普惠金融的战略定位与核心属性 - 普惠金融是金融工作政治性和人民性的集中体现，需推进其高质量发展以满足人民群众和实体经济多样化的金融需求 [1] - 普惠金融具有功能性和盈利性双重属性，既非免费财政补贴，追求规模效应与标准化服务，又不能单纯以盈利为目标，盈利需服从功能发挥 [1] - 普惠金融致力于服务达不到传统金融服务门槛的特定群体，这些客群的财务、信用信息往往非标准化，缺乏完整财务信息或重资产抵押 [1] 中国普惠金融的发展现状与国际比较 - 中国普惠金融发展走在世界前列，充分利用发达的商业银行网络和数字化转型优势，通过手机银行、电子钱包等降低服务门槛和成本 [2] - 数字人民币提供了银行账户外的选择，硬钱包支持无网无电支付 [2] - 2025年6月，中国新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为3.48%，大幅低于美国小企业管理局担保贷款利率及美国社区银行普惠贷款平均利率 [2] 当前发展面临的挑战 - 普惠金融服务供给存在堵点卡点，部分客群因金融知识匮乏尚未享受其红利，部分客群面临过度负债风险 [2] 未来发展的主要方向与措施 - 引导各类金融机构坚守定位：国有大行发挥融资成本低和数字化转型能力强的优势；地方中小机构利用本地信息优势降低信息不对称；非银机构强化数字普惠金融服务能力；提升政策性金融机构的普惠功能 [3] - 强化政策支持和要素保障：加强财政与货币政策协调，通过财政专项资金、央行再贷款提供低成本批发性流动性支持；完善风险补偿与共担机制，落实农村信用担保体系财政支持，加大特色农业保险补贴 [3] - 提升普惠金融科技水平：鼓励利用人工智能、大数据实现从数字化向数智化迈进，开发个性化产品；完善普惠金融基础设施和服务网络，运用现代信息技术提升服务效率与精准性，缩小城乡差距 [4] - 完善相关法律法规：推动修订中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、保险法等，加快出台金融稳定法，制定地方金融监管条例，明确普惠金融战略导向和监管职责；推进金融消费者权益保护专门立法，健全数字普惠金融等新业态法规；完善与农地确权等价值评估相关的法律法规 [4]

文章核心观点 - 普惠金融是金融工作政治性和人民性的集中体现，需坚持服务实体经济与人民，平衡功能性与盈利性，通过多元化措施推进高质量发展[1] - 中国普惠金融发展全球领先，但依然面临服务堵点、部分客群金融知识匮乏及过度负债等挑战，需从机构定位、政策支持、科技赋能及法律完善四方面着力增强服务[2] 中国普惠金融发展现状与成就 - 中国普惠金融发展走在世界前列，依托发达的商业银行网络与数字化转型，通过手机银行、电子钱包等降低服务门槛与成本[2] - 数字人民币提供了银行账户外的选择，硬钱包支持无网无电支付[2] - 2025年6月新发放普惠小微企业贷款加权平均利率为3.48%，显著低于美国小企业管理局担保贷款利率及美国社区银行普惠贷款平均利率[2] 普惠金融的特性与挑战 - 普惠金融具有功能性与盈利性双重属性，需为达不到传统金融服务门槛的群体提供基本服务，盈利需服从功能[1] - 服务客群信息常为非标准化，如小微企业缺乏规范财务信息与重资产抵押，部分群体缺乏连续工作与社保记录导致信用信息不全[1] - 行业发展面临服务供给堵点卡点、部分客群金融知识匮乏未享红利、以及部分客群过度负债风险等压力[2] 推进普惠金融高质量发展的方向 引导各类金融机构坚守定位 - 国有大型商业银行优势在于融资成本低、数字化转型能力强，可提供“普”“惠”兼有的高质量服务[3] - 地方中小金融机构更了解当地需求，能以更低成本解决信息不对称问题[3] - 非银行业金融机构数字普惠服务能力强，应继续在偏远地区、小微企业等领域发挥补充作用[3] - 需持续提升政策性金融机构的普惠功能[3] 强化政策支持和要素保障 - 普惠金融发展需政策支持，因完全市场化机制难以兼顾商业可持续性与“普”“惠”服务[3] - 应加强财政与货币政策协调，通过财政专项资金、中央银行再贷款提供低成本批发性流动性支持[3] - 需完善风险补偿与共担机制，督促财政风险补偿基金到位，落实农村信用担保体系财政支持，加大地方特色农业保险补贴[3] 提升普惠金融科技水平 - 鼓励金融机构利用人工智能、大数据等技术向数智化迈进，以低搜寻成本优势识别群体特征，开发个性化产品[4] - 需构建更完善、覆盖更广的普惠金融基础设施和服务网络，完善国家金融信用信息基础数据库等数字信用设施[4] - 运用现代信息技术提升数字普惠金融服务效率与精准性，缩小城乡金融服务差距[4] 完善相关法律法规 - 推动修订中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、保险法等法律，加快出台金融稳定法，制定地方金融监督管理条例，明确普惠金融战略导向与监管职责[4] - 推进金融消费者权益保护专门立法，健全数字普惠金融等新业态经营监管法规，推动防范化解金融风险法治建设[4] - 完善与农地确权等价值评估相关的法律法规，充分考虑农地抵押等行为的风险与农民权益保护[4]