The top three mortgage lenders with the lowest rates remain unchanged this week: Navy Federal Credit Union, Citi Mortgage, and PenFed Credit Union, according to a survey conducted by Yahoo Finance. Lenders were ranked by annual percentage rate (APR), which includes lender fees. The mortgage lenders with the best rates: December 15, 2025 Here are the 10 mortgage lenders with the best interest rates this week, as determined by our survey of the lowest mortgage rates on 30-year, fixed-rate conventional lo ...

美联储利率政策与市场预期 - 美联储连续第二次降息 将联邦基金利率下调25个基点 [1] - 美联储主席杰罗姆·鲍威尔暗示12月再次降息并非保证 这可能是年底前的最后一次降息 [1] 抵押贷款利率动态 - 抵押贷款利率已连续第四周下降 达到一年多以来的最低水平 [3] - 基准30年期固定抵押贷款平均利率从上周的6.19%降至6.17% [8] - 抵押贷款利率并非直接与美联储基准利率挂钩 但受其影响 并密切跟踪10年期国债收益率 [3] - 10年期国债收益率目前略低于4.1% [3] 自美联储决议后已上升约10个基点 [7] 行业专家观点与分析 - 专家指出 利率变化在美联储公告之前已反映在借贷成本中 [4] - 抵押贷款利率的变动取决于经济数据改变降息预期的概率或美联储的沟通 家庭难以预测获得抵押贷款的最佳时机 [5] - 鉴于美联储在数据真空期中摸索且联邦公开市场委员会存在分歧和不确定性 政策可能在此暂停 [7] - 对于购房者 建议根据个人情况寻找合适房屋 并与贷款机构保持联系 若利率下降0.5个百分点或更多 应立即进行再融资以锁定较低利率 [6] 住房市场背景与影响 - 近两年来 抵押贷款利率徘徊在二十多年来的最高水平附近 对美国住房市场构成了显著准入障碍 [2] - 高利率抑制了需求 使许多人的美国梦（拥有住房）变得遥不可及 [2] - 全国范围内的买卖双方一直在等待更低的借贷利率后才重新进入市场 [1]

抵押贷款利率动态 - 基准30年期固定抵押贷款平均利率连续第四周下降至6.17%，较上周的6.19%下降2个基点，较一年前的6.72%显著下降[1] - 15年期固定抵押贷款平均利率下降至5.41%，较上周的5.44%下降3个基点，较一年前的5.99%下降58个基点[4] - 抵押贷款利率较1月中旬的峰值已下降87个基点，为潜在买家和考虑再融资的业主提供了显著缓解[9] 美联储政策与市场影响 - 美联储宣布年内第二次降息，将基准联邦基金利率下调25个基点至3.75%至4%的新区间，此次降息紧随9月份同等幅度的降息[4] - 美联储主席鲍威尔表示，由于政府停摆导致关键经济数据缺失，美联储在12月会议前将谨慎行事，并形容当前处境如同“雾中行车需减速”[5][6] - 美国10年期国债收益率周三创下自6月6日以来最大单日涨幅，周四上涨约2.3个基点至4.095%，而抵押贷款利率与10年期国债收益率走势紧密相关[8] 房地产市场状况 - 近五分之一的美国房屋下调了售价，表明市场转向，买家获得更多主动权[2] - 尽管抵押贷款利率下降，但由于劳动力市场疲软、经济不确定性增加以及房价持续上涨，其对房地产市场的刺激作用有限，但确实提振了现有住房贷款的再融资活动[9] - 行业分析师指出，稳定的房价、不断增长的库存以及放缓的市场节奏，可能为希望在年底前购房的买家创造机会[9]

抵押贷款利率趋势 - 抵押贷款利率连续第四周下降[2] - 30年期固定利率抵押贷款平均利率为6.17%，较上周的6.19%和去年同期的6.72%有所下降[2] - 15年期固定利率抵押贷款平均利率为5.41%，较上周的5.44%和去年同期的5.99%有所下降[2] 房地产市场反应 - 过去几个月利率持续走低[2] - 购房者正越来越多地进入市场[2]

