全国及地方存款总量与增长 - 2025年12月末全国本外币存款余额336.14万亿元，同比增长9% [1][2] - 全国人民币存款余额328.64万亿元，全年增加26.41万亿元，同比增长8.7% [2] - 全国住户存款余额167.04万亿元，同比增长9.71%，全年增加14.64万亿元 [1][2] - 非金融企业存款全年增加2.31万亿元，财政性存款增加6579亿元 [2] - 非银行业金融机构存款全年增加6.41万亿元，同比多增3.82万亿元 [2][3] 居民存款结构与趋势 - 2025年全国居民定期存款及其他存款余额122.43万亿元，占住户存款总额的73.3%，占比较2024年上升0.8个百分点，创历史新高 [2] - 全国居民活期存款余额44.61万亿元，占比26.7% [2] - 自2020年起，居民定期存款占比持续上升 [2] - 非银行业金融机构存款大幅增加，部分源于“存款搬家”，2025年资管产品募集自住户和非金融企业的资金分别增加4万亿元和1万亿元，比2024年全年分别多增3379亿元和2000亿元 [3] - 2025年资管产品底层资产中，存款和存单新增4.6万亿元，占资管各类新增底层资产的五成 [4] 人均存款水平 - 以全国总人口140489万人测算，2025年全国居民人均存款约为11.89万元 [1][2] - 浙江省人均存款约17.77万元，在已公布数据的省份中位列第一 [1][5] - 江苏省人均存款约15.6万元，河北省人均存款约12.8万元，吉林省人均存款约12.76万元，陕西省人均存款约12.18万元，均超过全国均值 [1][7][8] - 广东省人均存款约11.83万元，接近全国平均值 [6] - 其他省份人均存款估算值：重庆11.09万元、四川10.59万元、安徽9.92万元、宁夏9.23万元、新疆7.83万元、青海7.68万元、云南6.19万元、贵州5.65万元 [6][8][9] 地方存款数据披露与规模 - 截至发稿，已有天津、河北、吉林、江苏、浙江、安徽、广东、重庆、四川、贵州、云南、陕西、青海、宁夏、新疆共15个省、自治区、直辖市披露2025金融运行情况，披露进展已近半数 [1][5] - 广东省本外币存款余额38.7万亿元，为已知数据中存款余额最高的省份，同比增长5.7%，住户存款余额15.12万亿元 [6] - 江苏省本外币存款余额27.9万亿元，住户存款余额13.3万亿元，同比增长11.48%，增幅在已知数据中最大 [6][7] - 浙江省本外币存款余额24.63万亿元，同比增长7.3%，住户存款余额11.85万亿元，同比增长10% [5] - 其他省份本外币存款余额：河北13.26万亿元、四川14.63万亿元、安徽9.95万亿元、陕西7.73万亿元、重庆6.13万亿元、云南4.7万亿元、吉林4.15万亿元、新疆3.93万亿元、贵州3.9万亿元、青海8655.75亿元、宁夏1.09万亿元 [6][7][8][9] 地方存款结构特点 - 在披露具体结构的8个地区中，河北定期存款占比最高，达80.68%，活期存款占比19.32% [1][3] - 江苏定期存款占比77.62%，重庆占比76.12%，四川占比75.88%，陕西占比72.81%，占比均超七成 [3] - 广东定期存款占比57.09%，活期存款占比42.91%，“定活比”较上年进一步上升 [3]

全国及广东地区居民存款与消费概况 - 截至2025年12月末，全国住户本外币存款余额为167万亿元，同比增长9.71% [1] - 按全国总人口140489万人估算，全国人均存款为11.89万元 [1] - 2025年，广东全省常住人口12780万人，人均存款为11.83万元，与全国平均水平基本持平 [1] - 广东人均存款较2024年末的10.82万元增加了1.01万元 [1] 广东地区居民消费支出情况 - 2025年，广东居民人均消费支出为37262元，同比增长4.0% [1] - 分城乡看，广东城镇居民人均消费支出为42726元，同比增长4.1% [1] - 广东农村居民人均消费支出为23743元，同比增长3.0% [1]

