Key Points Today's new workers will have to earn more than ever to qualify for retirement benefits. The wealthiest Americans will pay Social Security taxes on an extra $8,400 in income in 2026. Some working beneficiaries may see their checks increase thanks to a rule change that lets them earn more without losing any benefits. The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook › When you're in the thick of your career, it's easy to think that annual Social Security changes aren' ...

社会保障福利调整 - 2026年1月，社会保障福利平均每月支票达到2,071美元，这是一个象征性里程碑[2] - 2026年的生活成本调整幅度为2.8%，旨在保护退休人员免受通胀影响[2] - 2027年的生活成本调整预计仅为2.5%，表明从近年较大幅度的调整中持续放缓[4] 调整不足与支出压力 - 社会保障福利增长缓慢，而医疗和住房成本持续上升，直接侵蚀了购买力[4] - 社会保障收入通常占大多数退休人员收入的一半或以上，因此福利增长放缓影响重大[4] - 许多受益人发现生活成本调整的增加几乎跟不上他们的实际支出[2] 医疗保险费用影响 - 医疗保险B部分保费今年跃升至每月202.90美元，此前为185美元[3] - 仅此一项增加就消耗了平均生活成本调整增幅的近三分之一[3] - 保费上涨导致退休人员可用于应对食品、公用事业或处方药成本上升的空间极小[3] 股息收入作为补充策略 - 派息股票提供的增长显著超过社会保障约2.5%至2.8%的年度调整幅度[5] - 许多成熟的派息公司近年来将其派息增加了两位数[5] - 电信和能源等高收益行业有助于弥补社会保障与实际支出之间的差距[5] 派息公司示例 - 威瑞森公司提供6.77%的股息收益率[6] - 百时美施贵宝公司提供4.67%的股息收益率[6] - 雪佛龙公司提供4.13%的股息收益率[6] - 百事公司提供3.99%的股息收益率[6] - 强生公司提供2.49%的股息收益率，构成了多元化的投资方法[6] 股息投资策略考量 - 专注于上述五家派息公司的适度投资组合每年可产生数千美元的补充收入[6] - 此策略需要仔细的税务规划，因为额外的股息收入一旦使综合收入超过特定门槛，可能引发社会保障福利的征税[6] - 在调整投资策略前，必须对净收益进行建模[6] 社会保障申领时机 - 最难挽回的错误是过早申领社会保障福利[7] - 与完全退休年龄相比，在62岁申领的福利将永久性减少约30%[7] - 这种减少在数十年的退休生活中会产生复合影响[7] - 当结合适用于较低基础福利的适度生活成本调整时，过早申领可能使退休人员显著落后[7]

社会保障福利调整与影响 - 2025年1月，社会保障生活成本调整生效，调整幅度为2.8%，惠及约7100万受益人，平均月度福利金增至2071美元，较之前增加56美元 [2] 福利与税收相互作用 - 当其他收入出现时，社会保障福利可能变得需纳税，自1983年以来未调整的税收起征点与福利增长不同步，导致仅适度的股息收入就可能使高达85%的福利被征税 [3] - 应纳税额的计算基于“综合收入”，即调整后总收入加上非应税利息再加上一半的社会保障福利 [3] - 仅从社会保障获得的平均年收入约为24850美元，一个产生来自必需消费品或蓝筹股股息的保守投资组合，可能比预期更快地将个人推入需纳税的区间 [3] 福利申领年龄策略 - 申领年龄的决定会产生永久性后果，对于2026年满62岁的人，选择包括：立即申领并接受30%的永久性福利削减；等到67岁完全退休年龄领取标准福利；或延迟至70岁以在标准基础上获得24%的额外提升 [4] - 在62岁至70岁之间，每等待一年都会增加终身月度支付金额，这为健康状况良好者早期利用其他收入来源提供了强大动力 [4] - 从数学计算上看，如果个人健康状况良好且在60多岁时有其他资产可供使用，延迟申领是更优选择，利用股息等早期收入流同时延迟社会保障，可以显著增加终身福利 [5] - 收支平衡点通常出现在80岁出头，但长寿保护比收支平衡计算更为重要 [5] 其他重要规定 - 如果在完全退休年龄之前申领福利且收入超过特定限额，收入调查将扣减福利 [6]

