（原标题：取消一刀切式操作，也应适用于金融反诈） 2025年11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合公布了《金融机构客户尽职 调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行。新规中，最受关注的莫过于 取消"个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途"的规定，这与此前征求意见稿的表述一致。 新的管理办法取消登记要求，正是对风险防控和服务便利之间平衡的重新校准。新的管理办法提出，根 据客户特征和交易活动的性质、风险状况采取相应的尽职调查措施——对于低风险情形，采取简化措 施；对于高风险情形，采取强化措施。这体现了反洗钱监管的"风险为本"原则，需要金融机构改变过去 的一刀切方式。 这意味着金融机构的风控模式必须实现大升级，不再简单以交易金额作为触发条件，而是综合考量客户 身份特征、交易行为模式、账户历史表现等多维度信息，构建动态风险画像。这种基于真实风险水平的 差异化处置，才是真正有效的风控。这种以风险为本的理念也应适用于金融反诈工作中。 科技赋能为实现这种精准风控提供了有力支撑。当前，人工智能、大数据等技术已能够对海量交易数据 进行智能分析，通过机器学习算法识别异常模 ...

政策核心调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布新规，取消个人存取现金超过5万元人民币需登记资金来源的硬性要求 [1] - 新规将于明年1月1日起正式施行，为金融机构预留了一个月的过渡准备期 [3] 监管模式转变 - 金融监管从“一刀切”向“基于风险”的管理模式转变 [1] - 全球反洗钱监管正从“规则为本”向“风险为本”转型，精准适配风险的管理模式已成为国际共识 [1] - 此项改革反映了中国金融监管理念的与时俱进，从注重严格管制转向更加注重平衡安全与便利 [2] 政策调整动因 - 过去实行的登记要求在特定时期对防范洗钱风险有积极作用，但随着经济社会发展和技术进步，其局限性日益显现 [1] - 数字经济时代现金使用场景大幅减少，电子支付、数字人民币等新型支付方式快速普及 [1] - 大数据、人工智能等技术为风险精准识别提供了可能 [1] - 原有的登记要求增加了金融机构的运营成本，也给普通群众带来了不便 [1] 新规实施机制 - 金融机构将按照“风险为本”原则，根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应的尽职调查措施 [2] - 绝大多数正常金融活动将不再受繁琐询问干扰，而真正存在风险的异常交易则会受到更精准、更有效的监控 [2] - 对于异常交易（例如账户突然收到多笔跨省转账后又集中转出十几万元），银行必须启动“强化调查” [2] - 政策旨在既加强对高风险交易的监管，又减轻普通金融消费者的负担 [2] 政策影响与意义 - 金融服务实体经济的初心在这一具体而细微的政策调整中得到体现 [3] - 改革展现了监管部门精准施策、优化服务的治理智慧 [1] - 现代金融治理能力体现在既要守住风险底线，又要促进金融活动健康发展的平衡之道 [2]

金融法治体系建设 - 中国人民银行指出金融监管制度正日臻完善，法治体系不断健全 [1] - 监管实现从"规则为本"向"风险为本"的根本性转变 [1] - 编制权责清单和行政许可清单以厘清权责边界，明确审批标准和流程 [1] 支付与征信领域制度完善 - 健全支付领域制度体系，旨在加强用户合法权益保护 [1] - 落实《征信业管理条例》并制定相关业务管理办法和投诉办理规程等细化制度 [1]

金融法治体系建设 - 中国人民银行指出金融监管制度日臻完善，核心是健全法治体系[1] - 完善反洗钱规章制度，实现从规则为本向风险为本的根本性转变[1] - 健全支付领域制度体系，加强用户合法权益保护[1] 征信与行政管理优化 - 落实《征信业管理条例》，并制定业务管理办法、投诉办理规程等细化制度[1] - 编制中国人民银行权责清单、行政许可清单及服务指南，进一步厘清权责边界[1] - 明确审批标准和流程，夯实依法履职的制度保障[1]

