根据民政部、全国老龄办发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》，截至2024年年末，全国60周岁及以上老年人口3.1亿人，占总人口的22%。全国65 周岁及以上老年人口抚养比22.8%。全国人均预期寿命达79岁。《2025银发经济白皮书》则预测，今年银发经济市场规模已达15.8万亿元。庞大的人口基 数与升级的消费需求，共同推动养老产业、养老金融进入高质量发展的新阶段。 随着老龄化社会加速到来，庞大的养老服务需求也催生了巨大的市场机遇。嗅觉敏锐的保险行业正凭借其资金、客户和产业链优势，加速布局养老生态 圈，银发经济正成为众险企共同发力的重点。 以产品端为例，北京商报记者注意到，近些年在养老相关保险产品供给方面，产品类型越来越丰富，投保规则也更加灵活，逐渐撑起保障守护伞。如近两 年行业推出了保障长期护理责任的普惠型护理保险；针对老年人的意外伤害保险产品也不断优化，保障范围更贴合老年人常见的摔倒、骨折等意外情况； 部分保险公司已将重疾险产品首次投保年龄上限拓宽至75周岁，乃至更高。 不过，业内人士直言，虽然当前养老保险产品货架日益丰富，但仍存在产品同质化、偏向短期理财属性等问题，与我国持续扩容的养老保障需求存在不 ...

长期护理保障体系背景与需求 - 中国60岁及以上老年人口达3.1亿，其中超过4000万失能、半失能老人需要专业化照护 [3] - 在人口老龄化与少子化趋势下，长期护理需求激增，现有政策性长期护理保险难以满足多元化护理保障需求 [1] 普惠型商业护理保险的发展现状 - 近期多地如南京、湖州、南通上线了普惠型护理保险，作为对政策性长期护理保险的补充和衔接 [4] - 产品形态具有普惠性，例如“南通护理保”提供护理保障责任和互联网购药药品保障责任，涵盖1900多种药品 [4] - 这些产品通过普惠低价和宽松门槛扩大保障覆盖面，其核心价值在于补充政策性长护险不足，直接减轻家庭自付费用压力 [5] 政策支持与行业探索 - 金融监管总局发布指导意见，要求加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险，并开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务 [6] - 浙江省等地发布实施方案，探索形成以政策性长期护理保险为主体、惠民型商业护理保险为补充的多层次长期护理保障体系 [6] 普惠型护理保险的实践与经验 - 已落地案例为其他地区推广同类产品提供了可借鉴经验，包括政策引导明确体系、产品紧盯需求创新、以及多方协同保障服务质量 [7] - 为提升与政策性长护险的协同效能，需从政策税收优惠、打通行业数据服务壁垒、开发“护理+康复+健康管理”融合型产品等多维度发力 [8]