 公司未来的合同义务包括未来对债务和租赁协议的支付，截至2022年12月31日，总计约为4.12亿美元[123] - 公司与客户进行的信用承诺和信用风险暴露可能会对公司的资本和流动性产生影响[123] - 公司通过EAR分析模拟了净利息收入和资产公允价值在2022年12个月内的变化，结果显示在不同利率冲击下，净利息收入的影响范围为-4.8%到8.8%[126] - 公司通过EVE分析衡量了不同利率情景对资本的风险，结果显示在不同利率冲击下，经济价值的影响范围为-7.0%到-0.9%[127] - 公司主要市场风险是利率波动，通过资产负债和资金管理政策监控净利率敏感性位置[128] - 利率敏感资产超过利率敏感负债，导致资产敏感位置，预计利率上升将对净利息收入产生积极影响[129] - 根据资产负债表数据，资产敏感性差距为20.35%至41.38%，公司使用季度收益风险模拟评估不同利率情景下的收益影响[130]

资本状况 - 截至2022年9月30日，银行超过所有资本要求，被认为资本充足[181] - 截至2022年9月30日，银行符合所有适用的监管资本要求，被归类为“资本充足”[291] - 公司目前免予合并资本要求[289] - 截至2022年9月30日，公司一级杠杆比率（与平均资产）为11.31%，一级资本（与风险加权资产）为15.49%，普通股一级资本比率（与风险加权资产）为15.36%，总资本比率（与风险加权资产）为17.41%；银行一级杠杆比率（与平均资产）为9.60%，一级资本（与风险加权资产）为13.39%，普通股一级资本比率（与风险加权资产）为13.39%，总资本比率（与风险加权资产）为14.65%[294] 收入情况 - 2022年第三季度净收入为1110万美元，2021年同期为1120万美元，同比下降0.7%[184] - 2022年第三季度净利息收入为3670万美元，较2021年同期增加460万美元，增幅14.4%[184] - 2022年第三季度非利息收入为710万美元，较2021年同期减少550万美元，降幅43.6%[184] - 2022年前三季度净收入为3280万美元，较2021年同期增加约300万美元，增幅10.1%[185] - 2022年前三季度净利息收入为1.05408亿美元，较2021年同期增加2140万美元，增幅25.5%[185] - 2022年前三季度非利息收入为2381.1万美元，较2021年同期减少1618.1万美元，降幅40.5%[185] - 净利息收入较上年增长25.5%，主要因组合贷款平均余额增加2.084亿美元，收益率提高79个基点[187] - 2022年第三季度净利息收益率较2021年同期提高96个基点至7.24%，主要因组合贷款余额增长和贷款收益率提高[196] - 2022年第三季度不含信用卡和SBA - PPP贷款的净利息收益率为4.16%，2021年同期为3.52%[196] - 2022年前九个月净息差从5.65%升至7.01%，增长136个基点，主要因组合贷款余额增长和信用卡贷款收益率提高 [201] - 2022年第三季度净利息收入较2021年同期增加461.8万美元，前九个月增加2138万美元 [205] - 2022年前三个月非利息收入为710.8万美元，较2021年同期下降43.6%，前九个月为2381.1万美元，下降40.5% [205][212] - 2022年与2021年同期相比，信用卡贷款利息收入增加1440万美元，非信用卡组合贷款增加720万美元 [205] - 2022年前三季度非利息收入2380万美元，较2021年同期减少1620万美元，降幅40.5%，主要因抵押银行业务收入减少1320万美元[216] 业务板块 - 公司业务分为商业银行业务、抵押贷款业务、信用卡业务和企业活动四个板块[178] - 商业银行业务部门占银行总资产的大部分[179] - OpenSky部门为银行服务不足人群和重建信用评分者提供全国性信用卡服务[180] 资产与负债 - 2022年9月30日总资产20.09亿美元，较2021年同期减少1.602亿美元，降幅7.4%；可供出售证券2.696亿美元，较2021年同期增加8045.5万美元，增幅42.5%[227] - 2022年9月30日贷款应收款净额16.48亿美元，较2021年同期增加2.029亿美元，增幅14.0%；存款17.38亿美元，较2021年同期减少1.836亿美元，降幅9.6%[227] - 