近日，浙江农商联合银行发布公告，旗下多家农商行将停发丰收京东联名卡。 近两年，银行宣布下架、停发联名或主题信用卡现象愈加普遍，此前多见于大行、股份行，当前已经蔓延至中 小银行。 实际上，近年来信用卡相关的调整一直在持续，不仅包括停发联名卡，还包括下架独立的信用卡APP，关停线 下异地分中心等。这些动作的密集落地，标志着国内银行信用卡业务已从规模扩张的 "跑马圈地" 阶段，全面 进入以降本增效、优化结构为核心的深度调整期。 银行信用卡调整进入深水区：停发潮蔓延 渠道 "断舍离"：线上APP整合，线下分中心收缩 12月以来，温岭农商行、桐乡农商银行、衢江农商银行、瓯海农商银行、鹿城农商银行、象山农商银行、兰溪 农商银行、洞头农商银行、龙游农商银行等浙江地区的农商行发布停止发行丰收京东联名信用卡的公告。 根据浙江农商联合银行发布公告，即将停发的丰收京东联名卡的存量卡片可使用至有效期，但自2026年1月13 日起，新客一分购、券包月月领等京东专属权益将终止，挂失补卡、到期续卡等场景则统一换发丰收浙富卡。 在此之前，今年以来，华东地区部分农商行也陆续宣布停发相关联名信用卡。 值得关注的是，今年以来，国有大行、股份制银行 ...

行业整合趋势 - 中国银行宣布逐步关停独立信用卡App“缤纷生活”，成为首家关停独立信用卡App的国有大行，其功能将迁移至“中国银行”App [1] - 北京农商银行于今年3月31日关停“凤凰信用卡”APP，渤海银行于去年12月30日起停止“渤海银行信用卡”APP服务，相关功能均整合至其手机银行主App [1] - 金融机构响应监管要求，对用户活跃度低、体验差的移动应用进行优化整合或终止运营 [4] 信用卡市场收缩 - 信用卡和借贷合一卡总量连续11个季度下滑，二季度末为7.15亿张，较上季度减少600万张，较2022年中最高位的8.07亿张下降11.4% [1] - 银行卡授信总额为22.90万亿元，同比增长1.04%，银行卡应偿信贷余额为8.71万亿元，同比增长0.25%，增速缓慢 [2] - 银行卡卡均授信额度3.14万元，授信使用率为38.03%，延续下降态势 [2] 收入与资产质量承压 - 信用卡交易量和使用量缩减导致银行相关利息收入和非息收入下滑 [4] - 信用卡逾期半年未偿信贷总额为1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，同比均有所上升 [4] 机构运营调整 - 年内已有超40家信用卡分中心获批关停，机构“瘦身”提速 [4] - 交通银行在4月单月关闭济南、沈阳等10余家分中心，民生银行、广发银行也相继裁撤华南、华中、东北等区域机构 [4]

银行信用卡独立APP关停趋势 - 中国银行宣布其信用卡独立APP“缤纷生活”将停止下载注册并逐步关停服务，功能将迁移至母行主APP“中国银行”APP [1][2][5] - 多家银行已采取类似行动，包括渤海银行、北京农商银行、上海农商银行等，平安银行、恒丰银行、宁波银行等多家银行则更早已关停信用卡独立APP [3][20][21] - 此趋势反映了行业从独立APP向主APP整合的普遍动向，信用卡独立APP正在悄然退场 [3][5] 关停背后的原因分析 - 独立APP未能有效提升客户黏性，月活度和打开率低，除查账、还款外用户基本无其他打开需求 [22][25] - 维持独立APP的运营成本高昂，在信用卡业务盈利压力增大的背景下，整合至主APP可有效降本增效 [3][4][27] - 过多、过于精细化的APP导致用户体验不佳，客户办理业务时需在不同APP间“横跳”，反而增加麻烦 [3][26] 信用卡行业整体现状 - 银行信用卡和借贷合一卡的存续数量持续下降，从2022年三季度末的峰值7.98亿张降至今年二季度末的7.15亿张，近一年减少3400万张 [30] - 信用卡消费额度出现萎缩，例如招商银行信用卡消费额虽达4.42万亿元，但较2023年减少了约3900亿元 [33] - 行业已从“跑马圈地”的增量时代进入存量时代，大众消费趋于保守谨慎是交易金额下降的主因 [33][34] 未来发展方向 - 银行需更多关注消费者习惯，推陈出新以吸引客户，例如减少奢侈品消费优惠，增加刚性消费优惠权益 [34] - 在资源投入下降的常态下，做好存量客户的“精细化”运营和开展差异化竞争成为重中之重 [35] - 将业务集中于统一APP是用户量较小银行的必然选择，符合提升用户体验和监管要求的多重考量 [26][28][29]

银行APP整合趋势 - 华润银行宣布润钱包APP将于2025年10月15日停止服务，功能全面迁移至华润银行APP，反映银行业APP减量提质、精细化运营趋势 [1] - 信用卡及直销银行类APP是银行关停与整合最密集的类型，北京农商银行、渤海银行等多家银行已停用信用卡APP [2] - 直销银行APP退潮更具规模，国内首个试水直销银行业务的北京银行直销银行APP将于6月25日关停，迁移至手机银行 [3] 银行APP整合原因 - 用户活跃度低、功能可替代性高、运营成本大是多数被下架银行APP的通病 [4] - 信用卡APP独立运营逐渐不划算，新用户增长乏力，降本增效背景下预算缩水 [4] - 直销银行APP多为商业银行内部部门运营，缺乏独立性，易与手机银行混淆，生存空间被互联网银行挤压 [5] - 监管要求金融机构优化整合或终止运营用户活跃度低、体验差、安全合规风险大的移动应用 [6] 银行数字化转型问题与建议 - 部分中小银行不计成本推进数字化转型，片面追求区块链等概念，投入多但收效甚微 [7] - 建议打破体制机制藩篱，开展组织变革，打造科技与业务协同组织，形成数字文化 [7] - 建议结合自身实际走差异化转型路径，加快引进培养复合型人才，加强线上线下渠道协同 [8] - 手机银行应摆脱单一工具导向，转向场景化、生态化、系统化的综合服务，提升用户体验 [8]