互联网保险乱象产生的根源，一方面，在于部分平台和保险公司为降低成本、提高转化率，忽视对消费 者权益的保护；另一方面，互联网保险产品条款本身就晦涩难懂，加之线上投保缺乏专业人员的讲解与 指导，消费者往往难以全面、准确地理解条款内容，极易陷入认知误区。 互联网保险"买易赔难"、网络平台客服"真人"难寻……近年来，越来越多的消费者选择在互联网购买保 险产品，但信息看不懂、产品选不明、条款查不到、退保找不到人等问题，给原本想体验便捷的消费者 带来了诸多不便。 5月23日，上海市消费者权益保护委员会（以下简称"上海市消保委"）公布了其联合复旦大学针对市场 主流互联网保险产品开展测评的结果。互联网保险产品名称歧义、信息披露不全、营销文案失范、人工 客服缺位四大顽疾，暴露出互联网保险存在"复杂被隐蔽、风险被淡化"的隐患。 多家主流机构被点名 直指行业四大问题 2024年10月至2025年4月，上海市消保委联合复旦大学针对市场主流互联网保险产品开展测评。此次测 评从蚂蚁保、水滴保、微保、明亚保险经纪、大童保险管家等10家市场主流互联网保险销售平台和头部 保险中介机构，选取了35家保险公司共计150款保险产品，其中医疗险80款 ...

暑期来临，带娃出游的小高峰也随之而至。但是该不该配备出行保险，以及如何配置出行保险却让 不少家长犯了难。家住北京的王女士近期就十分苦恼。 "对于消费者来说，一定要选择适合的保险产品，重点要看保险内容包含什么，看意外医疗和意外 身故保额分别是多少。"上述代理人进一步建议，最高保额不能只是看看，一定要用模拟的方法衡量一 下，一旦发生风险，赔付够不够用。 那么，如何购买相关产品呢？ 在意外险方面，可以配备个人百万综合意外险产品，该产品可享百万元意外保障，既可以报销意外 医疗费用、赔偿意外身故（残疾），也可以保障生活中常见的意外场景，如宅家、通勤、出游、运动 等。旅游险产品则要根据出行情况综合选择，比如潜水、冲浪、蹦极、经营性水上休闲活动、热气球、 滑翔伞等运动，都有专门的高风险运动保障，建议配备时附加个人责任保障，比如意外造成他人人身或 财产损失。（记者 李丹琳） "小孩子最容易磕磕碰碰，特别是出门旅游期间，小朋友十分兴奋，家长一不留神没看好，可能就 磕到碰到了。"王女士对《金融时报》记者坦言，为了应对种种风险，已经给孩子配备了意外险，但是 暑期马上要出去玩儿，还有必要配置旅游险吗？ 王女士的困惑代表了不少家长。 ...

互联网保险行业现状 - 互联网保险依托网站、移动App或社交媒体等平台，实现投保到理赔全流程在线服务，便捷优势受消费者青睐，销量逐年攀升 [1] - 部分消费者反映存在"投保容易理赔难"等问题 [1] - 上海消保委联合复旦大学课题组测评发现涉及消费者权益保护的典型问题 [1] 产品名称与宣传问题 - "个人百万综合意外险"宣传页面突出"意外医疗、伤残、猝死""保障更全面"等，给消费者百万保障印象 [2] - 实际保障责任显示"意外身故或残疾保险金"仅10万元、意外医疗补偿保险金仅1万元 [2] - "百万"保额仅指飞机意外身故或残疾，与宣传的"百万综合意外"差距显著 [2] 信息披露与保障不符 - 重疾险销售页面突出"不限健康状况不受历史疾病影响""不再因带病被拒保"等卖点 [3] - 实际保障与销售宣称不符，存在误导 [3] - 线上信息披露形式合规但通过设计使消费者难以察觉关键信息，损害知情权 [3] 测评范围与发现 - 测评涉及10家主流互联网保险销售平台、35家保险公司共150款产品（医疗险80款、重疾险30款、意外险40款） [3] - 主要问题包括产品名称歧义、信息披露不全、营销文案不规范、人工客服缺失等 [3]

