"当时说有病管病，无病养老，交满后不想享受保障，也可退回保费。现在保险缴费期已经结束了，发 现现在的分红和当时买保险的时候业务员跟我说的完全不一样，如果早发现我也许就不继续缴费 了。"消费者王女士（化名）在社交平台吐槽，自己购买的保险产品收益和保障内容与之前销售人员介 绍的不一样。 在王女士的帖子下面有近千条留言，大部分都在诉说自己购险之后的收益和保障内容与销售人员介绍的 有出入。《每日经济新闻》记者（以下简称"每经记者"）注意到，这并非个案。在黑猫投诉 【下载黑 猫投诉客户端】和小红书等平台上，很多消费者反映自己买到与销售人员介绍有出入的产品，收益和保 障与此前所了解的情况有较大差别，想要退保却只能拿到较少的现金价值，从而让自己陷入两难境地。 货不对板：保险分红成"空头支票" 王女士从来没想过，一份宣传"有病管病，无病养老"的保险会让自己陷入两难的境地。 "2018年，我经人介绍购买了一款具有分红性质的终身寿险，当时想的是给父亲留一份保障，若生重大 疾病时家中负担不起医疗费，保险可以提供保障，而且还具有分红功能，不生病也可以有一个养老保 障。"王女士表示，彼时代理人承诺保费交满后可以退保。 | 11 | 关 ...

代理退保黑产的演变与现状 - 代理退保黑产已演化出三个发展周期：2020年为第一阶段，短视频平台带来流量红利，退保黑产通过信息差获利[3]；第二阶段始于保险公司退保赔付激增后，黑产转向欺诈性收费[3]；第三阶段爆发于2024年，以武汉为例日均新增数十家法律服务机构涉足退保，模式核心只关注流量变现效率[3] - 互联网是退保行业兴起的主要原因，为供需方搭建信息桥梁，规模较大的退保团队约五六十人，成员几乎均为销售员，每日需对接相当可观的客户数量[4] - 代理退保产业链形成恶性循环，从业者为追求收益不计客户条件接单，依靠算法推动的流量红利迅速扩散，互联网提供每日上千的客户咨询量，远超传统获客方式[4] 保险行业粗放发展的遗留问题 - 退保需求源于销售环节的信息不透明，包括保险代理人故意误导、自身不理解产品，以及产说会等会议为销售误导埋下隐患[6] - 行业粗放式发展遗留大量问题保单，最早一批业务员中下岗工人占一定比例，行业门槛低，培训以保费为导向甚至存在误导，导致大量问题保单存在[7] - 保险公司唯规模论导致恶性竞争，一线营销频出非正常手段，代理人制度唯保费为大易忽视规章制度，保险的射幸性与信息不对称使消费者维权难，给代理退保机构可乘之机[8] 代理退保黑产的危害与影响 - 代理退保导致消费者面临险财两空，典型案例显示消费者花费40余万元购买保险，现金价值仅6万元，支付1万元服务费给代理退保团队后，保险公司退费意愿反而从9万余元降至3万元[9] - 更隐蔽的危害在于消费者退保后，可能发现新理财产品收益不及原保单，或因年龄健康变化无法再获合适保障，甚至有人在退保重疾险后确诊却无法理赔[9] - 代理退保黑产挤占正常投诉维权资源，误导投保人并扰乱金融市场秩序，其实际危害还包括大量误导信息诱导消费者却无法兑现承诺，使消费者成为最终受害者，保险公司也承受相应损失[10] 治理代理退保黑产的措施与方向 - 治理需公司、消费者与监管三方合力，公司需优化客户服务体验，建立通畅高效的投诉渠道，并提供减额缴清等替代方案应对客户短期经济问题[12] - 保险公司应提高对投诉的钝感力，先辨真假再处理，避免被情绪性舆情牵制，同时加强合规经营落实回溯管理，注重证据收集并及时报案，通过数据监测和黑名单拦截维护权益[12] - 严格限制代理退保黑产在社交平台的流量获取渠道，或提高其挂钩律所的成本，可压缩其生存空间，平台应强化监管责任并引入AI审核，技术升级的关键在于平台观念转变[12]

阳光保险销售纠纷事件 - 消费者王先生投诉阳光人寿业务员在销售"阳光人寿臻欣2019终身重大疾病保险"时承诺"20年后退还本金并获得更高收益"，但实际合同仅按现金价值退款，已缴纳5年保费累计3万多元[2][4] - 阳光保险2024年总保费收入1283.8亿元（同比+8%），其中阳光人寿保费804.5亿元（同比+7.8%），集团总资产达5817.9亿元[3] 保险产品条款争议 - "阳光人寿臻欣2019终身重大疾病保险"为终身重疾险，行业人士指出其产品设计不含本金返还功能，除非附加两全险[3] - 专业人士解释现金价值可能需20-30年才能覆盖本金，但未考虑货币贬值因素[3][5] 行业销售问题现状 - 2024年前三季度人身险公司投诉中退保问题占比48.3%（8696件），销售问题占比31.1%（5591件）[5] - 典型案例显示消费者因信任熟人推荐而忽视合同审查，如消费者小美购买儿童重疾险三年后欲退保面临损失[5] 保险公司运营管理 - 阳光保险集团成立于2005年，位列中国500强，主营人身险和财产险业务[3] - 行业共识认为需加强业务员培训管理，避免误导性销售行为[5] 消费者维权建议 - 律师建议通过保监会投诉渠道解决合同承诺不符问题，需核查销售过程录音录像及条款说明记录[6] - 提醒消费者重点审查保险责任、免责条款、现金价值计算等合同内容，保留通话记录和聊天证据[1][6]