2022年9月30日股东权益2.14亿美元，较2021年同期增加2492.5万美元，增幅13.2%；期末权益与总资产比率为10.7%，2021年同期为8.7%[227] - 2022年9月30日投资证券加权平均收益率为1.87%，美国国债、市政债券、公司债券等各类证券有不同的账面价值、加权平均收益率[234] - 截至2022年9月30日，总负债较2021年12月31日减少62.0（单位未明确），主要因存款组合减少[264] - 截至2022年9月30日和2021年12月31日，信用卡客户分别占非利息存款余额的25.0%和29.1%，金额分别为2.013亿美元和2.204亿美元[265] - 2022年前九个月，计息存款平均余额为9.90768亿美元，平均利率0.44%；2021年全年平均余额为10.47242亿美元，平均利率0.55%[266] - 截至2022年9月30日，定期存款到期情况为：三个月及以内1.01693亿美元，三到六个月1569.9万美元等，总计1.5237亿美元[271] - 截至2022年9月30日和2021年12月31日，未保险存款分别约为9.602亿美元（占比55.3%）和9.724亿美元（占比54.1%）[271] - 截至2022年9月30日，FHLB借款方面，约4.928亿美元房地产贷款作为抵押，借款能力为3.172亿美元，未偿预付款2200万美元，可用借款能力2.952亿美元[273] - 截至2022年9月30日，其他借款包括次级从属债券210万美元和其他次级票据1000万美元，共计1210万美元[274][275] - 公司利息赚取资产包括贷款证券、有息存款和联邦基金出售，总计生息资产为1941988千美元[316] - 公司有息负债包括有息存款、定期存款、FHLB预付款和其他借款资金，总计有息负债为965620千美元[316] 贷款情况 - 公司贷款组合主要包括房地产担保贷款、商业贷款、信用卡贷款等，主要面向华盛顿特区和巴尔的摩等地区的中小企业和个人[235] - 截至2022年9月30日，贷款组合总额为16.5784亿美元，其中一年及以下到期的贷款为5.87164亿美元，收益率为16.01%[238] - 截至2022年9月30日，SBA - PPP贷款应收总额为270万美元，在1 - 5年到期，利率固定[238] - 截至2022年9月30日，不良贷款的账面投资额为840万美元，需15.9万美元专项准备金；2021年12月31日为1130万美元，需21.8万美元专项准备金[250] - 截至2022年9月30日，公司有5笔金额为50.7万美元的贷款被视为不良债务重组贷款；2021年12月31日为5笔金额53.3万美元[251] - 2022年9月30日贷款损失准备金率为1.58%，2021年12月31日为1.65%[253] - 2022年9月30日非应计贷款占比为0.51%，2021年12月31日为0.75%[253] - 公司将观察名单和问题贷款分为五类：合格/观察、特别提及、次级、可疑或损失[242] - 公司建立了承销指南并监控逾期水平以维持贷款组合质量[240] - 特殊资产委员会每季度审查整体贷款敞口超过25万美元借款人的问题贷款状态报告[243] - 信用卡组合的贷款损失准备金确定主要考虑历史损失经验[254] - 2022年第三季度和年初至今的总冲销归因于信用卡冲销，信用卡第三季度净冲销158.8万美元，占平均贷款组合的1.20%；前九个月净冲销333.7万美元，占比2.62%[256] - 截至2022年9月30日，贷款损失准备金总额为2609.1万美元，其中住宅房地产占比23%，商业房地产占比32%[263] - 2022年第三季度贷款损失拨备为130万美元，前九个月为420万美元，较上年同期增加200万美元 [206][208] - 2022年第三季度净冲销为160万美元，占平均组合贷款年化比例0.39%，前九个月为330万美元，占比0.29% [208] - 2022年9月30日和2021年12月31日回购准备金均为120万美元，2022年前三季度未回购贷款，2021年前三季度回购一笔贷款，金额为20.5万美元[215] 费用情况 - 2022年前九个月非利息支出为8240万美元，较2021年增加80.8万美元，增幅1.0%[187] - 