政策法规更新 - 中国人民银行等三部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自明年1月1日起实施，取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [1] - 新规延续了此前征求意见稿的精神，旨在避免过度干预正常金融活动，提升金融服务温度 [1] 行业监管趋势 - 监管方向从依赖人工盘问转向基于风险的尽职调查，银行将根据客户风险状况决定是否强化调查，而非对所有人进行询问 [2] - 反洗钱标准并未降低，对于存在洗钱、涉诈等嫌疑的账户，监管部门仍会进行重点监测 [2] - 政策要求银行在后台建立清晰可操作的风控指引和标准化风险评估模型，以辅助前台人员判断 [2] 行业运营与影响 - 过去“一刀切”的审查（如取款5万元需说明用途）给储户（如工薪族、老人、个体户）和银行柜员均带来困扰 [1] - 在数字经济时代，银行风控可依托大数据、AI模型和客户画像系统来识别异常交易模式（例如“小额清空+大额转出”） [2] - 政策调整有助于金融服务回归“服务”本位，畅通资金循环并降低社会交易成本 [2] - 需要完善申诉和纠正机制，以保障储户因反诈措施受损时的合法权益 [2]

新规发布背景与目标 - 央行联合金融监管总局、证监会于11月28日发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 [1] - 新规要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 [1] - 目标是平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系 [1] - 回应了过去部分银行对客户取钱存在过度询问引起社会关注的情况 [1] 反洗钱与反电信网络诈骗的区别 - 反洗钱工作依据《反洗钱法》及相关法律法规，旨在预防洗钱活动，遏制洗钱及相关犯罪 [1] - 反诈工作主要依据《反电信网络诈骗法》，目的是预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动 [1] - 工作机制上，反洗钱依托客户尽职调查、交易监测等制度安排，更偏重整体预防，没有要求“一刀切”地对金额以上业务均进行强化尽职调查 [2] “基于风险”的核心原则 - 《管理办法》明确金融机构要围绕“基于风险”的核心原则开展客户尽职调查 [3] - 对较低洗钱风险情形采取简化措施，例如为领取养老金的老年客户办理业务时，主要进行身份识别和基本信息核验，一般不要求额外材料或增加审核流程 [3] - 对较高洗钱风险情形采取强化尽职调查，例如普通大学生账户突然出现与其身份背景和日常交易模式严重不符的十几万元大额异常转账时，银行需采取措施了解核实交易背景 [3] 客户尽职调查的必要性 - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [4] - 犯罪分子洗钱方式更加复杂隐蔽，包括组织批量开户、控制他人账户转移资金、安排人员多次分散取现等 [5] - 在较高风险情形下，仅凭留存的客户身份信息和后台资金监测难以及时准确发现可疑交易，需通过询问业务目的、资金来源用途等方式获取信息进行核实 [5] 客户尽职调查与隐私保护的关系 - 客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要，与个人隐私保护并不矛盾 [6] - 基于风险开展客户尽职调查是反洗钱国际标准要求及几乎所有国家和地区的通行做法 [6] - 金融机构在合理限度内了解客户信息是审慎经营的需要，也是防范金融体系被滥用的“第一道防线” [6] - 欧美等反洗钱工作起步较早的国家和地区，其金融机构的客户尽职调查措施往往更加严格，客户接受度也普遍较高 [6] 安全与便利的平衡 - 客户尽职调查是在安全与便利之间寻求适当平衡 [8] - 在犯罪活动高发且手段迭代升级的背景下，一味追求便利会削弱资金安全，而实现更高安全需在一定范围内容忍不便 [8] - 《管理办法》强调“基于风险”开展尽职调查，是监管层面对此矛盾作出的制度性回应，推动金融机构更充分合理地兼顾安全和便利 [8]

