财务数据和关键指标变化 - 第四季度净利息利润率从第三季度的3.36%增至3.47%，10月、11月和12月分别为3.41%、3.47%和3.52% [18] - 第四季度计息直接存款账户成本为1.21%，第三季度为1.59%，10月、11月和12月分别为1.32%、1.17%和1.14% [19] - 第三季度贷款收益率为5.17%，第四季度为5%，10月、11月和12月分别为5.04%、4.97%和4.98% [19] - 非利息收入环比增加84.2万美元，主要因10月初购买的现金退保价值增加7500万美元；信用卡收入同比增加150万美元，增幅27%；抵押贷款银行业务收入同比增长160万美元，增幅57% [20][21] - 非利息支出环比增加45.8万美元，2020年预算假设联邦存款保险公司评估维持正常运行率，费用将增加约250万美元 [22] - 第四季度贷款损失准备金净冲销为650万美元，83%此前已受损；2020年预算净冲销为年初至今贷款的25个基点 [23][25] - 2019年全年税率为20.1%，2020年预计在22%，因将失去新市场税收抵免 [26][27] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款业务方面，第四季度贷款年化增长率为14%，同比增长11%；若正常还款，2019年贷款增长率将远超15%；2020年新增多个银行团队，贷款管道比一年前高50% [10][11][13] - 信用卡业务方面，2019年新增26家公司加入信用卡计划，其中23家通过美国银行家协会信用卡推荐计划加入，信用卡收入同比增加150万美元，增幅27% [20][21] - 抵押贷款银行业务方面，收入同比增长160万美元，增幅57% [21] 各个市场数据和关键指标变化 文档未提及相关内容 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司是一家追求纪律性增长的公司，设定了较高的业绩标准，但2019年未达预期 [6] - 2020年公司将重点关注增强手续费收入，从服务收费等多方面入手；同时加强费用管理，与供应商合作控制成本 [14][16] - 面对竞争对手合并，公司看到了市场机会，与相关方保持沟通，且活动多在现有业务范围内，便于招聘人员 [51][52][53] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 2019年受意外利差压力、新招聘人员影响收入以及监管要求增加新员工等因素影响，业绩未达预期 [7][8] - 第四季度利差有所改善，管理层对结果满意；2020年新招聘的24名员工开始产生回报，贷款管道良好，预计还款减少，对全年业绩持乐观态度 [9][10][11] 其他重要信息 - 公司需在本月对留存收益进行首日调整，调整金额为正150万美元 [26] - 银行参与的阿拉巴马州运营贷款担保计划于第三季度终止，公司损失2200万美元担保，获得一次性付款740万美元，其中130万美元储备金在第四季度用于贷款信贷，截至2019年12月31日，确定300万美元储备金足够 [24][25] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 关于2020年费用控制的更多信息 - 薪资可能增长约6%，2020年只增加创收人员，控制人员增加是控制费用的关键 [33][34] 问题2: 对2020年贷款增长有信心的原因及能否实现更高增长 - 预计还款减少，还款管道下降，且市场上还款相关情况减少；若实现15%的净增长率属于激进情况 [35][40][41] 问题3: 2019年正常还款情况下的贷款增长率 - 若还款正常，2019年贷款增长率将超过15% [38] 问题4: 2020年贷款生产是否会加速 - 难以预测超过90天的情况，但总体对全年乐观，预计净贷款增长强于2019年，生产水平可能相近但还款减少 [39][40] 问题5: 2020年净利息利润率的预期 - 预计2020年净利息利润率在3.5% - 3.55%之间 [42] 问题6: 2020年税率及期权和受限股收益情况 - 预计2020年税率约22%，不确定期权池剩余情况，但可能仍有相关活动，预测中未包含此项 [43] 问题7: 是否受到竞争对手合并的影响及应对策略 - 看到了市场活动和机会，与相关方保持沟通，活动多在现有业务范围内，便于招聘人员 [51][52][53] 问题8: 实现更好业绩的目标 - 主要是收入增长和费用控制，随着时间推移，费用项目将逐季改善；希望保持净利息利润率在当前水平 [55] 问题9: 信用指标改善情况及有无新情况 - 第四季度无新的重大关注项目，部分问题信贷有还款，退出了一些信贷，整体信用质量趋势有所改善 [58][60]