2022年前九个月薪资和福利增加380万美元，增幅14.1%[187] - 2022年前九个月专业费用增加300万美元，增幅54.9%[187] - 2022年前九个月广告费用增加230万美元，增幅74.3%[187] - 2022年前九个月数据处理费用减少690万美元，降幅23.2%，主要因2022年第一季度重新协商合同[187] - 2022年三季度非利息支出2810万美元，较2021年同期减少53.3万美元，降幅1.9%；2022年前三季度非利息支出8240万美元，较2021年同期增加80.8万美元，增幅1.0%[221][222] - 2022年三季度所得税费用330万美元，有效税率23.1%；2021年同期为390万美元，有效税率25.8%。2022年前三季度所得税费用980万美元，有效税率23.0%；2021年同期为1040万美元，有效税率25.8%[224][225] 业务指标变化 - 2022年第三季度平均生息资产较2021年同期减少1520万美元，降幅0.8%，至20亿美元，平均收益率提高100个基点[196] - 2022年第三季度平均付息负债较2021年同期减少8550万美元，降幅7.8%，平均成本从0.53%提高13个基点至0.66%[196] - 2022年前九个月平均生息资产增加2210万美元，达20亿美元，增幅1.1%，平均收益率从6.02%升至7.27% [201] - 2022年第三季度OpenSky信用卡账户净减少4万个，2021年同期净减少7000个 [214] - 2022年第三季度银行房贷部门贷款发放量降至6050万美元，较2021年同期下降72.1%，销售利润率从2.67%降至2.05% [214] - 2022年前三季度销售利润率降至2.38%，去年同期为2.85%；贷款发放中购买量占比79.2%，去年同期为39.6%；信用卡费用下降16.7%，即360万美元[216] 流动性与风险管理 - 公司建立了识别、衡量、监控和控制流动性风险的管理流程，预计资金来自核心存款、贷款还款等基本银行业务活动[281][282] - 截至2022年9月30日，公司从FHLB的可用借款额度为2.952亿美元，从里士满联邦储备银行的可用借款额度为2670万美元，与其他代理银行的可用信贷额度为7600万美元，现金及现金等价物为3710万美元[283] - 截至2022年9月30日，未使用的信贷额度为3.42507亿美元，2021年12月31日为3763万美元；信用证为508.5万美元，2021年12月31日为513万美元；为其他投资提供资金的承诺为472.1万美元，2021年12月31日为635万美元；总信贷扩展承诺为3.52313亿美元，2021年12月31日为3965.5万美元[300] - 公司通过构建资产负债表管理利率风险敞口，不使用杠杆衍生品等工具降低利率风险，通过抵押支持证券和空头头寸对冲可供出售抵押贷款管道的利率风险[311] - 银行的资产/负债管理委员会根据董事会批准的政策管理利率风险，考虑利率前景、潜在变化等因素制定策略[312] - 期限少于一年时，利率敏感资产超过利率敏感负债，形成资产敏感头寸，利率上升通常对净利息收入有积极影响，利率下降则相反[313] - 公司使用季度收益风险（EAR）模拟评估利率变化对收益的影响，包括静态和动态模拟模型[317] - 公司使用基于经济价值的方法衡量银行头寸在不同利率情景下的经济价值变化[318] - 计算利率波动对净利息收入的影响时使用了许多假设，实际结果可能与静态EAR结果不同[320] - 截至2022年9月30日，在静态资产负债表、平行利率冲击下，EAR分析显示利率变动对净利息收入的影响从 - 5.5%到6.7%不等[321] - 公司通过长期贴现现金流模型分析各种利率情景对资本的风险，采用经济价值权益（EVE）方法[321] - 截至2022年9月30日，在静态资产负债表、平行利率冲击下，EVE分析显示利率变动对经济价值权益的影响从 - 8.1%到 - 0.4%不等[323] 股东权益相关 - 截至2022年9月30日，股东权益较2021年12月31日增加1610万美元，主要是由于2022年年初至今的净收入3280万美元被可供出售证券的1650万美元未实现损失（税后）所抵消[285] - 2022年9月30日，平均普通股权益与平均资产的比率为10.19%，2021年12月31日为8.82%[286]