政策核心调整 - 取消规定金额以上现金存取需登记资金来源或用途的硬性要求 与几个月前的征求意见稿保持一致 [1] - 新发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》更加强调金融机构基于风险开展客户尽职调查 把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡 [1] 尽职调查新原则 - 《办法》以风险导向为核心 杜绝尽职调查“一刀切” 要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查 [2] - 对于洗钱风险较低的客户和交易 金融机构应采取简化尽职调查措施 例如对大部分收入来源清晰、资金往来稳定的客户 除必要身份识别外 通常不要求提供额外材料或增加审核流程 [2] - 对于涉及较高洗钱风险的情形 金融机构需采取强化尽职调查措施 例如当客户账户出现突然的几十万甚至上百万异常交易且迅速转入转出时 银行需要关注并核实交易背景 [3] - 在较高风险情形下 金融机构需要通过询问客户办理业务的目的、资金来源用途等获取相关信息 在某些情形下可能会要求提供证明材料予以核实 [3] - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节 也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [3] 安全与便利的平衡 - 监管通过《办法》强调“基于风险”开展客户尽职调查 推动金融机构在提供金融服务时更加充分、合理地兼顾安全和便利 [5] - 必要的尽职调查与个人隐私保护并不冲突 依法获得的反洗钱信息应当予以保密 非依法律规定不得向任何单位和个人提供 [5] - 对于涉及较低洗钱风险的客户 金融机构应当根据情况简化客户尽职调查 [5] - 基于风险的尽职调查是在合法合理的限度内收集必要信息 这一做法与国际通行标准一致 [5] - 在欧美等反洗钱工作起步较早的国家和地区 其金融机构的客户尽职调查措施往往更加严格 当地公众对“为公共利益的必要约束”接受度普遍较高 [5] 反洗钱与反诈的区别 - 反洗钱与反电信网络诈骗在法律依据、工作方法和工作目标上有明确区别 [6] - 反洗钱工作依据《反洗钱法》及相关法律法规 旨在预防洗钱活动 遏制洗钱以及相关犯罪 [6] - 反诈工作主要依据《反电信网络诈骗法》 主要目的是预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动 [6] - 在金融领域的工作机制上 反洗钱依托客户尽职调查、交易监测等制度安排 更加偏重整体的预防措施 且措施强度结合具体风险情形确定 [6]

政策核心原则 - 强调金融机构需基于风险开展客户尽职调查，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系[1] - 要求根据客户特征和交易活动的性质、风险状况采取差异化措施，避免与风险状况明显不匹配的流程[1] - 制度性回应安全与便利之间的矛盾，推动金融机构更充分、合理地兼顾两者[2] 客户尽职调查实施框架 - 针对较低洗钱风险情形采取简化尽职调查措施，例如对收入来源清晰、资金往来稳定的客户主要进行基本身份识别[3][4] - 对较高风险情形采取强化尽职调查措施，如交易模式与客户身份背景严重不符时需核实交易背景[3][4] - 金融机构需通过询问业务目的、资金来源用途或要求提供证明材料等方式准确判断交易合理性[3] 国际实践与法律依据 - 基于风险的尽职调查是反洗钱国际标准及全球通行做法，欧美国家要求银行对一定金额以上现金业务开展尽职调查[6] - 反洗钱法规定单位和个人需配合金融机构依法开展的客户尽职调查，以预防洗钱、恐怖融资等犯罪[6] - 金融机构对获得的客户信息负有严格保密义务，违反规定需承担法律责任[7] 反洗钱与反诈骗的区别 - 反洗钱法律依据为反洗钱法，目标为预防洗钱及相关犯罪；反诈主要依据反电信网络诈骗法，目标为惩治电信网络诈骗[7] - 反洗钱工作机制偏重整体预防，如客户尽职调查和交易监测，并根据风险情形调整措施强度[7]

反诈模型触发与停机现象 - 系统模型基于用户通信行为自动监测停机，触发规则包括一天内频繁呼叫不同号码、号码长期闲置、机主突然前往外地、将SIM卡插入其他手机等[11] - 模型判定存在涉诈风险后实施“保护性停机”或“涉诈治理停机”，运营商称此举为保护用户权益[5][9] - 停机前通知时间极短，有案例显示用户在收到短信10分钟后即被停机[10] 复通流程与规则差异 - 复通规则存在显著差异，部分客服要求提供公安部门开具的无涉案证明，部分则仅需机主线下学习并签订承诺书[6] - 异地号码复通面临障碍，通常要求机主返回号码归属地的指定营业厅办理线下复通[2][7] - 线上复通渠道不稳定，同一事件中一方通过线上核验快速恢复，另一方仍被要求线下办理[7] 用户影响与投诉案例 - 医生因工作性质需要频繁通话，手机号被停二十多天，严重影响与病人联系和工作生活[2][5] - 老年用户旅居外地时遭遇停机，家人因无法联系而报警，经当地民警协助后方才解决[9] - 用户反映停机前缺乏有效告知，复通过程耗费大量时间与精力，引发强烈不满[8][10] 运营商回应与系统透明度 - 运营商客服将停机原因归结为系统大数据排查，但无法提供具体的风险判定标准[9][11] - 营业厅工作人员坦言不了解模型的具体规则，仅能协助用户操作复机流程[11] - 不同运营商（移动、电信、联通）均出现类似情况，表明此为行业普遍现象[10][11]

