文章核心观点 - 5美元挑战是一种通过积攒5美元纸币来培养储蓄习惯的低门槛方法 [1] - 该方法将储蓄行为游戏化，旨在使储蓄变得有趣且易于管理 [3] - 该策略的适用性因人而异，尤其适合以现金为主要支付方式的群体 [7] 挑战方法 - 核心规则是每次收到5美元纸币时将其存起来，而非花掉 [2] - 储蓄期限灵活，可为一个月、一年或直至达成特定储蓄目标 [3] - 该方法通过消除决策过程来建立储蓄习惯，无需纠结是否应该存钱 [3] 挑战的优势 - 方法简单直接，无需借助应用程序或复杂规则，对不擅长传统预算的人士友好 [7] - 以小额递增方式储蓄，无需大幅改变生活方式即可累积资金 [7] - 对每日使用现金的人效果显著，预计一年可轻松存下500美元或更多 [7] 挑战的局限性 - 储蓄节奏不稳定，某些周期可能存入多张5美元纸币，某些周期则可能为零 [7] - 存放家中的现金会因通货膨胀而贬值，且存在丢失或被盗风险 [7] - 在无现金支付趋势下挑战效果受限，调查显示478%的受访者一周内无现金交易，69%在过去12个月很少使用现金 [7] 无现金支付场景的适配方案 - 可调整为"凑整挑战"，例如将消费金额凑整至最近的5美元、10美元或20美元并储蓄差额 [8] - 部分银行提供自动化工具支持，如Ally Bank可凑整消费至最近整数并将差额自动存入储蓄账户，美国银行亦有"Keep the Change"类似计划 [8] - 该游戏化策略可与更具结构性的储蓄计划结合使用，以提升有效性 [8]

高收益储蓄账户（HYSA）特点 - 银行账户旨在帮助储蓄资金，利息通常高于支票账户，风险极低，大多数银行提供高达$250,000的存款保险 [3] - 全国平均储蓄账户利率仅为0.4%，收益可能被通货膨胀超越 [4] - 高收益储蓄账户运作方式与传统储蓄账户类似，但可提供高达4%或更高的年收益率（APY） [5] - 提供高流动性，可随时存取资金（可能适用取款限制），适合应急储蓄或近期需动用的现金 [7][10] - 利率为可变利率，可能随时变化，例如美联储下调目标利率时，高收益储蓄账户的收益率最终也会下降 [11] - 由联邦存款保险公司（FDIC）承保，银行倒闭时最高$250,000的存款受到保护 [10] 国库券（T-Bill）特点 - 购买国库券相当于向美国政府提供贷款，根据投资期限支付有保障的利息 [6] - 当前利率范围在4.17%至4.33%之间，期限为4至52周 [6] - 可在到期日前出售，但会损失部分应得利息 [6] - 利息收入仅需缴纳联邦税，免除州和地方税，对高税率州居民是显著优势 [6][9] - 被认为非常安全，因为有政府信用背书 [9] - 适合可闲置数月或更长时间的资金，提供安全、可预测的收入 [7][13] 产品选择与比较 - 在高收益储蓄账户和国库券之间的选择主要取决于资金动用频率和个人目标 [2][9] - 高收益储蓄账户是应急资金或短期储蓄需求的理想选择，因其流动性高 [7][14] - 国库券适合可闲置数月的资金，是比较好的选择 [8] - 选择时应比较账户费用、利率、固定利率与可变利率、到期时间、利息税以及存取款限制等特征 [8] - 决定投资债券还是高收益储蓄账户需考虑风险承受能力、投资期限和流动性需求 [13] 替代投资选项 - 定期存单（CD）是国库券的替代选项，提供有竞争力的固定利率甚至更高收益，但存在提前支取罚金 [11] - 对于愿意承担更高风险的投资者，派息股票是另一个选择，可能提供更高回报和一定收入，但波动性远大于国库券 [12]