财务数据和关键指标变化 - 净利息收益率从第二季度的3.44%降至第三季度的3.36%，平均超额资金在第三季度增加2.69亿美元，与30天伦敦银行间同业拆借利率（LIBOR）挂钩的8.79亿美元贷款的利率变动快于美联储降息速度 [16] - 预计10月净利息收益率将提高3 - 4个基点，利息支出账户（DDAs）成本从7月的1.71降至8月的1.57，9月降至1.49，预计10月为1.32 [17] - 新增5000万美元贷款将使净利息收益率提高2个基点 [18] - 信用卡收入年初至今增加120万美元，2019年与2018年相比季度环比增加45.4万美元；抵押贷款银行业务收入年初至今增长89.9万美元，2019年与2018年相比季度环比增加65.6万美元 [19][20] - 第三季度激励应计费用增加50万美元，基于对2019年新贷款团队年终奖金的预期 [21] - 第三季度净冲销为880万美元，配对和未受损冲销为260万美元 [23] - 2019年年初至今的税率为20.2%，无股票期权信贷时为21.04%；2018年税率为18.9%，无股票期权信贷时为20.9%；2019年第三季度税率为20.2%，无股票期权信贷时为20.7%；预计2019年剩余时间的税率为21.3% [26] - 账面价值（不包括可供出售证券的未实现收益）同比增长16%，包括未实现收益的账面价值同比增长19% [27] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款业务方面，第三季度贷款增长温和，同比增长10%，纳什维尔和西佛罗里达地区增长最佳，伯明翰地区因商业房地产（CRE）还款和无大额贷款结清影响增长；贷款管道较上一季度有显著增长，第四季度预计有较多项目还款，但新项目开工后会填补空缺 [8][10] - 信用卡业务收入持续增长，2019年新增16家银行加入美国银行家协会的代理信用卡计划 [19] - 抵押贷款银行业务收入增长，年初至今增长89.9万美元，2019年与2018年相比季度环比增加65.6万美元 [20] 各个市场数据和关键指标变化 未提及相关内容 公司战略和发展方向和行业竞争 - 2020年将采取费用控制措施，采用零基预算计划，限制招聘非创收人员，关注供应商成本和服务费用 [14][22] - 继续招聘创收人员，但要求其能快速实现盈利；对进入新市场持开放态度，但更注重快速实现盈利和资源合理化配置 [60][61] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 客户因中美贸易战和媒体对经济的关注而更加谨慎，新船和飞机融资需求减少 [9] - 从经济前景来看，短期内看不到衰退迹象，公司资产负债表和盈利能力强劲，非 performing 资产处于较低水平，即使出现衰退也有较好的应对能力 [29][30] 其他重要信息 - 公司选举了新董事Chris Mettler，他具有技术背景，曾在查尔斯顿董事会任职 [6] - 第三季度新增60名银行家，年初至今新增20名，目前共有139名银行家（不包括实习生） [11] - 10月初银行购买了7500万美元的银行自有寿险，税后等效收益率为4.77% [20] - 阿拉巴马州运营的贷款担保计划于第三季度终止，公司失去2200万美元贷款担保，获得一次性付款740万美元，并将其计入贷款损失准备金 [24] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 净利息收益率3 - 4个基点增长的构成及第四季度情况 - 预计10月利息支出账户（DDAs）成本降至1.32，优质贷款每月重置、超额资金减少对收益有积极影响；无论美联储是否降息，公司都有降低存款利率的计划；预计第四季度贷款增长强劲，将改善净利息收益率 [33][34][38] 问题2: 9月30日总存款成本 - 9月30日总存款成本为1.12 [40] 问题3: 非应计贷款增加的贷款数量、类型及失去担保的2200万美元贷款的信用评级情况 - 非应计贷款增加约1000万美元主要与纳什维尔市场的一家农村医院系统的一笔信贷有关；失去担保的贷款池中除一笔关系外，其他贷款在季度末均为正常 [42][43] 