会议概况 - 滨州市保险行业协会于2月10日召开第七届理事会十七次(扩大)会议，滨州金融监管分局副局长刘明明及保险机构监管科负责人出席会议，协会理事、监事及非理事会员公司主要负责人参会 [1] 协会工作总结与计划 - 协会专职副会长刘静向理事会作《滨州市保险行业协会2025年工作报告和2026年工作计划》，全面总结2025年工作成效并介绍2026年重点工作计划 [3] - 会议审议并通过了《2025年度财务收支决算报告》、《2026年度财务收支预算报告》、《2025年度财务预算执行情况报告》及两项工作提案 [3] 监管要求与行业工作方向 - 监管分局副局长刘明明肯定协会2025年工作成绩，并分析当前辖区保险业面临的形势和存在问题 [5] - 要求全市保险业锚定高质量发展目标，持续聚焦行业风险防控，坚决抵制无序竞争，切实做好消费者权益保护工作 [5] - 要求行业聚焦金融“五篇大文章”，持续提升服务实体经济和保障民生的能力 [5] - 要求协会坚持党建引领，切实履行职能，在辅助监管上更精准、服务会员上更务实，不断凝聚行业高质量发展合力 [5] 协会未来工作部署 - 协会将以本次会议精神为指引，在滨州金融监管分局领导下，深入践行金融工作的政治性和人民性，切实履行各项职能 [5] - 协会将持续抓好重点工作任务落实，推动辖区保险业高质量发展，为品质滨州建设贡献保险力量 [5]

文章核心观点 - 金融监管总局广东监管局等九部门联合印发全国首个省域范围系统性支持保险业高质量发展的指导文件，旨在通过制度设计将保险业发展动能从“拼增长”转向“拼质量”，以“风险管理+长期资金+社会治理”的综合供给助力广东在中国式现代化建设中走在前列，并为全国提供可借鉴经验 [1][8][10] 科技创新领域保险部署 - 构建“全链条、多层次、可持续”的科技保险体系，覆盖科技型企业研发、生产经营、成果转化全生命周期 [2] - 开发适配产品，聚焦研发损失、设备损失、专利保护、网络安全及科技成果首试首用、中试验证等关键环节，支持首台（套）重大技术装备保险、重点新材料首批次应用保险、软件首版次质量安全责任保险等推广应用，并拓展生物医药保险产品矩阵 [2] - 通过组建共保体、运用再保险分散风险，鼓励保险机构在定价、承保核保、定损理赔等环节创新，健全科技风险市场化评估和理赔机制，强化出口信用保险融资增信作用 [2] - 强化保险服务粤港澳大湾区国际科技创新中心建设，加快广州、深圳等重点城市科技保险发展，建立部门信息共享机制，鼓励保险机构设置科技保险专营部门或团队 [3] 现代化产业体系保险服务 - 聚焦制造业重点产业链，强化对重点产业、产品、集群、企业的保险保障，加大对新能源、新材料、商业航天、新型储能、医药和医疗器械、无人机和无人船等领域的支持力度 [4] - 加大保险服务低空经济力度，围绕低空飞行基础设施、智能网联系统、飞行器制造与运用场景开发“全产业链、全链条、全场景”保险产品与服务，优化新能源汽车保险服务，探索开发智能驾驶责任保险产品 [4] - 推动头部保险机构设立海洋保险中心或事业部，为海上风电、光伏、油气等重点项目提供建设期与运营期一揽子保障，支持开发储能电动船舶保险、新燃料船舶建造险等产品，研究制定专业性海洋保险机构配套措施，加快推进广东国际航运保险中心建设 [5] - 加大内贸险支持力度，围绕汽车、家电、家居等商品消费场景提供产品质量险、安装责任险、延长保修险、退货运费险等产品，发展食品安全责任保险，推动出口信用保险支持跨境电商、海外仓等外贸新业态 [5] 民生保障领域保险升级 - 关注快递骑手、网约车司机等灵活就业人员、新就业形态人员的职业伤害保障经办服务，持续做好防返贫救助保险，确保特困供养人群、低保人群接续实现100%参保覆盖 [6] - 鼓励开发与重点群体相适应的意外险、健康险、定期寿险、家庭财产险等普惠保险产品 [6] - 加快推进第三支柱养老保险扩面提质增效，支持灵活就业人员等参保，加快落地省级个人养老金服务专区，支持广州越秀区建设养老金融示范样板，支持深圳保险创新发展试验区加快实现大湾区养老保险领域互联互通 [7] - 鼓励创设兼具养老风险保障与财富管理功能的商业保险年金新型产品，支持浮动收益型保险发展，探索将养老、健康、护理等服务与保险给付相衔接 [7] - 平稳有序开展城市定制型商业医疗保险，鼓励发展长期医疗保险、护理保险和失能收入损失保险，探索将医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围，推动就医费用快速结算，探索按疗效付费等多元化支付方式 [7] 高水平开放与粤港澳大湾区融合 - 促进粤港澳金融规则衔接，探索港澳保险机构与广东医疗机构进行理赔款直接结算，支持内地银行开展经常项目跨境保险资金结算便利化服务试点，探索扩大跨境车险“等效先认”政策实施范围 [8] - 支持符合条件的港澳保险机构以增资入股或并购等形式参与广东保险市场发展，支持推出面向港澳居民、与广东医疗机构和养老设施相关的健康险、年金险产品与服务，推动内地与香港产品定价衔接 [8] - 加快推动粤港澳大湾区“跨境保险通”落地实施，并深化跨境监管合作与纠纷调解合作 [8] 行业影响与竞争转向 - 文件标志着广东保险业发展动能转换，从过去“拼增长”的追赶型发展转向“拼质量”的内涵式发展 [1] - 科技保险的竞争焦点将从“是否卖得动”转向“能不能深度嵌入创新链、产业链” [3] - 对保险机构而言，窗口期开启但能力门槛显著提高，需补齐产品创新、风险定价、风控理赔、专业服务与数据运营能力等短板，以在新一轮高质量竞争中占据优势 [9]

