核心观点 - 邮储银行手机银行通过从顶层设计到底层架构的全面自我革命，正从高效工具进化为有温度、懂需求的智慧伙伴，其用户体验已连续三年位居行业榜首[1] - 行业竞争已从功能堆砌进入围绕“深度体验”与“智慧陪伴”的新阶段，胜负关键在于能否完成以客户为中心的深层变革[1][15] 战略与架构演变 - 公司于2022年开启核心系统全面重构，旨在打造安全、敏捷、自主可控的数字化新基座，实现从“点状修补”到“体系重构”的转变[2] - 公司坚定不移推进“数字邮储”战略，践行“人工智能+”行动，发布“AI2ALL”数字生态，聚焦四大价值维度并规划近260项AI应用场景[2] - AI已全面融入公司经营管理和客户服务的全链条，实现从前台营销到后台洞察的全流程智能化升级及全渠道智慧体验[3] - 公司已连续三年获得中国人民银行金融科技发展奖一等奖，体现了其科技实力的飞跃[3] 用户规模与增长驱动 - 截至2025年6月，公司个人手机银行客户规模达3.86亿户，月活客户规模近8600万户[5] - 客户规模的稳健攀升由“三驾马车”驱动，即体系化智慧运营、生态化场景融合和一体化服务保障[5] 能力跃升的具体路径 - **体系化智慧运营**：构建全链路智慧运营体系，将客户旅程精细拆解为新客期、成长期、成熟期、流失期四大环节，锚定次月留存等四大目标，通过多渠道矩阵开展连续化、集约化、规模化运营[7] - **生态化场景融合**：通过生态协同平台权益中心系统实现权益全生命周期统一视图管理，覆盖多类型权益；开放服务平台引入区域“金融+非金融”场景，打造“千城千面”的本地服务专区[8] - **一体化服务保障**：智能客服“智慧小邮”依托自然语言识别技术，意图识别率达99.39%，智能分流率达93.06%；视频客服为复杂问题或特殊客群（如听障人士）提供远程见证、手语等服务[10] 手机银行11.0版本的创新 - **交互革新**：应用人工智能技术，将传统交互重构为“对话即服务”模式，AI智能助理可实现“言出即办”，AI问问打造“一站式”搜索[11] - **场景智能**：首页根据用户浏览习惯个性化展示常用功能；通过AI智能助理联动待办日历，“无感预判”用户潜在需求，实现金融功能与个性化场景的智能融合[12] - **安全体系**：创新构建更有温度的安全体系，在六大行中首创“亲友+银行”双守护模式；新增“外呼语音验证码”功能强化身份核验，并接入国家网络身份认证体系[13][14]

行业宏观背景 - 人工智能正驱动全球金融服务向智能化、生态化跃迁，中国银行业处于从量变到质变的关键拐点 [1] - 深化数字化转型已成为关乎银行未来生存与发展的必修课 [1] - 数字金融竞争核心已从单一产品比拼转向全方位用户体验较量 [3] 公司战略与生态发布 - 公司发布手机银行11.0，标志着其核心移动平台从功能型工具向“有温度、懂感知”的智慧伙伴转型 [3] - 公司正式公布“AI2ALL”数字生态，以“天地人和”布局全域智能，以“三维拓扑”构建共生体系 [3] - “AI2ALL”数字生态是公司人工智能战略的场景生态布局，聚焦四大价值维度，规划了近260项AI应用场景 [8] - 该发布是公司践行“数字邮储”战略的阶段性答卷，是一场从技术应用到服务范式再到生态构建的系统性革新 [3] - 公司已连续三年举办数字金融大会，数字邮储战略从初探、实践到向新而进，一脉相承 [7] 手机银行11.0用户体验升级 - 手机银行11.0将AI技术深度融入客户旅程，将传统“点击、搜索、跳转”重构为“对话即服务”的伙伴式交互模式 [4] - AI智能助理通过自然流畅的语音对话可办理转账、明细查询等业务，实现“言出即办” [4] - AI问问打造“一站式”搜索体验，输入生活化问题无须跳转即可直达结果 [4] - 首页根据用户浏览习惯精准展示常用功能，联动待办日历“无感预判”需求，实现一键直达 [4] - 