政策动态 - 国家金融监管总局正式将养老理财产品试点扩大至全国，并将单家理财公司募集规模上限提升至净资本扣除风险资本后余额的五倍 [1] - 新规支持理财公司投资与养老特征相匹配的长期优质资产，加大对健康产业、养老产业和银发经济的支持力度 [1] - 2024年中国人民银行、国家金融监管总局等九部门联合印发指导意见，要求针对不同老年人群丰富创新针对性金融产品 [2] 市场背景与规模 - 2024年底中国60岁及以上老年人口规模突破3亿人次，占总人口比例升至21.8% [1][2] - 目前中国银发经济规模在7万亿元左右，到2035年有望达到30万亿元，占GDP比重将提升至10% [2] - 老年群体需求结构变化，对品质养老、健康管理、旅居服务、代际财富传承等深度需求显现 [2] 行业发展趋势 - 银行业布局从早期的账户争夺逐步拓展至全生命周期财富管理新阶段 [3] - 养老金融产品从单一金融工具升级为连接老年人与其所需生活服务的重要纽带 [3] - 产品服务呈现与生活场景深度融合的新趋势，例如整合打车优惠、养老社区入住、购药折扣等权益 [4] 主要机构举措 - 工商银行推出如意人生养老计划，配套健康咨询、就医陪护、居家照护等服务 [3] - 交通银行完善颐养优选平台，累计上线382款覆盖储蓄、基金、保险与理财的适老化财富管理产品 [3] - 中信银行构建一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台的整体服务体系 [3] 发展挑战与应对 - 适老化服务深度不够，部分银行APP长辈版仅简化界面，未解决操作逻辑复杂等问题 [5] - 风险管控是行业痛点，中老年群体金融知识相对薄弱，养老金融诈骗案件时有发生 [5] - 金融机构通过简化菜单设计、整合常用功能、加入风险提示弹窗、人工客服二次确认等方式进行优化和风险防控 [5]

文章核心观点 - 工商银行北京市分行通过构建全方位的养老金融服务体系，将老龄化挑战转化为“银发经济红利”，以网点为核心阵地，从硬件设施、软件服务、场景构建到业务升级，打造有温度、有速度、有深度的服务 [1] 适老服务体系建设 - 创新构建“五助”服务体系，从环境、设施、管理等多个维度为老年客户打造全方位服务保障网 [2] - 辖内超400家网点完成适老功能优化提升，其中139家打造为软硬件全面升级的养老金融特色示范店 [4] - 配备专职“爱心专员”推广“陪伴式”服务，优化叫号机制，打造“一键继承”业务快速办理区以简化复杂业务流程 [5] 硬件设施与环境优化 - 打造“会说话、暖人心、塑氛围”的三重环境，设置大字版地贴和电子屏为老年客户清晰指引方位 [4] - 爱心柜口、爱心座椅、敬长专区、轮椅坡道齐备，多度数老花镜、轮椅、拐杖卡扣等助行助听助视用品应配尽配 [4] 服务管理与风险防范 - 强化厅堂现场、人员团队、支付便利化、应急处突四项管理以提升服务质效 [5] - 今年前10个月成功堵截相关诈骗事件3800余起，守护客户资金超6亿元 [5] - 加强网点人民币现金管理，备足小面额纸币，为老年客户提供零钱包“即来即兑”服务 [5] 场景构建与生态拓展 - 将“工行驿站+养老”作为核心品牌，围绕“衣、食、住、行、娱、学、医、养、保、银”构建网点养老金融生态场景 [8] - 通过“四力”促“四融”，让网点融入周边社区、长辈生活、社会志愿及线上线下，成为老年客户的“幸福驿站” [8][9] - 联动街道社区、养老机构、周边医院等，将零售业务、财富管理、普惠金融等核心业务融入生态场景 [9] 业务创新与规模发展 - 建成21家社银一体化网点，实现全市行政区全覆盖，将社保服务延伸到市民身边 [11][12] - 推出“如意人生养老计划”，为养老备老客户提供“养老规划+优选产品+养老服务”的一站式解决方案 [13] - 截至今年三季度末，为北京市超1700家企业提供年金管理服务，养老金受托管理资金规模超780亿元，养老金托管规模超1万亿元，为590余万企业职工提供年金账管服务 [13] - 发放全国首笔养老贷款4000万元，这也是全国首笔央企养老板块总部养老贷款放款 [13]

核心业务表现 - 截至2025年8月末养老金理财累计销售额达9713万元，同比增加7609万元 [1] 养老金融战略 - 依托总行"如意人生养老计划"构建覆盖养老规划、优选产品、养老服务的综合服务体系 [1] - 整合理财、保险、基金、存款等多元化产品形成"安心、稳益、长盈"三类组合 [1] - 通过手机银行养老金融专区实现资产视图动态管理 [1] 服务体系建设 - 制定分层目标管理与动态赋能支持机制提升专业素养 [2] - 将养老金理财销售纳入考核体系并通过月度排名和定期奖励激励团队 [2] - 建立分行与二级支行两级督导网络提供专项提升辅导 [2] 客户触达策略 - 锁定代发工资和社保缴存客群通过理财到期提醒功能实现无缝衔接推介 [3] - 联动反诈和社区服务深化养老+金融品牌塑造 [3] - 通过一对一服务和专业性讲解提升客户产品配置规模 [3]