文章核心观点 - 渤海银行积极响应国家培育新质生产力、服务实体经济的政策导向，通过金融创新和战略转型，从跨境金融和供应链金融两大方向精准发力，以金融活水支持产业升级和对外开放 [1][6] 跨境金融业务升级 - 公司自由贸易试验区分账核算单元总分模式正式投产上线，通过统一标准、集中运营重构业务管理模式，提升集约化与风控能力 [2] - 公司优化“跨境自贸通”产品体系，深度对接FT账户功能，覆盖结算、避险、融资、自贸债等多场景 [3] - 公司人民币跨境支付系统直参系统正式投入运营，成为天津市首家以法人银行身份直接接入CIPS的金融机构，实现了“一点接入”和“点对点”资金清算 [3] - CIPS直参系统上线短短两日内，处理的跨境人民币结算金额已达9.1亿元，系统首日即为广州某医药公司成功落地首笔业务，提升了支付效率并降低了客户中转手续费 [3] 供应链金融与产业深耕 - 公司与小鹏汽车达成总对总战略合作，共建供应链金融服务平台，并成功落地首笔业务，标志着其“车销易”品牌在汽车生态的延伸和金融科技与产业场景融合进入新阶段 [4] - 合作基于“渤银E链”系统与客户平台对接，实现数据实时交互，并将融资审批等流程嵌入企业交易场景，快速响应定制化需求 [4] - 针对小鹏汽车供应商，公司提供灵活授信与差异化定价，融资成本较市场平均水平更具竞争力，改善了中小供应商融资可得性并提升了产业链资金效率 [5] - 截至2025年末，公司供应链金融已累计服务汽车行业龙头企业28家，授信支持总规模逼近400亿元，全年投放规模接近3300亿元，同比增长超过27% [5] 战略方向与未来布局 - 2026年是公司转型发展的关键之年，其目标是构建区域主流银行、行业精品银行、专业价值银行，推动经营管理从“经验驱动”向“机制驱动”跃升 [5][6] - 公司将继续以“场景金融”为切口，深耕人工智能、智能制造、新能源等核心赛道，并布局空天科技、量子科技等前沿赛道，构建“金融+场景”生态服务体系 [6] - 公司计划优化供应链金融产品结构，提升系统响应速度，推动“车销易”等特色品牌向更多制造领域复制落地，以支持产业链降本增效和培育新质生产力 [6]

山东省农商银行系统金融支持消费的核心举措与成效 - 山东省农信联社将金融支持消费作为重点工作，指导全省农商银行对接多部门掌握政策，重点抓好消费领域的信贷投放、产品创新和场景建设，截至2025年末，全省农商银行消费类贷款余额达4134亿元，较年初增加30.5亿元 [1] 场景金融建设与生态拓展 - 引导农商银行借力政府促消费活动，创设多元化消费场景，与线上线下商户合作搭建消费贷款分期、用信有礼等场景以提高客户黏性 [2] - 沂水农商银行推出“异业联盟生活圈平台”，构建“金融+生活”一站式服务生态，自2025年5月上线已涵盖16类101家商户、100余款商品 [2] - 青州农商银行通过参与本地商业平台，将支付、信贷、会员权益嵌入消费链条，提供线上消费贷款8500户、7.22亿元 [2] - 临邑农商银行联合优质商户开展“异业联盟”，推广“码上贷”等产品，支持消费领域贷款7515户、19.9亿元 [2] 对商户的精准信贷支持 - 润昌农商银行在商户走访对接中，针对备货需求“短、频、快”的特点开启绿色通道，为超市负责人当天发放20万元“商户备货贷”，活动开展以来已走访对接商户2200余户，新增授信6400余万元 [3] - 滕州农商银行为面临备货压力的家电销售龙头企业制定综合方案，发放50万元经营贷款，该行累计发放小微企业贷款1402户、20.31亿元，为251家企业减费让利超26.47万元 [3] 1. 为保障消费场景支付，加大聚合支付等产品推广力度，截至2025年末，签约聚合支付34.41万户，2025年交易笔数达1.94亿笔、金额1530.97亿元 [4] 文旅消费与特色旅游金融支持 - 蒙阴农商银行为《英雄孟良崮》大型实景演艺项目开辟绿色审批通道，快速投放2000万元信贷资金，项目累计接待研学团队450余个、22.3万人次 [5] - 博山农商银行通过土地抵押贷款为颜神古镇景区办理990万元贷款，解决了景区扫尾阶段的资金难题，累计为该景区及景区内小微商户发放贷款近1100万元 [5][6] - 以打造“好客山东”品牌为契机，运用“乡村旅游贷”支持经营主体发展特色旅游，截至目前，全系统“乡村旅游贷”余额10.9亿元，惠及经营主体1169户 [6] 整体业务增长数据 - 截至2025年末，贷款用信户数较年初增加7.9万户，同比多增3.7万户 [4] - 零售贷款余额较年初增加757亿元 [4]