生活页“发现”专区与信用卡频道深度融合金融与非金融服务，涵盖热点资讯、消费优惠、乡村服务等多元内容 [4] - “掌工资”专区整合查工资、管工资、理工资等六大服务，打造一站式薪酬管理平台 [4] - 公司手机银行用户体验得分在CFCA《2025数字银行调查报告》中连续三年位列行业第一，综合评测总得分位列行业第二 [6] 手机银行11.0安全与家庭服务 - 手机银行11.0在六大行中首创“亲友+银行”双守护机制，将社交信任融入安全体系 [5] - 当系统识别到高风险交易时，会自动通过智能外呼联动客户预设的“守护人” [5] - 新增“外呼语音验证码”功能，通过电话通话播报验证码以强化交易身份确认 [5] - 接入国家网络身份认证体系，拓展登录方式，增强账户防护能力 [5] - 丰富了家庭金融服务场景，支持添加亲密人共同购买专属产品 [5] - 客户签约亲情账户后，支持监护人代16周岁以下的未成年子女购买存款产品 [5] “AI2ALL”生态内部提效 - “AI2ALL”生态通过“对内全员提效”实现从前台、中台到后台的全流程智能化升级 [8] - 前台服务领域，以智能画像驱动精准营销，实现“千人千面”精准触达 [8] - 中台风控领域，以智能模型驱动风控和业务效率协同提升，数分钟即可生成财务分析、审查报告初稿 [8] - 后台数据领域，以智能分析驱动员工专业能力提升，推动数据服务从“技术驱动”向“业务驱动”转变 [8] “AI2ALL”生态对外服务 - “AI2ALL”生态通过“对外全域触达”重塑线下、远程、线上全渠道客户服务体验 [9] - 线下服务方面，打造“流程即响应”的人机融合新体系，在近万台自助设备上应用数字人辅助人工审核，覆盖90余支高频业务，人工作业效率提升40% [9] - 远程服务方面，打造“外呼即感知”的客户洞察新范式，智能外呼可在1.8秒内用高度拟人化语音响应客户需求，文字响应时间低于半秒 [9] - 线上服务方面，打造“对话即服务”的交互服务新定义，手机银行11.0即为例证 [9] 技术底座支撑 - 公司为“AI2ALL”生态在数据、算力、算法三大基础领域进行了前瞻性投入 [10] - 数据层面，搭建覆盖“基础—行业—企业—领域—场景”的五级数据集架构，实现数据资产全景可视与高质量供给 [10] - 算力层面，基于千卡国产芯片建成AI算力资源池，智能算力规模实现从“单机单卡”到“大规模集群”的架构升级 [10] - 算力层面，率先在国内金融业启动国产超节点智算集群建设，大幅提升智算基础设施水平 [10] - 算法层面，坚持“外部引进+自主培育”双轨并行，通过“邮智”大模型贴合业务实际，构建多元AI能力矩阵 [10]

文章核心观点 邮储银行在“十四五”与“十五五”交汇之际，正式发布“AI2ALL”数字生态，标志着其以科技创新驱动高质量发展的战略决心[1] 公司通过全面推进核心系统自主研发、深化人工智能应用，构建了智能高效、融合创新、普惠共享的数字金融新坐标，旨在实现内部全员提效与外部全域触达的双向赋能[1] 核心技术自主可控与系统重构 - 公司自2019年3月启动新一代分布式核心系统建设，历时六年完成个人、公司及信用卡业务的全面换代，采用企业级业务建模与分布式微服务架构[2] - 在系统迁移中创新采用“新旧切换不停机，在线无感迁移”模式，顺利完成超6亿客户的迁移，保障了业务稳定[2] - 2024年7月，第三代资金业务核心系统首批功能上线，实现服务器硬件、操作系统和数据库完全国产化部署[3] 新系统负载峰值提升超10倍，单笔交易审批用时减少97%，日终跑批时间缩短90%[3] 人工智能战略与模型布局 - 公司深入推进“SPEEDS”科技战略，将人工智能作为关键支柱[4] - 在算法上坚持“外部引进+自主培育”双轨并行，率先接入百度“文心一言”、与清华智谱AI战略合作，并首家实现DeepSeek本地化部署的国有大行[5] - 