新版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》核心变更 - 新版管理办法于2026年1月1日实施，减轻个人配合义务和成本，个人单笔存款或取款超过5万元人民币或等值1万美元现金，银行无需登记资金来源或用途，仅需开展客户尽职调查并登记身份基本信息[2] 政策调整背景与问题 - 2022年1月发布的原办法引发公众不满，银行登记流程繁琐且无法核实储户填写理由的真伪，强制客户自证清白给正常金融活动带来不便，不利于金融有效支持实体经济[2] 新政策积极影响 - 新管理办法及时矫正原有问题，预计将释放更多民间活力并降低经济社会运行成本，体现敬民便民意识回归，以实际行动尊重私产私权，增强经济社会信心和信任[3] 反洗钱配合的边界原则 - 民众配合反洗钱需遵循政策边界和成本分担机制，底线包括不削弱私产私权完整性、遵循经济社会成本最小化原则（低成本识别风险方承担责任）、开门立法及谁主张谁担责原则，避免激励扭曲[3] - 民众配合是基于降低执法成本，而非承担反洗钱执法成本本身[3] 金融服务中的普遍问题与解决方案 - 银行服务中存在证明亲属关系或身份等不合理要求，损害对等商业关系并增加民众成本，现有数字技术、AI和金税四期工程可精准画像而不扰民[4] - 政策生态应以敬民便民为底色，以降低群众经济社会活动成本为核心[4] 政策执行机制优化 - 需建立决策风险和成本分担机制，谁立法执法谁分担成本责任，避免决策不担责，同时保持开门立法和社会监督，提高决策执行质量[5] - 敬民便民需坚持法经济学的成本最小化原则，打通经济内循环卡点，激发民间创新，斧正政府与市场边界[5]

新版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》核心内容 - 新版管理办法将于2026年1月1日起实施，核心调整是减轻了个人客户的配合义务与成本 [2] - 新规明确，个人在银行单笔存取款超过5万元人民币或等值1万美元现金时，银行无需再向客户“了解并登记资金的来源或者用途” [2] - 银行在新规下的职责简化为“开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件”即可 [2] 政策调整的背景与动因 - 自2022年1月原管理办法发布以来，公众对“用自己的钱还需报备”的行为时有不满 [2] - 银行等金融机构苦于登记流程繁琐，且对储户随意填写的理由难以核查真伪 [2] - 原有的强制客户“自证清白”行为，给正常的金融活动带来诸多不便，被认为不利于金融对实体经济的有效支持 [2] 政策调整的积极意义 - 新管理办法是对原有政策问题的及时矫正，预计将释放更多民间活力并降低经济社会运行成本 [3] - 此举体现了敬民便民意识的回归，是用实际行动尊重和敬畏私产私权 [3] - 这种调整被认为是增强整个经济社会信心与信任的基础性工作，具有积沙成塔、积水成渊的积极作用 [3] 关于政策执行边界与成本分担的原则 - 民众有配合《反洗钱法》的义务，但配合需有明确的政策边界和有效的成本分担机制作为激励约束 [4] - 边界底线思维包括：不能以削弱私产私权的完整性为代价；需遵循经济社会成本最小化原则，由能以更低成本识别风险的一方承担责任；内含强制配合的法规需遵循“开门立法”和“谁主张谁担责谁承担主要成本”的原则 [4] - 民众配合是基于协助降低执法部门的执法成本，而不应理解为民众需承担反洗钱工作的执法成本本身 [4] 对金融机构服务与未来治理的启示 - 现实中，银行等金融机构要求客户提供诸如证明亲属关系等“奇葩”证明的行为，损害了平等的商业关系并极大增加了民众成本 [4] - 数字技术、AI和金税四期工程等技术手段，已能实现不扰民而对自然人和法人的行为进行精准画像，无需将行政行为变成高成本的社会行动 [5] - 现代国家治理应树立以敬民便民为底色、以降低群众经济社会活动成本为核心指向的信念体系 [5] - 需要建立决策风险和成本分担机制以及政策纠偏机制，让决策和执行者担负相应成本和风险，并通过开门立法和社会监督提高决策与执行质量 [5]