服务与养老再贷款政策 - 中央政治局会议提出设立总额5000亿元服务与养老再贷款，商业银行加速落地[1] - 贷款重点支持住宿餐饮、文体娱乐、教育等消费领域及养老产业，获得企业和社会好评[1] - 该政策通过央行再贷款撬动商业银行信贷投放，实现资金"直达实体"，具有"定向+结构"调控效能[1] - 央行对银行贷款给予100%报销，降低银行资金成本，激发银行参与积极性[1] - 政策聚焦服务消费领域，具有就业带动强、覆盖人群广等特点，弥补耐用消费和房地产消费增速放缓带来的内需缺口[1] 行业现状与挑战 - 服务消费与养老产业存在高端化、专业化供给不足，城乡差距悬殊，养老服务设施短缺等问题[2] - 家庭化与人口集聚消费受限，老年数字技能不足和反诈能力弱等短板需银行加大信贷支持[2] - 银行信贷支持有助于拓展业务、提升资产质量、提高效益，但需注意盈利模式不成熟、风险分散等问题[2] - 信贷存在信用风险，并非"遍地黄金"，银行需坚持业务拓展与风险防范并重原则[2] 银行业务拓展建议 - 银行应解放思想，转变经营理念，增强社会责任感，积极投放贷款[3] - 开拓消费与养老产业新领域，扩大信贷服务范围，营造有利信贷氛围[3] - 开发贷款新产品，提高贷款适配性，满足不同企业信贷需求[3] - 用足政策与信贷总额，确保贷款投放到位，惠及服务消费与养老领域[3] 风险管理措施 - 银行需严格审查每笔贷款，做好风险预估，实施全流程监管[3] - 克服"一窝蜂"倾向，避免盲目发放贷款，确保贷款安全可靠[3] - 克服不负责倾向，把好贷款关，避免流程不到位和贷后管理缺失[3] - 克服监管不到位倾向，制定有效风控措施，避免流于形式[3] 具体实施策略 - 完善行业专项授信制度与差异化审慎管理机制，建立独立审查标准与信贷模型[4] - 将运营能力、政策保障、人口结构变化等非财务指标纳入评估体系[4] - 加强"银政企"合作机制，增强项目信用，形成风险共担机制[4] - 开发分期消费贷、服务预付金融工具等场景化产品，提升资金周转效率[4] - 利用大数据和AI技术建立动态监测模型，提升贷后管理质量[4] 政策预期效果 - 服务消费与养老贷款将拉动我国服务消费增长，发掘银发经济潜力[5] - 央行再贷款将产生强大的金融撬动效应[5]

"养老贷"的可行性在于其利率低于缴存养老金的回报率。经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的 静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报，绝大部分却以"养老 贷"利息的形式流入银行，投保人仅能获得少数，这实际上造成了社保福利的损失。此外，"养老贷"得 到当地社保部门的大力支持，但若社保资金的筹集由银行贷款提供，这既涉及合规性问题，也可能引发 道德风险。 出品：21财经客户端南财快讯工作室 从办理条件来看，"养老贷"大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年 限最高可达15年且"年龄+贷款期限"不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之 间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。 从操作机制看，放款直达账户和自动扣款的方式，可以称为"无痛"提高养老金额。针对借款人身故后的 贷款资金处理方式，一部分银行也给出了保险等解决途径。由银行为借款人购买商业保险，借款人若身 故，由保险公司赔付(结清)剩余贷款。 据每日经济新闻报道，以年缴费6000元、总计缴费15年为例，最多可贷款9万元，未来每月可领取养老 金808.48元，在归还 ...

产品特点 - 湖南多家农商行推出"养老贷"产品，具有"办贷快、利率低、免担保"等优势，贷款年化利率在3.1%~3.45%之间 [1] - 贷款对象为银行辖内年龄不超过65周岁的城乡居民，资金仅能用于缴纳养老保险 [1] - 贷款额度根据养老对象年龄、缴费档次和客户信用等级等因素确定，最长不超过15年，借款人年龄与借款期限之和不超过75周岁 [1] - 贷款资金直接划转至借款人社保账户，完成补缴后满60周岁即可领取养老金，当地已有农商行放贷规模超3000万元 [1] 市场影响 - "养老贷"属于银行增量业务，能在一定程度上缓解"资产荒"，贷款利率高于"跌破3%的经营贷"，可带来更多利息收入 [2] - 养老金作为高度稳定的现金流，让还款来源有保障，风险近乎为零 [2] - 城乡居民养老保险保障水平偏低，许多居民愿意参与"养老贷"，此前"续保贷"等产品也一度流行 [3] 收益分析 - 以年缴费6000元、总计缴费15年为例，最多可贷款9万元，未来每月可领取养老金808.48元 [2] - 归还银行本息后，每月还能剩余182.62元，比不办理提档补缴多领取21.62元 [2] - 趸交9万元、领取15年，养老金的静态测算年化回报率约为3.84% [3] 潜在问题 - 借款人寿命风险是"养老贷"最直接的风险来源，若借款人在75周岁前离世，银行有权处置借款人遗产 [2] - 银行面临道德拷问，当借款人病重或财产遭遇重大损失时，强行划走养老金虽符合合同但可能引发道德争议 [3] - "养老贷"利率低于缴存养老金回报率，导致社保福利大部分以利息形式流入银行，投保人仅获少数 [3]

近日，湖南省多家农商行推出以补缴养老保险等为专属用途的"养老贷"，包括长沙农商行、 华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、茶陵农商行等。 办理"养老贷"后，贷款人能领多少钱？湖南某农商行举例称，以社保缴纳最高档6000元/年 计算，最高补缴贷款9万元，年利率3.1%，贷款补缴后，贷款人可领取退休金824.27元，扣 除贷款月供可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取的180.37元。180期后贷款结清，贷款 人每月还可领取全额养老金。 而对于贷款人在贷款期间不幸身故的问题，上述农商行的答案并不统一，其中，有银行 称"会由合作的保险公司优先赔付剩余贷款本息"，也有银行表示"个人养老金账户余额可返 还，优先归还贷款本息"。 贷9万扣除月供还可领200多元？ 利率普遍高于长沙房贷 来源：炎陵农商行官 微 什么是"养老贷"？多家湖南省农商行介绍，其是专门为当地户籍、符合条件的城乡居民养老 保险参保人推出的一项惠民贷款，主要用于解决中断缴费、一次性补缴或提档缴纳城乡居民 养老保险但资金不足的问题。 多家农商行称，"养老贷"为银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。 6月9日，临澧农商行发文称，县人社局 ...