核心观点 - 公司2025年前三季度业绩呈现稳健增长态势，营业收入80.28亿元，归母净利润33.18亿元，同比增长3.57%，经营发展锚定“稳中向好、进中提质”的良性轨道 [1] - 公司业务规模与风险管控取得双重突破，发放贷款和垫款总额2681.22亿元，较年初增长0.58%，吸收存款总额3351.79亿元，较年初增长2.60%，不良贷款率与不良贷款余额实现“双降” [1] - 公司业绩持续向好与高质量经营能力提升，印证了“政策+科技”双轮驱动模式的效能，展现出穿越周期的成长韧性 [1] 政策领航：锚定扩内需战略主阵地 - 公司积极响应国家扩内需战略，坚守金融服务实体根本宗旨和“支农支小”市场定位，通过消费金融创新和普惠小微贷款助力县域商业体系建设 [2] - 公司发布金融助力消费提振二十条举措，个人消费贷款增长额超过15亿元，创历史同期新高，建立“千村万户”工作模式，累计走访客户达19.9万人次 [3] - 公司信用卡业务对接国家消费能力保障和支持行动，打造“一刻钟便民圈”等出行优惠活动，全面激活社区消费活力 [3][4] - 公司加大对小微企业支持力度，前三季度小微贷款余额1447.03亿元、户数5.6万户，较上年末增加99.6亿元，其中普惠型小微贷款余额516.34亿元，客户数5.47万户 [4] - 公司发力国际市场，推出四款创新产品，前三季度实现外汇业务交易量552.4亿美元，同比增长9.37% [4] - 公司在科技金融领域取得突破，成功发行全国农商银行首单、山东省地方法人银行首笔科创债券，并完成全国首单上清所托管科创债券质押再贷款交易 [5] 数智赋能：农商银行的转型突围 - 公司将深化数字化转型作为重塑服务模式、拓展价值边界的关键突破口，充分发挥“人工智能+”和“数据要素×”叠加效应 [6] - 公司推动企业级风控决策引擎等16个创新项目落地，构建包含13个维度300+风险信号的预警体系，手机银行用户突破287万，农村智能服务窗口超1400家 [7] - 公司积极探索AI大模型等前沿技术，落地DeepSeek等系列模型本地化部署，推动3大类10+场景加速落地，全行人工智能一体三翼技术体系初步成型 [8] - 公司基于RPA技术上线上线7大类230+业务场景，释放人力超48人/年，通过图计算等技术精准捕捉80+风险场景 [8] - 公司数据加工处理效率提升30%，引入1100余项外部数据应用于64个业务场景，全行数字人才占比突破15%，累计上线500+数据看板 [9] - 公司建立健全企业级“1+N”数据治理制度体系，数据管理能力荣获国家DCMM三级认证 [9] - 前三季度公司累计获得国家省市级数字金融领域相关奖项超30个、国家发明专利7项、软件著作权32项 [10] 结语 - 公司将“数字基因”深植于服务实体经济中，通过普惠小微贷款、消费金融、科技金融、数据治理等实践，将国家战略转化为市场活力 [11] - 公司以DCMM三级认证、七项发明专利、三十余项软件著作权等成果，为全国农商银行系统树立“数智驱动增长”的转型范式 [11]

业务模式创新 - 青岛农商银行与青岛市市场监督管理局合作推出"个体益贷"数字化信贷业务新模式，依托"青融通"平台数据共享与联合建模技术实现分级分类精准授信[2] - 平台设立个体工商户专属融资通道支持线上申请，大幅简化贷款流程，极大提升融资效率[2] - 针对个体工商户"轻资产、周转急、融资难"特点定制化提供"随借随还、利率优惠"的灵活信贷服务[2] 业务发展成效 - "个体益贷"业务新增贷款余额突破2亿元，惠及全市超400户优质个体工商户[1] - 青岛农商银行联合各区市市场监管部门走访个体工商户超15000户，通过面对面沟通深入了解商户经营状况与资金需求[3] - 截至8月末青岛农商银行个体工商户贷款总余额达137亿元，不良率控制在较低水平[3] 服务覆盖范围 - 信贷资源重点投向青岛市餐饮零售、居民服务、商贸流通等民生关联度高、经营稳定的个体工商户群体[3] - 公司针对特色街区、专业市场等特定场景推出区域特色金融服务，满足不同场景下个体工商户的差异化需求[4] - 形成线上依托数字化平台提升效率、线下通过网点布局与上门服务增强温度的全方位服务网络[4] 业务影响效果 - 零售商获得"个体益贷"支持后营业额实现16%的同比增长，有效抓住市场机遇[3] - 该业务为保障民生供给、稳定市场秩序提供有力金融支撑，实现普惠金融"量增、面扩、质优"发展目标[3] - 为区域性个体工商户高质量发展提供可复制、可推广的金融服务样板，进一步激发小微经济活力[4]