净利润与每股收益情况 - 2019年第二季度净利润2390万美元，摊薄后每股收益0.80美元，较2018年第二季度每股收益增长3.9%；2019年上半年净利润4610万美元，摊薄后每股收益1.55美元，较2018年上半年每股收益增长6.2%[197][198] 净利息收入情况 - 2019年第二季度净利息收入5440万美元，较2018年第二季度增长6.2%；2019年上半年净利息收入1.078亿美元，较2018年同期增长5.9%[199] - 2019年第二季度净利息收入为5440万美元，较2018年同期增加320万美元，增幅6.2%；税等效净利息收入为5480万美元，较2018年同期增加320万美元，增幅6.3%[218] - 2019年上半年净利息收入为1.078亿美元，较2018年同期增加600万美元，增幅5.9%；税等效净利息收入为1.086亿美元，较2018年同期增加620万美元，增幅6.0%[219] - 2019年上半年净利息收入增加主要由于未偿还贷款增长[221] 净息差情况 - 2019年第二季度净息差4.06%，较2018年第二季度降低1个基点；2019年上半年净息差4.06%，2018年同期为4.12%[200] - 2019年第二季度净息差为4.06%，较2018年同期下降1个基点；2019年前六个月净息差为4.06%，2018年同期为4.12%[232] - 2018年第一季度收到约75万美元贷款利息回收，使2018年前六个月净息差增加约3个基点[234] - 过去五年，公司净息差在4.03% - 4.58%之间，2019年6月30日，约77%的生息资产在五年内可重新定价[312] - 过去五年公司净息差在4.03%（2016年）至4.58%（2014年）之间，2008年至2015年第四季度基准利率为3.25%，2015年12月开始上调，2018年12月达到5.50% [312] - 2019年上半年公司存款成本上升速度高于资产收益率，对净息差产生负面影响[319] - 2019年7月31日美联储下调联邦基金利率25个基点，预计2019年下半年公司净息差可能略有下降[321] - 平坦的收益率曲线和市场竞争限制公司提高贷款利率，增加贷款收益率和净息差面临挑战[316] 贷款折扣 accretion 情况 - 2019年第二季度贷款折扣 accretion 为170万美元，2018年第二季度为230万美元；2019年上半年为310万美元，2018年同期为440万美元[201] - 2019年第二季度贷款折扣 accretion 为170万美元，2018年同期为230万美元；2019年前六个月为310万美元，2018年同期为440万美元[233] - 2019年6月30日和2018年6月30日，收购贷款的贷款折扣 accretion 分别为250万美元和400万美元，剩余贷款折扣分别为1480万美元和2030万美元[320] 贷款损失拨备情况 - 2019年第二季度贷款损失拨备为负30万美元，2018年第二季度为负70万美元；2019年上半年贷款损失拨备为20万美元，2018年同期为负440万美元[205] - 2019年第二季度贷款损失拨备为负30万美元，2018年同期为负70万美元；2019年前六个月为20万美元，2018年同期为负440万美元[236] - 2019年上半年公司计提贷款损失准备0.2百万美元，2018年上半年为负的440万美元[283] 年化净冲销（回收）与平均贷款比率及非 performing 资产与总资产比率情况 - 2019年上半年年化净冲销（回收）与平均贷款比率为0.02%，2018年同期为 - 0.21%；2019年6月30日非 performing 资产与总资产比率为0.57%，2018年6月30日为0.90%[206] 总非利息收入情况 - 2019年第二季度总非利息收入1600万美元，2018年同期为1590万美元；2019年上半年非利息收入3060万美元，2018年同期为3170万美元[207] - 2019年前六个月非利息收入为3060万美元，2018年同期为3170万美元[240] 其他服务收费、佣金和费用情况 - 2019年第二季度“其他服务收费、佣金和费用”增加110万美元，增幅23.8%[208] 其他收益（损失）情况 - 2019年第二季度其他收益（损失）为损失30万美元，2018年第二季度出售前分行获得90万美元收益[209] 