财务表现 - 公司2022年第二季度净收入为1150万美元，同比增长19.3%，主要得益于净利息收入的增长[184] - 2022年第二季度净利息收入为3540万美元，同比增长28.6%，主要由于信用卡贷款组合的利息收入增加[184] - 2022年第二季度非利息收入为836万美元，同比下降37.9%，主要由于抵押贷款银行业务收入减少[184] - 2022年第二季度非利息支出为2713万美元，同比下降0.3%，主要由于数据处理费用减少290万美元[184] - 2022年上半年净收入为2171万美元，同比增长16.6%，主要由于净利息收入增长1680万美元[185] - 2022年上半年净利息收入为6873万美元，同比增长32.3%，主要由于利息收入增加[185] - 2022年上半年非利息收入为1665万美元，同比下降39.3%，主要由于抵押贷款银行业务收入减少[185] - 2022年上半年非利息支出为5423万美元，同比增长2.4%，主要由于薪资和福利增加310万美元[185] - 净利息收入同比增长32.3%，达到6870万美元，主要由于贷款组合平均余额的增加[199] - 净利息收益率增加161个基点至6.93%，主要由于SBA-PPP贷款和信用卡贷款的加速费用确认[199] - 平均生息资产增加3080万美元，同比增长1.6%，达到20亿美元[200] - 贷款组合平均余额增加2.139亿美元，从13亿美元增长至15亿美元，贡献了1170万美元的利息收入增长[201] - 平均付息负债减少5690万美元，同比下降5.2%，付息负债的平均成本下降30个基点至0.43%[202] - 净利息差从5.17%增加至6.84%，主要由于生息资产的平均收益率增加147个基点[194] - 净利息收入从2.752亿美元增加至3.54亿美元，净利息收益率从5.47%增加至7.06%[194] - 信用卡贷款组合的收益率增加贡献了570万美元的利息收入增长[201] - 非利息收入资产从2443万美元增加至5629.8万美元[194] - 股东权益从1.7307亿美元增加至2.0826亿美元[194] - 信用卡组合在2022年6月30日结束的三个月内对总利息收入的贡献最大，增加了590万美元，主要由于交易量增加和滞纳金的影响[207] - 2022年6月30日结束的三个月内，贷款组合（不包括信用卡）的交易量增加带来了240万美元的利息收入增长[207] - 2022年6月30日结束的六个月内，贷款组合交易量的增长为净利息收入贡献了1170万美元，其中700万美元来自信用卡组合的增长[207] - 2022年6月30日结束的三个月内，贷款损失准备金为200万美元，主要与信用卡组合的增长和账户周期有关[210] - 2022年6月30日结束的六个月内，贷款损失准备金为300万美元，较去年同期增加了170万美元[211] - 2022年6月30日结束的三个月内，非利息收入为836万美元，同比下降37.9%，主要由于信用卡费用和抵押银行收入的减少[216] - 2022年6月30日结束的六个月内，非利息收入为1670万美元，同比下降39.3%，主要由于抵押银行收入减少了970万美元[218] - 2022年6月30日结束的三个月内，抵押贷款发放量同比下降68.2%，至8440万美元[216] - 2022年6月30日结束的六个月内，非利息支出为5423万美元，同比增长2.4%，主要由于员工薪酬和广告费用的增加[221] - 2022年第二季度非利息支出为5420万美元，同比增长130万美元，增幅2.4%，主要由于薪资和福利增加310万美元（17.7%）、专业费用增加180万美元（58.6%）以及广告费用增加170万美元（81.7%）[223] - 2022年第二季度数据处理费用减少390万美元（20.0%），主要由于合同重新谈判[223] - 2022年第二季度所得税费用为310万美元，有效税率为21.2%，相比2021年同期的340万美元和25.8%有所下降[226] - 截至2022年6月30日，公司总资产为21.55亿美元，同比增长0.1%，其中投资组合贷款净额增长2.15亿美元（15.5%）[228] - 截至2022年6月30日，股东权益为2.07亿美元，同比增长17.0%，权益占总资产比例为9.6%[228] - 