宣传活动概述 - 中信银行洪都北大道支行于10月开展以“全民反诈、守好群众钱袋子”为主题的宣传活动 [1] - 活动旨在普及防范电信网络诈骗知识，维护群众资金安全，提升公众防骗意识和能力 [1] - 宣传活动取得了良好的效果，提升了群众的金融知识水平和风险防范能力，获得居民支持 [2] 网点宣传方式 - 在营业网点通过张贴海报、发放宣传折页、电子LED屏滚动播放防骗标语等方式进行宣传 [1] - 引导公众下载安装国家反诈中心App，并关注国家反诈中心官方政务号 [1] - 重点引导老年人、在校学生、企业财务人员、网购人员等易受骗群体正确认识和防范风险 [1] 外部拓展宣传 - 联合附近支行在南昌八一体育公园摆台路演，向周边居民普及反诈法知识及防诈技巧 [2] - 组织反诈知识趣味问答活动，对积极参与的公众发放小礼品，吸引社区居民积极参加 [2] - 组织员工走进合作的代发企业，通过小课堂形式向公司员工介绍电信诈骗手法和典型案例 [2] 活动效果与未来计划 - 活动深化了公众对电信网络诈骗的认知，取得了较好的宣传效果 [2] - 居民对宣传活动表示支持，并希望支行多举办此类活动 [2] - 公司将继续积极履行社会责任，持续开展反电信网络诈骗相关的宣传活动 [2]

反诈政策下的银行业务操作 - 银行在为客户开立银行卡时，需核验身份信息并可能要求提供辅助证明材料，如工作证明、户口本或房产证等[6] - 个人银行账户分为三类：Ⅰ类户功能全面，Ⅱ类户提供存款及限定金额的消费支付服务，Ⅲ类户仅提供限定金额的消费缴费服务[6] - 为配合反诈工作，银行会依据客户声明的用途（如经商、升学、接收工资）来设置相应的转账限额，例如每日转出限额2000-5000元[1][7] 反诈工作的规模与银行压力 - 国家反诈中心2024年数据显示，我国每年因电信诈骗损失超3000亿元，受骗人群覆盖18岁至70岁全年龄段[2] - 商业银行承受了落实公安部门和金融管理部门反电信网络诈骗工作的巨大压力[2][10] - 部分银行通过大数据模型自动调控客户银行卡转账额度，例如设定最低线上支付额度为5000元，且触发限额后可能不通知用户[9] 客户办理业务的具体案例 - 有客户因在办卡地无工作记录，仅能办理每日转出限额2000-5000元的二类银行卡，无法满足其用于接收工资的额度需求[1][3][8] - 有客户在银行柜台办理解除转账限额时，因向同一账号多次汇款被询问关系，并被要求出示结婚证以证明非诈骗风险后方可办理[4] - 银行工作人员表示，若开卡用于接收工资，客户需提供工作证明或证明所在公司在该行开有对公账户[7] 行业专家观点与建议 - 专家指出，银行应以法律法规为依据，不得提出额外要求或将公安部门备案作为业务办理前提，并应运用技术手段提高工作精准度[2][11] - 公安机关被建议优化工作机制，不应超出法律规定干涉银行正常业务，对账户限额、冻结等行为应更加审慎[11] - 金融管理部门应加强对银行的指导检查，客观对待银行反诈工作，对已尽审查义务而后期账户涉诈的银行不应过于苛责[11]

