中小银行年末揽储策略 - 临近2025年末，银行进入存款揽储冲刺阶段，多家中小银行通过限时上浮存款利率、赠送礼品及推广财富管理业务吸引新客户和新资金[3][5] - 江苏银行将一款起存20万元的3年期定存产品年化利率调高至1.9%，较普通起存额利率上浮15BP[5] - 吉林银行将三年期定期存款年化利率从1.75%阶段性上调至2%[5] - 杭州银行对20万元起的新资金三年期定存利率上浮至1.9%[5] - 宁波银行对1年期、3年期定存利率分别上浮至1.6%和1.85%[5] - 亿联银行对2年期及以上定期存款产品实行限量释放，资产每新增2万元可获得1万元的两年期存款额度[6] - 上海银行和温州银行通过赠送礼品刺激存款，小额存款赠送洗手液，25万元以上可叠加赠送油品或小电器[6] - 银行“开门红”布局转向财富管理业务，多家机构推广固收类理财、基金及银保产品[6] - 中邮理财针对年终奖发行产品，其中“天天盈”7日年化收益率最高达1.52%，另一款“优盛·鸿锦最短持有7天15号薪享C”成立以来年化收益率为4.76%[6] - 中银理财开展费率优惠，将14天和90天持有期产品费率由0.2%下调至0.01%[6] - 业内人士指出，中小银行通过阶段性提高利率和推广财富管理业务，是稳定负债、吸引新资金的重要手段，并可增加非利息收入，优化收入结构[7] 存款冲量与灰色操作 - 年终“存款冲量”现象在银行内部和社交平台回潮，指在月末、季末或年末短时间内集中拉存以完成绩效指标[9] - 社交平台上有存款中介发布广告，冲量存款通常按日计费，报价为“万0.9~万1.5每天”，即每100万元资金每日成本约90元至150元[9] - 动用高额资金如1000万元，短短数日即可获得数千元甚至上万元不等的返利[9] - 资金掮客通过线上平台连接银行客户和储户，为完成指标提供“外援”[9] - 网购平台存在“推广中介”店铺，通过虚拟商品形式售卖存款冲量、个人养老金账户开户、信用卡新增等银行指标[9] - 银行员工网购指标源于严苛的业绩考核压力，某地方城商行柜员花费600元购买指标以完成存款及基金购买任务，从而避免被扣除2000元绩效[10] - 综合型支行常在每月派发临时指标，尤其在月末、季末和年末，未完成将直接扣除绩效[10] - 客户经理利用贴息等“地下手段”完成业绩在年末等特殊时期较为常见[10] 潜在风险与行业影响 - 贴息存款和短期冲量行为可能违反《储蓄管理条例》和人民银行相关规定，涉嫌不正当吸收存款、扰乱市场秩序，甚至触及刑事法律风险[12] - 中介操作和员工返佣行为可能涉及违反审慎经营规则、不正当竞争和反洗钱义务[12] - 违规操作可能损害储户资金安全，贴息存款存在隐蔽操作和合规风险，一旦资金出现问题，风险完全由储户承担[12] - 高息冲量会增加银行负债成本，扰乱存款市场竞争秩序，不利于金融市场稳定[12] - 这类操作容易导致内部腐败和道德风险，产生内部不公平竞争，损害银行声誉和客户信任[12] - 年终冲量现象的根源在于银行绩效考核和存贷比压力，若管理不规范，短期利益驱动会带来长远负面影响[12]

文章核心观点 - 年终岁尾，中小银行为完成“开门红”考核，通过多种方式积极揽储，但存款“冲量”、买卖指标等灰色操作也随之回潮，这些行为潜藏合规风险、市场扰动及储户资金安全隐患 [1] 中小银行年末常规揽储策略 - 多家中小银行通过限时上浮存款利率吸引资金：江苏银行一款3年期20万元起存产品年化利率达1.9%，较普通利率上浮15BP；吉林银行三年期定存利率从1.75%阶段性上调至2%；杭州银行对20万元起新资金三年期定存利率上浮至1.9%；宁波银行1年期、3年期定存利率分别上浮至1.6%和1.85% [2] - 部分银行采用限量释放存款额度并赠送礼品的方式：亿联银行对2年期及以上定存产品限量释放，资产每新增2万元可获得1万元的两年期存款额度；上海银行和温州银行对新增存款赠送洗手液、油品或小电器等礼品 [2] - 银行“开门红”布局转向财富管理业务推广：中邮理财针对年终奖发行低风险产品，其中“天天盈”7日年化收益率最高达1.52%，“优盛·鸿锦最短持有7天15号薪享C”成立以来年化收益率为4.76%；中银理财将14天和90天持有期产品费率由0.2%下调至0.01% [3] - 业内人士指出，中小银行通过阶段性提高利率和推广财富管理业务来稳定负债、吸引新资金，同时可增加非利息收入，优化收入结构 [3] 存款“冲量”与指标买卖的灰色操作 - 社交平台和银行内部出现存款“冲量”广告，即通过集中拉存完成绩效指标，操作通常按日计费，中介报价为“万0.9~万1.5每天”，即每100万元资金每日成本约90元至150元，动用1000万元资金数日可获得数千元至上万元返利 [4] - 网购平台存在售卖银行指标的店铺，以虚拟商品形式提供存款冲量、个人养老金账户开户、信用卡新增等指标完成服务 [4] - 银行员工因严苛业绩考核压力而购买指标：某地方城商行柜员花费600元购买指标以完成存款及基金购买任务，从而避免被扣除2000元绩效；江苏某城商行人士透露，未完成月末、季末和年末的临时指标将直接扣除绩效 [5] - 业内人士指出，客户经理利用贴息等“地下手段”完成业绩在年末等特殊时期较为常见 [5] 存款冲量行为的多重风险 - 贴息存款和短期冲量行为可能违反《储蓄管理条例》和人民银行规定，涉嫌不正当吸收存款、扰乱市场秩序，甚至触及刑事法律风险，中介操作和员工返佣行为可能涉及违反审慎经营规则、不正当竞争和反洗钱义务 [6] - 违规操作损害储户资金安全：贴息存款存在隐蔽操作和合规风险，一旦资金出现问题，风险完全由储户承担；此外，高息冲量会增加银行负债成本，扰乱存款市场竞争秩序 [6] - 这类操作容易导致内部腐败和道德风险，产生内部不公平竞争，损害银行声誉和客户信任；其根源在于银行绩效考核和存贷比压力，若管理不规范，短期利益驱动会带来长远负面影响 [6]