投保争议事件 - 张女士父亲投保"健康·佛医保"后因"不符合参保条件"被拒赔 要求退保 投保时生成保单但理赔时被告知无效[1] - 被保人张叔64岁 户籍肇庆但长期在佛山居住工作 未办理居住证 通过小程序投保后因主动脉瘤住院 个人支付6万余元 若符合条件可自动理赔报销超2万元部分[2] - 理赔时被要求提交3月31日前有效佛山居住证 因无法提供被认定"不属于保障对象" 仅可退回185元保费[2] 参保条件与流程设计 - 2025年度"佛医保"宣传称符合7类条件之一即可参保 包括佛山户籍 外地医保+居住证 外地医保+学籍 各类人才 见义勇为等 标榜"四不限"[3][5] - 投保流程中系统未校验身份时需手动勾选《承诺书》确认符合条件 但无需上传证明材料 仅页面下端有文字提示不符合条件将导致保单无效[7][9] - 张叔实际不符合其勾选的"外地医保+佛山户籍"条件 后台查询显示投保身份错误[9] 产品运营数据 - "健康·佛医保"由4家保险公司共保 主承保为国寿广东分公司 2023-2024年总投保284 91万人 理赔4 3亿元 服务29 13万人次[12] - 2024年140余万保单中退单仅十几单 公司称类似张叔情况属少数[12] 行业惯例与法律观点 - 城市定制型商业医疗险普遍采用"个人承诺制" 如广州"穗岁康" 行业遵循"最大诚信原则" 事前审核成本高是简化流程主因[14] - 律师指出该产品具商业+政策双重性质 限定参保范围合理 但流程中"不核验关键信息即承保"可能构成保险公司放弃核保权利[13] - 法律建议优化投保问答设计降低理解门槛 同时投保人需履行审慎义务[13][14]