银行压岁钱专属产品营销活动 - 多家银行在春节期间推出压岁钱专属产品，通过存款利率上浮、赠送权益等方式吸引客户，旨在缓解揽储压力并通过场景金融深化品牌认知、增强客户黏性 [1] 主要银行产品及特点 - 北京银行推出“小京卡”，办理三年期定期存款利率可达1.75%，起存金额1000元，并提供资费减免、亲子账户共管、定制卡面等权益 [2] - 工商银行赤峰某网点推出“宝宝卡”，存款可享受大额存款利率，例如存入5000元三年期利率为1.55%，高于一般客户的1.25%，并减免开卡工本费和年费，支持家长手机银行托管 [2] - 华夏银行“阳光成长计划”提供“月成长龙安3年”产品，起存金额仅50元，年利率达1.75%，定位为亲子金融伙伴，旨在链接亲子互动 [3] 市场反响与客户价值 - 投资者对压岁钱专属产品表示欢迎，认为其既能培养孩子储蓄习惯，又能提供利息收入 [4] - 专家分析指出，压岁钱成为银行存款新增长点，儿童账户有助于银行建立与家庭的关系，实现从单一储蓄向“账户+教育+陪伴”全周期服务转型，并培育未来客户资源 [4] - 儿童金融的价值在于通过财商教育切入家庭财富管理场景，将低频业务转化为高频家庭金融服务入口，形成跨代际客户价值链，成为银行零售业务差异化竞争的新赛道 [4] 行业趋势与战略建议 - 行业建议银行聚焦细分客群（如新银发家庭、Z世代学生）开发场景化产品，例如“隔代抚养储蓄计划”，以融合金融功能与生活场景，构建闭环生态 [5] - 毕马威报告建议，银行应以客户在场景中的核心需求为出发点，整合“支付结算、信贷支持、财富管理”与“场景权益、生活服务”，形成一体化解决方案，例如在医疗场景提供费用分期并联动挂号预约，在教育场景提供学费分期并配套学习资源，将场景金融无感融入客户日常生活 [5][6]

银行压岁钱专属产品营销 - 多家银行在春节期间集中推出儿童压岁钱专属产品，通过存款利率上浮、赠送权益等方式吸引客户 [1] - 北京银行推出“小京卡”，办理三年期定期存款利率可达1.75%，起存金额1000元，并提供资费减免、亲子账户共管等权益 [1] - 工商银行推出“宝宝卡”，即使存入金额较低也可享受大额存款利率，例如存入5000元三年期利率为1.55%，高于一般客户的1.25%，并减免开卡工本费和年费 [2] - 华夏银行“阳光成长计划”提供“月成长龙安3年”产品，起存金额仅50元，年利率达1.75%，旨在成为亲子金融伙伴 [2] 产品策略与客户价值 - 压岁钱专属产品是银行应对揽储压力的营销手段，也是挖掘场景金融、增强客户黏性的重要工具 [3] - 此类产品有助于银行通过儿童账户建立与家庭的关系，实现从单一储蓄向“账户+教育+陪伴”全周期服务转型 [3] - 儿童金融的价值在于通过财商教育切入家庭财富管理场景，将低频儿童业务转化为高频家庭金融服务入口，培育未来客户资源并形成跨代际客户价值链 [3] 行业趋势与战略方向 - 在存款竞争日益激烈的背景下，挖掘细分客群、开发特定场景产品成为银行拓展业务的重要途径 [3] - 行业专家建议银行可聚焦如新银发家庭、Z世代学生等细分客群，开发如“隔代抚养储蓄计划”等场景化产品，融合金融功能与生活场景 [3] - 未来银行应以客户在场景中的核心需求为出发点，整合支付结算、信贷支持、财富管理与场景权益、生活服务，形成一体化解决方案 [4] - 战略方向是将场景金融以无感形式融入客户日常生活，例如在医疗场景联动提供挂号预约，在教育场景配套升学规划咨询等增值服务 [4]

