Klaus Vedfelt / Getty Images Though it can be tough to save when you're in your 20s and early 30s, you have one thing on your side: time. Key Takeaways Only about half of Americans under 35 had money in retirement accounts in 2022, according to the latest data available. Among young adults who do have retirement accounts, the median balance was $18,800. Time is younger savers’ biggest advantage, since even modest early contributions can compound significantly for decades. How Many People Under 35 ...

If you've spent the past few decades quietly maxing out your 401(k), paying off your home, and skipping the flashy cars in favor of financial security, you might be wondering: Did it all add up to enough? For many people in their late 50s or 60s, there's a lingering question that never really goes away—Am I actually in the top tier of retirees? The million-dollar benchmark still carries a certain weight. But how rare is it, really? According to the latest Federal Reserve Survey of Consumer Finances, reti ...

Jacob Wackerhausen / Getty Images If your contribution rate falls short, consider setting up automatic annual increases of just 1%—a small change that adds up over time. Key Takeaways The typical employee contribution rate falls between about 8% and 10%, depending on the data source. When employer matches are added, total savings climb to about 12% to 14% of an employee's salary. Contribution rates climb with age: workers under 25 save a combined 9.3% of income, according to Vanguard, while those 55 ...

文章核心观点 - 文章引用橄榄球传奇人物Jerry Rice的名言 强调为获得优越的退休生活 必须在当下做出他人不愿做的财务牺牲与长期坚持[1][3] - 实现财务安全的退休目标需要克服延迟满足的挑战 将资金优先用于长期投资而非即时消费[2][3] - 通过执行具体的储蓄、预算自动化及债务管理策略 可以显著增加退休储蓄 将退休梦想变为现实[4] 退休储蓄策略 - 建议将收入的20%用于退休储蓄 将固定开支控制在50% 并将可自由支配支出限制在30%[4][5] - 为实现上述预算目标 可能需要接受更小的住房、减少外出就餐频率以及避免购买昂贵汽车等消费降级[5] - 一项近期研究指出 某个单一习惯能使美国人的退休储蓄翻倍 并助力退休从梦想变为现实[4] 投资自动化与行为设定 - 应使退休投资过程自动化 例如将资金自动转入401(k)或IRA账户 以防止被提前消费[5] - 在薪资上涨时 应优先将增加的收入用于退休投资 以防止生活方式膨胀侵蚀储蓄能力[4][5] - 通过自动化设定 储蓄会成为默认行为 使得持续投资比不储蓄更为容易[5] 债务管理 - 应尽可能避免债务 尤其是不为贬值资产（如昂贵汽车）融资 以及不承担信用卡循环余额[4][6] - 谨慎使用债务工具 信用卡应在每月全额还款以赚取积分 学生贷款和抵押贷款则应出于增加资产和收入能力的目的并负责任地使用[6] - 债务会增加当前退休储蓄的难度 若将债务带入退休阶段 则会增加退休后的生活收入需求[6]

As you near retirement, you might be anxious that you aren’t on track to save what you’ll need to retire comfortably. Or maybe you’re like the one in five Americans who are over 50 and have no retirement savings. A survey by AARP found that not only did 20% of those surveyed who were age 50+ have no retirement savings at all, but also that 61% of respondents were worried they would not have enough money to support themselves in retirement. (1) It’s not surprising, then, that millions of Americans are wo ...

美国70余岁人群退休储蓄概况 - 70余岁美国人的平均退休储蓄为25万美元 但中位数仅为106,654美元 意味着半数该年龄段人群储蓄低于107,000美元 [1][3][5] - 遵循经典的4%提取规则 拥有中位数储蓄（约107,000美元）的退休人员每年仅能安全提取约4,280美元 [5] - 相比之下 70岁社保领取者的平均年度福利为26,120美元 远高于仅依赖中位数储蓄的提取额 [5] 退休资金充足性评估 - 退休储备金的“正确”数额没有统一标准 取决于储蓄、社保、养老金及其他收入资产的总和能否支撑其生活方式 [4] - 评估充足性需综合协调储蓄、社保福利并管理强制最低提取额 以确保资金消耗速度慢于寿命 [3] - 拥有已付清房产、20万美元储蓄及全额社保福利的退休者 其财务状况可能优于拥有50万美元储蓄但社保福利较少且需租房的退休者 [4] 退休收入提取策略 - 许多专家建议 退休后的资产和收入应替代退休前税后工作收入的75%至85% [7] - 经典的“4%规则”仍被广泛使用 但其创始人比尔·本根已将其修订为4.7%（含年度通胀调整） 据此 拥有50万美元投资组合的人第一年可提取23,500美元 [9] - “护栏”策略提供了灵活性 它根据市场表现上调或下调提取额 支持许多投资组合以更高的初始提取率（接近约5%）开始 并在市场下行年份减少提取以保障资金寿命 [9] 强制最低提取额管理 - 对于传统的401(k)和IRA账户 强制最低提取额在73岁时变为强制性要求 无论是否需要该笔资金 [6] - 错过强制最低提取额的截止日期将导致短缺金额25%的罚款（若及时更正可能降至10%） [6] - 一旦在73岁开始强制最低提取额 需制定相应的税务规划 [8]