抵押贷款利率变动 - 30年期美国抵押贷款平均利率连续第四周下降至6.17%，较上周的6.19%略有下降，为一年多以来最低水平[1] - 当前30年期抵押贷款利率显著低于一年前的平均水平6.72%[1] - 15年期固定利率抵押贷款平均利率本周降至5.41%，低于上周的5.44%和一年前的5.99%[2] 利率变动的影响 - 较低的抵押贷款利率增强了购房者的购买能力[1] - 利率下降使房主能够以更优惠的利率为现有住房贷款进行再融资[1][2] 利率影响因素 - 抵押贷款利率受美联储利率政策、债券市场投资者对经济和通胀的预期等多因素影响[3] - 抵押贷款利率通常跟随10年期国债收益率的轨迹变动，贷款机构以此作为住房贷款定价的指南[3]

抵押贷款利率趋势 - 30年期固定利率抵押贷款平均利率为6.17%，较上周的6.19%有所下降，且为连续第四周下降[1][4] - 15年期固定利率抵押贷款平均利率为5.41%，较上周的5.44%有所下降[4] - 当前30年期固定利率显著低于一年前的6.72%，15年期固定利率也低于一年前的5.99%[4] 住房市场动态 - 近几个月利率持续走低，促使购房者越来越多地进入市场[1] - 公司调查专注于常规、合格、完全摊销的购房贷款，针对首付20%且信用优良的借款人[2] 公司使命与角色 - 公司的使命是在所有经济周期中为全美家庭实现住房可能，促进住房市场的流动性、稳定性和可负担性[3] - 自1970年以来，公司已帮助数千万家庭实现购房、租房或保有住房[3]

美联储政策与抵押贷款利率前景 - 预计美联储将在未来六个月内进行三到四次降息，以应对疲软的就业市场和放缓的经济 [3] - 但由于关税效应可能导致通胀持续上升，这将限制美联储更激进降息的空间 [4] - 30年期抵押贷款利率与长期收益率曲线（如10年期国债）关联更紧密，预计将因期限溢价上升、投资者对通胀再起的担忧以及债务赤字水平和高额国债发行而保持高位 [4] 抵押贷款利率具体预测 - 预测抵押贷款利率在2028年前将保持在6%以上水平 [1] - 预计平均抵押贷款利率将在6%至6.5%的区间内波动，近期最低曾达到约6.25%，为今年最低水平 [5] - 尽管存在降息预期，但抵押贷款利率高企的局面将持续 [1][5] 住房市场现状与展望 - 2023年是住房和抵押贷款市场的低点，市场活动因美联储加息超过5个百分点而几乎停滞 [6] - 抵押贷款利率曾翻倍并触及8%，2024年情况略有改善，2025年更好，预计2026年房屋销售将增长约5% [7] - 市场关键变化是库存增加，2025年建筑商积极建造新单元，现有房产业主也更活跃地挂牌，导致待售库存大幅增加 [8] 房屋价格与销售动态 - 库存增加对买家有利，但导致房屋销售周期延长，全国范围内房屋价格已趋于平坦 [8] - 建筑商为促进销售，提供抵押贷款利率买降至5%或5.5%左右的水平，以吸引客户 [12] - 新建房屋库存按当前销售速度约有九个月的供应量，建筑商有强烈动机去库存，预计利率买down策略将持续至库存回归典型水平 [13][14] 购房者行为分析 - 首次购房者已适应6%至6.5%的利率水平，并在此基础上进行预算 [10] - 挑战主要来自潜在的升级置业买家，他们可能锁定了3%的低利率，因此不愿在目前高利率环境下放弃原有贷款 [10] - 由于千禧一代人口规模庞大，市场偏向首次购房者，同时升级置业买家犹豫，但现有库存同比增长约30%，表明部分人正逐渐接受高利率为新常态 [11]

