核心观点 - 北京农商银行通过“产品创新+数智转型”双轮驱动和“场景延伸+服务升级”多点发力，构建全方位普惠金融服务体系，旨在精准赋能首都实体经济高质量发展 [1] 产品创新与业务突破 - 公司2025年聚焦小微企业融资痛点，在产品创新领域实现多项突破，以“首单”实践拓宽普惠服务边界 [2] - 在科技金融领域，公司快速研发“科创智贷”产品，3个月完成上线，截至2025年末累计审批通过30户、2.25亿元，放款24户、1.44亿元 [2] - 在线上产品迭代方面，公司推进“农商e信通”产品模型升级，新增发票、流水、社保等多维数据入模，并优化“凤凰e商通”2.0版本，推出“商户e融”、“餐饮e融”特色子产品，以客户真实流水为基础完善评分卡体系 [2] 数字化转型与风控效能 - 公司通过构建“政策+组织+科技+服务”协同推进的发展脉络，让普惠服务既有温度更有效率 [3] - 公司整合内外部数据，接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台，累计查询资金流报告2200余次，辅助贷前调查与审批400余户 [3] - “通用类流水分析系统”上线应用，累计分析超万户，显著提高作业效率，推动信用评估从“看报表”向“看交易”转变 [3] - 2025年通过“看交易”模式累计放款1400余户、超7亿元，实现风险研判与服务效率双提升 [3] 场景拓展与市场触达 - 公司深入开展“建圈、强链、扩群”攻坚计划，聚焦园区、商圈、市场等核心场景，通过线上线下融合的网格营销，累计触达近百个重点园区 [3] - 公司在人民银行银企对接系统中走访量、落地量分列全市第2名、第3名 [3] 机制保障与外部合作 - 公司强化普惠金融顶层设计，制定年度重点任务，出台专项考核与激励政策，开展专项营销竞赛 [4] - 公司深化与市属担保公司合作，推进银担“总对总”模式落地，与市农担公司“见担即贷”业务累计投放规模和增幅位居北京市同业第一 [4] 服务成效与未来规划 - 公司连续五年获得小微企业金融服务监管评价一级，多项案例斩获“数字普惠金融创新成果”、“国企管理创新成果”、“建设金融强国创新实践案例”等荣誉 [5] - 2026年是“十五五”规划开局之年，公司将持续坚守支农支小初心，深化数字化转型，拓展场景化服务，完善风险防控体系 [5]

政策支持与行业概况 - 国家及地方层面出台多项政策支持老字号创新发展，如《商务部等8部门关于促进老字号创新发展的意见》及北京、天津的地方行动方案 [2] - 商务部正式认定第三批382个中华老字号品牌，全国老字号总数达到1455个 [1] - 老字号在消费促进、产业升级、文化引领、民族自信等方面发挥重要作用，国际上也普遍重视对老字号的保护支持 [2] 金融支持模式与需求 - 老字号企业以小微企业为主，例如北京老字号企业总数274家中约三分之二为小微企业，普遍面临融资难、融资贵问题 [2] - 金融支持需精准分类，对经营良好的企业提供信贷、债券、投行等全方位支持，对暂时困难的企业则需纾困并降低融资成本 [2] - 针对不同融资需求，金融机构提供多样化产品，如满足短期周转的纯信用“商户贷”和解决中长期设备购置的创业担保贷 [3] 具体金融产品与服务案例 - 北京农商银行推出老字号专属贷款产品，允许以注册商标专用权质押增信，并为老字号客户设置差异化风控模型和300万元信用贷款额度 [6] - 浙江及江西的农商银行和邮储银行通过创新信贷产品，如依据经营流水授信、加快审批流程，为个体户和小微企业提供及时资金支持 [3] - 金融机构通过利率优惠降低企业成本，例如兰溪农商银行为老字号企业设置的贷款利率比普通贷款至少优惠150个基点 [7] 创新营销与消费场景拓展 - 金融机构利用线上渠道（微信公众号、手机银行）为老字号提供曝光，并通过线上商城专区、直播、支付满减等活动助力营销 [4][5] - 北京农商银行截至2025年上半年已累计与134家北京老字号企业合作，为42家老字号企业提供授信支持60.4亿元，授信余额28.4亿元 [4] - 金融机构积极引荐老字号产品参与各类活动，如在兰溪市乡贤会客厅进行产品展示，以增强消费体验感和情感共鸣 [5] 综合服务与未来展望 - 金融服务应超越融资，拓展至资金管理、品牌数字化升级、产业链资源整合等一揽子方案，成为企业全周期发展的同行者 [7] - 未来需利用大数据、人工智能等技术建立老字号企业信用档案，实现更精准的风险定价和高效的金融支持 [8] - 建议政府加强政策引导与风险补偿，建立公共服务平台以突破无形资产评估瓶颈，并简化审批流程提升服务效率 [8]