银行推出压岁钱专属产品 - 多家银行在春节期间推出压岁钱专属产品，通过存款利率上浮、赠送权益等方式吸引客户 [1] - 压岁钱专属产品旨在缓解银行揽储压力，并通过场景金融深化客户品牌认知，增强客户黏性 [1] - 看似不起眼的压岁钱，撬动的是儿童金融与家庭财富管理的大市场 [1] 具体银行产品案例 - 北京银行推出“小京卡”，18岁以下可办理，通过该卡办理三年期定期存款利率可达1.75%，起存金额为1000元 [2] - 工商银行在部分地区推出“宝宝卡”，16岁以下可办理，存款可享受较高利息，例如存款5000元三年期利率为1.55%（对比该行一般三年期利率1.25%），并免除开卡工本费和年费，支持家长通过手机银行托管 [3] - 华夏银行“阳光成长计划”提供未成年人存款专属服务，其中“月成长龙安3年”产品起存金额仅50元，年利率达1.75% [4] 市场反应与客户反馈 - 不少孩子和家长对压岁钱专属产品表示心动，认为有助于培养储蓄习惯并获得利息收益 [4] - 以一名13岁儿童为例，其已积攒压岁钱四万余元，并表示愿意办理专属银行卡将钱存起来 [4] 行业战略意义与发展趋势 - 在存款竞争日益激烈的背景下，压岁钱成为银行存款新的增长点 [5] - 银行通过儿童账户绑定家庭关系，增强客户黏性，实现从单一储蓄向“账户+教育+陪伴”全周期服务转型 [5] - 此类产品有助于培育未来客户资源，从小建立品牌认知，为长期客户关系奠定基础 [5] - 儿童金融的价值在于通过财商教育切入家庭财富管理场景，将低频儿童业务转化为高频家庭金融服务入口，形成跨代际客户价值链 [6] - 挖掘细分客群、开发特定场景产品成为银行业务开拓新途径，例如可聚焦新银发家庭、学生等客群开发场景化产品 [6]

行业背景与公司定位 - 在数字化转型浪潮下，供应链金融作为连接产业与金融的关键纽带，正迎来前所未有的发展机遇 [1] - 公司致力于为产业链上下游企业提供纯线上、场景化、高效率的融资方案，以助力实体经济稳健、可持续发展 [1] - 公司平台以“场景金融”为核心设计理念，构建了覆盖供应链关键节点的多元化产品体系，以精准对接不同角色、不同阶段的融资需求 [1] 核心产品体系 - **供应商融资产品**：包括应收账款融资、订单融资、订单池/应收池融资、债权凭证融资、商票保贴、担保融资/经营融资 [2][7] - **经销商融资产品**：包括订单融资、货押融资、经营融资 [3][7] - **普惠金融产品**：与工商银行等多家金融机构合作，基于产业链真实数据为小微客户提供批量授信服务，具有门槛低、利率优、审批快的特点 [3] 技术平台与核心能力 - 公司以“云数链”与“云数桥”两大技术平台为核心，打造“数据可信、流程智能、风控精准、服务闭环”的金融科技基础设施 [3] - **安全可靠**：采用VPC专属网络、多中心容灾架构、端到端加密传输，通过AS2安全协议及国际权威认证，全面保障数据与交易安全 [3] - **灵活适配**：支持业务流程自定义配置，可根据行业及企业需求灵活调整，兼容主流ERP系统与多家银行产品 [4] - **科技驱动**：融合大数据、人工智能、云计算等技术，构建数据信用评价体系，实现融资节点大幅前置（如在订单阶段即可获得授信），创新推出纯线上、随借随还的融资服务模式 [5] 价值主张与生态构建 - **产业数据价值化**：通过对接企业ERP、订单系统、物流信息等多维数据，将交易数据转化为信用资产 [8] - **金融风控场景化**：基于真实贸易背景与行为数据，构建动态风险评估模型，实现风险识别前置化、精准化 [8] - **企业融资普惠化**：通过技术手段降低融资门槛与成本，让更多中小微企业获得便捷、可负担的金融服务 [8] - 公司致力于打破产业与金融之间的信息壁垒，构建“核心企业 + 上下游企业 + 金融机构 + 科技平台”四位一体的协同生态，实现资金流、信息流、物流、商流“四流合一”，以提升全链条运行效率 [9] - 公司平台已与多家国内外领先银行达成系统级战略合作，共同为产业链企业提供稳定、高效、可信的金融服务支持 [9]

