财务数据和关键指标变化 - 第一季度总收入为2.39亿美元，环比下降，主要由于抵押贷款金融业务的季节性影响，但与2020年第一季度持平 [33] - 非利息支出同比显著下降，环比持平，准备金释放较小，导致负拨备 [33] - 贷款费用环比下降，PPP费用尚未完全确认，预计下一季度将有类似水平的费用 [34] - 净冲销大幅下降至640万美元，非应计贷款继续减少 [36] - 贷款损失准备金率为1.57%，较2019年第四季度的1.18%有所上升，目前是非应计贷款的2.5倍 [36] - 平均贷款余额（不包括抵押贷款金融）环比下降，但期末贷款余额因第二轮PPP活动略有增加 [38] - 净利息收入环比下降，净息差继续受到高流动性的压力 [40] 各条业务线数据和关键指标变化 - 抵押贷款金融业务在第一季度表现季节性疲软，但核心贷款收益率保持稳定 [38][44] - 财富管理业务连续第三个季度实现费用收入增长 [44] - 公司决定出售MSR投资组合并逐步停止代理贷款业务，以重新分配资源支持C&I业务 [35] 各个市场数据和关键指标变化 - 德克萨斯州GDP达1.9万亿美元，拥有全球最大且最多样化的经济体之一 [8] - 2020年有超过25家大型企业迁入德克萨斯州，2021年已有超过15家宣布迁入 [9] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司致力于通过有机增长战略打造一流的区域性银行 [7][76] - 新管理层专注于简化资产负债表，提高资本效率，并通过保守的资本配置实现持续的高质量盈利 [26] - 公司成立了新的资产负债表委员会，确保资本使用更加谨慎和高效 [28] - 公司计划通过季度业务审查重新分配资本和资源，支持核心业务增长 [29] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对德克萨斯州的商业环境持乐观态度，认为该州拥有全球最具建设性的商业氛围 [8] - 公司认为当前的经济环境正在改善，但仍保持谨慎和保守的信贷评估态度 [33] - 管理层强调，贷款增长将是客户需求的结果，而非目标 [57] 其他重要信息 - 公司发行了3亿美元的永久优先股，这是公司历史上最大规模的资本筹集 [19] - 公司是第一家完成信用风险转移的区域性银行，将抵押贷款仓库组合的首损风险转移给投资者 [19] - 公司正在积极招聘前线银行家、财务销售和信贷专业人员，以支持业务增长 [45] 问答环节所有的提问和回答 问题: MSR出售的影响 - MSR出售的原因是这些资产占用了过多的资本，且缺乏广泛的消费者平台来充分利用这些资产 [51] - 出售MSR将减少收益波动性，并有助于简化资产负债表 [51] - 代理贷款业务的费用和支出将被重新分配到其他投资领域 [54] 问题: 贷款增长展望 - 贷款增长将是客户需求的结果，而非目标 [57] - 公司在德克萨斯州的市场份额较低，未来将通过增加客户和深化现有客户关系实现贷款增长 [57] 问题: 费用基础展望 - 公司正在重新评估所有支出，并计划将代理贷款业务的费用重新分配到其他领域 [59] - 详细的费用计划将在第三季度的战略规划中公布 [59] 问题: 流动性管理 - 公司计划在第二季度重新部署部分过剩流动性到证券中，并更积极地管理高成本存款 [68] - 净息差将继续受到高流动性的压力，但随着流动性管理的改善，预计将有所提升 [70] 问题: 批评贷款增加的原因 - 批评贷款的增加主要与商业房地产和酒店业相关，这些贷款已经提前被识别并适当拨备 [72] - 公司对贷款结构和借款人支持感到满意 [72] 问题: 战略披露时间 - 公司将在第二季度和第三季度之间的单独活动中披露更多战略细节 [75] 问题: 收购可能性 - 公司目前专注于有机增长战略，但未来不排除考虑收购的可能性 [76] 问题: 净利息收入展望 - 公司预计抵押贷款金融业务的收益率将略有下降，但整体贷款收益率保持稳定 [82] - 存款成本预计将继续下降，部分高成本存款将被更积极地管理 [84] 问题: 股东信心 - 新管理团队强调其全球经验和能力，承诺通过透明和高效的管理提升股东价值 [86] 问题: 费用重新分配速度 - 代理贷款业务的费用重新分配将逐步进行，不会立即完成 [95] 问题: 资产负债表规模 - 公司认为当前资产负债表规模可以进一步优化，未来将更加谨慎地管理资本 [99] 问题: 抵押贷款金融业务展望 - 公司认为抵押贷款仓库业务是安全且盈利的，未来将通过多种方式管理业务波动 [104] 问题: 新业务收入时间 - 新业务的收入影响将在第三季度的战略规划中详细讨论 [108] 问题: 存款垂直业务 - 存款垂直业务（如Bask Bank）将成为公司整体战略的一部分，未来将优化高成本存款 [110] 问题: 信用展望 - 公司对信贷组合的质量感到满意，但仍保持谨慎态度，未来拨备水平将取决于经济环境 [115] 问题: 新业务机会 - 公司计划通过财富管理和财务业务增加费用收入，未来将公布更多细节 [119] 问题: 净利息收入增长 - 公司预计净利息收入将通过流动性管理和存款成本优化逐步改善 [122]

业绩总结 - Q4-2020净利息收入为2.23亿美元，较Q3-2020下降了11.4%[6] - Q4-2020非利息收入为4290万美元，较Q3-2020下降了29.1%[10] - Q4-2020总收入为2.66亿美元，较Q3-2020下降了0.7%[12] - Q4-2020净收入为6020万美元，较Q3-2020下降了3.1%[26] - Q4-2020每股收益（EPS）为1.14美元，较Q3-2020下降了12.9%[36] - Q4-2020不良资产减少至1.22亿美元，为自2019年Q3以来的最低点[41] - Q4-2020的贷款组合（不包括MFLs）较Q3-2020减少了4.39亿美元，下降幅度为3%[54] - Q4-2020的存款余额较Q3-2020下降了10亿美元，主要集中在利息支付的投资组合中[59] 用户数据 - 净利息收入为2.484亿美元，同比增长2.95%[66] - 抵押贷款融资平均贷款余额同比增长21%[71] - 抵押贷款仓库贷款余额为3.35亿美元，较上季度增长2.3%[72] - 能源贷款余额为8亿美元，同比下降45%[77] - CRE组合中多家庭贷款余额为12亿美元，表现稳定[75] 未来展望 - 信贷损失准备金为3000万美元，较上季度增加[66] - 信贷费用为1700万美元，预计未来季度将保持在较高水平[66] - 预计随着信贷周期的成熟，问题解决将持续进行，准备金水平将取决于经济状况[80] - 随着银行评估整体宏观环境，证券构建的速度可能会放缓[80] 新产品和新技术研发 - 公司在抵押贷款金融业务方面表现强劲，受抵押贷款需求影响，预计将继续贡献显著[80] - 公司采用“分支轻型”模式，有限的实体网点使资本配置更集中于核心财务重点和可扩展的存款业务[80] 市场扩张和并购 - 公司在市场上保持多样化、成熟的业务线，反映了与TCBI自成立以来的关系银行方法[80] - 公司对快速转型的偏向与动态市场保持一致[80] 其他新策略和有价值的信息 - 新任首席执行官Rob Holmes将评估整体战略并制定新目标，但某些核心优先事项预计不会改变[80] - 公司的有机增长模型通过精心挑选顶尖人才，促进了独特的文化一致性和以客户为中心的关注[80] - 公司在前线人才的持续投资支持了目标领域的增长[80] - 公司的抵押贷款金融业务提供资产负债表的选择性，强劲的风险调整回报，以及对商业导向模型的自然对冲[80] - 受COVID-19影响的贷款批评余额有所收缩，反映出市场活动的改善[77]

财务数据和关键指标变化 - 第四季度总收入为2.66亿美元，与第三季度持平 [13] - 第四季度拨备为3200万美元，其中约三分之二与之前识别的受COVID影响的信贷相关 [21] - 平均存款增长显著，预计资金成本将继续下降 [17] - 净利息收入增加，净息差（NIM）在第四季度有所改善 [18] - 第四季度非利息收入符合预期，但由于竞争和交易量下降，贷款销售收益有所下降 [23] - 第四季度非利息支出略高于预期，主要与摊销费用增加有关 [24] 各条业务线数据和关键指标变化 - 抵押贷款金融业务在市场条件有利的情况下推动了收入增长 [13] - 自6月30日以来，公司已招聘了10名新的C&I银行家，招聘工作仍在继续 [13] - 核心贷款收益率在第四季度有所改善，部分原因是费用增加 [20] - 仓库收益率在2020年保持弹性，但预计2021年将继续压缩 [20] 各个市场数据和关键指标变化 - 截至12月底，延期付款总额为9000万美元，低于9月底的1.66亿美元 [14] - 公司已部署约30亿美元的证券，平均收益率为1.4% [19] - 第四季度，超过30%的核心贷款设有利率下限 [20] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司计划通过优化信贷组合、提高盈利能力、削减开支和投资C&I银行家来恢复盈利 [8] - 新CEO Rob Holmes将于1月25日正式上任，他将审查业务线并评估整体战略 [11] - 公司将继续招聘C&I银行家，并预计在新CEO上任后招聘工作将取得更大进展 [25] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司认为2021年的拨备水平将显著低于2020年全年水平，前提是经济没有显著恶化 [15] - 公司对剩余的不良贷款组合感到满意，认为这些贷款具有次级还款来源 [22] - 公司预计2021年非利息支出将持平或略有下降，但将根据新CEO的战略重点重新评估 [24] 其他重要信息 - 公司已解决3个能源信贷问题，并将其重组为1个较小的过去信贷 [10] - 第四季度，公司以面值偿还了约1亿美元的已分类贷款 [10] - 公司预计2021年贷款销售收益将继续压缩，但第四季度的水平可能是未来的合理基准 [23] 问答环节所有的提问和回答 问题: 贷款增长前景 - 公司认为贷款需求在2021年上半年将较为疲软，下半年将视经济情况而定 [29] 问题: PPP贷款情况 - 截至第四季度末，PPP贷款余额为6.17亿美元，较第二季度的峰值7.17亿美元有所下降 [31] - 公司预计第二轮PPP贷款的规模将约为第一轮的30%至50% [31] 问题: 债券组合增长 - 公司预计将暂停债券组合的增长，以评估新CEO的战略目标 [36] 问题: 贷款销售收益 - 公司预计第四季度的贷款销售收益水平将是未来的合理基准 [37] 问题: 债券组合收益率 - 公司预计债券组合收益率将保持稳定 [39] 问题: 仓库贷款 - 截至年底，公司有约12亿美元的仓库贷款可用 [40] 问题: 税率 - 第四季度税率较高，预计2021年将恢复正常 [42] 问题: 费用指导 - 公司预计2021年非利息支出将持平或略有下降，但将根据新CEO的战略重点重新评估 [44] 问题: 能源贷款回收 - 第四季度能源贷款回收570万美元，预计不会再次发生 [48] 问题: 拨备展望 - 公司预计2021年拨备水平将低于2020年下半年 [54] 问题: 流动性 - 公司计划优化资金结构，减少高贝塔存款 [56] 问题: 贷款收益率 - 公司预计第一季度贷款收益率可能会有所压缩 [58] 问题: 费用基准 - 公司预计2021年非利息支出将从6亿美元的水平持平或略有下降 [59]

财务数据和关键指标变化 - 公司第三季度总收入为2.68亿美元，虽然较上一季度略有下降，但与去年同期相比仅小幅下降 [12] - 第三季度的贷款损失拨备为3000万美元，显著低于上半年，主要由于能源和杠杆贷款组合的风险降低 [12][18] - 非利息支出在第三季度有所下降，主要得益于第二季度的成本结构调整和1500万美元的软件注销 [13][21] - 净利息收入与第二季度持平，尽管净息差有所下降，但流动性增加的影响仅为10个基点 [15] - 第三季度的非利息收入下降，主要由于预期中的销售收益减少，预计第四季度的销售收益将更为温和，约为1000万至1200万美元 [20] 各条业务线数据和关键指标变化 - 抵押贷款融资业务继续为公司提供灵活性和强劲的风险调整回报，尽管预计未来几个季度的贡献将有所缓和 [7][12] - 公司继续加强资产负债表管理，将部分超额现金重新配置到证券中以提高收益率 [8][16] - 公司预计到2021年证券投资组合将增长至约40亿美元，占收益资产的10%至12% [16] - 公司核心贷款组合的收益率受到LIBOR重新定价的影响，但部分被现有的贷款下限所抵消 [17] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司在中端市场客户中的活动有所增加，贷款、存款和资金管理渠道有所改善 [9] - 公司在技术和HIG团队的支持下，继续吸引高质量客户关系，预计未来几年将获得更多市场份额 [11] - 公司预计第四季度的贷款损失拨备将与第三季度相似，前提是经济因素没有显著恶化 [12] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司正在实施“回归基础”战略，专注于深化与中端市场客户的关系，并提供更好的产品和服务 [9] - 公司正在积极招聘C&I银行家，以推动中端市场业务的增长，并利用其最佳的专业团队 [10] - 公司正在寻找新的CEO，以继续推动业务进展，预计将在年底前宣布 [11] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司对未来的前景充满信心，尽管COVID-19和油价波动带来了一些挑战，但公司通过积极识别和处理问题信贷，预计未来的拨备水平将远低于上半年 [9] - 公司预计2021年的非利息支出将低于2020年的正常化水平，并将继续投资于前线人才 [21][58] 其他重要信息 - 公司在第三季度减少了16.6亿美元的延期贷款，较6月底的12亿美元显著下降 [13] - 公司预计第四季度的销售收益将更为温和，约为1000万至1200万美元 [20] - 公司预计到2021年证券投资组合将增长至约40亿美元，占收益资产的10%至12% [16] 问答环节所有的提问和回答 问题: 公司如何继续推动税前拨备前收入的增长？ - 公司预计抵押贷款业务的贡献将有所缓和，但通过新招聘的银行家和成本结构的调整，预计将在目标领域实现增长 [26][27] - 公司有超过10亿美元的次级参与贷款，随着这些贷款量的缓和，公司可以将其重新纳入资产负债表 [28] 问题: 公司是否能够推动净利息收入的增长？ - 公司预计第四季度的净利息收入将持平或略有下降，但预计2021年将实现收入增长 [29] 问题: 公司在新招聘方面是否受到宏观环境不确定性的影响？ - 公司正在招聘能够深化客户关系的银行家，而不仅仅是贷款人，预计这将带来更多的资金存款 [31][33] 问题: 公司对抵押贷款仓库活动的预期如何？ - 公司预计第四季度的抵押贷款仓库活动将持平或略有下降 [35] 问题: 公司是否有兴趣进行股票回购？ - 公司目前不专注于股票回购，但未来可能会考虑 [38] 问题: 公司如何管理剩余的延期贷款？ - 公司目前的延期贷款为3900万美元，较第三季度末的6100万美元有所下降，预计将继续减少 [46] 问题: 公司是否认为能源贷款组合的风险已经得到控制？ - 公司认为能源贷款组合的风险已经得到控制，拨备水平接近或达到历史高点 [48][49] 问题: 公司计划如何增加证券投资组合？ - 公司预计到2021年证券投资组合将增长至约40亿美元，占收益资产的10%至12% [52] 问题: 公司计划招聘多少新的客户经理？ - 公司计划在2021年上半年招聘10至15名银行家 [54] 问题: 公司对资本管理的看法如何？ - 公司目前不需要额外的资本，但未来可能会优化资本结构，包括替换部分次级债务 [55] 问题: 公司如何管理存款成本？ - 公司预计未来几个季度存款成本将进一步下降，特别是随着高利率CD的到期 [41][42] 问题: 公司如何看待2021年的抵押贷款市场？ - 公司预计2021年的抵押贷款市场将类似于2019年，但公司可能会获得更多的市场份额 [44] 问题: 公司如何管理剩余的延期贷款？ - 公司目前的延期贷款为3900万美元，较第三季度末的6100万美元有所下降，预计将继续减少 [46] 问题: 公司是否认为能源贷款组合的风险已经得到控制？ - 公司认为能源贷款组合的风险已经得到控制，拨备水平接近或达到历史高点 [48][49] 问题: 公司计划如何增加证券投资组合？ - 公司预计到2021年证券投资组合将增长至约40亿美元，占收益资产的10%至12% [52] 问题: 公司计划招聘多少新的客户经理？ - 公司计划在2021年上半年招聘10至15名银行家 [54] 问题: 公司对资本管理的看法如何？ - 公司目前不需要额外的资本，但未来可能会优化资本结构，包括替换部分次级债务 [55] 问题: 公司如何管理存款成本？ - 公司预计未来几个季度存款成本将进一步下降，特别是随着高利率CD的到期 [41][42] 问题: 公司如何看待2021年的抵押贷款市场？ - 公司预计2021年的抵押贷款市场将类似于2019年，但公司可能会获得更多的市场份额 [44] 问题: 公司如何管理剩余的延期贷款？ - 公司目前的延期贷款为3900万美元，较第三季度末的6100万美元有所下降，预计将继续减少 [46] 问题: 公司是否认为能源贷款组合的风险已经得到控制？ - 公司认为能源贷款组合的风险已经得到控制，拨备水平接近或达到历史高点 [48][49] 问题: 公司计划如何增加证券投资组合？ - 公司预计到2021年证券投资组合将增长至约40亿美元，占收益资产的10%至12% [52] 问题: 公司计划招聘多少新的客户经理？ - 公司计划在2021年上半年招聘10至15名银行家 [54] 问题: 公司对资本管理的看法如何？ - 公司目前不需要额外的资本，但未来可能会优化资本结构，包括替换部分次级债务 [55] 问题: 公司如何管理存款成本？ - 公司预计未来几个季度存款成本将进一步下降，特别是随着高利率CD的到期 [41][42] 问题: 公司如何看待2021年的抵押贷款市场？ - 公司预计2021年的抵押贷款市场将类似于2019年，但公司可能会获得更多的市场份额 [44]

财务数据和关键指标变化 - 公司第二季度收入达到2.8亿美元，创下历史新高，环比和同比均有所增长 [16] - 公司减少了年度非利息支出约3000万美元，主要集中在薪资和软件摊销方面，并计划在2020年下半年和2021年进一步节省至少1000万美元的G&A支出 [17][18] - 第二季度的贷款损失准备金为1亿美元，其中包括2800万美元的当期冲销、1600万美元的两笔大型能源贷款和600万美元的一笔大型杠杆贷款 [24] - 公司预计2020年下半年贷款损失准备金将显著降低，前提是经济因素不会显著恶化 [19] - 第二季度非利息收入显著增加，主要得益于贷款出售收益的改善，预计未来几个季度这一趋势将持续，但收益将低于第二季度 [28] 各条业务线数据和关键指标变化 - 公司通过抵押贷款融资业务推动了显著的收入增长，尤其是在低利率环境下，该业务为公司提供了优势 [16] - 能源和杠杆贷款业务在过去几个季度中表现不佳，但公司已经采取了措施减少这些高风险领域的敞口，预计未来将显著降低贷款损失准备金 [19][24] - 公司在中端市场业务中采取了“回归基础”策略，旨在通过增加新客户和提高钱包份额来推动增长 [13] - 公司在核心市场的存款增长显著，预计未来几个季度将继续保持这一趋势 [20] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司在达拉斯、休斯顿、奥斯汀、圣安东尼奥和沃斯堡等主要中端市场拥有显著的存在和机会，预计未来几年这些市场将实现强劲的有机增长 [11] - 公司计划在几个核心市场进行投资，特别是在达拉斯和休斯顿，以增强其在这些市场的竞争力 [59] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司计划在未来6至18个月内恢复到之前的盈利水平，同时保持强劲的流动性和资本水平 [13] - 公司将继续投资于其核心市场和专业团队，特别是在中端市场和抵押贷款融资领域 [11][14] - 公司正在通过减少高风险贷款敞口和优化资产负债表来降低风险，特别是在能源和杠杆贷款领域 [19][24] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对公司未来的增长前景持乐观态度，特别是在中端市场和专业团队的支持下 [11][14] - 管理层认为，尽管当前经济环境存在不确定性，但公司已经采取了必要的措施来应对挑战，并预计未来几个季度将实现盈利增长 [13][19] 其他重要信息 - 公司正在积极招聘高素质的银行家，以增强其在中端市场和专业团队中的竞争力 [14][59] - 公司计划在未来几个季度内将部分过剩流动性投资于证券，以获取更高的收益 [22][103] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于贷款损失准备金的充足性 - 公司认为当前的贷款损失准备金是充足的，特别是在能源和杠杆贷款领域的风险已经得到有效控制 [38][39] - 公司预计未来几个季度的贷款损失准备金将显著降低，前提是经济因素不会显著恶化 [19] 问题: 关于资本充足性 - 公司对当前的资本水平感到满意，并预计未来6至12个月内将通过盈利增长进一步增强资本 [41] 问题: 关于贷款增长和盈利能力 - 公司更关注盈利能力而非单纯的贷款增长，计划通过增加客户钱包份额和提高利润率来实现盈利增长 [50][52] 问题: 关于抵押贷款融资业务的可持续性 - 公司预计抵押贷款融资业务的收益率将保持稳定或略有下降，未来几个季度的贷款出售收益将保持在1000万至1200万美元之间 [54] 问题: 关于能源和杠杆贷款的处理 - 公司已经通过冲销和减少敞口来处理能源和杠杆贷款问题，预计未来不会进行大规模的资产出售 [78][80] 问题: 关于公司未来的战略方向 - 公司计划在未来6至18个月内恢复到之前的盈利水平，并继续专注于中端市场和专业团队的增长 [96][97] 问题: 关于资产负债表的重组 - 公司计划将部分过剩流动性投资于证券，预计到年底证券投资将达到15亿美元 [103]