公司于2024年12月发布自主可控的“邮智”大模型，已布局近260个大模型应用场景[5] - 构建了整合智能体开发平台、模型开发工具平台、应用服务平台的生态型技术体系，并建立全生命周期的模型管理体系以防控风险[6][7] 内部运营智能化与效率提升 - 在金融市场前台，AI交易机器人“邮小宝”实现债券包销智能询价，询价交易效率提升95%以上[8] 智能交易助手使货币交易仅需22秒完成，较手工效率提升近94%[8] - 在中台风控环节，智能审贷工具基于大模型，影像分类识别准确率达98%，关键信息提取准确率达92%，能自动审核并生成报告初稿，大幅缩短单笔业务财务分析耗时[8] - 在后台数据领域，“智能问数”工具基于Deepseek-R1模型，可在3分钟内完成从数据提取到洞察分析的全流程，结果采纳率达95%，将手工分析从“天级”压缩至“分钟级”[9] - 2021年以来，公司每年金融科技投入超百亿元，近四年累计投入442.56亿元，其中2024年投入122.96亿元，占营业收入的3.53%[9] 外部服务数字化与普惠延伸 - 在线下推出“云柜”服务，通过“智能设备+数字员工+云柜员”模式，已在近万台自助设备应用数字人，支持36支高频自助交易，覆盖90余支高频业务，人工作业效率提升40%，使偏远地区也能享受同等服务[11] - 在线上发布手机银行11.0，AI智能助理实现“言出即办”的语音交互，并在六大行中首创“亲友+银行”双守护机制以增强交易安全[12][13] - 手机银行11.0深度融合非金融场景，如“掌工资”专区和“发现”生活专区，并在《2025数字银行调查报告》中综合评测位列行业第二，用户体验连续三年第一[14] 生态合作与赋能实体经济 - 在同业服务领域，“邮你同赢”同业合作平台形成“九厅三区两渠道”综合业务格局，累计交易规模突破7万亿元[15] 平台引入基金智能机器人“邮小盈”，利用Agent及RAG技术提供智能投顾服务[15] - 在养老金融领域，运用“易企管”和“易企收”产品，在湖南、江苏等地构建智能化监管闭环，湖南已有60家养老机构纳入平台管理[15] - 在绿色金融领域，创新推出“涉海VEP贷”、“碳汇收益权质押贷”等产品[16] 在贵州累计为66个新能源项目提供超51.85亿元资金支持[16] 在江苏盐城东台落地全国首笔1亿元“涉海VEP贷”[16] 在广西发放全国首笔“碳减排支持工具+可持续发展挂钩+数字人民币”三位一体贷款[16] - 截至2025年9月末，公司绿色贷款余额达9992.84亿元，绿色贷款形成的年减排二氧化碳当量为3778.26万吨[16] 未来战略展望 - 公司副行长牛新庄表示，“AI2ALL”旨在将智能技术从单点应用升华为一个有机共生的数字生态[18] - 公司已启动“十五五”IT规划编制，将继续以“数字邮储”战略为引领，持续深化“AI2ALL”数字生态建设[18]

公司战略与愿景 - 公司于12月10日召开2025年数字金融大会暨手机银行11.0发布会，主题为“开启数字邮储 i∞纪元”，展现了其在数字金融领域的阶段性成果与未来布局 [1][10] - 公司以“数字邮储”战略为引领，积极实施“人工智能+”行动，已连续三年举办数字金融大会，战略发展从2023年“拥抱数字邮储i时代”到2024年“书写数字邮储@i时代”，再到2025年“开启数字邮储i∞纪元”，一脉相承 [3][11] - 公司践行金融使命，立足服务实体经济，旨在通过科技优化金融供给、降低融资成本、提升服务体验，让金融服务精准触达千行百业与千家万户 [3][11] - 公司在技术迭代和服务升级中坚守“金融为民”的服务初心、“金融普惠”的价值追求和“安全可控”的底线思维 [4][11] - 展望未来，公司将继续坚定不移推进“数字邮储”战略，深化“AI2ALL”数字生态建设 [10][19] AI能力基础建设 - 