When it comes to investing for retirement it’s not just a matter of how much you make – it’s also a matter of how much you keep. The surest way to boost the returns on your retirement money can come from cutting the bite that the tax man takes out of your nest egg. That leaves you not only with more income to enjoy once you stop working but also leaves more of your investment portfolio untouched so it can continue generating gains in your golden years. Here’s a look at four strategies recently highlighte ...

Key Points The contribution limits for 401(k) plans are increasing in 2026. The limit for workers under 50 is rising by $1,000, and catch-up contributions are increasing as well. If you can't max out your 401(k), don't sweat it, but make sure to save something. The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook › The reason it's important to save for retirement is simple. Without savings, you might struggle to cover your living expenses once your career comes to an end. If you e ...

文章核心观点 - 文章通过一个40岁人士的案例，展示了使用人工智能工具评估个人退休规划的潜力，揭示了当前规划与更积极目标之间的差距，并强调了多元化税务策略的重要性 [1][3][7] 当前退休规划的优势 - 充分利用401(k)雇主匹配被视为获取“免费资金”的明智之举 [5] - 将收入的10%-15%用于储蓄被认为是稳健的基础，特别是如果起步较早 [5] - 采用低成本、多元化的基金投资策略获得肯定，被认为是一个很好的默认选择 [5] - 提前规划增加未来供款以及将意外收入用于退休储蓄的做法受到认可 [5] 退休储蓄目标的调整建议 - 原目标（45岁时储蓄达到薪水的3倍）被认为是一个良好的最低标准，但对于起步较晚者，建议将目标提升至薪水的4-5倍 [4] - 人工智能提出了更为激进的储蓄倍数时间表：45岁达4倍薪水，50岁达6倍，55岁达8倍，60岁达10倍，67岁退休时达12-15倍 [4][6] - 对于未在20或30多岁开始储蓄的情况，建议将总储蓄率（含雇主匹配）提升至收入的15%-20% [5] 税务策略的优化建议 - 建议进行税务风险分散，例如同时配置罗斯IRA账户和保留部分资金在常规应税经纪账户中 [7] - 拥有不同类型的账户可以为退休后的提款和税务管理提供更大的灵活性和更多选择 [7]

美联储利率决策 - 美联储于10月29日将基准利率下调25个基点 此为自2025年9月以来的第二次降息 [1] 对借贷行业的影响 - 降息通常有利于借款方 使借贷成本降低 [3] - 降息使大宗购买如住房抵押贷款和汽车贷款变得更可负担 [3] - 对于可变利率信用卡 联邦基金利率下调后许多卡的利息费用倾向于降低 [4] - 固定利率信用卡在降息后通常不会发生实际变化 [4] 对储蓄及存款行业的影响 - 降息时储蓄账户的利息收入通常会减少 [5] - 银行倾向于降低储蓄账户和存单等现金持有工具的支付利率 [5] - 利率下调实际反映在银行利率上通常需要数周时间 [5] 对投资行业的影响 - 较低的利率使公司更容易借款 从而可能推高股票价格 [6] - 较低的利率也能增加投资者的购买力 [6]

核心观点 - 仅靠储蓄难以实现财富显著增长 传统储蓄账户年化收益率低于1% 无法有效应对通胀和生活成本上升 [1] - 将闲置现金投入运作是实现财务自由的关键 提出四种具体方法 [2] 投资策略 - 将部分现金配置于投资是财富积累的主要途径 需保留部分资金于活期和储蓄账户以备日常开支和紧急情况 [3] - 担忧市场波动性可先从简单的指数基金或交易所交易基金入手 此类基金追踪标普500等主要市场指数 长期表现优于普通储蓄账户 且因分散化而风险低于持有少数个股 [4] - 投资可超越股票进行多元化配置 房地产是另一财富积累工具 房地产投资信托基金允许直接从经纪账户购买商业地产份额 支付股息且走势通常与股票不同 有助于平滑市场波动 [5] 税务优化账户 - 利用税收优惠账户可通过投资免税或延税来优化储蓄并最小化税务负担 [6] - 雇主赞助的401(k)计划是良好起点 尤其当公司提供匹配时 传统401(k)计划供款为税前 可降低应税收入 但退休后提取需纳税 罗斯401(k)计划供款为税后收入 退休后提取免税 [7] - 个人退休账户也值得关注 传统IRA允许当前供款抵扣 罗斯IRA让资金免税增长且在退休时免税提取收益 [8]

退休储蓄方案 - 非全职或时薪雇员同样有资格参与雇主提供的401(k)退休计划 [1][3] - 401(k)计划可能设有特定要求，例如需年满21岁、在公司服务满1至2年，或在365天内工作至少1000小时 [3][8] - 若雇主提供401(k)匹配，建议至少缴存足够金额以获得全额匹配，即使2%的缴存比例在匹配后也可实现资金翻倍 [4] 罗斯IRA个人退休账户 - 罗斯IRA是独立于雇主计划的退休账户选项，适用于无401(k)计划或自雇人士，年度缴存上限为7000美元 [5] - 开设罗斯IRA有收入限制，单身或户主申报者的年收入需低于15万至16.5万美元 [5] - 定期小额缴存罗斯IRA可积累显著财富，例如25岁起每月缴存100美元，假设年化回报率7%，至65岁账户余额可达约239,562美元，且资金增长和提取均免税 [6] 储蓄策略与目标 - 富达投资建议每年将收入的15%用于退休储蓄，例如年收入8万美元者每年储蓄目标为1.2万美元 [7] - 储蓄的关键在于尽早开始并保持连续性，初始金额不足可随收入增长逐步提高缴存比例 [7] - 根据美国劳工统计局数据，全职员工（每周工作至少35小时）周薪中位数为1,196美元，折合每小时约34美元 [1]

