银行业高质量发展年会概况 - 年会主题为“凝心启新，聚力致远”，聚焦服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新及风险防控等核心议题，旨在为银行业在“十四五”收官与“十五五”开局的关键节点凝聚发展共识 [1] 龙腾集团与金融机构合作的演进阶段 - **第一阶段：产品嵌入，快速赋能** - 龙腾集团整合全球140多个国家和地区的出行、健康及生活服务，通过H5封装与标准化API接口实现与银行系统高效对接 [3] - 该“即插即用”模式旨在帮助金融机构快速补齐非金融服务能力，推动产品从单一金融向“金融+场景”的初步跨越 [3] - **第二阶段：场景共建，深度融合** - 结合银行高净值客群需求与国家文旅产业政策，龙腾出行拓展了品质生活、酒店预订、门票服务等多元化场景 [4] - 在“企业家出海”等具体场景中，龙腾提供全球旅行规划与当地接送机、包车资源，银行则同步嵌入跨境金融解决方案，实现服务融合 [4] - 随着AI技术向“以用户为中心”转型，龙腾将智能服务深度融入全场景，为银行提供精准化、个性化的生态赋能 [4] - **第三阶段：生态共创，共生共赢** - 龙腾集团中国区总裁毛君进将银企关系比喻为“葡萄树与枝叶”，强调合作是互相滋养的过程 [5] - 银行提供客户资源、品牌信任、资金实力与系统支撑等共生根本，而龙腾这类企业则如枝叶，深入出行、健康、生活等场景，洞察需求、优化体验并沉淀用户数据与偏好等“养分”反馈给银行，共同提升服务效能 [5] - 龙腾出行的核心优势包括基于与各大机场长期合作，可实时获取航班动态与商户资源，并通过“AI机场礼遇”等服务，让旅客即时掌握贵宾室、航班信息及机场优惠，从而高效激活场景资源、提升满意度 [5] - 公司始终以技术驱动业务，通过场景延伸实现生态共赢，认为银企合作不仅是资源互补，更是能力与价值的共同生长 [5]

行业宏观背景与挑战 - 银行业生态因关键政策调整而深刻改变 2015年取消利率管制和银行存贷比限制推动贷款规模大幅增长 而2019年后受疫情及经济下行影响信贷需求收缩 行业从“卖方市场”转向“买方市场” [4] - 小银行面临“两头夹击”的竞争格局 大型银行加速下沉抢占优质中小客户 互联网小贷凭借技术优势深耕长尾客户 [4] - 小银行自身存在品牌弱、不良率高、成本高的三重困境 其收入成本比普遍超过35% 远高于国有大行不足30%的水平 [4][5] 小银行核心困境剖析 - 存贷利差持续收窄成为不可逆趋势 预判明年或将有银行进入100个BP利差时代 [5] - 小银行品牌影响力弱导致融资成本显著高于大型银行 [5] - 优质客户流失严重 留存客户资质下沉导致不良率居高不下 [5] - 长期依赖规模扩张盈利 成本管控能力不足 [5] 小银行破局路径：降本增效与科技赋能 - 需强化收入成本比控制 借助科技手段降低运营成本 [6] - 建议通过规模化应用信贷流程自动化机器人破解经营性小额贷款（多集中在50万-1000万区间）的发展瓶颈 以控制人力成本并推动收入成本比显著下降 [6] - 在践行“让利不让贷”经营逻辑以守住核心客户阵地的同时 需运用简单可靠的科技手段破解成本高、风控难的问题 [6] 小银行破局路径：差异化与专业化深耕 - 小银行应避免盲目跟风大型银行的“零售转型”口号 因其本身就是服务零售客户的主体 [7] - 应聚焦细分领域与特色赛道打造专业化优势 可重点布局节能减排、绿色金融、养老金融、教育金融等领域 [7] - 需进一步细化服务场景 例如在教育领域专注学前教育、职业再教育 在养老领域聚焦养老产品专属信贷 通过“做专、做强、做优”避开与大型银行的正面竞争 [7] 小银行发展战略总结 - 银行业差异化竞争时代已全面到来 小银行需立足所在区域 结合自身资源禀赋找准发展定位 深耕差异化、专业化赛道 [7] - 需积极拥抱短平快的科技手段 提升劳动生产率并强化风险成本管控 [7] - 银行经营需主动承担社会责任 坚守金融牌照的核心价值 警惕部分高管的短期经营行为 [7]