问题4: 本季度获得的170万美元联邦存款保险公司（FDIC）信贷在第四季度及未来的情况 - 预计第四季度FDIC费用将恢复正常，从美国银行家协会得到的指示是第四季度信贷约为第三季度的一半，但具体情况不确定 [44][45] 问题5: 贷款收益率下降情况及贷款下限的保护作用 - 46%的浮动利率贷款组合有下限，9月底达到下限的贷款金额增至5.18亿美元；9月贷款收益率下降部分原因是几笔低利率信贷和农村医疗信贷的非应计状态 [48][49][52] 问题6: 2020年费用能否控制在中个位数增长及是否有削减空间 - 公司将严格审查各项费用，要求供应商合作降低成本，认为实现中个位数增长是可实现的目标；将继续招聘创收人员，期望他们在2020年带来回报 [56] 问题7: 第四季度人员调整情况 - 希望支付的奖金超过应计金额，但管理层奖金应计将低于去年 [57] 问题8: 成本削减重点是否意味着暂停新招聘及对开拓新市场的影响 - 将继续招聘创收人员，但要求其能快速实现盈利；对进入新市场持开放态度，但更注重快速实现盈利和资源合理化配置 [59][60][61] 问题9: 成本削减决策是因低利润率环境还是为应对经济衰退 - 成本削减是对今年业绩未达两位数增长的反应，并非为应对经济衰退 [63] 问题10: 第三季度非应计贷款增加的1000万美元医院设施信贷情况 - 该信贷来自全国办公室，是导致非应计贷款增加的主要原因，正在通过破产程序解决资产清算和资金分配问题，本季度相关费用约为200万美元 [65][66][68] 问题11: 去年第四季度非应计贷款增加的原因及为何持续存在 - 不记得具体情况，可能是多种因素导致，公司正在积极处理不良信贷，如出售一笔非应计贷款导致净冲销增加；另一笔商业和工业（C&I）信贷正在通过破产程序解决，预计本周有进展 [69][70][71] 问题12: 非应计贷款从去年第三季度的900多万美元增至近3600万美元的原因 - 本季度约1000万美元的增加是由一笔信贷导致，第二大非 performing 资产正在通过破产程序解决，有望获得还款；第三季度出售一笔500万美元的信贷，使非应计贷款减少250万美元 [72][73][74] 问题13: 740万美元付款计入准备金后，若未计入准备金的情况及驱动因素 - 若未计入准备金，将大幅释放准备金；主要原因是贷款增长较低，无需为贷款增长提供过多准备金，且模型假设无变化 [77][80][82] 问题14: FDIC 报销在第一季度的情况 - 听到不同说法，不确定第一季度是否有报销，将等待实际情况再进行记账；希望银行按降低后的费率正常支付费用 [84][85][86]

财务数据和关键指标变化 - 净利息利润率从第一季度的3.56%降至第二季度的3.44%，主要因超额资金增加1.04亿美元、收益率下降6个基点以及30天伦敦银行同业拆借利率下降 [16] - 若2019年第二季度超额资金与2018年第二季度持平，第二季度利润率将为3.63% [16] - 2019年下半年净利息利润率目标为3.45% - 3.55% [16] - 计息存款成本在6月30日为1.74%，内部研究显示总成本为2.31% [17] - 薪资同比增加245万美元，总生产者同比净增11人 [17] - 信用卡收入持续增长，年初至今增加70.1万美元，季度环比增加38万美元 [17] - 第二季度净冲销额为370万美元，其中270万美元为受损贷款，100万美元为未受损冲销 [18] - 2019年年初至今税率为20.2%，无股票期权信贷时为21.2%；2018年为18.9%，无股票期权信贷时为21.2% [18] - 2019年剩余时间预计税率为21.3% [18] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款年化增长19%，由伯明翰和亚特兰大地区带动 [13] - 存款年化增长18%，多数地区实现广泛增长 [13] - 与前两个季度相比，贷款业务管道增长超10%，但90天以上的业务量较大 [13][14] 各个市场数据和关键指标变化 未提及 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司以客户为中心，注重服务，是创始人领导的公司，能快速应对市场变化和信贷需求，采用区域首席执行官和董事会模式，专注核心客户关系而非交易 [7] - 招聘速度高于近年，招聘了更多实习生，计划在合适时间使用过剩资本进行收购，收购需与公司文化契合 [8][9][11] - 避免参与共享国家信贷，除非有直接客户关系，不设专业贷款领域，因其更注重交易而非客户关系 [12] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 尽管股市不奖励增长，但公司将继续专注高质量稳健增长 [10] - 预计未来利润率将维持并有所改善，贷款需求强劲，业务管道稳健，未发现行业大幅下滑情况 [14][72] 其他重要信息 - 本季度新增多名银行家，纳什维尔、萨拉索塔 - 那不勒斯市场、伯明翰和莫比尔分别新增4人、4人、2人和1人，生产者总数从133人增至136人，包括2人退休和6人离职 [6] - 费尔霍普新办公室开业，计划在佛罗里达州沃尔顿堡滩开设新办公室，并在萨拉索塔市场选定办公空间 [10] 总结问答环节所有的提问和回答 问题：请详细说明利润率目标3.45% - 3.55%的假设条件，以及降低资金成本的计划和速度 - 公司不会在美联储7月降息首日就降低所有特殊账户利率，但会在降息后不久行动，目前有8.5亿美元左右的超额资金，预计下半年会减少，明天将召开资产负债管理委员会会议详细讨论 [25][26] 问题：如果美联储7月后进一步降息，能否维持净利息利润率 - 难以预测，这取决于新的竞争情况，公司不能单方面降低利率 [27] - 公司不会允许利润率进一步下降，会维持或提高利润率 [28] 问题：近期大量招聘，是否意味着将维持较高的费用增长率 - 公司希望降低费用增长率，过去一年在贷款运营和信贷方面增加了大量资源，目前人员配置可维持一段时间，预计未来费用增长将回落 [30] 问题：如果美联储降息，收入环境更具挑战性，公司在减缓费用增长方面有多大灵活性 - 公司不会允许利润率进一步下降，认为利润率有提升空间，可吸收一定的存款流失，且市场上高利率支付者正在降低利率，公司有机会继续盈利性扩张业务 [37] 问题：更新后的利润率目标是否考虑了美联储降息 - 考虑了7月底美联储降息25个基点以及下半年流动性减少的因素 [39] 问题：更新后的利润率目标中隐含的正常流动性水平是多少 - 约为资产的5% - 7%，但公司全年流动性估计偏低 [40] 问题：鉴于本季度利润率压力和市场对增长的不认可，是否考虑放缓增长速度 - 公司认为业务模式良好，将继续按过去14年的方式发展，认为利润率已触底，未来将改善 [45] 问题：贷款逾期90天以上的金额翻倍，原因是什么 - 历史上有一笔逾期信贷，本季度新增一笔，其中一笔预计下周解决，另一笔将继续保留 [48] 问题：请重复若流动性与去年第二季度相同，净利息利润率会是多少 - 若流动性与去年第二季度相同，2019年净利息利润率将为3.63% [53] 问题：去年第一、二季度的流动性水平是否为公司希望的最佳水平 - 不是，去年6月资金降至约1亿美元，过低 [54] 问题：最佳流动性水平是多少 - 约为资产的5%，但难以按季度确定具体情况 [56] 问题：能否量化利润率目标3.45% - 3.55%中包含的流动性部署金额 - 没有具体数字，预计下半年超额流动性会减少，利润率将因此改善 [59] 问题：如果流动性不变，美联储降息对净利息利润率的影响有多大 - 影响会略高，净利息利润率会上升几个基点 [61][64] 问题：从需求角度看，公司各市场是否有变化 - 目前贷款需求强劲，业务管道稳健，未发现行业大幅下滑情况，有一笔冲销的信贷是一家农村医院清算所致，但公司农村医院信贷较少 [72]

财务数据和关键指标变化 - 一季度年化存款增长率为10%，贷款年化增长率为8%，去年一季度贷款年化增长率为5% [7][8] - 同比来看，一季度贷款增长12.3%，存款增长18.5% [12] - 净息差从去年四季度的3.63%降至今年一季度的3.56%，预计2019年剩余时间净息差在3.60% - 3.65%之间 [12][13] - 贷款收益率提高13个基点，存款成本增加20个基点，联邦基金购买成本增加23个基点 [12][13] - 同比薪资增加110万美元 [14] - 信用卡收入较2018年增加32.1万美元 [15] - 一季度净冲销额为330万美元，其中210万美元为完全减值，120万美元为未减值冲销，净冲销与平均贷款的比率呈改善趋势，2018年三季度为0.25，四季度为0.30，今年一季度为0.20 [16] - 一季度税率为19.5%，若无77.2万美元的股票期权信贷则为21.3%；2018年一季度税率为17.8%，若无145.3万美元的股票期权信贷则为21.4%，预计2019年剩余时间税率为21.3% [17] 