普惠金融改革试验区建设背景与布局 - 中国人民银行联合有关部门自2016年起开展普惠金融改革试验区建设，河南省兰考县成为首个试验区，截至目前已批准建设多个普惠金融改革试验区和普惠金融服务乡村振兴改革试验区 [1] - 各试验区进行差异化试点，兰考县侧重传统农区和欠发达县域，浙江省宁波市侧重金融服务民营经济及小微企业，福建省宁德市和龙岩市侧重革命老区脱贫攻坚和振兴发展，江西省赣州市和吉安市致力于健全多层次普惠金融体系，陕西省铜川市聚焦资源枯竭型城市转型发展 [1] - 山东省临沂市、浙江省丽水市和四川省成都市不断摸索普惠金融服务乡村振兴的实践路径 [1] 深化机制创新与风险分担体系 - 各试验区着力健全普惠金融重点领域信用信息共享机制，构建多层次风险分担与信用增进体系 [2] - 赣州市针对涉农主体抵押物不足、抗风险能力弱的问题，首创“整村担保”融资模式，通过整合政府风险补偿金、担保机构增信和银行信贷资源，显著降低金融机构放贷顾虑并提高审批效率 [2] 聚焦产业特色与产业链金融服务 - 各试验区紧密结合地方资源禀赋和主导产业，推动普惠金融与产业发展深度融合 [2] - 临沂市积极发展农业供应链金融，为解决畜禽存栏持续下降问题推出“养殖贷”，为促进食品产业高质量发展推出“沂蒙食品发展贷”，贷款额度最高1000万元、期限最长10年 [2] 推动科技赋能与数字普惠金融 - 各试验区积极应用数字技术拓展服务半径、降低服务成本，提升普惠金融服务效率和体验 [3] - 中国人民银行四川省分行指导建设运营天府信用通平台，对接省农业农村厅“信贷直通车”、成都农贷通平台，可实时调用所有农业经营主体登记注册、土地确权、农机购置和作业补贴、耕地补贴等涉农数据，实现新型农业经营主体全覆盖，支持“一键式”融资 [3] 探索绿色普惠金融融合发展 - 各试验区促进绿色金融与普惠金融相结合，引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等绿色转型提供支持 [3] - 中国人民银行江西省分行推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制并编制识别目录，引导吉安市推出“生态修复贷”、“古村贷”、“竹子贷”、“惠林贷”等绿色普惠信贷产品，拓展生态产品价值实现渠道 [3] 加强多方协同与基层治理 - 各试验区坚持政策引领，加强规划引导，优化营商环境，完善基础设施、制度规则和基层治理 [4] - 赣州市农商银行系统联合乡镇党委、村两委，通过竞争性选拔选派优秀客户经理组建村级金融辅导员队伍，并联动宣传部门与基层组织开展诚实守信主题宣讲及文明信用农户（商户）评选活动 [4] 未来发展方向与经验推广 - 试验区建设成果区域性特色较强，亟待将地方经验转化为具有广泛适用性的可复制模式 [4] - 《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，深入推进普惠金融改革试验区建设，支持各地开展金融服务乡村振兴等试点示范，在全面评估效果基础上，积极稳妥推广普惠金融业务数字化模式、“银税互动”等部门信用信息共享、区域性综合金融服务平台等成熟经验 [4] - 未来需进一步推进试点示范，支持农村地区和欠发达地区补短板，强化巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，探索形成一系列良好的普惠金融实践案例并在更多地区复制推广 [5]

文章核心观点 - 普惠金融是中国金融发展的重要战略方向，是激发微观主体活力、缩小发展差距、践行金融为民的关键支撑，近年来在政策体系、服务覆盖、重点领域和科技赋能方面取得显著成果，未来需通过深化改革试验区建设、提升民生领域服务质量等途径持续推进高质量发展 [1][2][3][7] 发展普惠金融的意义与政策背景 - 普惠金融旨在以可负担的成本为社会各阶层提供有效金融服务，重点关注小微企业、城镇低收入人群等，以促进社会公平与包容性增长 [2] - 中国高度重视普惠金融发展，2013年党的十八届三中全会明确部署，2015年国务院印发首个发展规划，2023年《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》出台，同年中央金融工作会议将其列为“五篇大文章”之一 [2] - 普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑，能为小微企业注入金融活水，有效提振市场信心、优化经济结构 [3] - 普惠金融是缩小发展差距、推进共同富裕的重要路径，通过提升基础金融服务的可得性与便利性，帮助弱势群体增强抵御风险能力，防止贫困代际传递 [3] - 普惠金融是践行金融工作政治性和人民性的必然要求，是中国特色金融发展之路区别于西方模式的本质要求 [3] 普惠金融发展取得的成果 - **政策体系日益健全**：构建了激发金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，中国人民银行使用再贷款等工具支持，金融监管部门设定监管指标体系，财政部门推动设立国家融资担保基金，构建多层次风险分担体系 [4] - **基本实现基础金融服务全覆盖**：截至2024年末，全国每万人拥有银行网点1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9%，乡镇实现保险服务100%全覆盖 [4] - **支付与数字金融快速发展**：移动支付普及率全球领先，2024年农村地区发生移动支付业务339.33亿笔，同比增长33.03% [4] - **重点领域服务深度与精准性显著提升**：针对小微企业“短、小、频、急”特点，创新随借随还循环贷、无还本续贷、供应链金融等产品，促进贷款“量增、面扩、价降” [5][6] - **“三农”金融服务不断完善**：农业银行“惠农通”服务点、邮储银行与农信社助农取款点深入乡村，创新土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资等产品 [6] - **科技赋能重塑运营模式**：大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等技术融合应用，破解信息不对称难题，网商银行推出“310”（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）信贷模式，工商银行打造“网贷通”“经营快贷”等线上产品实现“秒申秒贷”，网商银行“大山雀”系统应用卫星遥感技术为农户提供信贷支持 [6] 普惠金融改革试验区建设经验 - **试验区布局与定位**：自2016年首个试验区（河南兰考）设立以来，已批准建设多个试验区，各有侧重，如兰考侧重传统农区，宁波侧重服务民营经济与小微企业，宁德、龙岩侧重革命老区振兴，赣州、吉安侧重健全多层次体系，铜川聚焦资源枯竭型城市转型，临沂、丽水、成都探索乡村振兴路径 [8] - **深化机制创新，构建风险分担与信用增进体系**：赣州市针对涉农主体抵押物不足问题，在银行“整村授信”基础上引入政府性融资担保机构，首创“整村担保”融资模式，整合政府风险补偿金、担保增信和银行信贷资源，降低金融机构放贷顾虑 [9] - **聚焦产业特色，创新全产业链金融服务**：临沂市发展农业供应链金融，为解决畜禽存栏下降问题推出“养殖贷”，为促进食品产业发展推出“沂蒙食品发展贷”，贷款额度最高1000万元、期限最长10年 [9] - **推动科技赋能，促进数字普惠金融下沉**：四川省建设运营天府信用通平台，对接“信贷直通车”等平台，实时调用农业经营主体登记注册、土地确权、补贴等涉农数据，实现新型农业经营主体全覆盖，支持“一键式”融资 [10] - **探索绿色普惠金融融合发展**：江西省推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制，编制识别目录，吉安市推出“生态修复贷”“古村贷”“竹子贷”“惠林贷”等绿色普惠信贷产品，引导金融资源支持绿色转型 [11] - **加强多方协同，推进治理能力现代化**：赣州市农商银行系统联合乡镇党委、村两委选派客户经理组建村级金融辅导员队伍，并联动宣传部门开展文明信用农户（商户）评选活动 [11] 重点服务群体与民生领域金融服务提升 - **普惠金融重点服务五类群体**：小微经营主体（小微企业、个体工商户）、“三农”工作者（新型农业经营主体等）、新市民群体、老年群体、灵活就业人员 [13] - **构建线上线下联动的农村金融服务体系**：建设银行在无物理网点地区与第三方合作设立“裕农通”助农金融服务点，截至2024年末，线下星级站点达16.6万个，线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元 [14] - **借助数字化技术助力小微经营主体**：网商银行研发数字化产品矩阵，优化“智能风控+生态协同”，其基于供应链金融的“大雁系统”截至2024年末精准识别超2100万家小微企业，吸引超58万家科创型小微企业申请，授信金额突破千亿元 [14] - **因地制宜构建信用转化机制**：临沂市创新建立“美德+积分+金融”服务模式，推出“美德信用贷”“美德积分贷”等产品，将美德行为积分化，金融机构按积分分级授信并提供利率优惠、额度提升等支持 [15][16]