文章核心观点 - 广东省九部门联合印发《关于支持我省保险业高质量发展助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》，旨在通过一系列具体措施推动保险业高质量发展，并重点支持农业保险及特定领域创新 [1] 政策发布与目标 - 政策由广东金融监管局、广东省委金融办等九部门于1月6日联合印发 [1] - 政策目标是支持保险业高质量发展，助力广东在中国式现代化建设中走在前列 [1] 保险机构布局与农业保险发展 - 支持保险机构结合县镇乡实际需求优化网点布局 [1] - 推动农业保险高质量发展，鼓励各地市因地制宜发展水产、畜禽、岭南水果、南药等地方优势特色农产品保险 [1] - 持续优化森林遥感碳汇指数保险、古树名木综合保险等保险产品 [1] 保险产品与服务创新领域 - 鼓励保险机构围绕“光伏+建筑”、文旅融合发展、农房风貌提升、农产品深加工等领域创新保险产品和服务 [1] 财政支持与结算机制 - 继续实施中央财政和省级财政保费补贴资金“省对省”结算 [1] - 鼓励有条件的地市开展“市对市”结算 [1] 数据共享与精准服务 - 鼓励强化数据共享，推动加大水稻、生猪、地块等基础信息，气象、农事管理、承保理赔等辅助信息的数据共享力度 [1] - 目标是推动农业保险精准投保理赔取得实质性进展 [1]