各条业务线数据和关键指标变化 - 抵押贷款银行业务在总利息收入中占比小，净贡献收入意义不大 [15] - 信用卡收入持续增长 [15] 各个市场数据和关键指标变化 - 亚特兰大、坦帕、莫比尔、亨茨维尔和彭萨科拉存款增长表现最佳，亚特兰大和坦帕湾新开户表现强劲 [7] - 蒙哥马利和亚特兰大是贷款增长表现最佳的地区 [8] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司继续专注于建立核心客户关系，招聘新员工以提升员工水平，去年招聘约10名生产实习生，预计未来几年投入生产 [7][10] - 对于BB&T和SunTrust合并可能带来的市场扰动，公司未采取特殊措施，仍按常规在现有和新市场结识潜在银行从业者 [28][29] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 通常一季度并非公司表现最佳的季度，但今年一季度实现了高于过去几年平均水平的稳健增长，公司对此感到满意 [6] - 预计随着贷款和存款增长在下半年加速，部分过剩资金将减少，但存款成本仍是最大的不确定因素 [25] - 公司认为效率比率有改善空间，过去两年招聘大量员工产生的费用未来会减少 [66] 其他重要信息 - 公司目前有133名业务人员，一季度新增5人，1人退休，2人离职，4月还将招聘一些人员 [10] - 公司是美国银行家协会代理信用卡计划的认可供应商，目前有两名员工全职负责该业务销售 [14] - 公司新增彭萨科拉抵押贷款办公室和沃尔顿堡贷款生产办公室 [14] - 公司无与收购相关的增值收入 [13] - 公司不销售政府担保贷款以产生非利息收入 [15] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 2019年剩余时间净息差指导区间的驱动因素，以及如何部署过剩流动性、存款市场情况和资金成本情况 - 目前过剩资金高于往年同期，预计维持在7.5亿美元左右，随着下半年贷款和存款增长加速，部分过剩资金将减少 公司希望存款定价回归正常，但一季度存款成本已上升20个基点，存款成本是最大的不确定因素，且东南部地区存款定价高于其他地区 [25][26] 问题2: 是否会放缓货币市场账户增长，该账户是否是剩余时间贷款增长的主要资金来源 - 从客户情况看，长期内货币市场账户占比会增加，定期存款仅占存款的10%左右，自银行成立以来，定期存款增长一直较为稳定，占总存款的10% - 12% [27] 问题3: 对于BB&T和SunTrust合并，公司是否会利用市场扰动获取人员和客户 - 目前尚未出现市场扰动，公司未采取特殊措施，仍按常规在现有和新市场结识潜在银行从业者 [28][29] 问题4: 净息差展望较上季度下调5个基点的原因 - 主要是存款方面的因素，根据银行历史情况，部分流动性将在下半年减少，一季度代理银行业务增长强劲，且其存款贝塔系数为100% [36][37] 问题5: 排除代理存款后，季度后期存款定价或竞争是否较前期缓和 - 整个季度存款定价或竞争都有所缓和，但仍存在一些小银行宣传高利率定期存款，以及客户要求提高活期存款利率的情况，公司认为降息不一定有助于银行提高净息差 [41] 问题6: 能否提供季度末的总存款成本 - 无法当场提供，将通过电子邮件发送 [43] 问题7: 上季度提到的两笔较大的非应计贷款处理进展 - 没有新的减值情况，公司正谨慎处理这两笔贷款，涉及一家运营公司和一项医疗相关资产，预计医疗相关信贷将全额收回，无减值情况 [44][45][52] 问题8: 资产负债表上是否有银团信贷，总额及行业分布情况 - 约有5000万美元，涉及七八个客户关系，这些关系并非来自共享全国信贷机构，行业分布广泛 [48][50] 问题9: 能否提供一季度各月的平均存款成本 - 2月总存款成本为1.30，3月为1.32，将尽快提供1月数据 [61][68] 问题10: 借款人在贷款结构方面的需求是否有变化 - 未观察到明显变化，市场上存在一些银行提供无法有效对冲的固定利率贷款，但公司未参与此类业务 [63] 问题11: 不同市场在贷款定价方面是否存在竞争激烈或不合理的情况 - 未发现明显差异，部分大型地区性银行会在业主自用商业房地产贷款上提供10 - 15年的固定利率贷款，但仅限于此类产品 [64] 问题12: 基于净息差指导和贷款增长预期，效率比率是否有改善空间 - 一季度效率比率较高是因为比四季度少两个工作日，影响了净息差 从全年来看，过去两年招聘大量员工产生的费用未来会减少，效率比率有改善空间 [65][66]