退休储蓄现状 - 仅4.7%的美国人在401k和IRA等退休账户中拥有至少100万美元储蓄 [1] - 拥有200万美元和300万美元及以上储蓄的美国人比例分别仅为1.8%和0.8% [1] - 75岁及以上退休人员中位数储蓄低于13万美元 远不足以覆盖医疗成本、通胀及日常生活开支 [2] 储蓄目标与现实的差距 - 根据富达投资建议 美国老年人应在67岁时储蓄约退休前收入的10倍以维持生活水平 [3] - 波士顿学院退休研究中心2024年报告估计 39%的工龄家庭预计将无法维持退休前生活标准 [4] 不同年龄段的储蓄数据 - 65至74岁年龄段平均退休储蓄为609,230美元 中位数为200,000美元 [6] - 75岁及以上年龄段平均退休储蓄为462,410美元 中位数为130,000美元 [6] 家庭净资产构成 - 65至75岁家庭平均净资产为178万美元 [5] - 75岁及以上家庭平均净资产为162万美元 [5] - 大量财富集中于非流动性资产（如主要住宅） 导致退休人员可能面临现金流紧张 [5]

个人财务管理核心原则 - 将超出月度支出的现金从支票账户转移至高收益储蓄账户是优化资金效率的关键一步 将33,000美元闲置资金从支票账户转至高收益储蓄账户可避免资金因零利息和通胀而贬值 [2][3] - 高收益储蓄账户是存放应急基金和额外现金的理想工具 在线银行提供的高收益储蓄账户通常开户免费、转账便捷且享有联邦存款保险 年化收益率可达4% 存入25,000美元每月可获得约83美元利息 每年约1,000美元 [1][7][8] 应急基金构建策略 - 应急基金规模通常建议为3至6个月的必要生活开支 若收入不稳定或偏好更高安全垫 可提高至6至12个月 [11] - 建议将应急基金与日常使用的现金缓冲区分开 并存放于不同的高收益储蓄账户中 以明确资金用途 应急基金用于应对重大突发支出 如汽车维修、医疗账单或收入突然中断 [10][11][12] 退休账户启动与投资 - 拥有雇主提供的401(k)等退休计划是开始储蓄的首选途径 尤其当雇主提供匹配供款时 应至少贡献足以获得全额匹配的金额 匹配供款被视为“免费资金” [13][14] - 若无雇主计划 可开设个人退休账户 罗斯IRA允许税后供款并享受退休时免税提取 传统IRA则提供当期税收减免但退休提取时需纳税 两种账户均可从小额起步并随时间积累 [15] - 初始投资策略建议选择广泛多元化的目标日期基金或指数基金 并设置每月小额自动供款 以降低起步难度 随后可随收入、信心和储蓄习惯增长进行调整 [16] 债务处理优先级 - 应优先处理高息债务 如利率通常为两位数或更高的信用卡债务 将额外资金用于偿还利率最高的债务 同时对其余债务支付最低还款额 可节省大量利息 [17][18] - 低息债务 如联邦学生贷款 无需同等紧急处理 许多人可在按正常计划偿还此类债务的同时进行退休储蓄 [19] - 在高息债务存在的情况下 合理策略是在偿还债务的同时仍向退休账户进行小额供款 特别是当能获得雇主匹配时 [20] 财务系统自动化与维护 - 建立自动化财务系统有助于保持稳定 无需持续关注 可自动化设置每月退休供款和储蓄转账 [21] - 建议每年对账户进行数次检查 如在加薪后调整储蓄率、在支出变化时重新审视预算 或在更熟悉投资后调整投资组合 以使财务安排与目标保持一致 [22] - 简单的系统更易于维持财务进展 并能随收入、需求和信心的增长而适应调整 [23]

退休储蓄水平分析 - 根据美联储2022年消费者财务调查，75岁及以上人群的平均剩余退休储蓄为462,410美元[1] - 退休计划管理公司Empower数据显示，截至今年10月，70多岁人群的平均401(k)余额为425,589美元，80多岁人群的平均余额为418,911美元[1] 储蓄数据分布特征 - 少数退休人员拥有七位数的储蓄，这推高了整体平均值[3] - 美联储2022年数据显示，75岁及以上人群的退休储蓄中位数显著较低，为130,000美元[3] - Empower数据显示，70多岁人群的401(k)余额中位数为92,225美元，80多岁人群的401(k)余额中位数更低，为78,534美元[3] 社会保障福利补充 - 社会保障管理局报告，75岁受益者目前平均每月领取2,084.92美元，85岁受益者平均每月领取1,990.11美元[4] - 这些储蓄数字与刚达到退休年龄人群报告的平均数字接近[4] 退休财务建议 - 每个人都应寻求最大化这些金额，以确保尽可能舒适的退休生活[5] - 关注如何充分利用自己的时间和资金，比关注他人的财务状况更为重要[8]

个人财务管理启动 - 新一年的开始是调整财务的契机 有助于将财务纳入正轨 [1] 制定预算 - 预算是理解资金去向的核心 可通过笔记本、电子表格或应用程序追踪支出 [3] - 掌控支出有助于更轻松地实现财务目标 例如在2026年实现无债 [4] 提高退休储蓄率 - 社会保障面临潜在福利削减 且月度支票可能不足以维持退休生活 [5] - 持续向IRA或401(k)计划供款至关重要 年初是提高储蓄率的好时机 [6] - 一月份通常加薪 在适应更高收入前提高退休储蓄率 不会感到资金被占用 [6] 评估健康储蓄账户资格 - 若2026年更换健康保险 需确认计划是否与健康储蓄账户兼容 [9] - HSA允许预留税前资金用于支付符合条件的医疗费用 如就诊自付额或处方药 [9] - 并非所有健康保险计划都符合HSA资格 高免赔额计划值得核查资格 [9]