百万富翁的财富来源 - 多数百万富翁并非通过继承或高薪成为富翁，而是通过多种途径积累财富[2] - 百万富翁的职业分布广泛，教师、会计师、工程师、经理和律师是最常见的职业，仅15%担任副总裁或C级高管等高级领导职务[4] - 许多百万富翁拥有工资外的额外收入来源，如副业、创收房地产或其他产生被动收入的资产[5] 财富积累的核心策略 - 投资是积累财富的关键策略，80%的受访百万富翁参与公司401(k)计划，75%在工作计划外进行额外投资[6] - 创业能显著提高收入潜力，创业者平均年薪为102,448美元，而全职员工2025年第二季度周薪中位数为1,196美元，折合年薪约60,000美元[7] - 房地产是受欢迎的财富构建工具，包括购买自住房产积累资产、持有租赁物业获取收入或投资REITs和房地产基金[8] 个人财务管理方法 - 百万富翁优先进行储蓄和投资，将其视为必须支付的账单，并设置自动转账至退休、经纪和储蓄账户[10] - 利用专家建议是常见做法，百万富翁会向财务顾问或会计师寻求税务策略、退休规划等专业意见[9] - 尽早开始储蓄和投资可充分利用复利效应，20岁起每月存200美元，假设7%年回报率，到70岁可成为百万富翁[13][14] 有效的投资与储蓄技巧 - 自动化储蓄是最简单的优先支付自身方式，可通过工资自动扣除或银行/经纪平台设置定期转账[15] - 分散投资是主流方法，包括持续投资于股票、债券、ETF、房地产等多元化的投资组合[16] - 充分利用税收优惠账户，如401(k)和IRA可降低当期应税收入，使资金能更多用于未来储蓄[17][18] 债务管理与收入优化 - 偿还高息消费债务是重要环节，高利率债务会侵蚀月度预算，应优先偿还并考虑债务合并以降低利率[20] - 提高储蓄率需结合开源节流，通过削减开支、取消订阅、限制可支配支出与争取加薪、换工作或开展副业来增加收入[21] - 获取公司匹配供款是加速财富积累的机会，雇主对退休账户的匹配供款相当于免费资金，应优先获取[19]

文章核心观点 - 瑞银2025年全球财富报告显示 2024年每天约有1000名美国人成为百万富翁 这一趋势由三大关键资产驱动 [1][2] 财富增长驱动因素 - 房地产是构建财富的传统且被忽视的途径 房价在过去几年快速上涨 帮助许多家庭积累了大量财富 [3][4] - 通过抵押贷款购房 权益的增长基于整个房产价值 而非仅首付款 在热门市场 即便小额首付也能获得长期收益 [4] - 出租部分或全部房产可产生额外收入 加速偿还抵押贷款或进行再投资 长期持有并偿还贷款的策略能稳步创造财富 [5] 股票投资策略 - 股票价格上涨 特别是在科技和能源领域 提振了储蓄和投资账户价值 [6] - 获得最大收益的投资者并非频繁交易 而是持有宽基指数基金或股息股票 [6] - 坚持每月向标普500指数基金定投500美元可积累至六位数 持续投资比市场时机选择更重要 [6] 退休计划的作用 - 雇主赞助的退休计划虽不引人注目 但已悄然将大量普通员工转变为百万富翁 [7] - 即使收入水平一般 通过持续向401(k)计划供款 也能建立起七位数的退休账户 [7]

退休储蓄理念 - 绝大多数美国人（83%）认为人生里程碑的达成没有固定的年龄限制，但近半数（45%）希望自己更早开始储蓄[1] - 美国人普遍认为开始退休储蓄的理想年龄是27岁，但专家强调没有统一标准，原则是“越早越好”[1][3] - 投资领域存在“时间胜过时机”的核心理念，复利效应是财富积累最可靠的力量但需要时间发挥作用[4] 延迟储蓄的补救策略 - 美国国税局为延迟储蓄者提供补缴工具，2025年401(k)计划最高供款额可达23,500美元，50岁以上人群可额外追加7,500美元[6] - 雇主匹配供款是重要的免费退休储蓄来源，不应放弃该项福利[6] - 罗斯401(k)采用税后供款模式以实现未来免税提取，2025年罗斯IRA供款上限为7,000美元（50岁以上为8,000美元）[6][7] 投资执行原则 - 追补退休储蓄需保持较高的储蓄率、投资组合多元化并对收益预期保持耐心[7] - 传统IRA与罗斯IRA的核心差异在于纳税时点选择，后者将纳税环节前置以换取未来免税待遇[7]

资产配置效率 - 一位28岁女性持有80,000美元在支票账户中 但支票账户通常不产生或有极低利息 导致资金机会成本浪费 [2] - 评论者指出将大部分资金转入年利率约4%的高收益储蓄账户后 80,000美元每年可产生约3,200美元的利息收入 [2] - 用户建议仅保留一个月开销在支票账户 将三至六个月开支存入高收益储蓄账户或现金管理账户 其余资金投入退休或经纪账户以追求增长 [3] 个人财务状况 - 该女性整体财务状况稳健 包括28,000美元存单 5,000美元高收益储蓄账户 107,000美元通过富达投资 且401(k)和罗斯IRA账户均达缴款上限 并无任何债务 [2] - 尽管投资组合坚实 但用户最初未意识到大量现金存放于低息账户对整体回报的拖累 [2] - 评论者认为其配置总体稳固 建议将部分支票账户资金分配至高收益储蓄账户或短期投资 在保持流动性的同时获取一定增长 [3]