普惠金融整体发展态势 - 三季度末银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36.5万亿元，同比增长12.1% [1] - 三季度末普惠型涉农贷款余额为14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [1] - 三季度末商业银行不良贷款率为1.52%，拨备覆盖率为207.15% [6] 银行机构普惠金融实践案例 - 北京农商行通过银政协同机制，成立由行长牵头的小微企业融资协调工作专班，与区政府建立“周沟通、月复盘”机制 [2] - 北京农商行采用“银行客户经理+区专班工作人员”联合走访模式，年内已完成超1500家企业走访，落地融资支持超25亿元 [2] - 上海农商行与上海市融资担保中心合作开展“园区批次贷”和“商会批次贷”，累计发放贷款近170亿元，支持2000余家园区及商会企业 [3] - 武汉众邦银行作为湖北省首家民营银行，引导资金流向民营、小微及个人客户 [2] - 武汉众邦银行针对湖北小龙虾、柑橘等特色农业产业链升级“农链贷”，截至2024年末其涉农贷款余额63.59亿元，增速高出全部贷款增速24.71个百分点 [2] 数字科技与模式创新 - 武汉众邦银行运用金融科技搭建覆盖全产业链的信用体系，将纳税信用、流水信息等数据转化为信贷动能 [2] - 武汉众邦银行将场景深度嵌入产业链，搭建“产业+金融”、“数据+金融”、“信用+金融”等数智化普惠金融服务模式 [4] - 武汉众邦银行累计发放产业链金融贷款超1500亿元，覆盖150多条特色产业链，服务产业链上中小微客户近50万家 [4] - 武汉众邦银行通过创新仓单质押贷款为纺织企业提供700万元融资，解决其因账期不固定、订单波动大导致的融资难题 [4][5] - 武汉众邦银行以“数字原生”理念构建供应链金融风控体系，自主研发“五位一体”大数据风控平台，实现全流程线上化、自动化 [7] 差异化风控与政策支持 - 中小银行及本土法人银行对当地经济、产业、居民等软信息掌握更深，能有效弥补财务报表等硬信息的不足 [7] - 北京农商行通过“区域专班推荐+行内存量挖潜”确定走访清单，结合线下调研与线上视频核验把控企业经营真实性 [7] - 政策明确要求健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系，地方中小银行要坚守支农支小市场定位 [7]

行业整体数据与政策导向 - 三季度末银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1% [1] - 三季度末普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [1] - 金融监管总局强调要拓展小微、民营、“三农”金融覆盖面，促进普惠金融高质量发展 [2][4] - 三季度末商业银行不良贷款率1.52%，拨备覆盖率207.15%，为普惠金融创新提供坚实保障 [3] 银行机构普惠金融实践 - 北京农商行通过银政协同机制，成立小微企业融资协调工作专班，与区政府建立“周沟通、月复盘”机制，联合走访模式已完成超1500家企业走访，落地融资支持超25亿元 [1] - 武汉众邦银行搭建覆盖全产业链的信用体系，将纳税信用、流水信息等数据转化为信贷动能，截至2024年末其涉农贷款余额63.59亿元，增速高出全部贷款增速24.71个百分点 [2] - 上海农商行与上海市融资担保中心开展“园区批次贷”“商会批次贷”，累计发放贷款近170亿元，支持2000余家园区及商会企业 [2] - 武汉众邦银行累计发放产业链金融贷款超1500亿元，覆盖150多条特色产业链，服务产业链上中小微客户近50万家 [3] 创新服务模式与案例 - 武汉众邦银行创新运用仓单质押贷款，为纺织服装企业提供高效融资支持，帮助一家年产值超4亿元的企业获得700万元贷款 [3] - 银行以场景金融创新为抓手，搭建“产业+金融”“数据+金融”“信用+金融”等数智化普惠金融服务模式，破解普惠融资信息不对称难题 [2][3] - 中小银行利用对当地经济、产业、企业和居民的深度了解，有效弥补财务报表等硬信息的不足，降低信息不对称风险 [4] 风险控制体系建设 - 北京农商行通过“区域专班推荐+行内存量挖潜”确定走访清单，结合线下调研与线上视频核验把控企业经营真实性 [4] - 武汉众邦银行以“数字原生”理念构建供应链金融风控体系，自主研发“五位一体”大数据风控平台，实现贷前授信、贷中监控、贷后预警全流程线上化、自动化 [4] - 监管政策要求地方中小银行机构牢固坚守支农支小市场定位，立足当地开展特色化经营，优化对乡村振兴和小微企业的支持 [4][5]

