核心观点 - 公司2025年前三季度业绩呈现稳健增长态势，营业收入80.28亿元，归母净利润33.18亿元，同比增长3.57%，经营发展锚定“稳中向好、进中提质”的良性轨道 [1] - 公司业务规模与风险管控取得双重突破，发放贷款和垫款总额2681.22亿元，较年初增长0.58%，吸收存款总额3351.79亿元，较年初增长2.60%，不良贷款率与不良贷款余额实现“双降” [1] - 公司业绩持续向好与高质量经营能力提升，印证了“政策+科技”双轮驱动模式的效能，展现出穿越周期的成长韧性 [1] 政策领航：锚定扩内需战略主阵地 - 公司积极响应国家扩内需战略，坚守金融服务实体根本宗旨和“支农支小”市场定位，通过消费金融创新和普惠小微贷款助力县域商业体系建设 [2] - 公司发布金融助力消费提振二十条举措，个人消费贷款增长额超过15亿元，创历史同期新高，建立“千村万户”工作模式，累计走访客户达19.9万人次 [3] - 公司信用卡业务对接国家消费能力保障和支持行动，打造“一刻钟便民圈”等出行优惠活动，全面激活社区消费活力 [3][4] - 公司加大对小微企业支持力度，前三季度小微贷款余额1447.03亿元、户数5.6万户，较上年末增加99.6亿元，其中普惠型小微贷款余额516.34亿元，客户数5.47万户 [4] - 公司发力国际市场，推出四款创新产品，前三季度实现外汇业务交易量552.4亿美元，同比增长9.37% [4] - 公司在科技金融领域取得突破，成功发行全国农商银行首单、山东省地方法人银行首笔科创债券，并完成全国首单上清所托管科创债券质押再贷款交易 [5] 数智赋能：农商银行的转型突围 - 公司将深化数字化转型作为重塑服务模式、拓展价值边界的关键突破口，充分发挥“人工智能+”和“数据要素×”叠加效应 [6] - 公司推动企业级风控决策引擎等16个创新项目落地，构建包含13个维度300+风险信号的预警体系，手机银行用户突破287万，农村智能服务窗口超1400家 [7] - 公司积极探索AI大模型等前沿技术，落地DeepSeek等系列模型本地化部署，推动3大类10+场景加速落地，全行人工智能一体三翼技术体系初步成型 [8] - 公司基于RPA技术上线上线7大类230+业务场景，释放人力超48人/年，通过图计算等技术精准捕捉80+风险场景 [8] - 公司数据加工处理效率提升30%，引入1100余项外部数据应用于64个业务场景，全行数字人才占比突破15%，累计上线500+数据看板 [9] - 公司建立健全企业级“1+N”数据治理制度体系，数据管理能力荣获国家DCMM三级认证 [9] - 前三季度公司累计获得国家省市级数字金融领域相关奖项超30个、国家发明专利7项、软件著作权32项 [10] 结语 - 公司将“数字基因”深植于服务实体经济中，通过普惠小微贷款、消费金融、科技金融、数据治理等实践，将国家战略转化为市场活力 [11] - 公司以DCMM三级认证、七项发明专利、三十余项软件著作权等成果，为全国农商银行系统树立“数智驱动增长”的转型范式 [11]

金融服务创新 - 青岛高新区通过"高新贷2.0"为科技型小微企业提供纯信用贷款 无需担保或抵押 解决轻资产企业融资难题 [2] - "高新贷2.0"按企业生命周期设置差异化额度 初创期可贷几十万到几百万元 成长期最高2000万元 利率较之前下浮20个基点 [3] - 财政分档承担20%至70%的本金损失风险 586万元财政风险补偿金撬动9亿元授信 为企业节约融资成本1300余万元 [3] - 通过"政府+金融+企业"协同机制 230余家企业获得超9亿元授信 高新技术企业贷款获得率超85% [3] - 科技金融中心联合银行开展"金融问诊" 深入300多家企业送政策配产品 实现精准融资对接 [3] 项目建设效率提升 - 推出"承诺即开工一件事" 将施工许可 人防审批等8个事项整合为一套材料 申请材料从15份减至1份 审批时间从4个工作日压减到2个 效率提升50%以上 [4] - 专班提供从签约到投产全程跟进服务 高投鼎特智慧园项目缩短两周验收时间 青岛脑病康复医院项目5天完成图纸初审并提前10天桩基施工 [4] - 实施分阶段精准服务 新开工项目通过专题会规避风险 在建项目推行分层分段验收 竣工项目享受一站式指导 [5] - 专班已破解施工难题100多项 助力6个项目提前封顶 阿斯利康一期 东方伊甸园等民企项目提前竣工 [5] 绿色转型与资源循环 - 创新危险废物定向利用模式 促成华芯晶电废硫酸用于白炭黑生产 每年为企业节省百万元处置成本 [6][7] - 对生物医药小微企业实行集中收集管控 危废处置单价从7000元/吨降至4000元/吨 [7] - 部署物联网电子秤与"一企一码"系统 危废暂存周期从12个月缩至1个月 规范化管理率和无害化处置率均达100% [7] 区域经济生态 - 青岛高新区拥有930家国家科技型中小企业和620余家高新技术企业 民营企业成为区域经济发展生力军 [1][7] - 通过全链条金融服务 高效项目建设环境和创新绿色发展路径 为民营企业提供全方位支持 [1][7]

