文章核心观点 - 人保财险在山东省德州市平原县创新推出“精准承保+精准风险减量+精准理赔+精准产品供给”四位一体的农险服务新模式，通过科技与数据驱动，有效解决了传统农业保险“承保不精准、理赔效率低、风险防控弱、产品供给单一”的行业痛点，将农险服务从“灾后补偿”升级为“全流程防控”，从“总体保障”升级为“精细服务”，为农业高质量发展和乡村振兴提供了金融支持 [1][2][3][6] 传统农业保险的行业痛点 - 传统农险模式存在“不准”和“滞后”的核心问题，承保环节面临地块位置、面积、归属及种植者难以准确追踪的困境，导致漏保、错保、重复保 [2] - 理赔环节依赖人工查勘，耗时费力且定损精度难以保证 [2] - 风险防控多停留在灾后补偿，缺乏事前预警和事中干预 [2] - 产品供给“一刀切”，难以匹配不同区域、不同作物的个性化需求 [2] “四位一体”新模式的创新实践 - 新模式以科技和数据为双轮驱动，构建“精准承保、精准风险减量、精准理赔、精准产品供给”四位一体的服务体系 [1] - 在德州平原县打造农业保险“双精准”示范基地，覆盖3个乡镇178个村、10215户农户、16.43万亩耕地 [4] - 通过“智农保”平台和矢量地块图等六张图，利用遥感技术采集地块信息、匹配人地关系、监测作物长势，实现农险全流程精准可控 [4] 试点取得的成效 - **理赔效率提升**：2025年，平原县玉米保险支付赔款515.23万元，理赔周期同比缩短30天 [4] - **风险减量效果显著**：通过系统的灾害预警、防灾指导和专项服务，试点区域农业灾害损失较往年减少600多万元 [4] - **保险保障水平提高**：在保障水平不变的情况下，社会总风险成本有效降低，优化了保险赔付资金使用效率 [4] - **产品创新与渗透率提升**：结合“吨半粮”保险产品创新试验特区，提供小麦、玉米节气气象指数保险及收割期降雨指数保险等精细化产品，2026年德州市商业小麦承保渗透率同比提升超8个百分点 [5] 模式的推广价值与未来展望 - 该模式的核心优势在于科技赋能与需求导向深度结合，技术路径和服务框架清晰，可适配不同区域、不同险种的推广需求，已在山东聊城、滨州等多地试点并取得良好效果 [7] - 公司计划以德州实践为基础，持续深化模式创新，强化科技融合，完善数据生态，拓展风险减量服务内涵，深化产品与服务创新，将其打造为服务乡村振兴和农业强国建设的标志性金融解决方案 [7]

农业保险法规与制度建设 - 金融监管总局高度重视农业保险制度建设 正在对《农业保险条例》修订事宜进行深入研究[2] - 《农业保险条例》于2013年3月1日实施 并于2016年修订 填补了我国农业保险领域法律制度空白[2] - 现行农业保险法律法规体系相对完善 经过多年实践证明符合中国国情[2] - 自2013年条例实施后 农业保险实现了快速发展 外部环境和内部运行发生了重大变化[2] 农业保险科技应用与数据整合 - 金融监管总局持续指导保险机构强化农业保险科技赋能 提升承保理赔质效和风险管理水平[3] - 保险机构综合运用大数据交叉比对、卫星遥感、无人机、GPS定位、生物信息识别、电子围栏、影像称重、电子耳标等“空天地”一体化技术手段[3] - 通过将气象数据与农险保单地理信息智能关联 利用卫星遥感、地面监测、气象灾害模型 对投保作物进行全生命周期监测并构建灾害预警体系[3] - 金融监管总局将联合财政部、农业农村部等部门 加强涉农数据的多源整合和集约应用 持续推进全国农业保险信息管理平台建设[3] - 鼓励保险机构加大科技创新投入 优化精准投保理赔管理服务 提升风险管理能力[3] 绿色农业保险发展 - 绿色农业保险是以促进农业可持续发展为目标 通过保险机制分散农业生态风险 保障农业生产与生态环境协调发展的保险体系[4] - 目前保险公司开发产品主要依据历史数据 地方优势特色农产品等新业务领域数据缺乏 精算依据薄弱[4] - 鼓励保险公司与科研机构合作 开发基于大数据分析和遥感技术的风险评估模型 以提升风险评估精准度[4] - 部分保险公司已引入“3S”地理空间信息技术 综合运用航天卫星遥感、航空无人机、地面人工调查等技术打造高效精准的农险数据资源和技术架构[4] - 中小保险公司科技投入较为薄弱 金融监管总局将指导保险公司进一步加大科技投入力度[4] 农业用工保险规范发展 - 金融监管总局高度重视发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能 推动引导保险公司积极开发包括各类雇主责任险在内的保险产品[5] - 近年来雇主责任险由于保障范围灵活、投保门槛低等特点 较好满足了新就业形态从业人员的保障需求 已成为劳动者保障体系的重要补充[6] - 金融监管总局将立足为包括涉农岗位在内的灵活就业人员提供更好保险保障 规范发展各类雇主责任险业务[6] - 指导保险业根据不同行业和岗位的用工需求及特点 合理设计保险产品的保障范围和承保条件[6] - 按照公平、合理、充足的原则科学厘定保险产品费率 强化产品解释和宣传 进一步扩大保险保障覆盖面[6]