2022年6月30日，可供出售证券的账面价值为2.44亿美元，加权平均收益率为1.45%，其中美国国债占比最大，账面价值为1.82亿美元[235] - 截至2022年6月30日，投资组合贷款总额为16.16亿美元，其中房地产贷款占比最高，为10.38亿美元[239] - 2022年6月30日，SBA-PPP贷款总额为1620万美元，期限为1-5年，利率固定[239] - 2022年第二季度广告费用增加170万美元（81.7%），主要由于OpenSky部门的定向营销活动[223] - 截至2022年6月30日，公司的不良贷款记录投资为710万美元，其中35.5万美元需要160万美元的特定准备金，而2021年12月31日的不良贷款记录投资为1130万美元，其中33.6万美元需要218万美元的特定准备金[252] - 截至2022年6月30日，公司有5笔贷款共计51.9万美元被认定为问题债务重组（TDRs），而2021年12月31日为5笔贷款共计53.3万美元[253] - 2022年6月30日，贷款损失准备金占期末贷款组合的比例为1.64%，而2021年12月31日为1.65%[255] - 2022年6月30日，信用卡贷款组合的净冲销率为0.70%，而2021年同期为0.16%[258] - 2022年6月30日，信用卡贷款组合的贷款损失准备金为475.9万美元，占贷款组合的18%，而2021年12月31日为373.5万美元，占15%[265] - 截至2022年6月30日，信用卡客户占公司无息存款余额的25.4%，而2021年12月31日为29.1%[267] - 公司2022年6月30日的总存款为17.99亿美元，平均利率为0.21%，相比2021年12月31日的17.98亿美元略有增加[269] - 2022年6月30日，公司未保险存款约为10亿美元，占总存款的55.2%[273] - 公司2022年6月30日的FHLB借款能力为3.262亿美元，其中已使用2200万美元，剩余3.042亿美元可用[275] - 公司2022年6月30日的其他借款总额为1210万美元，其中包括210万美元的次级债务[276] - 公司2022年6月30日的流动性资源包括FHLB借款能力3.042亿美元、联邦储备银行借款能力2780万美元以及其他银行的7600万美元信贷额度[285] - 公司2022年6月30日的股东权益增加了940万美元，主要由于2022年第二季度的2170万美元净收入[287] - 公司2022年6月30日的平均普通股权益与平均资产比率为9.99%，相比2021年12月31日的8.82%有所提升[288] - 公司2022年6月30日的Tier 1杠杆比率为10.93%，远高于4.00%的最低资本充足要求[296] - 公司2022年6月30日的总资本比率为17.66%，高于8.00%的最低资本充足要求[296] - 公司2022年6月30日的银行部分被归类为“资本充足”，符合所有适用的监管资本要求[293] - 公司未使用的信用额度从2021年12月31日的376,300千美元减少至2022年6月30日的364,791千美元[302] - 公司总信用扩展承诺从2021年12月31日的390,200千美元减少至2022年6月30日的375,364千美元[302] - 公司持有的住宅贷款承诺从2021年12月31日的8,760千美元减少至2022年6月30日的183千美元[302] - 公司信用证承诺从2021年12月31日的5,130千美元增加至2022年6月30日的5,085千美元[302] - 公司对其他投资的承诺为5,305千美元[302] - 公司利率敏感性资产在一年内超过利率敏感性负债，形成资产敏感性头寸[315] - 公司使用季度收益风险（EAR）模拟来评估不同利率情景对收益的影响[319] - 在静态资产负债表下，利率上升100个基点时，公司净利息收入预计增加3.3%[323] - 在静态资产负债表下，利率上升200个基点时，公司净利息收入预计增加7.5%[323] - 在静态资产负债表下，利率上升300个基点时，公司净利息收入预计增加11.6%[323] 资本与流动性 - 公司资本充足，截至2022年6月30日，银行资本超过所有监管要求，被视为资本充足[181] - 公司2022年6月30日的Tier 1杠杆比率为10.93%，远高于4.00%的最低资本充足要求[296] - 