财务数据和关键指标变化 - 第四季度净收入为7390万美元，其中包括1700万美元的贷款损失准备金，而2018年第四季度的贷款损失准备金为3500万美元 [13] - 净利息收入在第四季度保持强劲，尽管由于抵押贷款业务的季节性影响有所下降 [14] - 净息差（NIM）在第四季度有所下降，主要与资产结构变化有关，特别是流动性增加 [16] - 存款成本从第三季度的121个基点下降到第四季度的99个基点，下降了42个基点 [18] - 2019年全年贷款损失准备金为7500万美元，低于2018年水平 [33] 各条业务线数据和关键指标变化 - 传统贷款和租赁（LHI）平均余额在第四季度下降了1%，主要由于杠杆贷款和能源贷款的减少 [12] - 抵押贷款融资贷款在第四季度增长了7%，抵消了LHI的下降 [12] - 技术银行和教育、非营利及医疗保健银行两个新的C&I垂直业务预计在2020年实现盈亏平衡 [31] - Bask Bank作为新的存款垂直业务，预计到2020年底将带来约10亿美元的存款 [41] 各个市场数据和关键指标变化 - 抵押贷款融资业务在低利率环境下表现良好，平均余额同比增长51% [21] - 存款增长在第四季度表现强劲，平均总存款环比增长6% [12] - 预计2020年抵押贷款融资平均余额将减少高两位数百分比，而MCA（抵押贷款资本分配）将增加 [40] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司正在通过Bask Bank和新的C&I垂直业务重新定位其存款基础，目标是实现更细化的、低成本的资金来源 [47] - 公司与Independent Bank Group的合并预计将在2020年中期完成，合并后将形成一家资产近500亿美元的超级区域银行 [49] - 公司计划通过扩大分支机构网络从12家增加到约70家，以重新激活小企业市场的渗透率 [52] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对2020年的前景持乐观态度，预计传统LHI增长将保持中个位数百分比增长 [39] - 预计2020年净息差将在3.05%至3.15%之间，反映了低利率环境的影响 [42] - 管理层预计2020年的贷款损失准备金将在6000万至7000万美元之间，低于2019年的7500万美元 [42] 其他重要信息 - 公司正在积极管理杠杆贷款和能源贷款的风险，预计2020年杠杆贷款将再减少10%至20% [20] - 公司预计2020年非利息支出将保持中个位数百分比的增长，主要由于对Bask Bank的投资 [43] - 公司预计2020年的效率比率将保持在50%以上，反映了对关键投资的关注 [45] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于Bask Bank的存款成本 - Bask Bank的存款成本预计将低于其他资金来源，尽管初期会有较高的营销和促销费用 [66] - Bask Bank的存款成本预计将在第一年较高，但随着市场份额的增加，这些成本将逐渐减少 [66] 问题: 关于C&I垂直业务的招聘进展 - 技术银行团队已经完成招聘，教育、非营利及医疗保健银行团队正在建设中 [75] - 预计这两个垂直业务将在2020年底实现盈亏平衡，并在2021年收回所有投资成本 [76] 问题: 关于合并后的战略方向 - 合并后的公司将利用Bask Bank的数字平台改善资金结构，并吸引高净值客户 [54] - 合并后的公司将拥有互补的业务线和深厚的人才储备，预计将为股东、客户和社区带来更大的利益 [54] 问题: 关于贷款增长的信心 - 公司预计2020年传统LHI增长将保持中个位数百分比，主要由于新的C&I业务和家庭贷款的加入 [39] - 公司正在通过新的C&I业务和家庭贷款来填补杠杆贷款和能源贷款的减少 [152] 问题: 关于Bask Bank的营销策略 - Bask Bank将与航空公司合作进行联合营销，预计将在2020年获得10亿美元的存款 [101]