非利息支出情况 - 2019年第二季度非利息支出4040万美元，较2018年第二季度增长4.7%；2019年上半年非利息支出7970万美元，较2018年减少2.9%[210] - 2019年第二季度非利息支出为4040万美元，较2018年同期的3860万美元增长4.7%；2019年上半年为7970万美元，较2018年的8210万美元减少2.9%[248] 并购费用情况 - 2019年第二季度并购费用较2018年同期下降50万美元，2019年上半年较2018年同期下降320万美元[211] - 2019年第二季度并购费用为10万美元，2018年同期为60万美元；2019年上半年为20万美元，2018年同期为340万美元[251] 有效税率情况 - 2019年第二季度有效税率为21.2%，低于2018年同期的22.1%；2019年上半年有效税率为21.0%，低于2018年同期的22.1%[212] - 2019年第二季度所得税拨备为640万美元，有效税率21.2%；2018年同期为650万美元，有效税率22.1%；2019年上半年为1230万美元，有效税率21.0%；2018年上半年为1230万美元，有效税率22.1%[254] 资产与负债规模情况 - 2019年6月30日总资产达60亿美元，较上年增长5.1%；总贷款达43亿美元，较上年增长4.6%；总存款达48亿美元，较上年增长6.4%[214] - 截至2019年6月30日，总资产达60亿美元，较上年增长5.1%；总贷款为43亿美元，较上年增长4.6%；总存款为48亿美元，较上年增长6.4%[257] - 2019年上半年年化贷款增长率为4.3%，年化存款增长率为8.0%，零售存款年化增长率为12.5%[215] - 自2018年6月30日以来，经纪存款减少8700万美元，降幅36.6%；借款偿还1.06亿美元，降幅26.0%[215] - 2018年6月30日至2019年6月30日，有息现金余额下降38%，投资证券余额增长74%[216] - 截至2019年6月30日前十二个月，总贷款增加1.901亿美元，即4.6%；2019年前六个月，贷款增长9040万美元，即2.1%[258] - 过去一年公司通过零售存款显著增长和较低的贷款增长，减少了经纪存款水平，并偿还了1.059亿美元借款[263] - 公司流动资产占总存款和借款的比例从2018年6月30日的20.2%降至2019年6月30日的20.1%[264] - 可供出售证券总额从2018年6月30日的3.341亿美元增至2019年6月30日的6.92亿美元，现金余额从5.601亿美元降至3.395亿美元[265] 平均贷款余额情况 - 2019年第二季度平均贷款余额为43.30亿美元，较2018年同期增加1.96亿美元，增幅4.7%；2019年前六个月平均贷款余额为43.05亿美元，较2018年同期增加1.88亿美元，增幅4.6%[227] 贷款组合结构情况 - 2019年6月30日贷款组合中约87%为房地产贷款，11%为商业、金融和农业贷款，2%为消费分期贷款[229] 平均总存款余额情况 - 2019年第二季度平均总存款余额为48.10亿美元，较2018年同期增加2.97亿美元，增幅6.6%；2019年前六个月平均总存款余额为47.57亿美元，较2018年同期增加2.99亿美元，增幅6.7%[230] 借款情况 - 2019年6月30日止三个月和六个月平均借款分别减少8300万美元（20.4%）和4200万美元（10.3%）[231] - 公司可从三方面获得借款，2019年6月30日和2018年12月31日，联邦住房贷款银行的未偿还借款分别为2.47亿美元和3.52亿美元，未使用和可用信贷额度分别为8亿美元和6.64亿美元[293] 非 performing 资产情况 - 2019年6月30日非 performing 资产为3440万美元，较一年前减少32.8%[237] 调整后非利息收入情况 - 2019年第二季度调整后非利息收入为1670万美元，较2018年同期的1510万美元增长10.7%；2019年上半年为3140万美元，较2018年上半年的3120万美元增长0.8%[241] 存款账户服务收费情况 - 2019年第二季度存款账户服务收费从2018年同期的310万美元增至320万美元；2019年上半年为620万美元，较2018年同期的640万美元减少20万美元[242] 