核心观点 - 青岛农商银行积极响应中央金融工作会议要求 通过创新金融产品和服务强化本地化特色经营 提升服务实体经济能力 特别是在支持外贸企业 养老服务和小微企业方面推出多项针对性举措 [1][2][3] 跨境金融产品创新 - 推出"护航出海 融汇全球"四款跨境金融产品："中巴清算直通车"降低中国-巴基斯坦贸易清算成本 "跨境支汇通"畅通贸易新业态跨境清算渠道 "银信融"与中信保合作为中小微企业出口提供保障 "证保车融"在商务局指导下助力二手车企业出海 [1] - 创新金融工具缓解企业融资压力 为企业拓展海外市场提供资金保障 数字化平台优化跨境结算流程 实现结算效率与成本控制双提升 [2] 养老金融创新 - 发布全国首个乡镇层面政银协同养老金融产品"银银享" 针对59至65周岁群体提供最高5万元 利率低至3%的信用贷款 无需抵押担保 [2] - 建立"以养还贷"智慧还款机制 每月从养老金账户智能划扣还款 设置最高5年灵活分期方案 实现养老待遇提升与贷款本息偿还同步 [2] 科技型企业金融服务 - 推出"高新贷2.0"政策性金融产品 针对科技型企业"轻资产 缺抵押"特点设计 最高贷款额度达2000万元 根据企业不同生命周期提供差异化授信 [3] - 通过金融辅导队开展"金融问诊" 快速审批流程实现3个工作日内获批 2小时内完成资金划转 案例中某生物科技公司及时获得资金扩大生产规模 [3] 战略定位与实施 - 坚持支农支小的市场定位 多维创新引导金融活水润泽千企万户 [2] - 深化转型发展优化金融服务供给 通过守正创新赋能区域经济高质量发展 [3]

青岛农商银行2025年创新战略 - 公司通过新产品、新服务跳出传统信贷模式，将金融资源精准导入实体经济[1] - 2025年创新推出的跨境金融产品包括"中巴清算直通车"、"跨境支汇通"、"银信融"和"证保车融"四款[3] - 创新金融工具在贸易融资领域缓解企业压力，数字化平台优化跨境结算效率与成本[3] 跨境金融产品创新 - "中巴清算直通车"降低中国-巴基斯坦贸易清算成本[3] - "跨境支汇通"与支付机构合作畅通贸易新业态跨境清算[3] - "银信融"与中信保合作为中小微出口企业提供保障[3] - "证保车融"在商务局指导下助力二手车企业出海[3] 养老金融创新 - 推出全国首个乡镇政银协同养老金融产品"银银享"[4] - 产品面向59-65周岁群体，提供最高5万元、利率3.0%的信用贷款[4] - 建立"以养还贷"机制，从养老金账户智能划扣还款[4] 小微企业与科技金融支持 - "高新贷2.0"针对科技企业"轻资产"特点，最高信用贷款达2000万元[5] - 案例显示某生物科技公司从申请到放款仅3个工作日，资金划转2小时内完成[5] - 公司坚持"支农支小"定位，通过差异化授信匹配企业生命周期需求[5] 服务效率与区域经济 - 红岛经济区支行组建专业团队实现快速审批，显著提升资金到位速度[5] - 公司明确将持续优化金融服务供给，赋能区域经济高质量发展[5]