元旦消费市场与消费金融行业表现 - 元旦假期全国国内出游1.42亿人次，国内出游总花费847.89亿元，消费市场迎来“开门红” [1] - 消费金融机构展业逻辑转变，不再盲目追求“破圈”增量，而是通过精细化场景经营寻找惠民与拓客的新平衡 [1] 消费金融机构补贴让利举措 - 宁银消费金融截至2025年12月末共发放电子折扣券超5万张，累计覆盖超15万消费者 [2] - 中原消费金融在元旦期间为152万人次提供免息借款缓冲期，减免息费达1550万元 [2] - 中原消费金融截至2025年12月底通过提额降息、消费补贴、免息优惠等举措累计服务346万人次，向用户让利超5246万元 [2] - 马上消费金融自2025年以来通过发放多种优惠券总计为超过1200万人次用户提供让利支持 [3] 消费金融场景化经营与业务数据 - 促销策略更多围绕具体消费场景展开，而非以往以现金红包为主 [4] - 蒙商消费金融围绕家用电器、教育、生活消费等重点领域加大投放，累计发放消费贷款超1000亿元，累计服务客户超900万人 [4] - 中原消费金融截至2025年12月底累计放款金额超过5100亿元，服务客户数突破2800万人，贷款余额超过440亿元 [4] - 中原消费金融在重点消费领域的贷款余额合计达290亿元，占比67%，装修租房、文旅娱乐、家电家居成为三大主力消费场景 [4] 消费金融机构的协同与创新营销 - 马上消费金融的促销策略侧重“精准”与“协同”，2025年策划超过30场乡村振兴及促消费主题直播 [3] - 马上消费金融与大型互联网平台及多家银行金融机构合作，将金融服务嵌入具体消费场景，全年实现商品和服务交易超过1.1亿笔 [3] 行业经营理念与风险关注 - 行业从业者指出金融支持消费不能演变为过度授信，服务应嵌入真实场景而非盲目下沉 [5] - 在综合融资成本下行背景下，机构应通过透明定价和全周期服务，在满足消费需求的同时守住金融风险底线，实现商业利益与社会责任的平衡 [5]

核心观点 - 阜宁农商银行通过与当地龙头企业天益商贸深度合作，成功构建了一个“银商融合、公私联动、生态共赢”的场景金融生态圈，并计划将该模式复制推广至更多领域 [1] 科技赋能与支付结算 - 将合作企业天益商贸的收单系统迁入江苏农商联合银行融合支付系统，自2025年5月上线以来累计交易近100万笔，交易总额超3100万元 [1] - 通过系统打通，企业结算账户活期日平余额达到400万元 [1] 公私联动与存款业务 - 成功取得天益商贸6家门店的对公账户及120名员工的工资代发业务，实现员工社保卡覆盖率100% [1] - 工资代发业务带动员工活期存款日平净增超100万元 [1] 全链授信与金融服务延伸 - 向上游延伸服务，对接天益商贸40余家上游供货商，并将其结算渠道更换为该行社保卡账户 [1] - 向下游延伸服务，为140名骑手提供预授信，以解决灵活就业人员融资难题 [1] - 同时为合作企业天益商贸提供了2000万元对公贷款用信支持 [1] 生态共建与客户运营 - 双方共同开展“邻里生活+”活动，推进会员共享与联名卡合作 [1] - 探索积分互兑、权益共享等深度合作模式 [1] 未来规划与模式推广 - 计划复制当前成功模式，拓展“零售+通行”、“零售+美食”等更多场景金融生态圈 [1] - 旨在拓宽服务边界，助力县域经济高质量发展 [1]