人员费用情况 - 2019年第二季度人员费用从2018年同期的2250万美元增至2420万美元；2019年上半年为4770万美元，2018年上半年为4650万美元[249] 综合收益情况 - 2019年第二季度综合收益表反映其他综合收益为920万美元，2018年同期为其他综合损失150万美元；2019年上半年为1380万美元，2018年上半年为其他综合损失700万美元[255] 非应计贷款、应计TDRs、止赎房地产及总不良贷款情况 - 2019年6月30日，非应计贷款为1740万美元，低于2018年12月31日的2260万美元和2018年6月30日的2550万美元[269] - 2019年6月30日，应计TDRs为1190万美元，低于2018年12月31日的1340万美元和2018年6月30日的1740万美元[271] - 2019年6月30日，止赎房地产为510万美元，低于2018年12月31日的740万美元和2018年6月30日的830万美元[272] - 2019年6月30日，总不良贷款为2926.5万美元，不良贷款与总贷款的比例为0.67%[276] 净贷款回收情况 - 2019年上半年净贷款回收为44.2万美元，2018年上半年为440万美元[283] 贷款损失准备相关比率情况 - 2019年6月30日贷款损失准备占期末贷款的比例为0.48%，2018年12月31日为0.50%，2018年6月30日为0.56%[283] - 2019年6月30日贷款损失准备加收购贷款未实现折扣占贷款的比例为0.82%，2018年12月31日为0.90%，2018年6月30日为1.16%[283] - 2019年6月30日、2018年12月31日和2018年6月30日，公司贷款损失准备金与总贷款的比率分别为0.48%、0.50%和0.56%[288] 已收购贷款未摊销折扣情况 - 2019年6月30日、2018年12月31日和2018年6月30日，已收购贷款的未摊销折扣分别为1480万美元、1730万美元和2030万美元[288] 资本比率情况 - 2019年6月30日总风险资本比率为14.60%，高于2018年6月30日的13.17%[217] - 2019年6月30日，公司资本比率超过监管最低比率，普通股一级资本与一级风险加权资产比率为12.94%，一级资本与一级风险加权资产比率为14.12%，总风险资本与二级风险加权资产比率为14.60%，一级资本与季度平均总资产杠杆率为10.89%[305] 有形普通股权益与有形资产比率情况 - 2019年6月30日、2018年12月31日和2018年6月30日，公司有形普通股权益与有形资产比率分别为9.75%、9.07%和8.59%[306] 普通股回购情况 - 2019年前六个月，公司回购18.2万股普通股，平均价格为每股35.82美元，总计650万美元，截至2019年6月30日，董事会授权额外回购不超过1850万美元的普通股[308] - 2019年前六个月公司回购18.2万股普通股，平均每股价格35.82美元，总计650万美元，6月30日董事会授权可额外回购不超过1850万美元的普通股[308] 现金股息情况 - 2019年6月14日，公司宣布每股0.12美元的季度现金股息，较2018年第二季度的股息率提高20%[310] - 2019年6月14日公司宣布每股0.12美元的季度现金股息，较2018年第二季度

净利润与每股收益 - 2019年第一季度归属于普通股股东的净利润为2230万美元，摊薄后每股收益0.75美元，较2018年第一季度的2070万美元（摊薄后每股收益0.70美元）增长7.1%[170] 净利息收入与净息差 - 2019年第一季度净利息收入为5340万美元，较2018年第一季度的5050万美元增长5.7%，净息差为4.06%，低于2018年第一季度的4.17%[171][172] - 2019年第一季度净息差为4.06%，2018年同期为4.17%，主要因贷款折扣accretion降低、上一年利息回收及付息负债成本增加[192] - 过去五年公司净息差在4.03% - 4.58%之间，2019年3月31日，约77%的生息资产可在五年内重新定价[262] - 2019年第一季度，公司存款成本上升速度高于资产收益率，净息差略有压缩[268] - 过去五年公司净息差在4.03%（2016年）至4.58%（2014年）之间[262] - 