互联网保险行业现状 - 互联网保险渗透率持续提升，尤其受年轻群体青睐，但新兴模式仍存在诸多问题[1] - 2024年10月至2025年4月，上海消保委联合复旦大学测评150款主流互联网保险产品，涵盖医疗险80款、重疾险30款、意外险40款[1] 测评发现的主要问题 产品名称与信息披露 - 部分产品名称存在歧义，如蚂蚁保平台"天天保百万意外险"的"百万"实为医疗费用报销上限，身故保额仅1万元[3] - 京东保险经纪平台"个人百万综合意外险"的"百万"保额仅限航空意外，核心意外身故保额10万元[3] - 太平洋产险"太平洋普惠百万医疗险"免赔额2万元，与"普惠"概念不符[3] - 信息披露不全面，关键条款通过页面折叠、字体淡化等方式弱化展示[4][5] 营销文案与销售行为 - 蚂蚁保"开门红"销售界面使用"今日仅剩XX单"制造紧迫感[7] - 水滴保平台"水滴百万医疗险（焕新版）"宣传投保年龄0-70岁，实际条款限制为30天-65周岁[7] - 梧桐树平台"小蜜蜂5号综合意外险"宣称"无论大小意外都能保"，实际存在部分免责[9] - 众安保险"惠医保产品"对比标准混乱，价格与百万医疗对比，保障责任与惠民保对比[9] 人工客服与用户体验 - 部分平台人工客服缺位，仅提供AI问答或留言功能，无法解决复杂问题[10] - 咨询入口流程繁琐，需扫码关注公众号或注册账户后才能进入客服界面[11] 行业改进建议 - 推动建立"保险销售页面用户信息显性度"行业标准，明确信息展示规则[1] - 禁止默认勾选、强制搭售等行为，转向"用户充分理解+自主决策"的销售逻辑[1][11] - 引入"关键条款确认"机制，通过可视化结构、高亮提示等方式强化信息披露[11] - 产品设计阶段开展用户调研，提升条款清晰度与适配性[12] - 采用"服务前置"策略，从强销售转向自然转化，建立品牌信任[12]

2025.05. 28 本文字数：2909，阅读时长大约5分钟 作者 | 第一财经 杨倩雯 凭借着投保便利等优势，互联网保险近年来成为年轻一代购买保险的主要渠道之一。不过，由于消费 者在互联网保险投保过程中，往往需要依赖页面信息来了解产品，一些不规范的销售行为可能会引起 销售误导的问题。 为了评估互联网保险产品的情况，2024年10月~2025年4月，上海市消保委联合复旦大学针对市场 上共150款主流互联网保险产品开展测评，其中医疗险产品80款，重疾险30款，意外险40款。近 日，上海市消保委披露了这一测评结果。 测评发现，在京东保险经纪平台销售的一款人保财险的"个人百万综合意外险"，其宣称的"百万"保额 仅适用于航空意外伤害，而核心的意外身故保额实际上只有10万元。蚂蚁保平台上也存在类似问 题。安盛天平保险在该平台销售的"天天保・百万意外险"，宣称的"百万"实为意外医疗费用补偿责 任，而医疗费用补偿是报销模式，不超过实际医疗费用，所谓的"百万"为报销上限，且免赔额高达 5000元，而该产品的意外身故及残疾保额仅有1万元。 5月27日，第一财经记者搜索这两家平台，发现上述被点名产品已搜索不到，但有其他"百万保 ...

互联网保险行业测评结果 核心问题总结 - 部分互联网保险产品存在产品名称误导、信息披露不足、营销手段不规范以及人工客服缺失四大问题 [1] - 测评覆盖150款主流互联网保险产品（医疗险80款、重疾险30款、意外险40款），涉及京东保险经纪、水滴保、蚂蚁保等平台及人保财险、安盛天平、泰康在线等险企 [1] 问题一：产品名称误导 - "百万保额"类产品存在夸大宣传，如人保财险"个人百万综合意外险"航空意外保额达百万，但核心意外身故保额仅10万元 [2] - 安盛天平"天天保・百万意外险"宣称的百万保额实为医疗费用报销上限（免赔额5000元），意外身故/残疾保额仅1万元 [2] - 行业存在盲目设定高保额现象（如医疗险保额达千万元），实际赔付缺乏数据支撑，已被监管列入负面清单 [3] 问题二：信息披露缺陷 - 关键信息（免责条款、健康告知等）通过页面折叠、跳转链接、字体淡化等方式弱化展示 [4] - 疾病保障范围表述模糊（如"保障100/120种重大疾病"未提供完整清单），医院报销范围未明确标注 [4] - 续保条款不透明：部分产品默认勾选续保授权但未展示内容，或未说明需重新健康告知 [4][5] 问题三：营销不规范 - 销售页面过度强调"高保额、低保费、快理赔"，弱化免责条款等限制性内容 [5] - 泰康在线水滴百万医疗险（焕新版）宣传投保年龄0~70岁，实际条款限制为30天~65周岁 [5] - 蚂蚁保等平台使用"今日仅剩XX单"等话术诱导冲动消费，行业存在"炒停售"现象 [5][7] 问题四：人工客服缺失 - 部分平台人工客服入口缺失或流程复杂（需扫码注册等），AI客服无法解决复杂问题 [8] - 自动化客服系统压制非模板化诉求，关键节点缺乏人工介入影响争议解决 [9] 行业改进建议 - 推动建立"保险销售页面用户信息显性度"行业标准，强化核心信息前置展示 [9] - 引入"关键条款确认"机制，将销售行为与保险教育结合 [9] - 保险公司需优化条款清晰度，平台应在投保/理赔等环节增加人工服务入口 [9]