财务数据和关键指标变化 - 公司资产超80亿美元，过去13年实现78.5亿美元的有机增长，仅不到1.5亿美元非有机增长 [5] - 季度平均资产回报率首次超21% [5] - 第四季度贷款年化增长12%，存款年化增长25% [14] - 净息差从第三季度的3.77%降至第四季度的3.63%，2019年预计在3.65% - 3.70% [14][15] - 第四季度净冲销额为480万美元，2017年为810万美元，2016年为490万美元 [17] - 第四季度税率为18.9%，无145万美元股票期权信贷时为22.2%；年初至今税率为18.9%，无393.5万美元股票期权信贷时为21.2%；2017年股票期权税收抵免为460万美元；2019年预计税率为21.3% [18] 各条业务线数据和关键指标变化 - 抵押贷款银行业务同比下降，但对银行收入贡献不大 [17] - 信用卡收入2018年增加240万美元，且获得美国银行家协会对代理信用卡计划的认可 [17] 各个市场数据和关键指标变化 - 纳什维尔和亚特兰大市场平均资产回报率高，对盈利贡献大 [6] - 2018年10个市场中有9个市场份额显著提升 [35] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司目标是实现每股收益增长，持续关注核心存款增长 [9] - 贷款业务坚持高标准，注重贷款定价、结构和担保，不与非银行贷款机构和金融科技贷款机构竞争 [11] - 为跨越100亿美元资产门槛做准备，增加了人员配置 [28] - 2019年将对在线银行、影像、远程捕获和存款账户平台进行升级 [16] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 目前未看到经济衰退迹象，信贷质量良好，预计在困难时期有发展机会 [7] - 自去年12月美联储加息后，存款定价压力有所缓解 [9] - 贷款业务前景乐观，贷款管道稳固，预计未来将持续增长 [12] 其他重要信息 - 第四季度激励应计调整为81.6万美元，公司正努力减少该调整 [16] - 2019年系统升级将产生80 - 100万美元的一次性费用 [16] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 跨越100亿美元资产门槛的战略规划及效率比率变化 - 公司过去一年半增加了人员以应对监管要求，但不确定具体压力测试要求，预计有足够时间准备 [28] - 监管关注流动性事件，公司将扩大季度流动性测试 [29] - 目前不预计费用和经营杠杆会有太大压力，可通过提高前端效率抵消后台增加的费用，必要时可提高服务收费 [30] 问题2: 贷款增长趋势 - 公司希望2019年贷款增长好于2018年，虽无专业贷款部门和间接贷款组合，但可提升贷款发放能力，必要时开展更多交易性贷款业务 [33] 问题3: 存款成本增加原因 - 公司不通过广告揽储，而是通过保持竞争力来留住客户，零售和企业客户对利率敏感度增加 [35] - 公司通过合理扩大资产负债表来提高净收入，可随时调整存款利率，且2018年多数市场份额有所增长 [35] 问题4: 激励反转原因及信贷质量和非应计增加的影响 - 激励计算是一门艺术，需综合考虑员工目标完成情况，去年曾出现应计不足问题，今年会避免 [42] - 激励主要基于同比增长，需在12月确定净增长后才能确定激励支付 [43] - 激励支付中存款权重约为60%，贷款约为40%，本季度存款增长强劲，激励支付较高 [44] - 非应计增加与激励反转无关，但特定水平的冲销会影响部分人员的激励支付 [47][49] 问题5: 两个非应计贷款的现有准备金情况 - 第一笔贷款冲销后余额为1040万美元，总减值为370万美元 [51] - 第二笔贷款风险敞口为500万美元，减值为150万美元 [53] 问题6: 2019年税率指引 - 2019年预计税率为21.3% [54] 问题7: 2019年净息差范围含义 - 该范围是基于2018年第四季度净息差和预计2019年无美联储加息得出的全年范围 [61] 问题8: 是否对贷款组合进行全面审查及特定行业分析 - 公司关注承包商信贷风险，冲销率低于行业水平，每年通过外部贷款审查公司审查40%的贷款 [74] - 公司贷款行业分布广泛，各行业敞口大多低于5%，未发现广泛的信贷恶化趋势 [74]