基于最新利率模型，假设2019年不再加息（联邦基金利率2.50%，最优惠利率5.50%），公司预计2019年净息差近期可能略有下降[271] 贷款损失拨备 - 2019年第一季度贷款损失拨备为50万美元，2018年第一季度为负370万美元（贷款损失准备金减少）[173] - 2019年第一季度贷款损失拨备为负370万美元，2018年同期为50万美元，2018年第一季度净贷款回收370万美元[194] - 2019年第一季度公司计提贷款损失准备金500千美元，2018年第一季度为负3589千美元[234] - 截至2019年3月31日、2018年12月31日和2018年3月31日，公司贷款损失准备金与总贷款的比率分别为0.49%、0.50%和0.57%[234][238] 非利息收入 - 2019年3月31日止三个月非利息收入为1460万美元，2018年同期为1580万美元，主要因SBA贷款销售收益下降[175] - 2019年第一季度非利息收入为1460万美元，2018年同期为1580万美元；调整后非利息收入为1470万美元，较2018年的1610万美元减少7.9%[196][197] - 2019年第一季度存款账户服务收费从2018年的330万美元降至290万美元，主要因客户透支账户收费减少[198] - 2019年第一季度SBA贷款销售收益为200万美元，2018年同期为380万美元，主要因销售量和溢价降低[201] 非利息支出 - 2019年第一季度非利息支出为3930万美元，低于2018年第一季度的4350万美元，得益于运营效率提升[176] - 2019年第一季度非利息支出为3930万美元，2018年同期为4350万美元，主要因运营效率提高[202] - 2019年第一季度薪资费用降至1900万美元，较2018年第一季度的1940万美元有所减少[203] - 2019年第一季度并购费用为10万美元，而2018年同期为280万美元[206] 有效税率与所得税拨备 - 2019年第一季度有效税率为20.9%，低于2018年第一季度的22.0%，因北卡罗来纳州企业所得税税率从3.0%降至2.5%及2018年部分合并费用不可税前扣除[177] - 2019年第一季度所得税拨备为590万美元，有效税率为20.9%；2018年第一季度为580万美元，有效税率为22.0%[208] 资产与负债规模 - 2019年3月31日总资产达61亿美元，较上年增长7.2%；贷款总额43亿美元，增长4.6%；存款总额48亿美元，增长6.7%[178] - 截至2019年3月31日，总资产达61亿美元，较上年增长7.2%；总贷款为43亿美元，增长4.6%；总存款为48亿美元，增长6.7%[211] - 2019年第一季度平均未偿还贷款为42.80亿美元，较2018年同期的40.99亿美元增加1.81亿美元，增幅4.4%[187] - 2019年第一季度平均总存款为47.04亿美元，较2018年同期的44.04亿美元增加3亿美元，增幅6.8%[190] - 2019年第一季度平均借款约为4.06亿美元，与2018年基本持平；2019年第一季度资金成本为0.66%，2018年同期为0.38%[191] - 2019年第一季度有机贷款增长5470万美元，年化增长率5.2%；有机存款增长1.379亿美元，年化增长率12.0%[179] - 2019年前三个月贷款增长5470万美元，即1.3%；过去十二个月增长1.9亿美元，即4.6%[213] - 截至2019年3月31日、2018年12月31日和2018年3月31日，公司贷款余额分别为4303787千美元、4249064千美元和4113785千美元[234] - 2019年前三个月有机贷款增长54700千美元，与2018年第一季度的71400千美元相对一致[237] 风险资本比率 - 2019年3月31日估计的总风险资本比率为14.21%，高于2018年3月31日的12.79%[180] - 2019年3月31日，公司资本比率超过监管最低比率，普通股一级资本与一级风险加权资产比率为12.51%，一级资本与一级风险加权资产比率为13.73%，总风险资本与二级风险加权资产比率为14.21%，一级资本与季度平均总资产杠杆率为10.69%[258] 租赁会计准则影响 - 