会议背景与核心议题 - 金融界主办、宁波银行支持、清华大学经管学院中国金融研究中心提供学术支持的“启航·2025银行业高质量发展年会”于12月26日在北京举办 [1] - 年会主题为“凝心启新，聚力致远”，汇聚监管、学界、行业及科技企业代表，围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等议题展开讨论 [1] 行业痛点与错位发展必要性 - 当前金融行业存在三大痛点：机构同质性过高，易加剧市场助涨助跌，系统性风险或收益占比偏大 [3] - 同质化竞争导致服务空白，大量社会人群被传统金融机构“看不见、不愿看” [3] - “垒大户”现象突出，马太效应明显，机构功能与政策预期存在较大差异 [3] - 金融机构错位发展可从宏观、中观、微观三个层面推进，其中微观领域的错位经营更具实操性与现实意义，是破解行业同质化、践行普惠金融的关键路径 [3] 小米消费金融的错位发展实践 - 公司成立五年多，作为金融市场“新兵”在试错中探索出独特的错位发展路径 [3] - 差异化立足点之一：根植小米产业链生态，提供贴身式消费信贷服务，深度嵌入小米商城、小米有品、线下小米之家等场景，为米粉提供非接触式信贷支持 [3] - 差异化立足点之二：以数字技术赋能，实现“秒贷”，大幅降低信贷成本与门槛，让技术介入百姓日常生活服务 [4] - 差异化立足点之三：聚焦特定人群进行定制化产品设计，针对约10万“早四五点借钱、晚十一二点还款”的用户（约占1300万用户的0.77%），精准定位其小作坊、自雇者身份，解决其生计资金需求 [4] - 差异化立足点之四：践行绿色导向，对带有绿色标记的产品品类给予贷款利率优惠，以市场化方式落实宏观政策，推动促消费、扩内需 [4] - 差异化立足点之五：认为消费金融公司应作为错位发展先行先试群体，在互联网平台导流、系统科技开发、消费信贷风控、贷后管理与信任修复等领域进行精细化分工 [5] 对消费金融行业的观点 - 错位发展是消费金融公司的生存之机，对于这种“小贷款、大事业”的金融平台具有极强的历史和现实意义 [5] - 消费金融机构虽资产规模不大、贷款额度不高，但作为连接千家万户的“金融毛细血管”，通过非接触式服务，比传统金融机构更贴近民众 [5] - 消费金融领域已进入分工越来越细、经济与社会责任越来越明晰的阶段 [5] - 做好金融工作的本质是履行“取天下之有余，补天下之不足”的天道，将社会闲置资金集中起来，精准配置给最需要的群体 [5]

会议背景与主题 - 金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的“启航·2025银行业高质量发展年会”于12月26日在北京举办 [1] - 年会主题为“凝心启新，聚力致远”，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业代表 [1] - 会议围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等核心议题展开深度讨论 [1] 技术赋能银行业的价值与挑战 - 技术赋能正为银行业信用体系建设构建涵盖价值发现、动态评估、分配、升华与反馈的完整价值闭环，持续助力行业信用生态与整体发展提质增效 [3] - AI、大数据等技术在银行业的深度应用面临四大挑战 [3] - 挑战一：算力与平台瓶颈，部分中小银行受限于资源条件，难以满足技术落地的基础配置需求 [3] - 挑战二：数据孤岛与隐私保护的矛盾，跨部门数据割裂现象突出，客户隐私保护的刚性要求使得数据有效利用与安全防护的平衡成为难题 [3] - 挑战三：复合型人才缺口，行业亟需既精通金融业务又深谙AI技术的复合型人才，此类人才短缺制约技术落地 [3] - 挑战四：生成风险与衍生风险，技术应用催生了算法披露不充分、道德伦理失范等新风险，对行业风险防控提出更高要求 [3] 应对挑战的五大路径 - 路径一：发展绿色AI，在满足技术应用算力、算法需求的同时践行节能减排理念，实现技术发展与绿色经济的协同 [4] - 路径二：强化数据基础设施建设，打破数据壁垒，为技术应用筑牢数据支撑 [4] - 路径三：加大复合型人才培养力度，例如清华大学等高校已着手探索AI与金融深度融合的人才培养模式，以填补行业人才缺口 [4] - 路径四：构建有效的风险管控闭环，在发挥技术赋能价值的同时，做好算法合规、伦理审查等风险防控工作 [4] - 路径五：打造科技、产业、金融的良性循环生态，让AI等技术持续为金融“活水”注入动能，推动金融资源更精准地浇灌创新实践与社会发展 [4]