银行信用卡业务进入深度调整期 - 行业已从规模扩张的“跑马圈地”阶段，全面进入以降本增效、优化结构为核心的深度调整期 [2] 产品端调整：联名卡停发潮蔓延 - 浙江农商联合银行旗下多家农商行宣布将停发丰收京东联名卡，存量卡可使用至有效期，但自2026年1月13日起终止京东专属权益，后续换发标准卡 [1][3] - 联名卡停发现象已从国有大行、股份行蔓延至中小银行 [2][4] - 2025年多家银行大规模停发联名卡：招商银行一次性停发12款，浦发银行停止18款发行；此前农业银行曾一口气停发27款主题卡及联名卡 [4] - 停发主因是部分联名卡发卡量不及预期、消费增长停滞，但授权费与运营成本压力仍在，银行转而聚焦高价值、高黏性的深度消费场景 [5] 渠道端调整：线上线下“断舍离” - 线下渠道收缩：2025年以来交通银行、广发银行、民生银行等密集关闭异地信用卡分中心，部分银行考虑将信用卡事业部并入零售部门以压缩成本 [6][7] - 线上渠道整合：国有大行加入整合行列，中国银行宣布将逐步关停独立信用卡APP“缤纷生活”，功能迁移至手机银行APP；此前中小银行已有类似动作 [8] 业绩表现：规模连续收缩，资产缩表 - 信用卡总量连续三年下滑：截至2025年三季度末，国内信用卡和借贷合一卡总量为7.07亿张，较2024年末减少2000万张；自2022年三季度末触顶（8.07亿张）后累计缩减1亿张 [9] - 上市银行信用卡贷款余额大面积缩表：A股34家披露该数据的上市银行中，超七成在2025年6月末出现缩表 [10] - 头部银行增长乏力或下滑：工商银行2025年6月末信用卡余额7970.16亿元，较上年末增长2.8%，但发卡量已从2024年末的1.50亿张降至1.48亿张；招商银行2025年上半年信用卡交易额2.02万亿元，同比下降8.54%，利息收入306.12亿元，同比下降4.96%，非利息收入104.71亿元，同比下降16.23% [10] 行业未来展望 - 在存量时代，银行信用卡业务将从规模导向转向价值导向，在存量竞争中寻找新的增长空间 [11]

公司战略与运营调整 - 中国银行启动信用卡APP“缤纷生活”向“中国银行”APP的服务迁移工作 [1] - “缤纷生活”APP全部功能将逐步迁移至“中国银行”APP [1] - 迁移完成后，“缤纷生活”APP将停止下载注册并逐步关停服务 [1] - 具体关停时间将以后续公告形式发出 [1] 客户服务与产品整合 - 此次调整旨在向客户提供更加优质、高效的金融服务 [1]

银行信用卡独立APP关停趋势 - 中国银行宣布其信用卡独立APP“缤纷生活”将停止下载注册并逐步关停服务，功能将迁移至母行主APP“中国银行”APP [1][2][5] - 多家银行已采取类似行动，包括渤海银行、北京农商银行、上海农商银行等，平安银行、恒丰银行、宁波银行等多家银行则更早已关停信用卡独立APP [3][20][21] - 此趋势反映了行业从独立APP向主APP整合的普遍动向，信用卡独立APP正在悄然退场 [3][5] 关停背后的原因分析 - 独立APP未能有效提升客户黏性，月活度和打开率低，除查账、还款外用户基本无其他打开需求 [22][25] - 维持独立APP的运营成本高昂，在信用卡业务盈利压力增大的背景下，整合至主APP可有效降本增效 [3][4][27] - 过多、过于精细化的APP导致用户体验不佳，客户办理业务时需在不同APP间“横跳”，反而增加麻烦 [3][26] 信用卡行业整体现状 - 银行信用卡和借贷合一卡的存续数量持续下降，从2022年三季度末的峰值7.98亿张降至今年二季度末的7.15亿张，近一年减少3400万张 [30] - 信用卡消费额度出现萎缩，例如招商银行信用卡消费额虽达4.42万亿元，但较2023年减少了约3900亿元 [33] - 行业已从“跑马圈地”的增量时代进入存量时代，大众消费趋于保守谨慎是交易金额下降的主因 [33][34] 未来发展方向 - 银行需更多关注消费者习惯，推陈出新以吸引客户，例如减少奢侈品消费优惠，增加刚性消费优惠权益 [34] - 在资源投入下降的常态下，做好存量客户的“精细化”运营和开展差异化竞争成为重中之重 [35] - 将业务集中于统一APP是用户量较小银行的必然选择，符合提升用户体验和监管要求的多重考量 [26][28][29]