2019年第一季度采用新租赁会计准则，记录1950万美元使用权租赁资产和1950万美元租赁负债，对资本比率影响不大，对收益无影响[181] 不良资产情况 - 2019年3月31日，不良资产为3950万美元，较上年的5170万美元减少23.5%；不良资产与总资产比率为0.65%，2018年同期为0.92%[195] - 截至2019年3月31日，非应计贷款为2070万美元，较2018年12月31日的2260万美元和2018年3月31日的2180万美元有所下降[221] - 截至2019年3月31日，累计TDRs为1250万美元，低于2018年12月31日的1340万美元和2018年3月31日的1850万美元[222] - 截至2019年3月31日，止赎房地产为640万美元，低于2018年12月31日的740万美元和2018年3月31日的1130万美元[223] - 截至2019年3月31日、2018年12月31日和2018年3月31日，公司止赎房地产总额分别为6390千美元、7440千美元和11307千美元[226] - 2019年3月31日，公司非执行贷款总额为33141千美元，占总贷款4304000千美元的0.77%，止赎房地产总额为6390千美元[228] - 2019年3月31日和2018年12月31日，公司分类和非应计贷款总额均为61000千美元，2018年3月31日为80000千美元[237] 流动资产与证券情况 - 公司流动资产占总存款和借款的比例从2018年3月31日的20.0%增至2019年3月31日的22.6%[217] - 可供出售证券总额从2018年3月31日的3.41亿美元增至2019年3月31日的6.396亿美元，同期现金余额从5.267亿美元降至4.468亿美元[218] - 公司流动资产（现金和证券）占总存款和借款的百分比从2018年3月31日的20.0%增至2019年3月31日的22.6%[244] 资本标准与缓冲要求 - 公司资本标准要求维持“普通股一级资本”、“一级资本”和总资本与风险加权资产的最低比率分别为4.50%、6.00%和8.00%[254] - 资本保护缓冲要求于2016年1月1日开始逐步实施，初始为风险加权资产的0.625%，2019年1月1日全面实施时达到2.5%[255] 有形普通股权益比率 - 2019年3月31日，公司有形普通股权益与有形资产比率（TCE比率）为9.21%，高于2018年12月31日的9.07%和2018年3月31日的8.35%[259] 股息与回购情况 - 2019年2月5日，公司宣布每股0.12美元的季度现金股息，较2018年第一季度的0.10美元提高20%[260] - 2019年前三个月公司未回购普通股，2019年3月31日，董事会授权最多回购2500万美元普通股[261] 利率相关情况 - 2008年至2015年第四季度，最优惠利率维持在3.25%，2015年12月起美联储稳步加息，2018年12月达到5.50%，2019年3月31日仍为该水平[262] - 2019年3月31日，约77%的生息资产可在五年内重新定价，几乎所有付息负债也可在五年内重新定价[262] - 2019年3月31日，一年内受利率变化影响的付息负债比生息资产多14亿美元[264] - 2019年3月31日，一年内受利率变化影响的付息负债中，存款总计24亿美元[264] 收购贷款折扣情况 - 2019年3月31日和2018年3月31日，收购贷款的贷款折扣accretion分别为110万美元和200万美元，剩余贷款折扣分别为1610万美元和2230万美元[270] - 2019年3月31日和2018年3月31日止三个月，收购贷款的贷款折扣增值分别为110万美元和200万美元[270] - 截至2019年3月31日、2018年12月31日和2018年3月31日，公司收购贷款的未摊销折扣分别为16100千美元、17300千美元和22300千美元[238] 市场风险工具与外汇头寸 - 公司没有用于交易目的的市场风险敏感工具，也没有外汇头寸[272] 信贷额度使用情况 - 公司与联邦住房贷款银行有1080000千美元的信贷额度，截至2019年3月31日和2018年12月31日，已使用352000千美元[243]

