银行卡清算市场新规发布 - 中国人民银行与金融监管总局联合印发《银行卡清算机构管理办法》 自2025年11月1日起施行 旨在完善监管机制并促进市场健康发展 [1] 市场发展背景 - 中国银行卡清算市场自2015年国务院发布准入管理决定后开放 2016年出台原《办法》作为配套制度 [2] - 银行卡业务涵盖发卡 收单和转接清算等环节 清算机构通过制定标准 运营系统及授权发行银行卡发挥核心枢纽作用 [2] - 当前市场共有3家持牌机构：中国银联 美国运通与连连数字合资的连通公司 万事达与网联清算合资的万事网联 [3] - 美国运通和万事达合资公司先后获牌标志着市场对外开放速度和程度加快深化 [3] 新规核心调整 - 《办法》延续现行监管基本原则 未对准入条件和程序作重大调整 但结合行业发展现状细化监管制度 [4] - 完善筹备 开业及变更等行政许可申请材料要求 简化部分证明文件以提升行政效率 [4] - 与外商投资法规有效衔接 坚持同类机构同等标准 夯实市场开放制度保障 [4] - 明确风险管理体系需与成员机构规模及业务发展相适应 鼓励风险信息共享以提升风险管理能力 [4] 运营与监管机制强化 - 新增"运营管理"章节 要求清算机构独立经营并强化主体责任 制定完善内控 审计及问责机制 [5][6] - 明确治理结构 业务规则 标准体系及成员机构管理等基本要求 提升合规管理水平 [5][6] - 新增"监督管理"章节 明确中国人民银行等部门的监督职责 手段及履职要求 [6] - 健全监管机制以维护市场秩序 促进市场有序竞争和健康发展 [5][6]

核心观点 - 央行与国家金融监督管理总局联合修订《银行卡清算机构管理办法》，共七章59条，自2025年11月1日起施行，旨在规范银行卡清算机构运营、强化监管并促进行业高质量发展 [1][3][4] 监管机制完善 - 修订背景包括2015年国务院开放银行卡清算市场后需完善配套制度，以及衔接外商投资法规坚持同类机构同等标准 [2] - 新办法简化行政许可申请材料证明文件，优化法治营商环境，推动市场准入公开透明和流程规范 [2][4] - 明确筹备、开业、分支机构设立、董事及高管任职资格等行政许可事项的条件与流程，规范市场准入 [4] 运营与风险管理要求 - 新增“运营管理”章节，规定清算业务规则、成员机构约束、风险管理框架及外包业务管理要求 [3] - 新增“监督管理”章节，明确央行及分支机构的监管职责，提出重大事项报告和业务报告要求 [3] - 要求建立与成员机构规模、业务发展和组织架构相适应的风险管理体系，覆盖信用、流动性、运行、网络安全、数据安全及声誉风险 [3][4] - 建立交易风险监测体系和风险信息共享机制，提升市场风险防控能力 [4] 法律责任与市场秩序 - 增加对非法从事银行卡清算业务的法律责任，未经批准擅自从事业务或伪造许可证将责令终止业务并处罚，涉嫌犯罪移送司法机关 [3] - 通过细化风险管理和严惩非法清算等措施，打击非法行为保障市场公平竞争 [5] 市场开放与发展 - 与外商投资法规有效衔接，坚持同类机构同等标准，夯实市场开放制度保障以提升清算服务水平 [2][5] - 吸引更多市场主体参与，推动形成主体多元、良性竞争的市场格局，促进行业高水平开放 [3][5] - 完善治理结构、业务规则、标准体系及成员机构管理等基本要求，助力机构从数量扩张向质量增长转变 [5] 行业影响 - 保障银行卡清算业务安全性和连续性，为机构准入后全流程监管提供制度依据 [2][4] - 维护市场秩序和各方合法权益，促进行业规范有序发展和高质量发展 [4][5]

银行卡清算机构监管办法核心内容 - 明确银行卡清算机构治理结构、业务规则、标准体系、成员机构管理、内部控制和风险管理体系、业务连续性保障等基本要求 [2] - 健全对银行卡清算机构的监管机制 [2] - 完善银行卡清算机构展业要求 强化业务经营、成员管理、内部控制、风险防范等监管 [3] 监管原则与准入要求 - 延续现行银行卡清算机构监管基本原则 对准入条件、程序未作大的调整 [2] - 完善银行卡清算机构筹备、开业、变更等行政许可申请材料要求 [3] - 简化部分申请材料的证明文件 推动行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范 [3] 市场开放与发展导向 - 与外商投资领域法规制度有效衔接 坚持同类机构同等标准 [3] - 夯实银行卡清算市场开放的制度保障 以开放促发展 [3] - 促进清算服务水平持续提升 更好服务于对外开放大局和实体经济发展 [3]

政策发布与实施时间 - 中国人民银行与国家金融监督管理总局联合发布《银行卡清算机构管理办法》 自2025年11月1日起施行[1] - 原2016年版《银行卡清算机构管理办法》同时废止[4] 政策修订核心内容 - 新增运营管理和监督管理两个章节 较2016年版共计七章58条[4][5] - 延续现行监管基本原则 未对银行卡清算机构准入条件程序作出重大调整[1][6] - 与外商投资领域法规制度有效衔接 坚持同类机构同等标准[1][5] 运营管理章节要求 - 明确清算业务规则成员机构约束风险管理框架外包业务管理等展业要求[5] - 规定银行卡清算机构治理结构标准体系成员机构管理内部控制体系等基本要求[6] 监督管理机制 - 明确人民银行及其分支机构监督管理职责 提出重大事项报告和业务报告要求[5] - 健全监管机制确保银行卡清算机构监管有章可循 维护市场秩序[6] 行政许可优化 - 完善银行卡清算机构筹备开业变更等行政许可申请材料要求[5] - 简化部分申请材料证明文件 推动行政许可工作公开透明流程规范[5] 政策实施目标 - 促进银行卡清算市场有序竞争和健康发展 保障市场各方合法权益[6] - 提升银行卡清算机构合规管理水平和服务水平 更好服务经济发展和社会民生[6][7] - 促进我国支付行业健康发展 以开放促发展提升清算服务水平[5][7]