核心观点 - 金融监管总局发布指导意见 明确健康保险至2030年的发展目标 提出账户医疗险和分红健康险等创新业务形态 [1] 政策目标 - 指导意见设定总体思路和阶段性目标 旨在使健康保险在2030年国家健康保障体系中发挥更重要作用 [1] 行业创新与影响 - 政策包含多项创新点和突破点 如账户医疗险和分红健康险 拓展了商业健康险的业务形态和范围 [1] - 政策提出提高健康管理服务在净保费中的占比 [1]

"到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。"在金融监管总局9月30日发布的 《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（下称《意见》）中，健康保险未来一段时间发展的总体 思路和阶段性目标被明确提出。 "《意见》对商业健康险的意义重大。除了设定总发展目标之外，还有颇多业内之前一直与监管讨论的 创新点和突破点，例如账户医疗险、分红健康险，以及提高健康管理在净保费中的占比等，拓展了商业 健康险的业务形态和范围。"一名险企高管对第一财经记者表示。 账户医疗险、分红健康险来了 《意见》明确，到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。团体健康保险和个 人健康保险协同发展，满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。健康 保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现。 健康保险为被保险人因健康原因或者医疗行为的发生而导致的财务损失提供保障，是保险业发挥筑牢社 会保障网功能的重要险种，连接医疗卫生等产业，关系国计民生。随着经济社会发展和健康中国战略的 推进，人民群众健康保障需求日益提升，健康保险重要性不断增强。 金融监管总局相关负责人在答记者问中表示，健康保险在 ...

总体发展目标 - 到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥 [1] - 基本形成满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局 [2] - 健康保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现 [2] 产品创新方向 - 支持开展个人账户式长期医疗保险业务，账户可有投资收益，余额用于支付健康管理、消费医疗等费用 [3] - 支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务，利源可拓宽为疾病发生率等健康险相关精算差异、利差、费差 [3][4] - 支持监管评级良好的健康保险公司试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，此前上限为20% [4] - 支持健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障需求 [4] 与医疗医药产业协同 - 要求构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围 [5] - 支持与药械企业建立联动合作机制，探索按市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化支付方式 [5] - 2024年中国创新药销售额预计达1620亿元，其中商业健康险支出约124亿元，占比7.7% [5] - 商业健康保险正成为破解高价疗法（如CAR-T疗法）可及性与可支付性难题的关键力量 [6] 其他险种发展指引 - 支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出 [6] - 扩大失能收入损失保险覆盖人群范围 [6] - 结合疾病谱变化和医疗技术发展情况，及时修订疾病保险的疾病定义 [6]