在过去的十年里，中国创新药支付几乎依赖医保一条腿走路。健睿康诺咨询业务负责人黄东临指出，尽 管我国建成了覆盖14亿人的全民医保体系，但基本医保体系保障有限，难以负担高价创新药。破解之道 在于构建"多方风险共担、数据互联互通、支付工具创新"的可持续生态圈，其中商保是撬动生态的关键 支点，而政府需在政策设计、数据开放与跨部门协作中发挥核心作用。 政策红利的释放，推动各类支付工具加速涌现，惠民保、商业保险、慈善赠药及药企共付等创新支付工 具已逐步形成多元供给格局。其中，惠民保以其低门槛、广覆盖的特点，成为许多患者补充保障的选 择，通过将部分创新药纳入保障范围，减轻患者用药压力。商业健康保险作为重要补充，通过开发针对 性产品，试图为患者提供更全面保障。慈善赠药项目则聚焦贫困患者，通过药企捐赠、公益组织运作的 模式为困境中的患者免费提供药品援助。药企共付则通过引入疗效保险、分期付款等多样化的创新形 态，从支付节奏、风险分担等维度，为患者减轻即时经济压力。 然而，多元支付体系在实践中仍面临碎片化难题。患者往往需要在不同渠道、不同机构间奔波，了解、 申请各项支付福利，流程繁琐复杂。不同支付工具之间缺乏有效协同，无法形成强大 ...

健康险产品升级与创新药保障 - 保险公司正通过升级或推出新产品将高价值创新药纳入保障范围 例如新华保险推出"医药无忧医疗保险"将保障延伸至院外购买的药品和医疗器械 众安保险将国内首款干细胞治疗药品纳入核心健康险赔付范围 蚂蚁保"好医保"新增1500多种先进药械包括全目录进口药和近400种原研药 [1] - 产品升级是对多层次医疗保障体系建设的积极响应 在国家深化医保改革"保基本"导向下 商业健康险通过补足基本医保未覆盖部分推动"保障全人群-覆盖全疾病-延伸全场景" [1][2][3] 创新药支付市场现状 - 2024年创新药销售市场规模预计达1620亿元 支付结构显示医保基金支付710亿元(44%) 个人现金支付786亿元(49%) 商业健康险仅支付124亿元(占比7.7%) [3] - 基本医保对高值创新药存在较大保障缺口 一批疗效显著但价格较高的创新药处于医保"缓入"或"未入"状态 [2][3] 商业健康险的发展动力 - 健康险升级受市场需求倒逼和产品竞争驱动 核心逻辑是在健康中国战略下商业健康险将在多层次医疗体系建设中扮演更重要角色 [4] - 商保介入创新药保障有助于医保聚焦"保基本" 减少高值药品带来的统筹基金压力 同时降低患者用药可及性门槛 [4] 风险控制与可持续性 - 保险公司通过大数据建模与动态风险评估精准测算赔付概率 设置免赔额/赔付比例/年度限额等参数控制整体赔付率 并建立再保险机制分散风险 [6] - 与药房建立价格联动机制监督药品价格 运用智能理赔系统结合临床指南审核申请 优化核保核赔流程确保合规患者及时获得赔付 [6][7] 患者用药落地挑战 - 在DRG/DIP支付方式改革下医院优先使用医保目录内药品 导致创新药出现"医院不进药 患者用不上"的"可赔不可用"现象 [8] - 多数健康险采用"先自付后报销"模式 患者需自行垫付全部费用 对于动辄几十万甚至上百万元的账单 绝大多数家庭难以一次性筹集 [8] 解决方案与创新实践 - 保险公司联合大型全国性药房搭建特药服务直付网络 实现实时监控药品库存和患者凭处方免垫付取药 [8][9] - 通过TPA推出"直付用药"服务 与定点机构合作实现保险公司直接结算 建立快速理赔通道提供"资料容缺受理"服务缩短等待时间 [9] - 配备专业医疗服务团队协助患者与医生沟通 全程跟进用药流程 例如"北京京惠保"将CAR-T疗法纳入保障并推出"特药直付"权益 [9]