央行、金融监管总局、证监会于11月28日对外发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录 保存管理办法》（下称《办法》），明确取消规定金额以上现金存取需登记资金来源或用途的硬性要 求，与几个月前的征求意见稿保持一致。目前来看，《办法》更加强调金融机构基于风险开展客户尽职 调查，把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡。 尽职调查以风险为导向 从内容来看，《办法》以风险导向为核心，杜绝尽职调查"一刀切"的情况。 《办法》围绕"基于风险"的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客 户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关 系。 取消规定金额以上现金存取需登记资金来源或用途的硬性要求。 该专家强调，客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常情形、阻断洗钱活动 的重要防线。随着对洗钱及相关犯罪的监测和打击力度不断增强，犯罪分子利用金融渠道进行洗钱的方 式更加复杂、隐蔽。在实际案例中，不法分子组织批量开户、控制他人银行和第三方支付账户转移资 金、安排人员多次分散取现等做法并不鲜见。通过伪装业务场景、分拆交易、复杂化资金流转路 ...

法规背景与目的 - 中国人民银行联合国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会起草《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》并向社会公开征求意见 [1] - 制定该办法是落实已于2024年1月1日正式施行的《中华人民共和国反洗钱法》的必然之举 [1] - 该办法旨在弥补中国在基于风险客户尽职调查等方面与国际标准存在的差距 以迎接今年底的新一轮反洗钱国际评估 [1] 核心原则与要求 - 办法强调“基于风险”原则 要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查 [1] - 办法细化不同风险情形下的差异化措施 旨在促使金融机构建立动态、精准的洗钱风险防控机制 [2] - 在总体要求上 坚持“与风险相适应”原则 避免防控措施过度增加不必要成本 也防止因忽视风险而放任违法犯罪 [2] - 在具体要求上 明确简化尽职调查和强化尽职调查的适用情形和措施 构建覆盖全流程、多场景的规则框架 [2] 行业现状与问题 - 自2007年《反洗钱法》施行以来 金融机构持续健全反洗钱内控制度 但近年风险案例暴露出部分机构尽职调查有效性不足 [2] - 部分机构对不同风险客户采取“一刀切”措施 或对业务存续期间的风险变化视而不见 造成资源错配和风险隐患 [2] 执行与展望 - 制度的生命力在于执行 需要金融机构摒弃“打勾式合规”心态 将尽职调查内化为风险管理核心环节 [3] - 需要监管部门进一步强化基于风险的反洗钱监管 督促金融机构有效评估、监测和防控洗钱风险 [3] - 需平衡好管理洗钱风险与优化金融服务的关系 为金融市场健康发展筑牢安全屏障 [3]