核心观点 - 公司引入卫星遥感技术 结合长势监测与快速定损 推动农业保险从被动赔付转向主动管理 为农户提供全周期保障 [1] - 新模式通过科技重构农业风险管理逻辑 实现从事后赔钱到事前防范 从人工经验到智能决策的转变 [4] 技术创新与应用 - 依托遥感卫星进行大范围周期性扫描 动态监测作物长势 精准识别生长迟缓、干旱、缺肥等问题地块并及时预警 [2] - 大雨后利用遥感卫星和无人机快速扫描 通过比对雨前雨后影像自动识别受灾区域 [3] - 深度分析作物叶片光谱特征 精准判定损失等级 生成客观可视化的定损报告 [3] 运营效率提升 - 农险专员根据预警开展针对性实地勘验 协助农户提前采取防范措施 实现从事后补救到事前减量的转变 [2] - 新技术极大提升定损效率 引导勘查力量精准投向重点区域 [3] - 将传统定损周期由数周缩短至几天 提升了赔款支付的时效性 [3] 行业影响与价值 - 标志着农业保险正朝着更精准高效且人性化的方向发展 [4] - 为农户提供更坚实的保障 通过科技手段提升农业生产的风险抵御能力 [4] - 是一项实实在在惠农支农的创新举措 [4]

公司战略与核心举措 - 公司聚焦农业风险防控，通过构建多层次农业保险体系、推动服务从“灾后赔付”向“灾前预防”转变、强化科技赋能与产品创新，为保障国家粮食安全和乡村振兴提供支撑 [1] - 公司以科技重构农险服务体系，实现从“被动理赔”到“主动防控”的转变，为秋收保障注入智慧动能 [5] 具体实施与区域案例 - 在江西省，公司启动农业保险应急响应机制，成立抗旱保收工作领导小组，组织服务团队深入田间指导自救，并向奉新县农业农村局提供12台抽水机及配套设备以缓解灌溉短缺 [2] - 在山东省，公司辖内16家地市机构员工提前结束假期重返一线，帮助农民排水除涝、抢收秋粮，并依托卫星遥感技术进行灾害损失鉴定，采用“无人机查勘+App定损”模式提高效率，调配近500名理赔人员驻点服务，调动超230辆查勘车及47架无人机实现受损区域全覆盖 [3][5][6] - 在江苏省，公司针对连云港市东海县的花生、玉米作物落地创新险种“花生和玉米收获期降雨指数保险”，为192户农户提供1124万元风险保障，并为南京芦蒿农产业落地“政策性芦蒿收入保险” [3] - 在浙江省绍兴市，公司面对晚稻承保挑战，构建分区承保模式，并对散户农户创新采取“进村宣传+集体投保”模式以实现“应保尽保” [4] - 在云南省，公司聚焦重点产业，从种业端、种植端、市场端发力，构建全链条服务体系，为粮食、肉牛、甘蔗等重点特色产业提供保险保障 [4] - 在青岛市，公司作为平度市大葱、白菜收入保险承办机构，运用“国寿i农险”等技术工具进行精准承保验证，并建立“实时气象监测+人工田间巡查+定点田间监测”三级防控网络进行风险监测 [6] 业务规模与成效 - 2025年前三季度，公司承保水稻、小麦、玉米三大主粮面积超1亿亩，提供各类风险保障超1000亿元，稳定了种粮收益预期 [7]

