"传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升。" 近日发布的《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》（下称"白皮书"）通过对近万个有效家庭样本数据 的分析，发现了家庭风险意识变化的上述趋势。 同时，家庭的需求已超越传统的保险经济补偿功能，转向"产品+服务"的综合解决方案，体现出对专业服务、智能决策及个性 化工具的多元需求。而保险供给侧还未及时调整，呈现出四方面的供需错配。 家庭保障需求演变 上述白皮书的研究由长城人寿联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同开展。长城人 寿近年持续关注家庭风险保障，其于2023年首次发布《中国家庭风险保障体系白皮书》，提出构建新型家庭风险保障理论。 益普索（中国）董事李海岚介绍，本次调研数据与2023年相比，虽然疾病、养老、意外伤残与死亡风险仍然是家庭关注的前 三大风险，但关注程度有所下降。财富安全及管理风险意识则显著增强，尤其对失业风险的认知显著上升，反映了就业市场 的焦虑；财富贬值风险意识也快速提升，反映家庭对投资风险的担忧进一步攀升。而个人债务、婚变、税务等与社会关系、 政策环境相关的风险，虽未形成普遍性认知，但对相关风险的关 ...

保险业高质量发展背景 - 白皮书发布为家庭科学配置保险提供指南 [1] - 中国保险业处于从制度推动向经济拉动转型临界点 [2] - 保险业总资产达359058亿元 净资产33247亿元 综合偿付能力充足率199.4% 核心偿付能力充足率139.1% [2] - 国家发布推动保险业高质量发展纲领性文件 行业进入全面深化改革阶段 [2] - 商业保险升级为家庭财富管理核心工具 带来新发展机遇 [3] 家庭风险需求特征 - 家庭担忧集中在医疗健康75.8% 养老规划68.2% 子女教育60% 财富安全41.1% 财富传承36.6% [4] - 重大疾病治疗费用中位数达30万元 但重疾险件均赔付不足10万元 [5] - 31.8%人群偏好1-3年投资规划 30.9%偏好3-5年 凸显长期产品供给不足 [5] - 65岁及以上人口达2.17亿 每千名老年人养老床位仅25张 养老医疗照护一体化需求激增 [6] 行业供需错配问题 - 28%受访者认为投保方案不匹配需求 个性化需求与标准化供给错配 [5] - 健康保障需求与低覆盖供给错配 重疾险赔付金额不足实际治疗费用三分之一 [5] - 跨周期财富需求与短期化供给错配 长期财富管理产品供给不足 [5] - 多元化养老需求与弱协同供给错配 综合解决方案能力参差不齐 [6] 解决方案与转型路径 - 从产品导向转向家庭需求导向 动态洞察不同生命周期风险优先级 [7] - 引入家庭生命周期和财富水平作为评估基础 定义六类主要风险 [7] - 建立家庭风险防御指数模型 通过千次迭代模拟风险情景 [8] - 构建四大产品体系：医疗险基础防御 商业年金养老应对 分红险财富增值 杠杆寿险传承保障 [8] - 整合健康管理 养老服务 财富规划资源 构建全方位服务生态 [9] - 超八成消费者愿共享健康数据获取个性化健康指导 实现从被动赔付到主动防损 [9] - 长城人寿开启服务个人向服务家庭转变 定位中国家庭风险保障服务商 [9]