长护险制度从试点转向全面建制 - 国家医保局明确表示，“十五五”时期，长期护理保险制度将从试点转向全面建制，历经9年、覆盖49个城市的试点探索步入收官阶段 [1] - 长护险被称为继养老、医疗、工伤、失业、生育之后的“社保第六险”，截至2025年底，该制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元 [1] 统一制度标准以破解碎片化困局 - 试点期间，各地筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大，形成了“碎片化”问题，制约全国推广 [3] - 目前试点城市的筹资机制主要分为定额筹资、定比筹资以及两者结合三种模式，但绝大部分资金仍来源于医保基金划转和地方财政补贴 [3][4] - 过度依赖单一筹资来源存在风险，数据显示，2025年全国预计失能人群3400万人，到2050年预计将增至6200万人，按人均2.17万元/年的护理支出测算，届时相关长期护理支出将达到1.7万亿元 [4] - 国家医保局明确提出将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一，并已印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》等相关规范文件 [5] - 统一标准能促进资源全国统筹，减少“福利洼地”，并为商业长期护理保险的研发提供基线，建立行业整体框架 [5][6] 商业保险公司的角色与模式转型 - 商业保险公司在长护险运行体系中扮演“经办者”角色，负责基金管理、服务监管与费用审核，实际服务由取得资质的护理机构完成 [7] - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与经办，以人保财险为例，截至2025年6月末，其承办护理保险项目117个，覆盖20个省的58个地市 [7] - 对于保险公司而言，目前的经办业务多呈现“保本微利”状态 [8] - 政策标准的统一推动保险公司从被动的经办服务转向主动的产品创新，并在合规性与专业性上提出更高要求 [8] - 头部保险公司已开始加速探索“经办+科技”模式，例如泰康养老推出集成智能设备的“泰照护”方案，中国人寿温州分公司开发全流程线上化经办系统 [9] - 保险公司的盈利模式将发生转变，从“保本微利”经办转向通过数字化提升运营效率、开发增值服务、投资护理产业链来创造价值 [10] 商业保险的增量发展空间 - 长护险全面建制可倒逼供给侧产业升级，为商业保险打开增量空间，《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上，护理员缺口超500万 [11] - 国家政策支持商业保险机构开发差异化的补充产品，未来的多层次保障体系应以政策性长护险为主体，商业护理保险为补充 [12] - 商业长护险的发展空间主要体现在三个维度：首先是扩展保障人群，瞄准国家制度尚未普遍纳入的中度失能及失智人群 [12]；其次是提升保障内容与水平，如提供更高补贴、覆盖更优质服务或更灵活的支付方式 [12]；最后是满足高端与个性化需求，如对接高端养老社区、提供一对一专业护理等 [13] - 保险公司应发挥资本和专业优势，投资建设护理设施、培训专业人才、创新“保险+服务”模式，从支付方转向服务整合者，在解决供需矛盾中寻找新的增长极 [13]

长期护理保障体系背景与需求 - 中国60岁及以上老年人口达3.1亿，其中超过4000万失能、半失能老人需要专业化照护 [3] - 在人口老龄化与少子化趋势下，长期护理需求激增，现有政策性长期护理保险难以满足多元化护理保障需求 [1] 普惠型商业护理保险的发展现状 - 近期多地如南京、湖州、南通上线了普惠型护理保险，作为对政策性长期护理保险的补充和衔接 [4] - 产品形态具有普惠性，例如“南通护理保”提供护理保障责任和互联网购药药品保障责任，涵盖1900多种药品 [4] - 这些产品通过普惠低价和宽松门槛扩大保障覆盖面，其核心价值在于补充政策性长护险不足，直接减轻家庭自付费用压力 [5] 政策支持与行业探索 - 金融监管总局发布指导意见，要求加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险，并开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务 [6] - 浙江省等地发布实施方案，探索形成以政策性长期护理保险为主体、惠民型商业护理保险为补充的多层次长期护理保障体系 [6] 普惠型护理保险的实践与经验 - 已落地案例为其他地区推广同类产品提供了可借鉴经验，包括政策引导明确体系、产品紧盯需求创新、以及多方协同保障服务质量 [7] - 为提升与政策性长护险的协同效能，需从政策税收优惠、打通行业数据服务壁垒、开发“护理+康复+健康管理”融合型产品等多维度发力 [8]