They are both notable players in disruptive industries.One of the great things about equity markets is that we can be virtually certain that, over long periods, such as a decade, major indexes will produce competitive returns compared to other asset classes. But what if we want to do even better than whatever these indexes deliver?Investing in the right stocks can help anyone achieve that. Let's consider two candidates that might outperform the mighty S&P 500 (^GSPC 1.07%) over the next 10 years: SoFi Techn ...

公司核心战略 - 承诺尽可能维持乡村银行分支机构营业至2030年，比其四大行竞争对手的规划多出三年 [1] - 公司认为维持实体网点是赢得客户和满足需求的重要方式 [3] - 此承诺实际上是对财长要求银行在乡村城镇维持营业至2027年的禁令的三年延期 [3] 行业现状与趋势 - 过去几年大型银行一直在削减乡村分支机构，旨在推动区域客户使用线上银行服务 [2] - 截至2025年6月，已有多达828家分支机构关闭 [4] - 过去五年中，另有121家（约19%）位于“外围区域”的分支机构被关闭 [4] 监管环境与同业比较 - 澳大利亚财长已宣布各大银行负有“责任”，并实施了持续至2027年中的关闭禁令 [3] - 财长对公司的公告表示认可，并希望其他大行能效仿 [4] - 本迪戈和阿德莱德银行因未受禁令约束，成为关闭分支机构的主要参与者，近期已削减10家分行及28家代理点 [5]

欺诈活动模式 - 欺诈者通过微小金额（例如0.37美元、1.12美元或2.19美元）的未授权交易测试账户活跃度，此类交易被称为“幽灵支付” [4][5] - 此类小额测试是账户已被欺诈者盯上的明确信号，后续很可能出现更大规模的欺诈性扣款 [5] - 欺诈活动通常选择异常的小额数目，以避免触发银行的反欺诈警报或引起账户持有人怀疑 [5] 行业防范措施 - 公司建议客户仔细审查银行对账单和在线银行活动中的待处理交易，尤其注意金额异常或商户信息笼统陌生的交易 [6] - 公司可为客户设置交易提醒功能，以便在每笔新交易入账时及时获得通知 [6] - 公司应建议客户为账户设置多因素认证，并定期更换银行密码以提升安全性 [8] 事件应对流程 - 一旦发现可疑交易，第一步是立即联系公司，公司通常会冻结原有卡片并寄送支付信息全新的替换卡 [7] - 客户需更新所有定期扣款或自动支付账单的支付信息，以避免因支付失败产生滞纳金 [7] - 公司应建议客户审查信用报告，以确保其身份信息未被盗用并用于开设欺诈性账户 [8]

银行网络安全教育举措 - 10月为网络安全意识月，许多银行和信用合作社加强沟通，以教育消费者和企业防范金融威胁 [1] - 金融机构通过电子邮件、网站发布警告和公告，或发布视频来传递安全信息 [2] - 部分机构采用每周不同主题的结构化教育活动，例如第一联邦社区银行围绕强认证、识别诈骗等五个主题制定“每周游戏计划” [3] - 机构在整个月内频繁强调基础的“网络卫生”原则，例如避免使用公共Wi-Fi，优先信任蜂窝数据 [3] 密码安全标准演变 - 网络安全界对强密码的共识近年发生变化，严格的密码要求已被认识到具有负面影响 [5] - 过往规则要求密码包含大写字母、小写字母、数字和符号等，形成难以记忆的随机字符串，但安全性提升效果有限 [6] - 美国国家标准与技术研究院的分析显示，此类规则的益处低于最初预期，而对可用性和可记忆性的影响严重 [7] - 许多银行和信用合作社已放弃旧规则，转而建议客户使用由多个随机单词组成的“密码短语”，其更易于记忆且因长度更长而更安全 [7][9] 管理客户期望与防范冒充诈骗 - 银行沟通策略的核心是明确声明其不会向客户索要的信息，以管理客户期望并打击冒充诈骗 [10] - 银行使用直接、权威的语言，例如Capital One声明其代理不会通过电话索要网上银行密码，Tri Counties Bank声明不会通过短信或电子邮件索取个人信息 [10] - 金融机构警告客户警惕冒充诈骗，例如富国银行提醒客户诈骗者可能施压要求立即行动，建议客户不要害怕终止沟通以争取时间核实 [11] - 大通银行建议，如遇慈善机构意外联系，应回拨其在CharityWatch或BBB Wise Giving Alliance上列出的号码 [11] 主要诈骗威胁与防范措施 - 专注于商业银行业务的机构常强调支票欺诈是首要威胁，建议通过实施支付设置和认证的双重控制系统以及利用Positive Pay来应对 [12] - 大银行在教育材料中强调与即时数字支付相关的高风险，例如电汇和Zelle，这些支付通常是不可逆的 [12] - 富国银行建议，若客户通过电汇或数字支付应用向诈骗者汇款，资金可能无法追回 [13] - 大通银行强调资金回收困难，即使是受骗进行的“授权购买”也难以追回 [13] - 银行沟通的一个流行主题是列举各种形式的冒充攻击，包括网络钓鱼、语音钓鱼、短信钓鱼和二维码钓鱼 [13][14]