行业趋势：保险分支机构关停潮 - 2025年，全国有近3000家保险分支机构关停，较2024年的2012家增加近一半，并接近2022年3020家的历史高点，成为近五年关店最猛的一年[1][11] - 行业“瘦身”自2020年开始，五年间全行业已减少一万多家网点，平均每天关停5家[2][12] - 2022年为第一次关店高峰（3020家），随后2023年、2024年分别关停2065家和2012家[2][12] 关停结构分析：人身险公司是主力 - 2025年关停的网点中，人身险公司关闭2123家，占总数的72%[4][14] - 人身险关停网点中，1312家为营销服务部，634家为支公司[4][14] - 寿险“老七家”年内合计关停1381家分支机构，占人身险关店数的近三分之二[4][14] - 财产险公司2025年关停789家网点（其中506家营销服务部，229家支公司），但同期新开190家门店，呈现“撤弱留强”的优化布局[4][14] 公司策略差异：关店节奏分化 - 平安人寿关店数量逐年递减：从2023年的219家降至2024年的157家，再到2025年的65家[4][14] - 中国人寿寿险2025年关店速度加快，全年关停715家，较2024年的276家翻了一倍多，且关停的几乎都是三四线城市的营销服务部[4][14] 关停原因：成本压力与渠道变迁 - 核心原因是网点不盈利，一家县城网点年成本（房租、工资、耗材）达数十万元，但保费收入难以覆盖成本[6][16] - 线上渠道冲击巨大，2024年已有78%的消费者选择在网上购买保险，AI核保与线上理赔便捷性削弱了线下网点存在感[6][16] - 监管推动“去虚存实”，清理“空壳网点”，且“报行合一”政策收紧佣金空间，使公司难以补贴亏损网点[6][16] 代理人影响：传统展业模式受冲击 - 一线代理人称网点是“根据地”，关停导致其办公与客户活动场所缺失，面临展业困难[4][15] - 代理人数量减少导致人均分摊的网点房租成本上升，许多网点难以维持[4][15] - 部分农村地区网点业务稀少，仅开会时开门，基本成为“摆设”[5][15] 网点转型：从销售点到综合服务站 - 留存网点正向“综合服务站”转型升级，例如山西某乡镇营销服务部提供健康义诊、金融反诈、助农直播及充电热饭等便民服务[7][17] - 保险公司布局新方向：将网点开进养老社区、打造健康体验中心，聚焦养老规划与健康管理等增值服务[7][17] - 例如，人保寿险推出“暖心岁悦”养老服务体系，覆盖机构养老、居家养老、全景医疗，网点内设健康小屋提供健康风险评估[7][17] 行业展望：迈向高质量发展 - 线下网点未来将向核心城市及高需求区域集中，功能从“卖产品”转向“做服务”[7][17] - 简单业务线上办理，复杂业务（如大额保险、养老规划）依赖线下网点专业人员提供一对一咨询，实现线上线下互补[7][17] - 行业调整是保险业从“规模扩张”转向“高质量发展”的必经之路，旨在甩掉低效包袱，最终使行业、代理人及消费者受益[8][9][18][19]

论坛概况 - 第二十二届北大赛瑟论坛于11月7日至8日在北京大学举行 主题为“展望‘十五五’：战略机遇和风险挑战” [1] - 论坛汇聚来自监管部门、高校、金融保险机构及科研机构的专家学者共200余人进行深入研讨 [1] - 论坛旨在凝聚智慧 为推动保险业高质量发展、完善社会保障体系、促进经济社会协调发展建言献策 [1] 核心议题与研讨内容 - 大会演讲围绕“坚持高质量发展 提升保险与经济的适配性”等主题展开 [2] - 专家研讨议题涵盖保险数智化转型、医保改革、养老保险新课题及社会保障未来发展 [2] - 圆桌论坛聚焦“健康保险服务提升”“风险管理体系建设”和“精算技术运用”等主题 探讨行业如何更好服务国家战略与民生需求 [2] 学术研究与成果发布 - 专题学术论坛设立八个分论坛 涵盖保险与经济增长、养老保险、医疗保险、长期护理保险等多个方向 [3] - 来自全国高校的三十余位学者报告研究成果 两篇论文获评本届优秀论文奖 [3] - 论坛期间举行《中国保险业发展报告2025》新书发布会 介绍报告主要内容 [2] 论坛宗旨与行业影响 - 论坛发挥政产学研交流平台作用 推动理论研究与实践创新 助力行业高质量发展 [3] - 主办方致力于搭建学术研究与政策实践的桥梁 服务国家战略 推动领域持续创新与制度完善 [3]

行业整体表现 - “十四五”期间保险业累计赔付9万亿元 较“十三五”时期增长61.7% [1] - 商业养老和健康保险积累准备金达11万亿元 [1] - 农业保险为8亿户次农户提供风险保障 [1] - 保险业在保费收入和资产规模等指标上进一步提升 [1] 产品与服务发展 - 保险产品种类极大丰富 渗透到人们生活和社会的方方面面 [1] - 保险产品在驾车出行、搭乘飞机、跟团旅游、家庭投资、养老规划、健康护理、网上购物、贷款担保、抵御黑客等众多生活场景中发挥作用 [1] 行业治理与合规建设 - “十四五”期间通过持续制度建设与重拳治理 合规正在成为保险机构的基因 [2] - 合规文化成为保险公司企业文化的重要组成部分 [2] 未来发展重点 - 新时代保险业高质量发展需要实现质量变革、效率变革和动力变革 [2] - 需下大力气解决制约高质量发展的结构性、体制性矛盾和问题 [2]

