第二阶段：场景共建，深度融合 结合银行高净值客群需求与国家文旅产业政策，龙腾出行进一步拓展品质生活、酒店预订、门票服务等多元化场景。例如在"企业家出海"场 景中，龙腾出行提供全球旅行规划与当地接送机和包车资源，银行则同步嵌入跨境金融解决方案。随着AI技术从"降本增效"向"以用户为中 心"转型，龙腾出行将智能服务深度融入全场景，为银行提供精准化、个性化的生态赋能，实现金融与非金融服务的无缝融合。 第三阶段：生态共创，共生共赢 谈及银企关系，毛君进提出"葡萄树与枝叶"的生动比喻，认为双方的合作是互相滋养的过程。她解释，银行拥有强大的客户资源、品牌信 任、资金实力与系统支撑，这是共生的根本。而龙腾这类企业则如枝叶，深入延伸到出行、健康、生活等各类场景，洞察用户需求、优化服 务体验，沉淀用户数据与偏好等"养分"，并持续反馈给银行等金融机构，共同提升服务效能。 12月26日，由金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的"启航・2025银行业高质量发展年会"在 北京圆满落幕。本次年会以"凝心启新，聚力致远"为主题，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业代表，围绕服务实体经济、数字 化 ...

行业宏观背景与挑战 - 银行业生态因关键政策调整而深刻改变 2015年取消利率管制和银行存贷比限制推动贷款规模大幅增长 而2019年后受疫情及经济下行影响信贷需求收缩 行业从“卖方市场”转向“买方市场” [4] - 小银行面临“两头夹击”的竞争格局 大型银行加速下沉抢占优质中小客户 互联网小贷凭借技术优势深耕长尾客户 [4] - 小银行自身存在品牌弱、不良率高、成本高的三重困境 其收入成本比普遍超过35% 远高于国有大行不足30%的水平 [4][5] 小银行核心困境剖析 - 存贷利差持续收窄成为不可逆趋势 预判明年或将有银行进入100个BP利差时代 [5] - 小银行品牌影响力弱导致融资成本显著高于大型银行 [5] - 优质客户流失严重 留存客户资质下沉导致不良率居高不下 [5] - 长期依赖规模扩张盈利 成本管控能力不足 [5] 小银行破局路径：降本增效与科技赋能 - 需强化收入成本比控制 借助科技手段降低运营成本 [6] - 建议通过规模化应用信贷流程自动化机器人破解经营性小额贷款（多集中在50万-1000万区间）的发展瓶颈 以控制人力成本并推动收入成本比显著下降 [6] - 在践行“让利不让贷”经营逻辑以守住核心客户阵地的同时 需运用简单可靠的科技手段破解成本高、风控难的问题 [6] 小银行破局路径：差异化与专业化深耕 - 小银行应避免盲目跟风大型银行的“零售转型”口号 因其本身就是服务零售客户的主体 [7] - 应聚焦细分领域与特色赛道打造专业化优势 可重点布局节能减排、绿色金融、养老金融、教育金融等领域 [7] - 需进一步细化服务场景 例如在教育领域专注学前教育、职业再教育 在养老领域聚焦养老产品专属信贷 通过“做专、做强、做优”避开与大型银行的正面竞争 [7] 小银行发展战略总结 - 银行业差异化竞争时代已全面到来 小银行需立足所在区域 结合自身资源禀赋找准发展定位 深耕差异化、专业化赛道 [7] - 需积极拥抱短平快的科技手段 提升劳动生产率并强化风险成本管控 [7] - 银行经营需主动承担社会责任 坚守金融牌照的核心价值 警惕部分高管的短期经营行为 [7]

其二，以数字技术赋能，降低信贷成本与门槛。依托股东背景，小米消金将传统信贷业务与现代数字技术深度融合，实 现"秒贷"。曹子玮强调，技术赋能不仅提升了时间效率，服务效率，更大幅降低了信贷成本，让技术能够真正介入到老百 姓日常生活服务上。 12月26日，由金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的"启航·2025银行业高质 量发展年会"在北京成功举办。本次年会以"凝心启新，聚力致远"为主题，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业 代表，围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等议题展开深度讨论，为银行业高质量发展建言献策。 小米消费金融党委书记、总裁曹子玮在年会上，围绕金融机构错位发展这一核心议题，结合小米消金五年多的实践经验， 分享了深刻见解。他提出，金融机构错位发展可从宏观、中观、微观三个层面推进，其中微观领域的错位经营更具实操性 与现实意义，更是破解行业同质化难题、践行普惠金融的关键路径。 曹子玮直指当前金融行业存在的三大痛点：一是机构同质性过高，易加剧市场助涨助跌，系统性风险或收益占比偏大；二 是同质化竞争导致服务空白，大量社会人群被机构"看不见、不愿看 ...

会议背景与主题 - 金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的“启航·2025银行业高质量发展年会”于12月26日在北京举办 [1] - 年会主题为“凝心启新，聚力致远”，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业代表 [1] - 会议围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等核心议题展开深度讨论 [1] 技术赋能银行业的价值与挑战 - 技术赋能正为银行业信用体系建设构建涵盖价值发现、动态评估、分配、升华与反馈的完整价值闭环，持续助力行业信用生态与整体发展提质增效 [3] - AI、大数据等技术在银行业的深度应用面临四大挑战 [3] - 挑战一：算力与平台瓶颈，部分中小银行受限于资源条件，难以满足技术落地的基础配置需求 [3] - 挑战二：数据孤岛与隐私保护的矛盾，跨部门数据割裂现象突出，客户隐私保护的刚性要求使得数据有效利用与安全防护的平衡成为难题 [3] - 挑战三：复合型人才缺口，行业亟需既精通金融业务又深谙AI技术的复合型人才，此类人才短缺制约技术落地 [3] - 挑战四：生成风险与衍生风险，技术应用催生了算法披露不充分、道德伦理失范等新风险，对行业风险防控提出更高要求 [3] 应对挑战的五大路径 - 路径一：发展绿色AI，在满足技术应用算力、算法需求的同时践行节能减排理念，实现技术发展与绿色经济的协同 [4] - 路径二：强化数据基础设施建设，打破数据壁垒，为技术应用筑牢数据支撑 [4] - 路径三：加大复合型人才培养力度，例如清华大学等高校已着手探索AI与金融深度融合的人才培养模式，以填补行业人才缺口 [4] - 路径四：构建有效的风险管控闭环，在发挥技术赋能价值的同时，做好算法合规、伦理审查等风险防控工作 [4] - 路径五：打造科技、产业、金融的良性循环生态，让AI等技术持续为金融“活水”注入动能，推动金融资源更精准地浇灌创新实践与社会发展 [4]