宏观存款数据的构成与误导性 - 2025年人民币存款余额超280万亿元，但人均存款的计算具有误导性，因其中单位存款占比超50%，个人存款仅占45%左右 [3] - 财富分布不均导致“人均值”失真，少数高收入群体的大额存款会大幅拉高平均值，使多数普通家庭“被平均” [3] - 宏观存款数据包含大量单位存款和财政存款，不能反映普通家庭的真实财务状况 [1] 家庭财务健康的核心评估指标 - 评估家庭财务健康的核心是“宏观资产负债率”，即负债与资产的比值，对家庭而言健康负债率应控制在50%以内，最优区间为30%-40% [3] - 计算资产时应采用“净值”，例如房产市值扣除剩余贷款，存款、理财、基金等流动性资产可直接计入，而奢侈品等难变现资产不计入核心资产 [3] - 计算负债时只计入“刚性”负债，如房贷、车贷、消费贷等需固定偿还的债务，临时欠款不计入 [3] - 除负债率外，还需关注“债务偿还比率”，即每月债务还款额占税后收入的比例，该比率≤40%被视为健康 [4] - 举例说明，家庭税后月收入1.5万元，月还款额8000元（房贷6000元、车贷2000元），债务偿还比率约53%，属于高风险状态 [4] 我国家庭负债现状与风险 - 2025年数据显示，我国家庭负债率已达66.4%，较2015年飙升27个百分点 [4] - 超过40%的家庭负债率突破50%的警戒线，主要原因是房贷占比过高，部分家庭房贷占总负债的70%以上 [4] - 存在“以贷养贷”的风险行为，例如用消费贷偿还房贷，这会加剧债务风险，在失业或疾病等突发情况下可能导致财务崩塌 [4] 家庭财务优化与管理建议 - 建议家庭首先算清真实账本，计算负债率与债务偿还比率，确保两者均在健康区间 [4] - 应优先清偿高息负债，如利率常达10%以上的消费贷和信用卡分期，对于较高利率的房贷可考虑转按揭或提前部分还款以减轻压力 [5] - 家庭需预留3-6个月支出作为应急资金，并存于货币基金等流动性高的地方，专款专用以应对突发情况，避免被迫借入高息贷款 [5] - 家庭财务安全的关键在于优化负债结构和维持健康比率，而非追求存款数字，合理的房贷、车贷在健康区间内属于良性财务状态 [5]

文章核心观点 - 全国住户存款余额突破140万亿元，人均存款接近15万元，但“人均”数据因人口结构和财富分布不均而不能真实反映个体情况，应更关注以家庭为单位的存款需求[1][3] - 家庭存款应根据不同规模和生活需求划分为四个阶层，并对应不同的资产配置策略，而非盲目追求达到“人均”水平[5] - 存款差异的关键在于消费习惯和财务规划意识，而非单纯收入水平，培养“先存后花”等习惯是积累财富的基础[9][10][11][12] - 存款规划的核心目标是使资金能匹配家庭需求，以应对急事和改善生活，避免不必要的焦虑，按自身节奏逐步积累[13][16] 家庭存款分层标准与特征 - **刚需储备层**：家庭存款5-15万元，核心目标是覆盖3-6个月的家庭日常支出以应对突发急事，例如每月支出5000元则需存款3-5万元[5] - **小康稳定层**：家庭存款15-50万元，在拥有应急资金基础上可进行短期规划如旅游或购买低风险理财，例如将20万元存3年期定期年利息可达5000多元[6] - **中产门槛层**：家庭存款50-100万元，具备抗风险能力并可进行资产配置，例如将资金按应急、稳健理财和投资比例分配，应对大额支出[7] - **富裕舒适层**：家庭存款100万元以上，重点从风险防御转向资产保值增值和生活享受，可进行多元投资如国债、基金和房产[8] 影响存款积累的关键因素 - 储蓄习惯上，“先存后花”模式（如每月先将工资10%-20%存入）比“先花后存”更能有效积累资金，例如月薪8000元先存1000元，五年可积累6万元[10][12] - 消费行为上，能否严格区分“刚需”与“欲望”消费至关重要，避免将非必要支出如频繁更换新款手机作为必要开销[11] - 负债管理上，需控制负债比例（如房贷不超过月收入30%）并优先偿还高利息债务，以防止负债压力侵蚀存款能力[12] 各阶层存款配置建议 - **刚需储备层**：聚焦攒足应急钱，避免投资，采用每月定存目标（如1000元）和“零存整取”方式逐步积累[13] - **小康稳定层**：将存款分为三部分，应急钱（10-15万）放活期，稳健钱（5-30万）存定期或国债，灵活钱（0-5万）购短期理财[14] - **中产门槛层**：按“4321”比例配置资产，40%投入稳健产品，30%购中等风险理财，20%投指数基金，10%留作应急[15] - **富裕舒适层**：采用更灵活多元配置，如30%低风险、40%中等风险、20%高风险产品、10%用于生活享受，并注重分散风险[16]

居民储蓄现状 - 中国存款总额高达227万亿元位居全球第一其中居民存款达13221万亿元[1] - 以141亿人口计算人均存款94万元三口之家平均存款2826万元[1] - 居民储蓄率长期高于国际平均水平疫情强化了存款作为安全保障的观念[1] 财富分配结构 - 招商银行数据显示2%人口掌握80%存款其余98%人口仅分享20%[3] - 人均存款数据无法反映真实经济状况因多数人实际存款低于平均水平[1][3] 收支矛盾因素 - 多数居民月收入仅数千元面临子女教育人情往来等支出压力[3] - 收入增长缓慢与物价上涨形成对比许多家庭难以结余更无法达到人均储蓄水平[3] 消费与负债影响 - 近90%的90后负债人均负债高达127万元超前消费习惯拉低整体储蓄水平[4] - 月光族和负债族在人均存款中占比甚微[4] 房地产压力 - 居民房贷规模达39万亿元房奴月收入40%以上用于还贷挤压储蓄空间[5] - 高房价导致负债家庭存款远低于人均水平多数仅有几万元存款[5] 数据局限性 - 单纯依靠人均存款衡量国民财富水平存在偏差因社会经济分化严重[4][5]