文章核心观点 - 文章指出退休人员在依赖社会保障福利时常犯三个主要错误 这些错误可能导致退休收入不足和生活水平下降 [1][3][8] 过度依赖社会保障 - 第一个重大错误是过度依赖社会保障 误以为其能提供比实际更多的收入 [3] - 仅依赖社会保障可能导致退休后只能依靠约相当于退休前收入40%的资金生活 [4] - 对于已退休或临近退休且投资时间不足的人 若过度依赖社会保障 可能需要尽快降低生活标准以避免严重的财务缺口 [5] 未与配偶协调福利申领 - 第二个主要错误是未与配偶协调福利申领决策 因为个人的决定会影响配偶的福利 [6] - 例如 收入较高的一方若未申领退休福利 其配偶则无法申领配偶福利 [6] - 收入较高者提前申领福利也会减少社会保障遗属福利 需考虑若先去世对配偶的影响 [7] - 决策时不应仅考虑个人需求 而应考虑如何优化夫妻双方的终身总收入 [9] 高估生活成本调整的作用 - 第三个主要错误是高估生活成本调整在对抗通胀、维持购买力方面的作用 [10] - 研究表明 社会保障福利的购买力随时间推移而下降 自2010年以来福利购买力已丧失约20% [11] - 购买力下降的原因是生活成本调整公式低估了退休人员在医疗保健等高通胀领域的开支 [11]

研究核心发现 - 波士顿学院退休研究中心近期报告指出 童年时期遭受虐待或经历父母离异等逆境 通常会对个人成年后的财富积累产生负面影响 进而严重影响退休保障 [2] - 2025年12月的研究发现 在52至60岁的人群中 经历过童年逆境者其净资产中位数显著低于未经历者 差距幅度在44%至77%之间 [3][4] - 研究基于对超过12,500人从1979年至2018年的纵向调查数据 在控制了父母收入和教育水平后 未经历童年逆境者的净资产中位数为110,000美元 [4] 财富差距成因分析 - 报告合著者指出 童年逆境群体净资产较低是多种因素共同作用的结果 包括更高的失业率和离婚率 以及更低的结婚率 [6] - 该群体通常受教育程度较低 认知测试得分较低 工作机会更少且收入更低 这些因素共同导致了更低的净资产 [7] 弥补储蓄缺口的建议措施 - 充分利用追加缴费 2026年50岁及以上工作者可向401(k)账户追加缴费高达8,000美元 60至63岁工作者追加缴费额度更高 可达11,250美元 [9] - 评估长期职业可持续性 建议50多岁人群审慎评估是否能在当前岗位工作至退休 否则应考虑更换一份更适合晚年持续从事的工作 [9] - 延迟申领社会保障福利 最早可在62岁申领 但若等到完全退休年龄（1960年及以后出生者为67岁）可获更高额福利 延迟至70岁每年福利可额外增加8% [9][10] 社会保障制度的作用 - 社会保障制度具有累进性 即低收入工作者退休后福利替代其退休前收入的比例高于高收入者 这使得受童年逆境影响的低收入群体能从中获得更多保障 [11] - 对于没有401(k)账户或从事低薪工作的人群而言 社会保障的普遍覆盖和累进福利公式能提供重要支持 [11]

房地产投资平台 - 由杰夫·贝佐斯等世界级投资者支持的Arrived平台允许用户以低至100美元的投资门槛购买租赁住宅和度假屋的份额 无需承担物业管理责任[1][6] - 该平台提供经过筛选的房产供用户浏览 用户可以选择购买任意数量的份额 每处房产都经过增值潜力和收入潜力的评估[6] 美国租赁市场现状 - 根据RentCafe.com的数据 俄克拉荷马州、阿肯色州和北达科他州的一居室月租金中位数分别为1,056美元、1,133美元和1,174美元 显著低于全国平均月租金1,740美元[2] 美国居民财务状况 - 根据美国人口普查局2023年数据 55-64岁的人群中有35.8%没有任何个人退休储蓄[5] - 根据美国人口普查局2024年美国社区调查 近3,500万美国人没有抵押贷款[3] 社会保障福利 - 社会保障福利旨在补充现有的退休储蓄和养老金 而非替代不存在的储备金[6] - 假设一位65岁的退休人员每月领取2,000美元社会保障金 略低于2026年1月退休工人每月2,071美元的平均水平[4] - 在未达到完全退休年龄（1960年后出生者为67岁）时 受益人年收入不超过23,400美元则福利不受影响 在达到完全退休年龄的当年 收入限额提高至62,160美元 且只计算生日前一个月的收入[13] - 达到完全退休年龄后 工作收入将不再影响社会保障福利的领取[13] 保险成本优化 - 通过OfficialHomeInsurance.com平台 用户可以免费在2分钟内从超过200家信誉良好的保险公司中比较并寻找低保费报价[8] - 该平台用户平均每年节省482美元的房屋保险费用[9] - 通过OfficialCarInsurance平台 用户可以轻松比较多家保险公司 通过回答年龄、所在州、车辆类型和驾驶记录等问题 平台会筛选出当地主要保险公司以寻找最低费率[10][11] 财务顾问服务 - Advisor.com平台拥有一个专属的受托顾问网络 提供专家服务以帮助客户制定符合其财务状况和目标的个性化策略[15] - 该平台提供免费的初步咨询 不强制雇佣 并强调其透明度和受托责任[15] - 平台提供定制化的财富管理服务、独家投资机会以及专门团队 以帮助客户实现财务目标[16]

