每经记者｜袁园 每经编辑｜董兴生 健康中国战略的深入推进，离不开商业健康险的高质量发展作为重要支撑。在保险行业版图中，商业健 康险正凭借其独特的风险保障与资源整合能力，成为拉动市场规模扩容、助力多层次养老保障生态构建 的关键力量。 1月22日，中国保险行业协会召开健康保险高质量发展工作座谈会，会议指出，过去10年，商业健康险 年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品逾1.1万个，已成为人民群众健康保障体系的坚实支撑。 值得关注的是，伴随行业规模扩容与产品供给丰富，商业健康险的保障与服务重心正从"保健康 人"向"保人健康"深度转变。展望未来，业内人士指出，行业将继续向全周期的"健康管理者"转型，从 而实现从"保健康人"到"保人健康"的根本性跨越。 在售医疗保险产品上万个 回溯行业发展脉络，2010年至2016年堪称商业健康险的跨越式增长期。其间，行业增速从个位数区间迅 速攀升，2015年更是创下51.87%的同比增幅，保费规模也顺利完成从百亿元级向千亿元级的跨越。这 一轮爆发式增长，既源于居民健康意识觉醒催生的保障需求释放，也离不开政策层面的持续赋能。大病 保险制度从试点到全面推开，商业健康险税收优惠政策落地 ...

行业战略定位与发展阶段 - 商业健康险是健康中国战略的重要支撑，凭借风险保障与资源整合能力，成为拉动市场规模扩容、助力多层次养老保障生态构建的关键力量 [1][7] - 行业正经历从“保健康人”向“保人健康”的根本性转变，未来将继续向全周期的“健康管理者”转型 [1][6][7] - 2010年至2016年是跨越式增长期，2015年保费同比增幅达51.87%，规模从百亿元级跨越至千亿元级，主要受居民健康意识觉醒和政策红利驱动 [1][8] 市场规模与增长趋势 - 过去十年，商业健康险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个 [1][2][7][8] - 截至2025年11月，商业健康险保费规模达9439亿元，同比增长2.39%，增速较2024年回落6.1个百分点，创近五年新低 [2][10] - 预计2025年全年保费将突破万亿元大关 [2][10] 增长驱动因素 - 内生动力源于险企持续的产品创新与服务升级，尤其是“保险+健康管理+医疗服务”模式走向成熟 [2][9] - 外部推力源于“健康中国2030”战略引导、人口老龄化加剧、居民健康意识觉醒以及基本医保承压下多元化保障需求激增 [2][9][10] 产品结构分析 - 医疗险与重疾险是两大主力险种，2025年医疗险保费约4550亿元，占比46%，增速近7% [3][10] - 同期疾病险保费约4500亿元，预估占比45%，同比增速陷入负增长区间 [3][10] 市场竞争格局 - 各类经营主体均将医疗险置于业务布局核心，但发展分化明显 [3][11] - 2025年前11个月，人身险公司健康险保费7252亿元，同比微降0.05% [3][11] - 同期财产险公司健康险保费2187亿元，同比增长11.4%，在整体保费中占比提升至23% [3][11] 产品创新与保障拓展 - 保障边界持续拓宽，非标体人群逐渐从“无保可投”转向“有条件承保” [3][11] - 智能核保技术及针对糖尿病、高血压等特定病种的定制化产品，解决了部分既往症人群投保痛点 [4][11] - 多款百万医疗险增设非标体投保规则，“惠民保”产品也将越来越多非标体人群纳入保障范围 [3][11] 服务模式与生态构建 - 越来越多保险机构将健康管理嵌入服务场景，以降低赔付率、提升附加值 [5][11] - 部分头部险企在2025年加速布局，设立健康管理公司及实体医疗机构，构建健康闭环产业链 [5][11] - 行业迈入万亿元规模后，产品迭代与模式升级将以“差异化、服务化、精准化”为核心，深化“支付+服务”融合 [5][12] 行业融合与基础设施建设 - 2025年国家逐步推进医保与商保一站式结算基础设施建设，通过统一接口、数据共享与流程整合降低协作壁垒 [5][12] - 目前一站式结算仅适用于部分简单产品，整体理赔体量有限，但长期发展趋势值得关注 [5][12] 现存挑战与未来方向 - 非标体保障产品仍存在保障范围较窄、免赔额偏高、定价机制不够精准等问题，面向复杂病症的综合保障方案供给不足 [5][12] - 行业需更精细化数据支持与更完善风险控制模型来填补市场空白 [5][12] - 未来行业将从“支付方”向全周期“健康管理者”转型，深度融合数字化与智能化技术，实现精准定价与个性化服务 [6][13] - “健康险+养老”的深度融合将成为行业新增长极，险企将侧重疾病预防、慢病管理及资源整合，构建覆盖全生命周期的健康生态闭环 [6][13]