反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》[2] - 《征求意见稿》删除了2022年《管理办法》中关于自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取需识别核实身份并了解登记资金来源或用途的规定[2] - 新规新增多项强化举措，包括对高风险场景禁止简化尽职调查、紧盯特定敏感人群、以及严控高风险地域关联[4] 金融机构操作实践与挑战 - 尽管《管理办法》曾暂缓实施，部分银行在过去三年内部仍要求对用户一次性存取数十万元大额资金询问来源或用途，此举常引发客户反感甚至销户[2][10] - 银行柜台业务中，对大额现金存取的资金用途/来源了解登记往往流于形式，难以掌握真实情况[9] - 新规下银行内部开启新一轮培训，重点是如何识别高风险场景与强化反洗钱尽职调查，不再强制要求柜台人员对用户一次性存取大额存款了解资金来源用途[3][11] 监管精细化与风险为本 - 2025年初实施的新《反洗钱法》确立了客户尽职调查的"风险为本"原则，要求根据客户特征、交易活动性质与风险状况采取相应措施[11] - 监管将"客户身份识别"调整为"客户尽职调查"，明确情形、方法和要求，并强调持续尽职调查，提升受益所有人透明度以实现穿透式监管[12] - 反洗钱监管趋于动态平衡，在强化监管的同时兼顾个人隐私信息保护与保障正常金融活动[5][11] 与国际标准接轨 - 《征求意见稿》标志着中国金融机构反洗钱风险管理工作与国际标准的进一步接轨[13] - 金融行动特别工作组（FATF）在2019年第四轮互评估中肯定中国进展，同时指出需提升的要点，包括反洗钱处罚力度、受益所有权信息透明度等[14] - 为迎接FATF今年底的第五轮互评估，金融机构内部加强培训，审慎处理与高风险国家地区的跨境金融合作，并利用大数据与人工智能构建可疑交易识别机制[5][14][15]

反洗钱监管转型 - 有关部门推动反洗钱工作从"规则为本"向"风险为本"转型 "规则为本"重视既定规则和程序 对实质风险应变能力不足 无法满足复杂金融交易需求 [1][4] - 2021年央行反洗钱局副局长指出规则为本方法弊端明显 风险为本转型是必由之路 [4] 现金存取规则调整 - 新版《管理办法》删除单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途的规定 2022版旧规因实践困难和观念争议暂缓施行 [2] - 存取现金属于"一次性金融服务" 但过去对尽职调查金额门槛存在争议 新版有望明确规范 [2] 差异化尽职调查要求 - 现金存取免尽职调查 但开立账户 现金汇款 现钞兑换等单笔5万元以上交易仍需调查 体现风险为本原则 [3] - 现金存取风险较小且易监管 其他涉及资金转移或转换的业务洗钱风险更大 需严格监管 [3] 风险为本监管细化 - 新版《管理办法》细化低风险客户简化措施 明确高风险用户强化调查条件 取代"一刀切"方式 [5] - 对证件过期的客户 新版允许采取合理限制措施 而非旧版强制中止业务 体现灵活性 [5] 国际接轨与评估 - 新版《管理办法》推动中国反洗钱制度与国际标准接轨 金融行动特别工作组2019年评估将中国"风险为本监管"列为较低水平 [6] - 新版以风险为本重构监管框架 是应对2023年底第五轮国际评估的关键合规工具 [6]

政策调整核心内容 - 取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需"了解并登记资金来源或用途"的硬性要求 [1][2] - 为金融机构提供客户尽职调查、身份资料及交易记录保存、受益所有人识别等细化操作指引 [2] - 明确要求金融机构在办理现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务（金额≥5万元人民币或等值1万美元外币）时开展客户尽职调查并登记基本信息 [3] 监管导向与行业影响 - 监管模式转向"风险为本"：强化高风险客户审查，简化低风险业务流程，优化资源配置 [2] - 推动银行从"被动合规"转向"主动风控"：需构建客户风险分级体系，对高风险客户实施强化尽职调查 [3] - 短期可能推高合规成本，但长期标准化流程将降低操作误差并提升风险识别精准度 [3] 反洗钱政策背景与趋势 - 政策制定基于三方面：落实《反洗钱法》、应对国际评估需求、提升金融机构尽职调查实效 [4] - 近期反洗钱政策密集出台：覆盖贵金属、宝石、社会组织等多领域，形成跨行业联防机制 [4] - 政策推动金融机构合规能力提升，增强风险管理水平以夯实金融市场稳健性 [4] 行业应对建议 - 技术赋能：开发智能化交易监测系统降低人工成本 [5] - 分层管理：对高低风险客户差异化施策避免资源浪费 [5] - 人才培养：将合规培训纳入战略，培养复合型风控人才 [5]