公司业务范围 - 公司从事全方位银行业务，接受存款和发放贷款是最基本业务，存款产品多样，贷款用途广泛[11] - 公司提供财产和意外险、非FDIC保险投资和保险产品及金融规划服务[11] - 公司通过子公司SBA Complete为全国金融机构提供SBA贷款咨询服务[11] - 公司是一系列法定商业信托的母公司，用于发行符合监管资本要求的信托优先债务证券[11] - 公司提供多种银行服务，客户可通过CDARS获得最高5000万美元的FDIC存款保险[11] 公司业务覆盖区域 - 公司总部位于北卡罗来纳州摩尔县南部派恩斯，2018年底业务覆盖北卡罗来纳州及南卡罗来纳州东北部[12] - 公司总部位于北卡罗来纳州，2018年底业务覆盖北卡罗来纳州及南卡罗来纳州东北部[12] - 公司银行业务主要集中在北卡罗来纳州大部分地区和南卡罗来纳州部分地区，不利经济状况会对财务状况、经营成果和现金流产生重大不利影响[53] 公司分行及人员情况 - 公司共有101家分行，总存款达46.59亿美元，其中经纪存款为2.4亿美元[13] - 截至2018年12月31日，公司有1054名全职和44名兼职员工[25] - 截至2018年12月31日，公司运营101家银行分行[90] - 公司拥有除8家租赁土地和建筑物、9家租赁土地但拥有建筑物之外的所有银行分行房产[90] - 银行租赁1个贷款生产办公室和5个行政职能办公室[90] - 银行租赁10个与SBA相关活动的地点和3个保险子公司的房产[90] 公司业务扩张情况 - 2016年公司继续向夏洛特、罗利和北卡罗来纳三角地区等更大、增长更快的市场扩张，开设了多个贷款生产办公室和全服务分行[15] - 2017年公司进行了三项战略交易，增强了向高增长市场的扩张[15] - 2016 - 2017年公司向夏洛特、罗利和北卡罗来纳三角地区等更大、增长更快的市场扩张[15] - 2016年3月公司宣布用弗吉尼亚州7家分行（约1.51亿美元贷款和1.34亿美元存款）交换北卡罗来纳州6家分行（约1.52亿美元贷款和1.11亿美元存款），7月完成交易[23] - 2016年3月公司宣布用约1.51亿美元贷款和1.34亿美元存款的7家弗吉尼亚分行，交换约1.52亿美元贷款和1.11亿美元存款的6家北卡罗来纳州分行，交易于7月完成[23] - 2017年3月公司收购卡罗来纳银行控股公司，其资产6.82亿美元[23] - 2017年3月公司收购资产6.82亿美元的Carolina Bank Holdings, Inc.，加速格林斯伯勒市场扩张[23] - 2017年10月公司收购阿什维尔储蓄银行，其资产7.98亿美元[23] - 2017年10月公司收购资产7.98亿美元的ASB Bancorp, Inc.，其在阿什维尔市场运营[23] 公司存款分布情况 - 班康比县、摩尔县和吉尔福德县分别持有公司总存款的12%、10%和10%[15] - 班康比县、摩尔县和吉尔福德县分别持有公司总存款的12%、10%和10%[15] 公司贷款审批情况 - 贷款审批权限根据贷款金额和人员职位不同而有所差异，最高可由董事会执行贷款委员会审批超过2.5亿美元的贷款[17] - 公司贷款审批权限分级，分行经理可批最高35万美元贷款，区域信贷官可批最高5000万美元贷款等[17] 公司投资情况 - 公司可投资于美国政府和政府支持企业、抵押贷款支持证券等，还可在其他金融机构投资不超过6000万美元的定期存款[18] - 公司投资政策旨在使未用于满足贷款需求的资金收益最大化，可投资美国政府和政府支持企业等证券[18] - 公司购买证券时不单纯依赖信用评级，不购买非投资级证券，投资级以下证券会定期审查[20] - 公司投资不单纯依赖信用评级，不购买非投资级证券，投资公司债券不超证券组合的15%[20] - 公司董事会授权可将部分证券投资组合投资于高质量公司债券，金额不超过整个证券投资组合的15%[20] - 公司首席投资官执行投资政策，投资委员会每季度审查投资活动，董事会每年批准书面投资政策[20] - 公司首席投资官执行投资政策，投资委员会季度审查投资活动，董事会每年批准书面投资政策[20] 公司面临的竞争情况 - 公司面临来自大型州际银行控股公司、小型本地银行、各类金融服务提供商以及互联网贷款和银行的竞争[15] - 公司在各市场与大型州际银行控股公司、小型本地银行等竞争，贷款和存款利率面临竞争压力[15] - 公司相比小银行能更好吸收成本、发放大额贷款，同时保持小银行的本地化银行文化[15] - 公司在各业务领域面临来自多种金融机构的激烈竞争，竞争对手可能具有更多资源、更低成本结构和规模经济优势[76] - 