不限年龄、职业、健康状况，城市定制型商业医疗保险(惠民保)作为我国多层次医疗保障体系的重要组 成部分，自2020年以来在全国各地快速铺开并不断迭代，成为一款现象级产品。经过五年多发展，惠民 保产品发展如何？附加哪些增值服务？ 10月18日发布的《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(以下简称《知识图谱》)指出， 惠民保市场格局正从"增量扩张"转向"存量优化"的高质量发展，产品格局呈现出"传统主导、多元并 进"的特点。 近年来，监管部门发布了一系列针对性的政策文件，确保惠民保的合规性和可持续性。为推动这项惠民 保险业务高质量可持续发展，各方亦积极建言献策，如控制药品成本、持续关注参保人数和结构等。 为进一步提高产品可用性，惠民保还通过覆盖CAR-T治疗药品，减轻超高额费用负担；纳入地区特色目 录，如港澳药械通药品、天竺综保区特药等，以拓宽用药选择；将本土创新药械纳入保障范围，形成产 业发展与民生保障的良性互动，支持本土生物医药产业发展。 在龙格看来，特药保障扩容至关重要，它能有效填补基本医保对创新药、高价药的保障空白，直接减轻 大病患者负担。其意义不仅是产品的核心竞争力，更是打通创新药可及性、支 ...

市场发展阶段 - 惠民保市场格局正从增量扩张转向存量优化的高质量发展阶段 [1][4] - 截至今年7月末全国累计推出313款地方性惠民保产品新增产品仅9款市场增速为296% [4] - 2023至2024年正常运营产品占比由743%降至6678%下降约75个百分点而2024至2025年7月微降至6554%降幅明显收窄至约12个百分点 [4] 产品格局与创新 - 产品格局呈现传统主导多元并进的特点 [1] - 在已覆盖地区推进产品分层例如广东新增普惠重疾险产品广西上线3款守护保系列重疾险产品以丰富保障层次 [4] - 未来需建立基础版加升级版加普惠重疾险的清晰梯度以满足多样化需求 [5] 特药保障发展 - 特药保障是惠民保近年来的重点创新领域全国平均每款产品覆盖41种特药和28种适应症 [6] - 在169款基础版传统惠民保产品中超过80%已涵盖特药责任特药适应症以恶性肿瘤为核心并拓展至罕见病等多个治疗领域 [6] - 保障范围通过覆盖CAR-T治疗药品纳入地区特色目录以及支持本土创新药械等方式拓宽用药选择 [6] - 特药保障扩容能填补基本医保对创新药高价药的保障空白是产品的核心竞争力 [6]

市场发展阶段与规模 - 惠民保市场格局正从增量扩张转向存量优化的高质量发展阶段 [1][4] - 截至2025年7月31日，全国累计推出313款地方性惠民保产品，其中2025年新增9款，市场增速为2.96% [1][2] - 惠民保产品数量在2020年迎来快速发展，从2019年的5款增至102款，之后持续增长至2023年的290款，从2024年开始增速明显放缓 [2] 市场出清与产品动态 - 市场出清节奏放缓，停售产品数量从2023年的73款降至2025年的12款，体现了优胜劣汰的过程 [1][4][7] - 正常运营产品数量在2023年为211款，2024年减少至199款后，2025年又增至202款，基本盘趋于稳定 [4] 产品格局与创新特点 - 产品格局呈现传统主导、多元并进的特点，传统型惠民保在正常运营产品中占比超八成 [1][8] - 新上线产品呈现双轮驱动特点：一方面加速覆盖下沉市场（如湖北十堰、云南保山新增产品），另一方面在已有市场推动产品创新和保障升级（如广西上线3款普惠重疾险） [8] - 特药保障是重点创新领域，全国平均每款产品覆盖41种特药、28种适应症，超过80%的基础版传统惠民保已涵盖特药责任，适应症以恶性肿瘤为核心并拓展罕见病 [8] 定价与保障责任演变 - 定价机制从单一定价模式向差异化定价模式转变，差异化主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素 [8] - 正在运行的基础版惠民保产品中，141款采用单一定价模式，平均价格为95元，相较于2021年的60元左右有所上涨 [8] - 在保障责任方面，近半数产品提供多版本选择，其中70款产品设计两个版本，7款产品设计三个版本，并通过加油包拓宽保障范围 [9] 政策环境与未来方向 - 国家金融监督管理总局发布通知，明确规范销售行为、鼓励产品创新与差异化定价，为行业健康发展指明方向 [10] - 随着市场基本盘稳定、产品创新加速与监管政策完善，行业正迎来高质量发展的新阶段 [10]

行业市场概况 - 截至2025年7月末，全国累计推出313款惠民保产品，2025年前7月全国新增产品9款 [1] - 市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”的高质量发展阶段 [1] - 在当前正常运营的202款产品中，传统型惠民保占比超八成，产品格局呈现“传统主导、多元并进”的特点 [1] 产品发展趋势 - 新上线产品呈现“双轮驱动”特点，一方面加速覆盖下沉市场，另一方面在已覆盖地区推动产品创新和保障升级，例如广东新增1款普惠重疾险产品 [1] - 特药保障是重点创新领域，全国平均每款产品覆盖41种特药和28种适应症 [1] - 在169款基础版传统产品中，超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，并积极拓展罕见病保障 [1] 未来发展前景 - 行业发展面临科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆向选择等挑战 [2] - 随着市场基本盘稳定、产品创新加速与监管政策完善，行业正迎来高质量发展新阶段 [2] - 行业将持续为我国多层次医疗保障体系的构建贡献重要力量 [2]