抵押贷款利率变动 - 美国30年期抵押贷款合约利率下降7个基点至6.3% 为一年来新低 [1] - 抵押贷款利率追踪美国国债收益率 其因油价下跌缓解通胀担忧而下降 [2] 抵押贷款申请活动 - 再融资活动指标跃升至9月中旬以来的最高水平 [1] - 购房申请指数在五周内首次出现上升 [1] 房地产市场前景 - 抵押贷款利率持续下降可能刺激房地产市场走出长期低迷状态 [3] - 9月成屋销售增长 经济学家预计合同签约量也将增加 预示未来几个月交易完成情况良好 [3] 数据来源与方法 - 抵押银行家协会调查覆盖美国超过75%的所有零售住宅抵押贷款申请 [4] - 该调查自1990年起每周进行 涵盖抵押贷款银行、商业银行和储蓄机构的反馈 [4]

当前抵押贷款利率水平 - 30年期固定抵押贷款平均利率为6.16%，较此前下降5个基点 [1][5] - 15年期固定抵押贷款平均利率为5.43%，较此前上升3个基点 [1][5] - 10年期国债收益率作为抵押贷款利率的代理指标，近期缺乏明确方向，呈现每日上下波动 [1] - 各类贷款产品中，5/1可调利率抵押贷款（ARM）利率最高，为6.44%，15年期VA贷款利率最低，为5.18% [5] - 抵押贷款再融资利率普遍高于购房贷款利率，例如30年期固定再融资利率为6.21% [3][6] 不同类型抵押贷款特点分析 - 30年期固定抵押贷款优势在于月供较低且还款金额可预测，劣势在于总利息支出较高 [8][9][10] - 15年期固定抵押贷款优势在于利率更低且能提前15年还清贷款，节省数十万美元利息，劣势在于月供更高 [11][12] - 可调利率抵押贷款（ARM）在初始锁定期内利率固定，之后定期调整，例如5/1 ARM前5年利率固定，之后每年调整一次 [13] - ARM初始利率通常较低，但锁定期结束后利率存在上行风险，导致月供变得不可预测 [14] - 若计划在ARM初始锁定期结束前出售房产，则可享受低利率优势而避免未来利率上涨风险 [15] 抵押贷款利率市场展望 - 预计未来几个月抵押贷款利率将在狭窄区间内波动，尽管美联储可能年内两次降息，但抵押贷款利率下行空间有限 [17] - 自政府关门事件后，抵押贷款利率整体呈下降趋势，目前水平低于一年前 [18] - 获取最低再融资利率的方法包括提升个人信用评分、降低债务收入比（DTI）以及选择更短贷款期限 [19]

核心观点 - 美国全国房价同比涨幅放缓，8月份为1.5%，低于7月份的1.6% [1] - 房价涨幅持续低于通胀率，导致住房财富实际价值连续第四个月缩水 [2] - 高抵押贷款利率和接近历史高位的房价抑制了购房需求，限制了交易活动 [3][4] 全国房价趋势 - 8月份全国房价同比上涨1.5%，涨幅较7月份的1.6%有所收窄 [1] - 房价虽未下跌，但涨幅弱于当前3%的通胀率，意味着实际价值在下降 [2] - 除芝加哥外，8月份几乎所有大都会区的房价均出现月度下跌，且跌幅超出典型季节性模式 [2] 抵押贷款利率影响 - 抵押贷款利率在夏季停滞于高位，是房价走弱的主要原因 [3] - 30年期固定抵押贷款平均利率从6月初的略低于7%降至8月底的6.5%，目前为6.19% [3] - 利率持续高于6.5%对买家需求造成压力，即使在夏季传统旺季也不例外 [4] 区域市场表现 - 纽约都会区房价同比涨幅最高，达6.1%，其次是芝加哥（5.9%）和克利夫兰（4.7%） [5] - 坦帕房价同比下跌3.3%，凤凰城和迈阿密均下跌1.7% [5] - 西部市场表现疲软，旧金山下跌1.5%，丹佛和圣地亚哥各下跌0.7%，西雅图略微转负 [5]