文章核心观点 - 生成式AI浪潮下，金融机构App AI化转型应摒弃独立开发试验田的割裂思维，通过对存量App进行渐进式改造、构建AI记忆体系与工程化中台，实现技术到业务的深度融合，其差异化竞争关键在于AI的记忆与合规能力 [1][2][6][7][11] AI赋能策略与路径 - 反对金融机构独立开发AI专属App，认为此举重蹈互联网金融时代覆辙，会导致线上线下割裂、资源内耗等问题 [2][8] - AI的价值在于泛化赋能全业务流程，正确路径是对存量App进行非入侵性、渐进式改造，在现有系统基础上嵌入AI能力 [2][8] - 需将用户操作的上下文信息实时传递给AI，使交互更精准，而非仅添加一个孤立的聊天入口 [2][8] 当前AI应用现状与误区 - 公开数据显示，当前国内超80%的券商App已嵌入AI功能 [2][8] - 但AI功能多集中于智能客服、行情问答等基础场景，陷入为AI而AI的误区 [2][8] - 许多AI App仅在原有产品中增加聊天入口，未能实现智能化、对话式搜索，导致客户难以找到目标功能或产品 [3][9] - 目前几乎所有的金融App因此不具备销售功能，更无法辅助风险控制和投顾履职，本质仍是玩具性质 [3][9] AI记忆能力的构建与价值 - 金融服务的核心是“懂用户”，而当前AI工具普遍缺乏记忆能力，无法提供个性化服务 [4][10] - 对用户的深度记忆能力将成为金融机构在AI同质化竞争中的核心壁垒 [4][10] - AI记忆体系应分为三类：记录交互场景与时间的情景记忆、存储风险偏好等长期信息的语义记忆、约束AI行为边界的程序记忆 [4][10] - 通过记忆与算法，AI可实现“一人一面”的专属服务，深刻理解并适配每一位用户的独特性 [4][10] - 记忆能力直接转化为用户粘性，当AI能记住用户持仓、情绪反应及生活变故导致的风险偏好变化时，用户相当于将“外脑”托管给金融机构，难以切换平台 [4][10] 金融AI的合规与工程化落地 - 合规是AI在金融行业落地的首要原则，AI的概率性输出特性与金融业可审计、可追溯的要求存在天然矛盾 [6][11] - 金融AI需通过记忆体系让大模型具备KYC能力，生成符合适当性管理要求的回复，并最终通过“合规护栏”结合硬编码规则引擎，确保输出内容的高度一致性 [6][11] - 金融AI落地的关键不是技术炫酷，而是解决实际问题，需重视中台搭建、记忆体系构建等工程化工作，打破技术与业务的割裂 [6][11] - 提出“人机协同三级模式”：高频低风险场景由AI全自动处理；中频中风险场景需真人投顾监督确认；低频高风险场景由真人主导，AI提供支持 [6][11] - 该模式可将投顾服务半径从一人服务50人提升至500人，实现降本增效与风险控制的平衡 [6][11] 未来App形态与竞争焦点 - 描绘未来人格化超级App蓝图：以AI会话为入口，原有UI简化，用户意图通过AI即时生成的UI、小程序完成，实现“人在环中”的协同 [6][11] - 最终目标是实现“导航变导购，交流中交易，会话即服务” [6][11] - 金融机构AI转型的根本差异化竞争点在于“AI的记忆与合规能力” [6][11]

新华社北京10月31日电（记者李延霞、张千千）记者10月31日从金融监管总局获悉，防范和打击非 法金融活动部际联席会议日前在京召开严厉打击利用App开展非法金融活动专题会议，强调要采取果断 有力的措施，严肃整治利用App开展非法金融活动问题，坚决守护好老百姓"钱袋子"。 会议强调，各地各有关部门要充分认识当前形势下严厉打击利用App开展非法金融活动工作的重要 性紧迫性。准确把握风险新情况新特点，切实增强政治敏锐性，坚决扛起责任。 会议要求联席会议有效发挥综合协调平台作用，加强部署推动，扎实推进各项重点任务落实落地。 各相关行业主管、监管部门深入落实"管合法更要管非法""管行业必须管风险"要求，加强条线指导。各 级地方党委政府切实做到"守土有责、守土负责、守土尽责"，对大要案件重拳出击、震慑犯罪，对风险 苗头强化打早打小，从源头上筑牢风险防范堤坝。 会议指出，各地各部门要慎终如始抓好打击非法集资专项行动，查漏补缺落细落实行动方案，把握 力度节奏稳妥"拆弹排雷"，举一反三健全长效机制，确保取得预期成效。 【纠错】 【责任编辑:张樵苏】 ...

金融App合规监管趋势 - 金融消费者权益保护工作迈向系统化、精细化新阶段 监管部门持续强化制度建设和执法力度[1] - 中国互联网金融协会决定进一步加强金融领域App自律检查工作[1] - 金融App的安全管理走向细化 要求相关机构不断提高合规建设水平[1] 典型违规案例与数据安全问题 - 互金协会今年以来已进行7期移动金融客户端应用软件典型违规案例通报[3] - 突出数据安全问题集中在个人信息泄露和非法使用上 金融机构与第三方数据交互存在风险[3] - 第3期通报案例显示 有App未评估第三方SDK个人信息保护能力 导致其私自收集个人信息[3] - 互联网金融领域中 金融营销和催收是违法违规使用个人信息的重灾区[6] 用户权利与机构义务 - 法律赋予个人信息主体知情、决定、查阅、复制、更正、删除、要求解释说明等权利[4] - 个人信息处理者法定义务包括处理前告知和获取同意、制定内部管理制度、采取安全技术措施等[4] - 第6期通报发现有App未向用户提供便捷的撤回同意收集个人信息的途径或方式[4] - 《个人信息保护法》明确规定个人有权撤回同意 个人信息处理者应当提供便捷的撤回方式[4] 定向推送与营销合规 - 第4期通报发现有App未显著告知用户将其个人信息用于定向推送或精准营销 且未提供关闭功能[5] - 2025年个人信息保护专项行动将“提供个性化推送但未提供便捷拒绝方式”列为重点整治内容[5] - 利用用户个人信息和算法定向推送信息未提供非定向选项 可被认定为未经同意收集使用个人信息[6] - 仅以改善服务等为由强制用户同意收集信息 可被认定为违反必要原则收集无关个人信息[6] 合规建设方向 - 企业需严格按照《网络安全法》《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规要求完善合规水平[7] - 应遵循"合法、正当、必要"原则收集个人信息 明确数据安全管理责任 采取加密方式传输数据[7] - 需定期对移动应用进行安全加固 防范数据泄露、篡改等风险[7]