金融科技行业概述 - 金融科技行业融合金融与技术 涵盖在线银行、点对点支付、保险、加密货币和网络安全等服务 [1] - 行业通过移动银行、在线投资和支付处理等创新提升金融服务的效率和安全性 [1] - 数字化趋势加速推动行业增长 疫情是主要催化剂 [2] 行业催化剂 - 行业表现与利率走势呈负相关 美联储2024年降息1%至4.25-4.5%区间 [3] - CME FedWatch工具显示2025年底前再降息1%的概率超50% 低利率环境利好行业 [3] - 人工智能和机器学习技术正在革新银行、支付和投资领域 [5] 推荐股票概览 - 推荐5只金融科技股票 包括Affirm Holdings、StoneCo、ACI Worldwide、Coinbase Global和OppFi [2][6] - 这些股票具有强劲的收入和盈利增长潜力 且近期盈利预期上调 [6] Affirm Holdings (AFRM) - 收入来源多元化 包括商户网络费用、贷款利息和虚拟卡收入 预计2025财年收入达31.3-31.9亿美元 [7] - 与Apple Pay、Hotels.com等关键合作推动扩张 已进入英国市场 [8] - 当前财年预期收入和盈利增长率分别为36.9%和96.4% 30天内盈利预期上调60% [9] - 券商平均目标价较最新收盘价40.76美元有70.6%上涨空间 最高潜在涨幅111% [10] StoneCo (STNE) - 领先的POS支付处理服务提供商 支持信用卡、借记卡和数字钱包支付 [11] - 为中小企业提供银行、账单支付和账户管理服务 并利用交易数据提供贷款 [12] - 当前财年预期收入增长4.1% 盈利下降6.7% 30天内盈利预期上调9.6% [13] - 券商平均目标价较最新收盘价11.83美元有12.2%上涨空间 最高潜在涨幅86% [13] ACI Worldwide (ACIW) - 提供数字支付软件解决方案 服务全球超过5,000家机构 每日处理14万亿美元支付 [15][16] - 当前财年预期收入和盈利增长率分别为6.8%和6.1% 30天内盈利预期上调2.6% [18] - 券商平均目标价较最新收盘价51.31美元有22.9%上涨空间 最高潜在涨幅38.4% [18] Coinbase Global (COIN) - 提供加密货币经济基础设施 包括消费者账户、机构交易市场和开发者工具 [19] - 平台以用户友好界面和简单购买流程著称 并提供专业交易功能和质押服务 [20] - 当前财年预期收入增长26.2% 盈利增长0.7% 30天内盈利预期上调2.7% [21] - 券商平均目标价较最新收盘价172.21美元有62.7%上涨空间 最高潜在涨幅179.1% [22] OppFi (OPFI) - 为社区银行提供金融科技平台 帮助消费者获得信贷 主要服务被主流机构拒绝的客户 [23] - 当前财年预期收入和盈利增长率分别为9.7%和12.6% 60天内盈利预期上调10.3% [25] - 券商平均目标价较最新收盘价8.35美元有38.4%上涨空间 最高潜在涨幅55.7% [25]