互联网保险测评核心观点 - 互联网保险产品存在产品名称误导、信息披露不足、营销手段不规范、人工客服缺失四大问题，影响消费者知情权和选择权 [1] - 测评覆盖150款主流互联网保险产品（医疗险80款、重疾险30款、意外险40款），京东保险经纪、水滴保、蚂蚁保等平台及人保财险、安盛天平、泰康在线等险企被点名 [1] 问题一：产品名称误导消费者 - 产品名称中"百万保额"存在夸大宣传，实际核心保障额度远低于宣称值（如人保财险"个人百万综合意外险"航空意外保额百万，意外身故仅10万） [2] - 医疗险盲目比拼高保额（部分达千万元），缺乏经验数据支撑，实际赔付难达宣称水平 [3] - 安盛天平"天天保・百万意外险"意外医疗报销上限百万，但免赔额5000元且意外身故保额仅1万元 [2] 问题二：信息披露不全面 - 关键信息（免责条款、健康告知、等待期）被折叠、淡化或隐藏，用户需主动查询条款 [5] - 重疾险未完整展示疾病清单（如仅标注"保障100/120种重大疾病"），意外险未明确标注可报销医院范围 [5] - 续保条款不透明：部分产品默认勾选续保授权但未展示内容，或未说明需重新健康告知 [5] 问题三：营销文案不规范 - 销售页面突出"高保额、低保费、快理赔"，弱化免责条款和赔付条件等限制性内容 [7] - 泰康在线水滴百万医疗险宣传投保年龄0～70岁，实际条款限制为30天～65周岁 [7] - 蚂蚁保等平台使用"今日仅剩XX单"等话术制造紧迫感，诱导冲动消费 [7][8] 问题四：人工客服有缺失 - 部分平台无人工客服入口，或仅提供AI客服（无法解答复杂问题） [10] - 咨询流程繁琐：需扫码关注公众号、注册账户、提供个人信息才能联系客服 [11] - 人工客服缺位导致非标准化诉求无法解决，削弱保险服务的解释和协商能力 [11] 行业改进建议 - 建议建立"保险销售页面用户信息显性度"行业标准，强化核心保障信息前置展示 [11] - 引入"关键条款确认""多步展示与确认"机制，将销售行为与保险教育结合 [11] - 保险公司需优化条款清晰度，在关键节点增加人工服务入口并提升客服专业化水平 [11]

互联网保险行业测评结果 核心问题总结 - 部分互联网保险产品存在产品名称误导、信息披露不足、营销手段不规范以及人工客服缺失四大问题 [1] - 测评覆盖150款主流互联网保险产品（医疗险80款、重疾险30款、意外险40款），涉及京东保险经纪、水滴保、蚂蚁保等平台及人保财险、安盛天平、泰康在线等险企 [1] 问题一：产品名称误导 - "百万保额"类产品存在夸大宣传，如人保财险"个人百万综合意外险"航空意外保额达百万，但核心意外身故保额仅10万元 [2] - 安盛天平"天天保・百万意外险"宣称的百万保额实为医疗费用报销上限（免赔额5000元），意外身故/残疾保额仅1万元 [2] - 行业存在盲目设定高保额现象（如医疗险保额达千万元），实际赔付缺乏数据支撑，已被监管列入负面清单 [3] 问题二：信息披露缺陷 - 关键信息（免责条款、健康告知等）通过页面折叠、跳转链接、字体淡化等方式弱化展示 [4] - 疾病保障范围表述模糊（如"保障100/120种重大疾病"未提供完整清单），医院报销范围未明确标注 [4] - 续保条款不透明：部分产品默认勾选续保授权但未展示内容，或未说明需重新健康告知 [4][5] 问题三：营销不规范 - 销售页面过度强调"高保额、低保费、快理赔"，弱化免责条款等限制性内容 [5] - 泰康在线水滴百万医疗险（焕新版）宣传投保年龄0~70岁，实际条款限制为30天~65周岁 [5] - 蚂蚁保等平台使用"今日仅剩XX单"等话术诱导冲动消费，行业存在"炒停售"现象 [5][7] 问题四：人工客服缺失 - 部分平台人工客服入口缺失或流程复杂（需扫码注册等），AI客服无法解决复杂问题 [8] - 自动化客服系统压制非模板化诉求，关键节点缺乏人工介入影响争议解决 [9] 行业改进建议 - 推动建立"保险销售页面用户信息显性度"行业标准，强化核心信息前置展示 [9] - 引入"关键条款确认"机制，将销售行为与保险教育结合 [9] - 保险公司需优化条款清晰度，平台应在投保/理赔等环节增加人工服务入口 [9]