财政资金支持 - 财政部与农业农村部联合下达中央财政农业生产防灾救灾资金4.84亿元，支持河北等7个受灾省份[1] - 财政资金用于加快农机抢收、潮粮烘干、农田排涝等农业生产防灾救灾工作，以保障秋粮收获[1] 农业保险理赔 - 农业农村部与金融监管总局联合部署农业保险理赔工作，要求开通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔[1] - 河南省秋粮保险已支付赔款11.5亿元，其中预赔款占比高达80%，当前整体理赔进度超过60%[3] - 青岛市秋粮作物查勘进度超过90%，估损金额达1.03亿元，已决赔款626.42万元，预赔付829.30万元[3] - 保险机构将理赔服务纳入秋粮抢收抢烘应急机制，显著提升服务时效[1] 银行信贷支持 - 银行业金融机构主动服务农业全产业链，精准对接粮食收购、加工、存储等环节的资金需求[2] - 农业银行河南分行新增农机贷款超过2亿元，以保障农户在机械化作业与烘干方面的紧急需求[2] 科技应用提升效率 - 保险行业依托“天空地一体化”农险查勘定损体系，利用遥感卫星和无人机航拍精准锁定受灾地块，结合人工核查实现高效定损[2] - 应用热力图生成、数据实时分析、智能算法测算等技术，大幅提升理赔效率与客观公正性[2] - 以山东无棣县种粮大户为例，其1700亩玉米地受灾预估损失超30万元，保险机构通过卫星遥感和无人机迅速完成查勘[2] 未来发展方向 - 行业需在科技赋能上深化，推动“天空地一体化”数据平台建设，融合多源信息建立灾害预警模型，实现从灾后赔偿向灾前预防转变[3] - 行业需在产品服务上创新，针对不同风险特点开发多样化保险产品，并探索“保险+信贷+期货”等联动模式，提供全产业链综合金融解决方案[4]

无人机航测技术应用 - 平安产险广州中心支公司在广州市从化区成功完成农业保险领域的无人机航测项目，标志着从化区首次将无人机航测技术应用于农业保险精准投保理赔 [2][3] - 该技术依托先进算法模式，结合AI影像实时上传，通过AI图像识别，划定地块边界、判定作物种类，实现农业资源空间分布可视化 [13][14] - 无人机航测技术对水稻、蔬菜、水产养殖、岭南水果等标的全覆盖，覆盖从化区全部128个乡镇农用地 [10][11] 科技赋能农业保险 - 公司积极探索科技赋能农险双精准，于2月中旬在行业内率先启动无人机全面航测，旨在推动农业保险高质量发展 [6][7] - 传统农险服务中，标的信息采集速度慢、采集不准确等问题长期制约服务准确性和服务效率，无人机航测技术解决了此难题 [9][10] - 智能比对分析投保标的数据，快速进行标的核验，实现按图精准承保，确保承保数据的真实性和准确性 [15][16] 创新服务模式 - 公司创新引入无人机全域航测，让农业保险投保有据可依，做到精准投保 [17][18] - 此举全面升级农险精准投保与精准理赔服务能力，打造具有平安特色的农险服务新模式 [8][19] - 无人机航测是农业保险数字化转型的关键抓手，公司将持续深化科技应用，通过精准承保、精准理赔服务助力广州农业保险高质量发展 [18][19]

暴雨灾害中的农险服务 - 泉州市永春县遭遇强暴雨侵袭，单日累计雨量突破50毫米，正值水稻插秧关键期 [1] - 平安产险农险专员连续奋战9小时，穿梭于13个村落，完成1万多亩水稻的现场验标与承保工作 [1] - 农险团队累计行程超220公里，最晚返回时已至深夜十点，为超1.8万户农户提供风险保障逾3000万元 [1][5] 科技赋能农业保险 - 运用爱农宝APP调取遥感数据影像，精准锁定承包区域，快速完成农户身份、土地确权等核验工作 [3] - 人工智能技术对收集到的大量数据进行快速分析，精准识别农田潜在风险，优化承保方案 [3] - 智慧农业监测平台追踪空气温湿度、光照强度等7项生长指标，结合鹰眼平台气象预警数据，推送农事建议 [5] 农险服务的创新实践 - 不仅提供保险服务，还指导农户做好防灾减损工作，宣导病害防治知识及灾后注意事项 [4][5] - 区块链溯源系统为优质稻米贴上"数字身份证"，助力打造特色农产品品牌 [5] - 从卫星遥感勘测到移动端智能承保，再到物联网精准服务，科技赋能突破传统农险服务半径 [5] 服务成效与社会价值 - 截至5月31日18时，已完成永春县7个乡镇超万亩水稻的承保工作 [1] - 为乡村振兴注入新动能，是服务国家粮食安全战略的生动实践 [1][5] - 金融活水穿透雨幕，浸润每一寸土地，体现金融为民初心 [5]