行业发展趋势与机遇 - 宏观经济环境、社会人口结构和技术变革共同推动民众在投资、储蓄和消费方面呈现新特征 [1] - 未来居民和家庭对养老、健康、长期护理等保险产品及相关服务的需求将不断提升 [1] - 商业保险因其风险保障和财富传承功能将越来越被消费者重视 [1] - 保险行业目前处于重要战略机遇期和深化转型、推动高质量发展的关键时期 [1][2] - 中国保险业正处于从制度推动向经济拉动转型的临界点 [2] - 根据世界保险业增长规律，保费收入弹性高点在人均GDP1万美元左右，中国目前人均GDP约1.35万美元，意味着行业仍处于重要战略机遇期 [2] - 中国已成为全球第二大保险市场，但保险深度与密度离全球平均水平还存在差距 [2] 行业面临的挑战与供需错配 - 行业发展仍面临挑战，供需两端错配现象仍然存在 [1][3] - 保险业作为服务供给侧未针对消费者风险管理偏好的变化作出及时调整 [3] - 供需两端存在四大错配：个性化需求与标准化供给错配、足额健康保障需求与低覆盖供给错配、跨周期财富需求与短期化供给错配、多元化养老需求与弱协同供给错配 [3] 未来发展方向与战略转型 - 商业保险需从单一风险补偿升级为生活品质和财富管理的全面管理工具 [1] - 消费者决策维度已超越单一产品功能，聚焦"产品+服务"的全链条体验，保险公司需向全面风险管理体系升级 [4] - 消费者需求从标准化向个性化迭代，对保险公司的期待延伸至健康、养老、财富等生活场景 [4] - 保险服务供给需围绕不同客群构建覆盖家庭全生命周期的分层体系以形成差异化竞争力 [4] - 行业应推动深层次转型，包括强化合规管理、推动负债结构转型、重视浮动收益型产品创新、提升客户服务能力、构建全生命周期服务生态、应用科技赋能、投资端支持国家战略及完善人才体系建设 [4] - 保险公司应关注客户需求，以家庭需求为切入点，在医疗健康、养老规划、财富保值增值和传承等方面提供相应产品 [4]

行业宏观背景与发展阶段 - 宏观经济环境、社会人口结构和技术变革共同推动民众在投资、储蓄和消费方面呈现新特征，对养老、健康、长期护理等保险产品和服务的需求将不断提升[1] - 保险行业目前正处于深化转型、推动高质量发展的关键时期，面临重要战略机遇期[1] - 中国保险业正处于从制度推动向经济拉动转型的临界点，人均GDP约1.35万美元，根据世界保险业增长规律，保费收入弹性高点在人均GDP1万美元左右，意味着行业仍处于重要战略机遇期[2] - 中国已成为全球第二大保险市场，但在保险深度与保险密度方面仍低于全球平均水平[2] 行业政策与监管导向 - 国务院于2024年9月发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，对行业高质量发展作出全面系统部署和规划[2] - 行业以强监管、防风险、促高质量发展为主线，发挥经济减震器和社会稳定器功能，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网[2] 市场需求与供给错配 - 保险业供需两端存在四大错配：个性化需求与标准化供给错配、足额健康保障需求与低覆盖供给错配、跨周期财富需求与短期化供给错配、多元化养老需求与弱协同供给错配[3] - 消费者需求已从标准化向个性化迭代，对保险公司的期待超越保单本身，延伸至健康、养老、财富等生活场景[3] - 消费者决策维度超越单一产品功能，聚焦“产品+服务”的全链条体验[3] 行业转型与公司战略方向 - 商业保险需从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具[1] - 保险公司需顺应消费者需求变化，从单一的经济补偿机制向全面风险管理体系升级[3] - 行业应推动深层次转型，包括强化合规管理、坚持“报行合一”、推动负债结构转型，重视浮动收益型产品创新、提升客户服务能力，构建全生命周期服务生态、应用科技赋能，重塑保险经营逻辑、投资端支持国家战略，服务实体经济、完善人才体系建设等[4] - 保险公司应关注客户需求，以家庭需求作为切入点，在医疗健康、养老规划、财富保值增值、财富传承等方面提供相应产品[4]