公司围绕数据、算力、算法筑牢智能能力，使AI从技术支撑升级为业务创新的核心引擎，并已连续三年获得人民银行金融科技发展奖一等奖 [5][12] - 数据方面：公司自2022年起每年发布《中国邮政储蓄银行数据资产白皮书》，搭建了覆盖“基础—行业—企业—领域—场景”五级数据集架构，构建了全域数据资产，实现了数据资产全景可视与高质量供给 [5][12] - 算力方面：基于千卡国产芯片，公司建成了AI算力资源池，智能算力规模实现了从“单机单卡”到“大规模集群”的架构升级，并在国内金融行业率先启动国产超节点智算集群建设 [5][12] - 算法方面：公司坚持“外部引进+自主培育”双轨并行，率先接入百度“文心一言”、与清华智谱达成战略合作、本地部署DeepSeek，同时发布了自主可控的“邮智”大模型，打造多领域AI模型矩阵 [5][12] “AI2ALL”数字生态与应用 - 公司首次发布“AI2ALL”数字生态，旨在将智能技术从单点应用升华为有机共生的生态，其“2”代表AI能力延伸出的横轴（对内全员提效）和纵轴（对外全域触达） [6][13] - 基于“AI2ALL”数字生态，公司已提出大模型应用场景近260项 [6][13] - 贯通提效横轴（对内全员提效）：公司将智能化工具覆盖至“前台+中台+后台”全流程 [6][13] - 前台：通过智能画像驱动精准营销，实现从“千人一面”到“千人千面”的服务转变 [6][13] - 中台：通过智能模型（如智能审贷工具）驱动风控与业务效率协同提升，打造“智能辅助+专家决策”新范式 [6][13] - 后台：通过智能分析工具（如智能问数）提升员工专业能力，将专业数据分析转化为“人人可操作”的智能对话 [7][14] - 延伸服务纵轴（对外全域触达）：将AI能力融入“线下+远程+线上”全服务环节 [7][14] - 线下服务：推出云柜服务，通过“集约化的远程面对面服务方式”突破网点物理限制，实现网点服务无差别部署 [7][16] - 远程服务：推出智能外呼，可在1.8秒内以超拟人声音响应客户需求，文字响应时间不到半秒，并能保持精准对话逻辑 [8][16] - 线上服务：最新发布手机银行11.0版本，以AI重塑交互、场景与安全，试点AI智能助理实现“言出即办”，并通过首页个性化与智能化展示实现“无感预判” [8][17] 产品成果与市场认可 - 公司发布手机银行11.0版本，在六大行中率先创新“亲友+银行”双守护机制，当系统识别高风险交易时，会通过智能外呼联动客户“守护人”，实现从“单点防控”到“协同防护”的安全升级 [8][17] - 在中金金融认证中心（CFCA）最新发布的《2025数字银行调查报告》中，邮储银行手机银行11.0版综合评测总得分位列行业第二名，用户体验连续三年位居前列 [8][17]

邮储银行数字金融战略与组织架构调整 - 公司召开2025年数字金融大会暨手机银行11.0发布会 核心观点是技术是第一生产力 人工智能正在推动传统金融模式加速解构 [1] - 公司首次发布“AI2ALL”数字生态 旨在将智能技术从单点应用升华为一个有机共生的数字生态 [1] AI2ALL数字生态的具体应用 - 公司将智能化工具覆盖至“前台+中台+后台”全流程各个环节 实现运营精细管理与组织效能跃升 [2] - 前台应用：以智能画像驱动精准营销 将“千人一面”的粗放触达变为“千人千面”的精准服务 [2] - 中台应用：以智能模型驱动风控和业务效率协同提升 打造“智能辅助+专家决策”新范式 实现业务增长与风险管理的有效平衡 [2] - 后台应用：以智能分析驱动员工专业能力提升 将“专业的数据分析”转化为“人人可操作”的智能对话 [2] 高管任命与业务战略重点调整 - 原金融同业部总经理杨西琳以党委委员身份出席发布会 并将出任金融市场业务总监 负责金融市场、金融同业及资管等业务 [3][4] - 目前公司仅设一位业务总监 此次增设意味着公司将在零售业务之外 重点发力金融市场业务 [3] - 公司早在2023年就将“金融市场”列为其“五大差异化增长极”之一 表示要聚焦发力 [3] - 公司董事长在2024年业绩发布会上表示 将做强公司金融 同时提高同业金融综合收益 推动中间业务多元化 [3] 金融市场业务发展背景 - 杨西琳曾表示 在同业业务发展趋向集中化、规范化和标准化的背景下 开拓新业务方向、实施差异化竞争策略、挖掘新利润增长点是商业银行迫在眉睫的转型难题 [5] - 建立金融同业生态圈战略合作伙伴关系被认为是共同的选择 [5]