公司2022年6月30日的总资本比率为17.66%，高于8.00%的最低资本充足要求[296] - 公司2022年6月30日的银行部分被归类为“资本充足”，符合所有适用的监管资本要求[293] - 公司2022年6月30日的流动性资源包括FHLB借款能力3.042亿美元、联邦储备银行借款能力2780万美元以及其他银行的7600万美元信贷额度[285] - 公司2022年6月30日的FHLB借款能力为3.262亿美元，其中已使用2200万美元，剩余3.042亿美元可用[275] - 公司2022年6月30日的其他借款总额为1210万美元，其中包括210万美元的次级债务[276] - 公司2022年6月30日的股东权益增加了940万美元，主要由于2022年第二季度的2170万美元净收入[287] - 公司2022年6月30日的平均普通股权益与平均资产比率为9.99%，相比2021年12月31日的8.82%有所提升[288] 贷款与信贷管理 - 公司业务分为四个板块：商业银行、抵押贷款、信用卡和企业活动，其中商业银行占银行总资产的大部分[178] - 公司通过定期监控每周逾期报告、每日透支报告、每月到期贷款、每月风险评级报告和内部贷款审查报告来管理贷款组合[243] - 公司对问题贷款进行分类，包括特别关注、次级、可疑和损失，并定期审查这些贷款的信用评级[244] - 公司通过减少对批发定期存款的依赖来改善存款组合结构，截至2022年6月30日和2021年12月31日，公司没有批发定期存款余额[267] - 公司通过独立信用管理部门对信用请求进行分析，并持续改进贷款组合的监控和分析流程[260] - 截至2022年6月30日，投资组合贷款总额为16.16亿美元，其中房地产贷款占比最高，为10.38亿美元[239] - 2022年6月30日，SBA-PPP贷款总额为1620万美元，期限为1-5年，利率固定[239] - 截至2022年6月30日，公司的不良贷款记录投资为710万美元，其中35.5万美元需要160万美元的特定准备金，而2021年12月31日的不良贷款记录投资为1130万美元，其中33.6万美元需要218万美元的特定准备金[252] - 截至2022年6月30日，公司有5笔贷款共计51.9万美元被认定为问题债务重组（TDRs），而2021年12月31日为5笔贷款共计53.3万美元[253] - 2022年6月30日，贷款损失准备金占期末贷款组合的比例为1.64%，而2021年12月31日为1.65%[255] - 2022年6月30日，信用卡贷款组合的净冲销率为0.70%，而2021年同期为0.16%[258] - 2022年6月30日，信用卡贷款组合的贷款损失准备金为475.9万美元，占贷款组合的18%，而2021年12月31日为373.5万美元，占15%[265] - 截至2022年6月30日，信用卡客户占公司无息存款余额的25.4%，而2021年12月31日为29.1%[267] - 公司2022年6月30日的总存款为17.99亿美元，平均利率为0.21%，相比2021年12月31日的17.98亿美元略有增加[269] - 2022年6月30日，公司未保险存款约为10亿美元，占总存款的55.2%[273] - 公司未使用的信用额度从2021年12月31日的376,300千美元减少至2022年6月30日的364,791千美元[302] - 公司总信用扩展承诺从2021年12月31日的390,200千美元减少至2022年6月30日的375,364千美元[302] - 公司持有的住宅贷款承诺从2021年12月31日的8,760千美元减少至2022年6月30日的183千美元[302] - 公司信用证承诺从2021年12月31日的5,130千美元增加至2022年6月30日的5,085千美元[302] - 公司对其他投资的承诺为5,305千美元[302] 利率风险管理 - 公司利率敏感性资产在一年内超过利率敏感性负债，形成资产敏感性头寸[315] - 公司使用季度收益风险（EAR）模拟来评估不同利率情景对收益的影响[319] - 在静态资产负债表下，利率上升100个基点时，公司净利息收入预计增加3.3%[323] - 在静态资产负债表下，利率上升200个基点时，公司净利息收入预计增加7.5%[323] - 在静态资产负债表下，利率上升300个基点时，公司净利息收入预计增加11.6%[323]