中国保险业发展阶段与机遇 - 中国保险业正处在从制度推动增长转向经济拉动增长的转型临界点 [2] - 根据世界保险业增长规律，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，而中国人均GDP约1.35万美元，意味着行业仍处于重要的战略机遇期 [2] - 截至2024年末，保险业总资产达359,058亿元，净资产33,247亿元，全年原保险保费收入56,963亿元，财务收益率3.43%，综合收益率7.21%，综合偿付能力充足率199.4% [4] - 国家政策持续释放红利，为行业高质量发展创造有利环境，保险业正迎来历史性机遇 [4][5] 中国家庭风险结构变化 - 宏观经济变化使中国家庭面临收入增长放缓、就业及债务风险增加、货币资产贬值、投资收益降低等多项挑战 [7] - 家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征 [8] - 75.8%的受访家庭最担忧医疗健康问题，68.2%为养老规划焦虑，60%担忧子女教育，41.1%关注财富安全，36.6%关注财富传承 [8] - 宏观环境对家庭风险带来六大影响，包括收入与负债风险、购买力风险、资产配置与财富风险结构重塑、汇率波动影响、老龄化放大社保压力、家庭资产配置结构性转型 [7] 保险行业供需错配问题 - 存在个性化需求与标准化供给错配，28%的受访者认为投保方案无法匹配自身需求是投保失败主因 [8] - 存在足额健康保障需求与低覆盖供给错配，重疾险治疗费用中位数达30万元，但件均赔付金额不足10万元 [9] - 存在跨周期财富需求与短期化供给错配，31.8%的人群偏好1~3年投资规划，30.9%偏好3~5年，长效产品供给不足 [9] - 存在多元化养老需求与弱协同供给错配，2023年中国65岁及以上人口达2.17亿，但每千名老年人养老床位仅25张，“养老+医疗+照护”一体化解决方案供给不足 [9] 构建家庭风险保障体系的路径 - 精准识别风险，从“单一产品导向”转向“家庭需求导向”，引入“家庭生命周期”和“财富水平”作为评估基础，定义六类主要风险：疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值及财富安全风险 [12] - 科学评估风险，通过“家庭风险防御指数模型”进行千次迭代模拟，为不同生命周期家庭提供最优保险配置比例参考 [13] - 高效解决风险，构建四大产品体系：以医疗险为核心的基础风险防御体系、以商业年金为核心的养老风险应对体系、以分红险为核心的财富增值保值体系、以杠杆寿险和保险金信托为核心的财富安全传承体系 [15] - 风险减量长效管理，整合资源打造高品质服务生态，超八成消费者愿共享健康数据以获取个性化健康指导，实现从“被动赔付”到“主动防损” [16]

保险业高质量发展背景 - 白皮书发布为家庭科学配置保险提供指南 [1] - 中国保险业处于从制度推动向经济拉动转型临界点 [2] - 保险业总资产达359058亿元 净资产33247亿元 综合偿付能力充足率199.4% 核心偿付能力充足率139.1% [2] - 国家发布推动保险业高质量发展纲领性文件 行业进入全面深化改革阶段 [2] - 商业保险升级为家庭财富管理核心工具 带来新发展机遇 [3] 家庭风险需求特征 - 家庭担忧集中在医疗健康75.8% 养老规划68.2% 子女教育60% 财富安全41.1% 财富传承36.6% [4] - 重大疾病治疗费用中位数达30万元 但重疾险件均赔付不足10万元 [5] - 31.8%人群偏好1-3年投资规划 30.9%偏好3-5年 凸显长期产品供给不足 [5] - 65岁及以上人口达2.17亿 每千名老年人养老床位仅25张 养老医疗照护一体化需求激增 [6] 行业供需错配问题 - 28%受访者认为投保方案不匹配需求 个性化需求与标准化供给错配 [5] - 健康保障需求与低覆盖供给错配 重疾险赔付金额不足实际治疗费用三分之一 [5] - 跨周期财富需求与短期化供给错配 长期财富管理产品供给不足 [5] - 多元化养老需求与弱协同供给错配 综合解决方案能力参差不齐 [6] 解决方案与转型路径 - 从产品导向转向家庭需求导向 动态洞察不同生命周期风险优先级 [7] - 引入家庭生命周期和财富水平作为评估基础 定义六类主要风险 [7] - 建立家庭风险防御指数模型 通过千次迭代模拟风险情景 [8] - 构建四大产品体系：医疗险基础防御 商业年金养老应对 分红险财富增值 杠杆寿险传承保障 [8] - 整合健康管理 养老服务 财富规划资源 构建全方位服务生态 [9] - 超八成消费者愿共享健康数据获取个性化健康指导 实现从被动赔付到主动防损 [9] - 长城人寿开启服务个人向服务家庭转变 定位中国家庭风险保障服务商 [9]