公司战略与愿景 - 公司于12月10日召开2025年数字金融大会暨手机银行11.0发布会，主题为“开启数字邮储 i∞纪元”，展现了其在数字金融领域的阶段性成果与未来布局 [1] - 公司行长刘建军指出，技术是银行业第一生产力，人工智能正在推动传统金融模式加速解构，公司践行金融使命，旨在优化金融供给、降低融资成本、提升服务体验 [1] - 公司以“数字邮储”战略为引领，积极实施“人工智能+”行动，已连续三年举办数字金融大会，发展脉络从2023年“拥抱数字邮储i时代”到2025年“开启数字邮储i∞纪元”，始终坚守“金融为民”、“金融普惠”与“安全可控” [2] 核心技术与生态发布 - 公司副行长牛新庄在大会上首次发布了“AI2ALL”数字生态，该生态通过无限延伸、三维拓扑，将AI从单点应用升华为有机共生的数字生态 [2] - “AI2ALL”中的“2”代表AI能力延伸出的横轴和纵轴，分别对应“对内全员提效”和“对外全域触达”，旨在将AI能力融入服务各环节 [2] - 公司围绕数据、算力、算法筑牢智能能力，让AI从技术支撑升级为业务创新的核心引擎，并已基于“AI2ALL”数字生态提出大模型应用场景近260项 [2] - 公司已连续三年获得中国人民银行金融科技发展奖一等奖 [2] 智能化应用与运营 - 公司将智能化工具覆盖至“前台+中台+后台”全流程：前台以智能画像驱动精准营销，中台以智能模型驱动风控与业务效率，后台以智能分析驱动员工能力提升 [3] - 公司将AI能力融入“线下+远程+线上”服务各个环节，旨在为客户提供更精准、智慧的服务体验 [3] 产品成果与市场认可 - 公司在本次大会上发布了手机银行11.0版本 [1] - 在中金金融认证中心最新发布的《2025数字银行调查报告》中，公司手机银行11.0版综合评测总得分位列行业第二名，用户体验连续三年位列榜首 [3]

公司战略与愿景 - 公司召开2025年数字金融大会暨手机银行11.0发布会，展现其在数字金融领域的阶段性成果与未来布局，彰显以科技赋能金融、以智能重塑服务的坚定步伐 [1] - 公司践行新时代金融使命，立足服务实体经济本源，持续优化金融供给、降低融资成本、提升服务体验 [1] - 公司以“数字邮储”战略为引领，积极实施“人工智能+”行动，已连续三年举办数字金融大会，发展一脉相承 [1] - 公司展望未来，将坚定不移推进“数字邮储”战略，深化数字生态建设，将科技力量转化为有感知、有温度的金融服务 [3] 技术能力与成果 - 公司围绕数据、算力、算法筑牢智能能力，让AI能力从技术支撑升级为业务创新的核心引擎 [2] - 公司已连续三年获得人民银行金融科技发展奖一等奖 [2] - 公司将智能化工具覆盖至“前台+中台+后台”全流程各个环节，实现运营精细管理与组织效能跃升 [2] 前台业务应用 - 公司在前台以智能画像驱动精准营销能力提升，打造的智能营销工具将“千人一面”的粗放触达变为“千人千面”的精准服务 [2] 中台业务应用 - 公司在中台以智能模型驱动风控和业务效率协同提升，打造的智能审贷工具将信审的“专家经验”沉淀为模型知识基座，打造“智能辅助+专家决策”新范式 [2] 后台业务应用 - 公司在后台以智能分析驱动员工专业能力提升，打造的智能问数工具将“专业的数据分析”转化为“人人可操作”的智能对话 [2]