普惠金融整体发展态势 - 三季度末银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36.5万亿元，同比增长12.1% [1] - 三季度末普惠型涉农贷款余额为14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [1] - 三季度末商业银行不良贷款率为1.52%，拨备覆盖率为207.15% [6] 银行机构普惠金融实践案例 - 北京农商行通过银政协同机制，成立由行长牵头的小微企业融资协调工作专班，与区政府建立“周沟通、月复盘”机制 [2] - 北京农商行采用“银行客户经理+区专班工作人员”联合走访模式，年内已完成超1500家企业走访，落地融资支持超25亿元 [2] - 上海农商行与上海市融资担保中心合作开展“园区批次贷”和“商会批次贷”，累计发放贷款近170亿元，支持2000余家园区及商会企业 [3] - 武汉众邦银行作为湖北省首家民营银行，引导资金流向民营、小微及个人客户 [2] - 武汉众邦银行针对湖北小龙虾、柑橘等特色农业产业链升级“农链贷”，截至2024年末其涉农贷款余额63.59亿元，增速高出全部贷款增速24.71个百分点 [2] 数字科技与模式创新 - 武汉众邦银行运用金融科技搭建覆盖全产业链的信用体系，将纳税信用、流水信息等数据转化为信贷动能 [2] - 武汉众邦银行将场景深度嵌入产业链，搭建“产业+金融”、“数据+金融”、“信用+金融”等数智化普惠金融服务模式 [4] - 武汉众邦银行累计发放产业链金融贷款超1500亿元，覆盖150多条特色产业链，服务产业链上中小微客户近50万家 [4] - 武汉众邦银行通过创新仓单质押贷款为纺织企业提供700万元融资，解决其因账期不固定、订单波动大导致的融资难题 [4][5] - 武汉众邦银行以“数字原生”理念构建供应链金融风控体系，自主研发“五位一体”大数据风控平台，实现全流程线上化、自动化 [7] 差异化风控与政策支持 - 中小银行及本土法人银行对当地经济、产业、居民等软信息掌握更深，能有效弥补财务报表等硬信息的不足 [7] - 北京农商行通过“区域专班推荐+行内存量挖潜”确定走访清单，结合线下调研与线上视频核验把控企业经营真实性 [7] - 政策明确要求健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系，地方中小银行要坚守支农支小市场定位 [7]

行业整体数据与政策导向 - 三季度末银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1% [1] - 三季度末普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [1] - 金融监管总局强调要拓展小微、民营、“三农”金融覆盖面，促进普惠金融高质量发展 [2][4] - 三季度末商业银行不良贷款率1.52%，拨备覆盖率207.15%，为普惠金融创新提供坚实保障 [3] 银行机构普惠金融实践 - 北京农商行通过银政协同机制，成立小微企业融资协调工作专班，与区政府建立“周沟通、月复盘”机制，联合走访模式已完成超1500家企业走访，落地融资支持超25亿元 [1] - 武汉众邦银行搭建覆盖全产业链的信用体系，将纳税信用、流水信息等数据转化为信贷动能，截至2024年末其涉农贷款余额63.59亿元，增速高出全部贷款增速24.71个百分点 [2] - 上海农商行与上海市融资担保中心开展“园区批次贷”“商会批次贷”，累计发放贷款近170亿元，支持2000余家园区及商会企业 [2] - 武汉众邦银行累计发放产业链金融贷款超1500亿元，覆盖150多条特色产业链，服务产业链上中小微客户近50万家 [3] 创新服务模式与案例 - 武汉众邦银行创新运用仓单质押贷款，为纺织服装企业提供高效融资支持，帮助一家年产值超4亿元的企业获得700万元贷款 [3] - 银行以场景金融创新为抓手，搭建“产业+金融”“数据+金融”“信用+金融”等数智化普惠金融服务模式，破解普惠融资信息不对称难题 [2][3] - 中小银行利用对当地经济、产业、企业和居民的深度了解，有效弥补财务报表等硬信息的不足，降低信息不对称风险 [4] 风险控制体系建设 - 北京农商行通过“区域专班推荐+行内存量挖潜”确定走访清单，结合线下调研与线上视频核验把控企业经营真实性 [4] - 武汉众邦银行以“数字原生”理念构建供应链金融风控体系，自主研发“五位一体”大数据风控平台，实现贷前授信、贷中监控、贷后预警全流程线上化、自动化 [4] - 监管政策要求地方中小银行机构牢固坚守支农支小市场定位，立足当地开展特色化经营，优化对乡村振兴和小微企业的支持 [4][5]