银行清理长期不动户的行业动态 - 近期全国多家银行密集发布公告，对个人和单位长期不动户开展清理工作 [2][4] - 清理行动呈现普遍性，涉及新疆和田农村商业银行、湖北远安农商银行、兴业银行、贵安发展村镇银行、葫芦岛银行等众多机构 [1][2][4][6] 清理账户的具体标准与特征 - 清理对象普遍聚焦于“低余额”与“长期无主动交易”两类特征的账户 [2][6] - 各银行认定标准存在差异但核心相似，例如兴业银行将标准从“余额100元以下+180天无交易”调整为“余额10元以下+365天无交易”，呈现余额门槛降低、时间周期延长的特点 [2][6] - 清理范围从传统借记卡延伸至手机银行等电子账户，例如新疆和田农村商业银行针对连续4年以上未登录且无交易记录的个人手机银行账户进行清理 [8] 清理行动背后的驱动因素 - 清理工作旨在应对电信诈骗、洗钱等非法活动，是重要的风险控制手段，大量“沉睡账户”因缺乏监控易被黑灰产团伙利用 [3][11] - 行动有助于银行提升运营效率，优化账户结构，降低数据存储与维护压力，释放系统资源 [11][13] - 此举也间接保护消费者权益，提醒用户整合金融资源，避免因遗忘闲置账户而产生不必要的管理费用或忽视异常变动 [13] 清理工作的新特征与监管背景 - 部分银行强调对“一人多户”情形开展专项清理，例如武定农村商业银行对同一客户存量账户数量大于或等于5个的情况进行清理 [10][11] - 清理工作符合《反电信网络诈骗法》等监管要求，银行有权对异常开户情形加强核查或拒绝开户 [12] - 行业研究指出，清理睡眠账户是落实账户动态管理机制，建立账户分类分级管理体系的体现 [11]

事件概述 - 一名用户在从尼泊尔回国后，其中国移动手机号因被系统判定存在风险而遭遇“保护性关停”，导致无法使用，引发网络热议 [1][5] - 公司核查后确认，因境外网络原因，两条停机前提醒短信未能成功触达用户 [1] - 公司承认在事件处理过程中存在跨省协同不畅、主动服务意识不足等问题，并向用户致歉 [1] 公司回应与处理 - 公司高度重视并迅速组建专项小组进行核查 [1] - 用户回国后首次联系客服时，因表示号码非本人实名登记，客服无法在线完成复通 [1] - 后续经多次沟通，用户确认本人为实名登记人，公司已协助其依法合规完成号码复通 [1] - 公司承诺将进一步落实服务承诺，优化紧急情况服务流程 [1] 用户经历与诉求 - 用户于10月5日从樟木口岸回国时发现手机停机，充值200元话费后仍无法使用 [5] - 用户被告知需进行二次实名验证，可通过线上或线下指定营业厅办理，但当时因环境限制未能成功 [5] - 用户提出希望退还误充值的200元话费，并赔偿其更改行程前往营业厅的交通费 [6] 行业政策与操作规范 - “保护性关停”措施的法律依据是《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，电信业务经营者对监测识别的涉诈异常电话卡用户应重新进行实名核验 [6] - 系统检测到号码异常使用情况时会触发关停，停机前15分钟会发送提醒短信 [5] - 对于未按规定通过核验的用户，电信业务经营者可以限制、暂停有关电话卡功能 [6]

事件概述 - 中国移动新疆公司就客户李先生从尼泊尔归国后手机号码被“保护性关停”一事发布情况说明 [1] - 李先生回国后准备叫车时发现号码已停机，被告知是“保护性关停”，后求助海关工作人员才得以抵达聂拉木县 [3] 事件处理过程 - 李先生的号码于9月19日被系统判定存在风险导致关停，但停机前两条提醒短信因境外网络原因未能成功触达客户 [1] - 10月5日李先生回国后拨打10086要求复通，因客户最初表示号码非本人实名登记，客服无法在线完成视频复通 [1] - 10月5日至16日期间，公司多次与李先生沟通，客户最终确认自己为号码实名登记人，并已协助其依法合规完成号码复通 [1] 公司回应与服务改进 - 公司承认存在跨省协同不畅、主动服务意识不足等问题，给客户生活带来不便并深表歉意 [1] - 公司将进一步落实“客户诉求，高效响应”等十项服务承诺，优化紧急情况服务流程，以提供更优质暖心的服务 [1] 行业监管背景 - 2022年发布的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》第11条规定，电信业务经营者对监测识别的涉诈异常电话卡用户应重新进行实名核验 [3] - 根据风险等级，电信业务经营者可采取有区别的核验措施，对未按规定核验或核验未通过的用户，可以限制、暂停有关电话卡功能 [3]