公司在各业务领域面临众多竞争，竞争对手包括各类金融机构，竞争可能导致公司损失[76] 公司FDIC保险费用及信贷额度情况 - 公司2018、2017和2016年分别确认约230万、240万和200万美元的联邦存款保险公司（FDIC）保险费用[31] - 2018年11月FDIC宣布存款保险基金（DIF）储备率在9月30日超过法定最低的1.35%，公司在2019年1月收到135万美元的信贷额度用于抵消未来存款保险评估[31] - 2018年12月31日DIF为1.36%，达到1.38%时FDIC将开始用公司的信贷额度抵消季度存款保险评估[31] - 公司2018、2017、2016年分别确认约230万、240万、200万美元的联邦存款保险公司（FDIC）保险费用[31] - 2018年11月FDIC宣布截至9月30日存款保险基金（DIF）储备率超过法定最低的1.35%，公司于2019年1月收到135万美元的信贷额度用于抵消未来存款保险评估[31] - 2018年12月31日DIF为1.36%，达到1.38%时FDIC将开始用公司的信贷额度抵消季度存款保险评估[31] 公司面临的监管政策情况 - 《多德 - 弗兰克法案》虽部分因规模门槛不适用于公司，但仍会对盈利能力、业务实践、资本等方面产生负面影响[34] - 《经济增长法案》为资产低于100亿美元的小存款机构和资产超过500亿美元的大银行修改监管框架，联邦监管机构提议社区银行杠杆率为9%[34] - 2018年5月《经济增长、监管放松和消费者保护法案》颁布，为资产低于100亿美元的小存款机构和资产超过500亿美元的大银行修改监管框架，联邦监管机构提议社区银行杠杆率为9%[34] - 公司目前不打算采用社区银行杠杆率，将继续使用巴塞尔协议III标准[34] - 自2015年1月1日起，公司和银行适用巴塞尔协议III的最低资本比率，CET1与风险加权资产比率为4.5%，一级资本与风险加权资产比率为6.0%，总资本与风险加权资产比率为8.0%，一级杠杆比率为4.0%[35] - 资本保护缓冲于2016年1月1日以0.625%开始实施，分四年逐步提高，到2019年1月1日达到2.5%，届时CET1与风险加权资产最低比率至少为7%，一级资本最低比率至少为8.5%，总资本最低比率至少为10.5%[35] - 资本保护缓冲于2016年1月1日开始实施，初始为0.625%，分四年逐步提高至2.5%，到2019年1月1日，CET1最低比率达7%，一级资本最低比率达8.5%，总资本最低比率达10.5%[35] - 银行被分类为“资本充足”的具体资本准则为CET1资本比率至少6.50%，一级资本比率至少8.00%，总资本比率至少10.00%，杠杆比率至少5.00%，第一银行符合所有资本准则[35] - 财务会计准则委员会新的当前预期信用损失（CECL）会计标准将于2020年1月1日对公司生效，实施可能减少留存收益和监管资本[36] - 美联储和联邦存款保险公司规定银行机构可在采用CECL标准后三年内逐步计入其对监管资本的影响[38] - 美联储和联邦存款保险公司允许银行在采用CECL标准后分三年逐步计入其对监管资本的影响[38] - 2018年5月经济增长法案颁布后，美联储不再要求合并总资产少于1000亿美元的银行控股公司遵守修订版流动性覆盖率（LCR）要求[39] - 2018年5月经济增长法案颁布后，美联储不再要求合并总资产少于1000亿美元的银行控股公司遵守修订版流动性覆盖率（LCR）[39] - 2018年10月，联邦银行监管机构提议修订流动性要求，非全球系统重要性银行且合并总资产少于2500亿美元等条件的银行组织不受LCR或净稳定资金比率（NSFR）要求约束[39] - 2018年10月，联邦银行监管机构提议修订流动性要求，非全球系统重要性银行且合并总资产少于2500亿美元等条件的银行组织不受LCR或净稳定资金比率（NSFR）要求约束[39] - 2016年5月11日金融犯罪执法网络发布的反洗钱（AML）规则于2018年5月生效，要求金融机构识别拥有或控制“法律实体”25%或以上的人员及有实质管理权限的个人[43] - 2016年5月11日金融犯罪执法网络发布新反洗钱规则，要求金融机构识别拥有或控制“法律实体”25%或以上的人员，规则于2018年5月生效[43] - 