金融机构反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，取消个人单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途的要求 [1][3][4] - 现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易金额超过5万元仍需开展尽职调查，并登记客户身份基本信息 [5] 监管规则调整方向 - 低风险情形简化调查：允许金融机构对风险等级较低的客户或业务关系采取简化尽职调查措施，优化客户体验并降低合规成本 [7] - 高风险情形强化调查：对高风险客户、业务关系或交易采取更严格的尽职调查措施 [7] 反洗钱法修订背景 - 新规旨在预防洗钱和恐怖融资，维护国家安全与金融秩序，遵循"风险为本"原则 [7] - 反洗钱法修订注重保护单位和个人正常的金融活动与隐私信息，确保反洗钱措施与洗钱风险相适应 [8] 5万元登记历史争议 - 2022年三部门曾规定个人存取5万元以上现金需登记资金来源或用途，引发社会广泛争议 [9] - 当时统计显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%，对多数客户影响有限 [9] - 该规定原定2022年3月实施，后因"技术原因"暂缓 [9] 监管聚焦高风险领域 - 本次《征求意见稿》显著提升"高风险"关键词频次（达6次），新增多条针对性强化措施条款 [11] - 高危场景禁止简化调查，紧盯特定敏感人群（如国际组织高级管理人员），严控高风险地域关联交易 [11] - 业界预期新规将在FATF第五轮互评估前正式落地，推动反洗钱监管向精细化管理迈进 [11]

监管新规核心内容 - 中国人民银行发布《贵金属和宝石从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，将贵金属和宝石现货交易商全面纳入国家反洗钱监管框架 [1] - 新规针对黄金、白银、铂金、钻石、玉石等交易领域，系统性反洗钱要求正式确立 [1] - 新规将于2025年8月1日起施行 [1] 监管具体要求 - 单笔或当日累计达人民币10万元（含）或等值外币的现金交易需履行严格反洗钱义务 [4] - 从业机构需有效识别、核实客户身份，深入了解交易目的和资金来源 [4] - 中国人民银行保留动态调整现金交易报告金额门槛的权力，当前10万元标准可能随风险变化调整 [4] 行业自律机制 - 上海黄金交易所、中国黄金协会、中国珠宝玉石首饰行业协会、上海钻石交易所等会员单位需牵头建立"行业反洗钱自律机制" [4] - 自律机制在中国人民银行指导下运作，职责包括制定行业规范、组织培训、协调可疑交易报送、评价分类会员机构等 [4] 风险为本的监管原则 - 中国人民银行将评估从业机构洗钱风险等级，实施差异化监管，高风险机构强化监管，低风险机构可简化要求 [5] - 从业机构需建立风险评估机制，至少每三年全面评估一次风险，并在推出新产品、新业务或使用新技术前进行专项评估 [5] 客户尽职调查要求 - 除10万元及以上现金交易外，机构怀疑交易涉嫌洗钱或对客户身份存疑时也必须启动尽调 [5] - 对高风险客户（如来自高风险国家地区、涉及敏感政治人物）需采取强化措施，如获取额外材料、加强监控等 [5] - 对低风险客户可在核实基本身份信息前提下采取简化措施，但需定期审查，风险上升时停止简化 [5]