政策机制与银行响应 - 国家金融监督管理总局与发改委于2024年10月联合推出小微融资协调工作机制，旨在打通金融资源直达市场主体的最后一公里 [1] - 上海农商银行第一时间成立总分支行三级联动工作专班，行领导挂帅，主动对接各区发改委，融入区域协调机制 [2] - 全行前中后台协同开辟绿色通道，实现信贷资金直达、快速便捷、利率适宜 [2] 业务成果与规模 - 机制落地一年来，上海农商银行累计对接企业近10万户，为近2万户客户发放贷款超2300亿元 [1] - 通过专属营销二维码实现有需求的小微企业与银行双向奔赴 [4] 产品与服务创新 - 政策性产品方面，创担、农担业务规模保持同业首位，并拥有园区批次贷、鑫孵担保贷、汇率避险产品、政府采购贷、稳岗扩岗贷等 [4] - 标准化产品方面，打造个人房产抵押商e贷、小额类信用微贷、普惠易贷等标准化、场景化产品 [4] - 续贷服务方面，主动前置服务，完善无还本续贷流程，创新落地上海首笔创业担保贷款项下无还本续贷业务 [4] - 科技赋能方面，接入上海市融资信用服务平台，依托大数据风控模型迭代线上信贷产品，如“积数贷”、“银税贷”，将企业流水、纳税数据转化为授信依据 [4] 客户案例与解决方案 - 为初创科技企业中碳科技提供100万元创业担保贷款，该产品由市担保基金提供担保免收担保费，并可申请补贴实际利息的50% [3] - 为专精特新企业百善实业依托政策性融资担保基金批次贷方案高效办理续贷业务，解决其因订单增长及原材料预付款增加导致的资金周转压力 [5][6] - 为无人机研发企业歌尔泰克突破传统授信模式，创新推出知识产权质押融资方案，提供800万元授信额度 [8] 生态构建与服务模式 - 成立300人的普惠金融顾问团队，深入街道、园区、商会、协会，提供融资、政策解读、产业对接、咨询答疑的一站式服务 [7] - 与街道合作开展扫楼行动，协同走访楼宇企业及沿街商户，并主动走进产业园区参加各类线下活动，构建普惠金融生态圈 [7]

业务创新 - 上海农商银行落地上海市首笔"政府采购贷"担保业务 通过银行信贷支持与政策性担保结合为中标政府采购项目的白名单企业提供专项金融服务 [1] - 该业务由上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心联合试点银行推出 针对近三年中标上海各级政府采购项目的白名单企业定制服务并提高担保额度上限 [1] - 首笔业务受益企业为上海YJ信息科技有限公司 该企业因教育信息化及政府基础设施改造项目回款周期长面临资金垫付压力 [1] 产品体系 - 公司构建覆盖企业全生命周期的多元化产品矩阵 包括园区批次贷 鑫孵担保贷和汇率避险专项担保产品等 [2] - 持续推动无缝续贷服务降低客户融资成本 2025年上半年无还本续贷业务发放金额近200亿元 较去年同期增长超110% 服务客户超2400家 [2] - 创业担保贷款累计发放超24亿元 支持上海市700多家创业组织 [2] 业务规模 - 与市担保中心合作开展园区批次贷和商会批次贷 累计发放贷款近170亿元 支持2000多家园区及商会企业 [2] - 截至2025年6月末普惠型小微企业贷款余额突破900亿元 连续多年保持普惠贷款增速高于各项贷款平均增速 [3] 战略定位 - 公司聚焦中小微企业和个体工商户等重点群体 构建产品丰富+服务提质+场景深耕的全方位服务体系 [1][2] - 在创业就业领域注入金融活水激发市场活力 在服务民营经济方面促进产业集聚和区域经济发展 [2] - 未来将持续深化普惠金融实践 通过精准产品 高效服务和广泛覆盖支持中小微企业成长 [3]