第一银行在最近一次社区再投资法案（CRA）检查中获得“满意”评级，2018年4月美国财政部建议修改CRA实施条例[46] 公司面临的其他政策影响 - 2017年12月22日美国税改法案签署，自2018年1月1日起美国法定税率从35%降至21%，公司递延税余额于2017年12月31日调整[48] - 2017年12月22日美国税改立法签署成为法律，自2018年1月1日起美国法定税率从35%降至21%，公司递延税余额于2017年12月31日调整[48] 公司面临的风险情况 - 公司认为失去单个或一组客户不会对银行产生重大不利影响[11] - 公司业务无明显季节性因素，不依赖外国资金或收入来源[11] - 公司所在地区经济状况可能对公司产生重大影响[11] - 报告包含前瞻性陈述，实际结果可能与预期有重大差异[8] - 公司业务受当地经济状况影响，市场经济恶化会对财务状况、经营成果和现金流产生重大不利影响[53] - 网络安全事件可能导致关键数据丢失、业务运营中断，对公司声誉和经营成果产生不利影响[54] - 公司贷款损失准备金可能不足以覆盖实际损失，可能需大幅增加准备金[55] - 公司面临广泛监管，监管变化或合规情况改变可能对业务产生重大影响[58] - 若违反反洗钱法规，公司将面临罚款、监管行动等，影响业务和财务状况[59] - 金融脱媒可能导致公司手续费收入、客户存款及相关收入损失[61] - 公司未来收购可能稀释股东股权，面临整合、监管审批等风险[62] - 其他金融机构的问题可能影响公司日常融资交易，导致损失或违约[64] - 利率风险可能导致公司净利息收入减少，影响盈利[65] - 公司日常处理涉及数百万美元的大量交易，面临操作风险，可能导致重大损失[65] - 公司依赖多种资金来源满足流动性需求，无法筹集资金会对流动性产生重大负面影响[68] - 2017年英国金融行为监管局宣布2021年后不再强制银行提交计算伦敦银行间同业拆借利率（LIBOR）所需的利率，公司大量贷款和借款与LIBOR直接或间接相关，LIBOR过渡可能带来成本和风险[71] - 公司未来收购金融机构需获得多种联邦和州监管机构批准，近年来审批难度加大，可能因监管问题导致收购延迟、受阻或被禁止[72] - 公司受联邦和州公平贷款法律约束，违反这些法律可能导致重大处罚，影响社区再投资法案（CRA）评级并面临多种制裁[75] - 金融服务行业技术变革迅速，公司未来成功部分取决于利用技术满足客户需求和提高运营效率的能力，若无法跟上技术变革可能产生不利影响[78] - 公司不时开展新业务或推出新产品和服务，存在风险和不确定性，如2016年收购SBA Complete并推出SBA贷款部门，若管理不当可能导致损失[79] - 公司依赖通信和信息系统开展业务，系统故障、中断或安全漏洞可能影响业务运营和财务状况，银行网络也可能面临安全问题[81] - 公司面临多种运营风险，如员工和第三方欺诈、记录和交易错误等[85] - 无法保证公司会继续支付现金股息，未来支付由董事会决定[86] - 股东出售股票或市场有此预期可能导致公司股价下跌[87] - 公司股价可能大幅波动，投资公司普通股有损失全部或部分投资的风险[88] 公司股权情况 - 公司授权资本包括4000万股普通股和500万股优先股，截至2018年12月31日，有29724874股普通股流通在外，预留9000股用于期权发行，平均行权价为每股14.35美元，另有750707股可根据现有股权补偿计划发行，53496股与企业收购业绩目标挂钩[70] - 公司授权资本包括4000万股普通股和500万股优先股，截至2018年12月31日，有29724874股普通股流通在外[70] - 截至2018年12月31日，公司预留9000股用于期权发行，平均行权价格为每股14.35美元[70] 公司会计政策情况 - 公司财务结果受管理层会计方法选择、假设和估计影响，关键会计政策包括贷款损失准备金、无形资产和收购贷款的公允价值及折扣增值[80] - 公司会计政策和方法影响财务报告，关键会计政策包括贷款损失准备金、无形资产等[80] - 会计标准制定者不时更改财务会计和报告标准，可能对公司财务报表产生重大影响[81] 公司贷款审查情况 - 公司内部贷款审查部门持续审查贷款组合，还聘请独立咨询公司进行二次审查[17] 公司新业务情况 - 2016年5月公司完成对SBA Complete的收购，并于第三季度推出SBA贷款部门，新业务有独特风险[79]