戴夫·拉姆齐关于申领社会保障福利的核心建议 - 核心观点是建议在最早资格年龄（62岁）申领社会保障福利 而非延迟申领 [1][2] 建议提早申领的主要理由 - 福利支付在个人身故时即终止 因此应尽早领取并充分利用 [3] - 若在平均预期寿命或之前身故 延迟申领可能导致终身总福利更低 [3] - 提早申领可以让退休人员在更多年份享受福利 [3] 关于提早申领资金的运用建议 - 建议即使当前不需要 也应提早申领福利并进行投资 [4] - 认为个人投资该资金的能力远优于政府 [4] 支持提早申领的合理性分析 - 延迟申领虽会增加月度支票金额 但并非对所有人都是正确选择 [7] - 许多人需要尽早开始领取社会保障支票 以便在不耗尽退休账户或不需等到近70岁的情况下退休 [7] - 为最大化月度收入需等到70岁申领 但许多人无法或不愿等待 [7]

文章核心观点 - 美国社会保障计划每年都会发生关键变化 2026年有三项主要调整将影响所有当前及即将领取福利的人士 [1][2] 年度生活成本调整 - 社会保障福利每年1月1日根据生活成本调整进行上调 旨在抵消通货膨胀影响 [4] - 调整幅度基于城市工薪阶层和文职人员消费价格指数第三季度平均值同比变化计算 [4][5] - 2026年CPI-W平均值较2024年高出2.76% 因此2026年COLA定为2.8% 受益人月度福利将相应增加2.8% [6] 工资基数上限调整 - 社会保障工资税设有工资基数上限 仅对上限以内的收入部分征税 [8][9] - 2026年工资基数上限提高至184,500美元 较2025年的176,100美元增加了8,400美元 [6][9] - 工资基数上限提高意味着更多高收入者将缴纳更高的社会保障工资税 例如年收入180,000美元者 2025年有3,900美元免税 2026年则全部收入需计税 [9] 退休收入测试门槛调整 - 提前申领社会保障福利的人士 其工作收入在触发退休收入测试前允许的上限有所提高 [6]

美国社会保障体系现状与挑战 - 截至2025年4月，超过五分之一（7390万）的美国人领取社会保障福利，其中包括5260万退休工人和720万残疾工人 [3] - 社会保障福利资金来源于12.4%的工资税，由雇主和雇员共同承担 [3] - 根据2025年6月的受托人报告，社会保障退休信托基金预计将在2033年耗尽资金，残疾信托基金将在一年后耗尽 [7] 资金短缺与福利削减风险 - 若无改革，退休信托基金耗尽时，退休人员将只能领取其全额福利的77%，残疾福利领取者将获得81% [9] - 以平均每月约2002.39美元的社会保障支票计算，23%的削减将使金额降至约1542美元 [16] - “一个美丽大法案”可能通过减少对社会保障福利的征税收入，将计划破产时间提前至2032年 [6] 公众依赖与担忧情绪 - 58%的美国退休人士表示，社会保障是其退休收入的“主要来源” [2] - 62%尚未退休的美国人认为自己退休储蓄不足，64%的人更担心钱花光而非死亡 [1] - 43%的未退休者担心社会保障无法提供所需的财务支持，通货膨胀是主要担忧原因之一 [1] 潜在改革方案与影响 - 将工资税提高约3至4个百分点（从目前的12.4%起）被视作可大幅消除长期缺口的简单改革，但将最严重影响低收入人群 [11] - 将完全退休年龄从67岁提高至69岁，可在75年内填补约三分之一的资金缺口，但可能对体力劳动者和寿命较短的低收入工人造成不公影响 [12][13] - 其他改革方案包括提高应税收入上限（2026年为184,500美元）、对高收入者进行经济状况调查，以及改用价格指数而非工资指数计算福利 [10][14] 对个人退休规划的建议 - 社会保障最初设计仅为补充个人退休储蓄，而非替代，且制定时美国人预期寿命短得多 [16][17] - 个人应专注于增加自身储蓄，例如充分利用401(k)和IRA等税收优惠账户，若年过50可使用追加缴款，并建立多元化投资组合 [18] - 尽早并持续储蓄以利用复利效应，咨询财务顾问模拟不同情景，并为可能低于当前承诺的未来福利做好现实准备 [19]

Key Points Social Security tends to undergo changes every year. While some changes can be positive, others can be harmful to retirees and workers. There are two new rules taking effect in 2026 that could sting for current members of the labor force. The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook › Even though Social Security has been around for many decades, the program's rules tend to change from one year to the next. And 2026 is no exception. Some of the Social Security c ...