监管政策核心调整 - 取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的硬性要求 [1] - 明确现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易超过5万元的将进行全面尽职调查 [1] - 政策转向为以风险为本的精准筛查，从简单阈值管理升级为分级管理 [3] 政策调整背景与影响 - 超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，对绝大多数客户影响有限 [1] - 2022年版规则因技术原因暂缓实施，此次调整是对便民利民呼声的回应 [1][2] - 政策初衷是反洗钱，但此前引发可能增加业务繁琐性和侵犯个人隐私的担忧 [1] 对金融机构的要求与机遇 - 银行需提供更加精细化差异化的服务，对低风险情形简化调查，避免一刀切 [2][3] - 金融机构必须分级管理，对低风险简化流程，对高风险强化调查 [3] - 政策调整要求金融机构以技术赋能为服务提效，并加大适老化服务 [3] 智能化风控应用方向 - 利用智能风控系统结合人工防火墙，既防误伤又不漏放 [3] - 可将每月固定取款的退休老人标记为低风险，简化业务流程 [3] - 对突然进行大额汇款的账户触发人工复核，对在临界点频繁试探的交易账户提升识别力度 [3] - 相关机构收集客户资料应遵循最小必要原则，以防隐私泄露 [3]

金融机构反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见 [1][2] - 取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的硬性要求，标志着反洗钱监管从"简单阈值"管理转向"风险为本"的精细化阶段 [2] 新规核心原则 - 确立"风险为本"原则，要求金融机构根据客户特征和交易风险状况采取差异化尽职调查措施，避免"一刀切" [3] - 低风险情形简化调查：允许对风险等级较低的客户或业务关系采取简化措施，优化客户体验并降低合规成本 [4] - 高风险情形强化调查：对高风险客户、业务或交易要求更严格的尽职调查措施 [4] 5万元现金存取规则调整背景 - 2022年原规定要求5万元以上现金存取需登记资金来源或用途，引发社会争议，支持者认为有助于打击洗钱，反对者认为增加繁琐性和隐私风险 [5][6] - 央行曾回应称超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%，对多数客户影响有限 [6] - 原规定因"技术原因"暂缓实施，此次《征求意见稿》正式取消该登记要求，但现金汇款、实物贵金属买卖等5万元以上交易仍需登记客户基本信息 [6] 高风险领域强化监管措施 - 《征求意见稿》中"高风险"关键词出现频次较2022年版本翻倍（从3次增至6次），新增多项针对性条款 [7] - 禁止对涉嫌洗钱或恐怖融资的高风险客户采取简化调查措施 [7] - 对国际组织高级管理人员及其关系人、来自高风险国家或地区的客户及交易实施强化尽职调查 [7] 行业影响与预期 - 新规与2025年1月施行的新《反洗钱法》相呼应，强调反洗钱措施与风险动态平衡，同时保护正常金融活动和隐私 [4] - 业界预期《征求意见稿》将在FATF第五轮互评估前正式落地，推动中国反洗钱监管进入精细化阶段 [7]

金融机构反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，取消个人单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途的要求 [1][3][4] - 现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易金额超过5万元的仍需开展尽职调查，登记客户身份信息并留存证件复印件 [5] - 征求意见截止日期为9月3日，新规计划在2025年1月1日新修订的《反洗钱法》施行背景下落地 [3][8][16] 监管原则与调整方向 - 确立"风险为本"原则，要求金融机构根据客户特征和交易风险状况采取差异化尽职调查措施，避免"一刀切" [8] - 低风险情形简化调查：风险等级较低的客户或业务可采取简化措施，如取消5万元以上现金存取登记要求 [8] - 高风险情形强化调查：对涉嫌洗钱、恐怖融资、国际组织高管关联交易及高风险国家/地区客户采取更严格措施 [16] 历史背景与争议 - 2022年原规定要求5万元以上现金存取需登记资金来源或用途，引发社会热议，支持者认为必要，反对者担忧隐私侵犯 [11][12] - 央行曾回应称5万元以上现金存取业务仅占总量2%，对多数客户影响有限，但规定最终因"技术原因"暂缓实施 [12] 监管趋势与预期 - 《征求意见稿》中"高风险"关键词出现频次较2022年版本翻倍（6次 vs 3次），显示监管火力集中于真正高风险领域 [16] - 新规预计在FATF第五轮互评估前正式落地，推动中国反洗钱监管向精细化"风险为本"模式转型 [16]